我國村鎮銀行發展的困境及其對策

陳曉君+王劍琪

【摘要】村鎮銀行主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務。村鎮銀行進入中國的時間較短，雖然得到了一定的發展，但是還不夠完善。本文在闡述了村鎮銀行出現背景的前提下，對村鎮銀行發展所面臨的困境進行了分析，在此基礎上并提出了破解我國村鎮銀行發展困境的相關建議。

【關鍵詞】村鎮銀行 金融服務 風險管理 農村金融

一、村鎮銀行產生的背景

我國是個發展中農業大國，農村人口占據了我國人口的絕大部分。因此促進農村經濟發展是整個國民經濟發展的重中之重。由于農村市場空間分散比較明顯，交通基礎設施較差等原因，導致金融服務供給成本較高，所以農村金融服務的主體依然是農業銀行，農村商業銀行，郵政儲蓄銀行等傳統金融機構。農業銀行的鄉鎮分支機構不具備發放貸款的權限，郵政儲蓄銀行的鄉鎮分支機構只吸納存款，這就造成了只有農村商業銀行鄉鎮分支機構向農村經營主體發放貸款的壟斷狀況。農村商業銀行以當地各類能形成規模經濟的產業需求為主要服務對象，包括制造業、批發零售業、農業企業以及農村社區居民等，而尚不能形成規模經濟的農業種養殖戶以及農村中低收入村民的需求得不到滿足，市場需求空白也由此產生。村鎮銀行的定位由此產生，主要服務于所在鄉鎮的小微企業，未形成規模經濟的種養農業以及中低收入農民。區別于商業銀行的分支機構，村鎮銀行信貸措施靈活，決策鏈條短，貸款審批快，可以及時的滿足客戶融資需求。例如工商銀行、農業銀行等傳統商業銀行發放貸款的期限可能要一到兩個月，而村鎮銀行擔保類貸款基本上是三天發放，房產抵押類貸款不超過五天，針對部分公職人員發放的貸款，基本早上簽字，中午調查，下午就可以完成放款，非常快捷。因此大力發展村鎮銀行十分必要，可以在一定程度上緩解我國農村金融市場有效供給不足、效率低下、銀行業金融機構短缺的局面。

二、我國村鎮銀行發展面臨的困境

（一）運營資金不足

村鎮銀行處于偏遠的縣域或村鎮，農民的生活水平較差，能作為存款的閑散資金較少。和傳統商業銀行相比村鎮銀行過于稚嫩，知名度不高，品牌形象不夠完善，影響客戶的存款信心。加之村鎮銀行科技能力有限，資金結算渠道不暢，難以從更寬泛的渠道吸引資金，吸收存款的難度很大，通常難以滿足客戶的貸款需求。目前村鎮銀行基本沒有理財產品，可供市場選擇的金融產品較少，所以吸儲困難。此外，村鎮銀行屬于微型商業銀行，它的資產主要來源于發起行注入的資金以及當地的存款，受到所處地理位置和當地儲戶的資金水平的限制，村鎮銀行吸收存款困難，而農民的資金需求旺盛，導致貸款供不應求。

政策支持不足是促成村鎮銀行運行資金不足的另一重要因素。監管部門并未針對村鎮銀行存在的央行再貸款、銀聯入網等急需解決的問題提出相應的解決辦法。例如部分地區的村鎮銀行目前還無法實現網上轉賬和快捷支付等功能。此外，作為服務“三農”的銀行業金融機構，村鎮銀行卻并沒有享受到和農村信用社一樣的待遇，未得到相關行政性、事業性收費項目的減免和涉農資金存款的支持。比如政府沒有出臺與村鎮銀行相關的財政補貼、存款保險、稅收減免等政策。由于村鎮銀行的業務缺乏相應的政策扶持，在一定程度上影響了其信貸業務的開展，進而導致運營資金短缺。

（二）風險控制問題突出

村鎮銀行作為農村地區的新型銀行業金融機構，相關經營管理制度不夠完善，缺乏有效的風險監控機制，其潛在的信用風險是村鎮銀行發展過程中的一個突出問題。例如，銀行的部分從業人員專業性相對較差，在信貸方面經驗不足，并且村鎮銀行的資金有限，導致現有的從業人員數量相對較少，前后臺未能做到有效分離，普遍存在一人多崗的現象，極易引發信貸的道德風險。

