關(guān)于“金融信貸+N+貧困戶”精準(zhǔn)扶貧模式的思考

金融信貸扶貧是脫貧攻堅(jiān)的重要手段之一，精準(zhǔn)的信貸扶貧方式要以能幫助貧困戶增強(qiáng)致富信心和造血功能為目標(biāo)，把貧困戶增收與金融商業(yè)可持續(xù)統(tǒng)一起來。筆者曾帶領(lǐng)曲靖涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)到貴州六盤水市和云南文山州學(xué)習(xí)金融扶貧的經(jīng)驗(yàn)，深入曲靖五個(gè)貧困縣對(duì)基層金融扶貧的實(shí)踐作了調(diào)研，通過與金融部門、貧困戶、致富帶頭人、龍頭企業(yè)、有關(guān)職能部門、基層村鄉(xiāng)干部及扶貧工作隊(duì)員的座談交流、現(xiàn)場參觀，認(rèn)為新時(shí)期貧困戶脫貧必須調(diào)動(dòng)一切積極因素，實(shí)施“金融信貸+N+貧困戶”（N指一切致富要素）的扶貧模式，才可提升金融扶貧的效應(yīng)。

一、金融信貸與N結(jié)合是促進(jìn)貧困戶脫貧的必然選擇

金融信貸同其它致富要素緊密結(jié)合，體現(xiàn)了中央和習(xí)近平總書記打贏扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)、動(dòng)員全社會(huì)力量參與扶貧攻堅(jiān)的要求。目前，在基層扶貧實(shí)踐中，金融機(jī)構(gòu)在信貸與有關(guān)要素的對(duì)接中，還缺乏主動(dòng)性和自覺性。

金融信貸與N結(jié)合應(yīng)對(duì)貧困的必要性。貧困戶限制于自身的“資源稟賦”和長期的自給自足小農(nóng)經(jīng)濟(jì)意識(shí)影響，等待觀望、封閉保守、怨天尤人思想束縛嚴(yán)重，物質(zhì)貧困與精神貧困并存，缺資金與缺技能、缺思路同在，要借力金融杠桿，發(fā)揮龍頭、大戶、能人的牽引和輻射帶動(dòng)作用，支持貧困戶走出沒錢沒項(xiàng)目沒技術(shù)沒志氣的困境，需要幫、促、帶、引的多方面外力作用來激發(fā)內(nèi)生動(dòng)力，增強(qiáng)自身造血功能，才能走出困境。

金融信貸與N結(jié)合應(yīng)對(duì)貧困的可能性。從黨的執(zhí)政宗旨來說，解決貧困是中國共產(chǎn)黨的重要?dú)v史使命。通過革命，建立社會(huì)主義制度，改革體制，為消除貧困掃清了制度障礙。作為社會(huì)主義的本質(zhì)要求，實(shí)現(xiàn)共同富裕在全社會(huì)具有廣泛的共識(shí)，是共同理想的重要內(nèi)容。金融信貸+N+貧困戶就是一種共同富裕理念下的金融扶貧模式，扶貧攻堅(jiān)中中央部署的先進(jìn)發(fā)達(dá)地區(qū)對(duì)落后貧困地區(qū)的對(duì)口幫扶以及各地采取的掛包幫等就是共同富裕思想的體現(xiàn)，習(xí)近平總書記在中央第40次中心理論學(xué)習(xí)和第五次全國金融工作會(huì)上分別指出：學(xué)習(xí)借鑒外國的金融經(jīng)驗(yàn)要從中國實(shí)際出發(fā)，金融工作要回歸本源。在金融扶貧攻堅(jiān)實(shí)踐中，采取金融信貸+N+貧困戶模式能很好體現(xiàn)從中國特色社會(huì)主義實(shí)際出發(fā)做金融工作，是金融工作回歸本源更好支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求。