村鎮銀行服務對象的利潤多來源于農耕生產，對自然環境有很強的依賴性。我國農業災害頻發，而相關的農村災害保險救助體系尚不完善，加大了村鎮銀行的運營風險。村鎮銀行的經營范圍小，業務品種缺乏多樣性，一旦發生風險，在短期內難以進行對沖和管理。銀行的資本是抵御風險的最后屏障，資本的大小決定了銀行抗風險能力的大小。據相關信息顯示，目前村鎮銀行注冊資本最高的僅為5億元。這使得村鎮銀行的抗風險能力遠遠低于傳統的商業銀行。

（三）專業人才缺乏

村鎮銀行處于發展初期，規模相對較小，盈利能力不高，而且不像全國性商業銀行有統一的薪酬管理制度。多數區域的村鎮銀行為新入職員工提供的工資比較低，人才激勵機制和薪酬制度不夠完善。加之村鎮銀行所處位置偏僻，經濟環境差，這些因素導致其很難吸引高素質的金融人才。多數村鎮銀行的目前情況是只有高級管理人員是從發起行抽調，具有豐富的從業經驗和相關專業知識，而其他員工很多是剛畢業的大學生，缺少相關從業經驗和實踐經歷，專業知識、業務技能都有待提高。加之村鎮銀行員工培訓體系不夠完善，培訓形式單一、培訓內容僅限于基礎技能的掌握，嚴重阻礙了員工整體素質的提高。而真正培養村鎮銀行經營發展所需要的專業人才還需很長時間，這種局面在很大程度上制約了村鎮銀行的業務發展和盈利能力。

（四）逐漸偏離創辦宗旨

設立村鎮銀行的最初目的是為偏遠落后的廣大農村地區提供基礎的金融服務，這個初衷是為了維護農民利益的。但是銀行的最終目的還是盈利，否則不符合主發起行和參股民營企業的逐利性。在金融服務薄弱的落后地區培育市場需要一個漫長的過程，實現盈利需要時間，前期也需要較大的投入，這與資本尋求快速獲利的本性相悖，于是村鎮銀行開始逐漸偏離最初的辦行宗旨。主要體現在以下兩個方面：第一，客戶定位偏離。許多村鎮銀行主要扶持對象都不是真正貧困的農戶，而是一些中小型企業、小的個體工商戶、公務員等來謀求更大的利潤；第二，設立地域偏離。由于村鎮銀行的性質，其選址本應設在農村市場，可是現在村鎮銀行的創辦都傾向于經濟繁榮、金融發達的區域。某些村鎮銀行設立于市區內。這些區域本身金融就非常發達，村鎮銀行還要努力擠進這些繁華地帶，就是為了能夠實現快速盈利。這些村鎮銀行實際上充當了主發起行實現跨區域經營的跳板，以及當地大型民營企業進入金融領域的橋梁，逐漸偏離了村鎮銀行的創辦宗旨。endprint

三、促進我國村鎮銀行健康發展的對策

（一）轉變吸儲業務理念

首先，應創新吸收存款的方式。存款營銷的核心，應該是產品的營銷，產品是業務的媒介。目前村鎮銀行在研發產品上，思維過于僵化。如果產品的設計者能夠多傾聽市場一線的意見，可能會有成效。比如創新理財工具、推廣理財概念等，同時也能吸引大量的存款進入。

其次，應加強對本地農村產業的研究。每個地區都有自己的區域特色，許多農村已經形成自己的特色經濟，但長期缺乏金融機構的系統性介入。村鎮銀行要和農村經濟形成良性發展，就一定要形成特色商業模式。村鎮銀行應充分發揮自己的地緣優勢，加強對本地農村市場的分析，對當地哪個產業發達、各行業的資金周期、以及產品市場前景進行充分的調查研究，因地制宜的設計金融產品去引導客戶的需求，并根據產業資金周期進行存款營銷。

最后，可以適當提高存款利率。村鎮銀行處于發展初期，大多數居民對村鎮銀行的認可度不高，而村鎮銀行在和其他傳統的商業銀行比較，又不占優勢。因此可以通過適當增加存款利率的方式增加村鎮銀行存款，促進存貸比保持在正常水平。同時這也是對村鎮銀行的一種宣傳，有助于增加本地居民對村鎮銀行的認知度。

（二）完善村鎮銀行的風險管理

首先，提高員工的避險意識。員工有了風險意識，就會自覺地行成一種對企業更負責任的工作態度，從而能更好的規避風險，減少不必要的損失。增強員工避險意識可以從以下兩方面入手：一是組織員工入職前培訓，增強員工的風險意識，使他們在以后的工作中能夠做到主動規避風險；二是組織員工定期對最近出現的重大風險事項進行匯報和總結，對工作中可能面臨的風險因素進行探討，明確銀行風險監管過程中存在的漏洞，從而能及時制定相應的應對策略。

其次，建立內部控制制度。村鎮銀行應按照現代銀行管理的理念建立內部控制制度，處理好業務發展與風險防范的關系。在業務制度、監管隊伍、監管設施等方面全面強化內部控制制度建設的薄弱環節。做到業務流程標準化、制度化，大額貸款管控的全程化。

最后，完善村鎮銀行的法人治理結構。通過吸收當地民營資本入股、員工持股等方式，改善村鎮銀行的股權結構。這樣既可避免發起行一股獨大的情況，又可以通過了解當地情況的民營資本股東的引入在一定程度上解決信息不對稱問題。

（三）加強村鎮銀行人才的培養

首先，優先招聘當地的人才。村鎮銀行主要設置區域是在各個城鎮和縣域，所以應在員工的選擇上優先考慮當地人才，他們對本地的環境和經濟發展狀況會更加了解，便于日后工作的開展。由于村鎮銀行處于發展初期，在工資和各項福利待遇方面相較傳統商業銀行來說沒有優勢，要找到愿意回到本地村鎮銀行工作的專業人才較難，所以村鎮銀行應明確晉升路徑，用廣闊的職業發展前景和更有市場競爭力的工資水平來吸引人才。

其次，開展多層次的研修培訓。村鎮銀行需要建立高效易行的內部培訓體系，定期為基層員工開展以風險防范、提高服務水平、產品創新等為主題的培訓講座。或采用培訓與實地考察相結合的模式，改善理論與應用脫節的現象。為中高層管理人員提供高級經理人發展課程，加強村鎮銀行的風險管理能力。此外，為了彌補自身研發實力弱的特點，村鎮銀行可以積極和專業金融咨詢研發團隊或高等院校進行合作，對金融業的發展規律和現狀及時的跟蹤和研究，買斷其創新產品模型或研究成果，以提高自身的經營能力。

（四）依托政策支持回歸創辦定位

村鎮銀行不能放棄其為偏遠落后的廣大農村地區提供基礎金融服務的創辦定位。村鎮銀行所處的地理位置距小微企業和農戶較近，更容易了解到客戶的真實情況，比如可以通過走訪的方式，去調查貸款人的家庭情況，收入來源，有無不良嗜好以及社會關系等。這些信息可以幫助銀行判斷貸款人是否具備足夠的還款能力，降低不良貸款發生率和信息不對稱帶來的風險。村鎮銀行要認清形勢，立足村鎮區位，充分利用自身優勢進行差異化競爭。監管部門應加強對村鎮銀行資金流向的監管，引導村鎮銀行完成將一定數額的貸款投放到當地的要求，并增加對縣域的資金投放。同時監管部門應執行差異化的監管制度，合理放寬與農業相關不良貸款的容忍度，對在經濟發展落后區域建立機構網點和創新型農業理財產品的研發給予政策上的支持。村鎮銀行的創立旨在為廣大的農村地區提供金融服務，本身具有一種公益金融屬性。地方政府應對村鎮銀行給予一定的財政補貼，保障村鎮銀行能夠達到一定的利潤水平，這是村鎮銀行能夠持續運行的需要，也是農村經濟可持續發展的客觀要求。

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基金項目：本文系廣東高校優秀青年教師培養對象資助項目“基于新型農業經營主體培育視角的廣東農村金融體系重構研究（YQ2014652）”的階段性成果。

作者簡介：陳曉君（1980-），男，黑龍江海倫人，經濟學博士，吉林大學珠海學院副教授，研究方向：農村金融理論、產業經濟理論等；王劍琪（1994-），女，吉林公主嶺人，吉林大學南方研究院2016級碩士研究生，研究方向：金融理論與政策。endprint