金融信貸與N結(jié)合應(yīng)對(duì)貧困符合客觀實(shí)際。一是貧困原因及特點(diǎn)的多樣性決定金融難以獨(dú)立解決貧困。中國經(jīng)濟(jì)包括農(nóng)村經(jīng)濟(jì)騰飛了一次又一次，仍舊有那么多貧困人口，說明貧困群體自我發(fā)展能力弱，相對(duì)而言，治理貧困的外部力量很重要，金融只是要素之一，有時(shí)其他要素，如科技、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織形式等顯得更重要。二是金融信貸的有償性決定對(duì)貧困戶的信貸服務(wù)必須與具有更大風(fēng)險(xiǎn)覆蓋能力的主體相結(jié)合。金融直接面對(duì)貧困戶，監(jiān)管的包容、利率的覆蓋，均難以解決銀行信貸的商業(yè)可持續(xù)問題，必須通過貧困戶與更具實(shí)力的力量恰當(dāng)結(jié)合，延伸產(chǎn)業(yè)鏈價(jià)值，走共同富裕道路，讓金融扶貧價(jià)值最大化。三是金融信貸的專業(yè)性決定了在其他致富要素齊備的條件下，負(fù)債經(jīng)營才有意義。貧困需要實(shí)施綜合治理，金融信貸只能解決資金要素缺乏的問題，在其他致富要素齊備的情況下，金融信貸要素才有現(xiàn)實(shí)意義，否則就會(huì)給貧困戶背上債務(wù)負(fù)擔(dān)，使貧困戶雪上加霜。

二、金融信貸與N結(jié)合的路徑及其功能

金融信貸與不同類別的N結(jié)合，就有不同的功能作用，金融信貸與多個(gè)N的組合，就有復(fù)合的、疊加的作用。

（一）金融信貸+職能部門+貧困戶，完善金融扶貧機(jī)制，增強(qiáng)金融信貸扶貧的合力

當(dāng)前從中央到地方層面都有扶貧的政策與資金支持。金融信貸與財(cái)政、扶貧、農(nóng)業(yè)、林業(yè)、商務(wù)、科技、勞動(dòng)就業(yè)等部門緊密結(jié)合，尋求信貸政策與財(cái)政政策、產(chǎn)業(yè)政策等的深度融合，可以實(shí)現(xiàn)信貸增信、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、技術(shù)支持、市場開拓、農(nóng)村生產(chǎn)要素的充分利用，有利于有關(guān)職能部門通過推動(dòng)智慧農(nóng)業(yè)、農(nóng)業(yè)科技園、農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)主體拓展發(fā)展空間的同時(shí)，進(jìn)一步帶動(dòng)包括貧困戶在內(nèi)的農(nóng)戶提升可持續(xù)性發(fā)展能力，只要金融部門主動(dòng)加強(qiáng)與地方黨政溝通交流、共享信息、合力攻堅(jiān)，帶著信心扶貧、帶著真心扶貧，就能形成與有關(guān)職能部門共同應(yīng)對(duì)扶貧的良好工作機(jī)制與工作氛圍。

（二）金融信貸+致富帶頭人+貧困戶，支持走共同富裕道路，推動(dòng)致富路上實(shí)現(xiàn)雙贏、多贏局面

現(xiàn)階段的貧困人群一般均處于較低水平的自給自足自然經(jīng)濟(jì)狀態(tài)，與市場經(jīng)濟(jì)聯(lián)系不緊密，在市場經(jīng)濟(jì)條件下，金融信貸繞開致富帶頭人，直接對(duì)貧困戶開展孤軍奮戰(zhàn)的扶貧攻堅(jiān)，就方法論而言是脫離現(xiàn)實(shí)的。金融信貸與農(nóng)村致富帶頭人、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場、農(nóng)業(yè)集體經(jīng)濟(jì)組織等緊密結(jié)合，可以使農(nóng)村土地、勞動(dòng)力、生態(tài)資源等得到有效整合，使小商品、小區(qū)域、單個(gè)農(nóng)戶通過新型農(nóng)業(yè)主體鏈接大市場，拓展產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈，實(shí)現(xiàn)勞動(dòng)力價(jià)值、勞動(dòng)產(chǎn)品價(jià)值及土地環(huán)境利用價(jià)值的提升，進(jìn)而拉動(dòng)貧困農(nóng)戶與其他農(nóng)戶同農(nóng)村新型農(nóng)業(yè)主體一道實(shí)現(xiàn)共同富裕。

（三）金融信貸+其他金融產(chǎn)品及服務(wù)+貧困戶，整合信貸與其他金融產(chǎn)品及服務(wù)的扶貧功能，最大限度發(fā)揮金融扶貧的作用

人民銀行是金融精準(zhǔn)扶貧的牽頭單位，金融部門盡全力扶貧就是要能把金融信貸與其他金融產(chǎn)品及服務(wù)的扶貧功能整合，并與有關(guān)職能部門和致富帶頭人一道，共同聚焦貧困戶。一是各類信貸產(chǎn)品有機(jī)結(jié)合，打好信貸組合拳，如把商業(yè)信貸、政策信貸及其與人民銀行已有的貨幣信貸管理及工具緊密結(jié)合，形成信貸綜合效應(yīng)，發(fā)揮好金融資金的推動(dòng)力作用；二是信貸產(chǎn)品與非信貸金融產(chǎn)品與服務(wù)結(jié)合，打好金融服務(wù)組合拳。如把金融理財(cái)、保險(xiǎn)、支付服務(wù)、農(nóng)村信用體系建設(shè)工程、金融政策宣傳等緊密結(jié)合，讓金融作為鞏固致富成果的手段彰顯出來，通過理財(cái)實(shí)現(xiàn)保值、通過保險(xiǎn)來應(yīng)對(duì)不測、通過支付來拓展農(nóng)產(chǎn)品及農(nóng)用物資購銷渠道，通過農(nóng)村信用工程建設(shè)達(dá)到為農(nóng)戶及新型農(nóng)業(yè)主體增信目的，通過農(nóng)民金融夜校及鄉(xiāng)村金融服務(wù)對(duì)接平臺(tái)等，解決農(nóng)村金融服務(wù)信息不對(duì)稱問題，破除農(nóng)村金融服務(wù)障礙，使金融成為農(nóng)村一切生產(chǎn)要素作用發(fā)揮的催化劑。endprint

三、金融信貸+N+貧困戶的政策建議

馬克思在《共產(chǎn)黨宣言》中描繪了先進(jìn)國家銀行信貸集中在國家手里的理想，諾貝爾和平獎(jiǎng)獲得者尤努斯的格萊珉銀行成功地實(shí)踐了窮人的金融信貸，諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)獲得者希勒的名著《金融與好社會(huì)》展示金融在建設(shè)美好社會(huì)中地位、作用及功能，我們黨倡導(dǎo)的金融功能以及人民銀行貨幣政策導(dǎo)向與這些先進(jìn)的金融思想理念是一致的。

（一）切實(shí)把中央加強(qiáng)黨對(duì)金融工作的領(lǐng)導(dǎo)精神貫徹落實(shí)到脫貧攻堅(jiān)的偉大實(shí)踐中

從業(yè)務(wù)推進(jìn)的角度看，金融扶貧攻堅(jiān)是金融工作、也是經(jīng)濟(jì)工作，但從本質(zhì)上看金融扶貧是黨的工作，最能體現(xiàn)共產(chǎn)黨人的價(jià)值觀，在金融扶貧攻堅(jiān)中加強(qiáng)黨的領(lǐng)導(dǎo)顯得更為重要。首先，在一行三會(huì)及各總行、總公司等層面，要把中央關(guān)于加強(qiáng)黨對(duì)金融工作領(lǐng)導(dǎo)的精神，突出體現(xiàn)在金融扶貧攻堅(jiān)的實(shí)踐中，搞好頂層設(shè)計(jì)和檢查督促。其次，各基層金融管理服務(wù)及運(yùn)營組織或部門等層面，要把黨建、黨的宗旨等融于日常的管理、服務(wù)及營運(yùn)中，以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長、實(shí)現(xiàn)充分就業(yè)、支持共同富裕的實(shí)際行動(dòng)，為經(jīng)濟(jì)金融和諧發(fā)展、貧困落后地區(qū)及困難企業(yè)和困難群體實(shí)現(xiàn)增收提供有效金融服務(wù)，展示好黨的先進(jìn)性、純潔性，使整個(gè)金融經(jīng)營管理活動(dòng)體現(xiàn)黨的宗旨與金融自身行業(yè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)價(jià)值有機(jī)統(tǒng)一。再次，金融黨組織與地方省地（市）縣黨委層面，要圍繞經(jīng)濟(jì)金融和諧持續(xù)發(fā)展、金融穩(wěn)定及金融生態(tài)建設(shè)、金融人才培養(yǎng)和充分發(fā)揮金融功能等加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)，使垂直黨委與地方黨委在金融行動(dòng)上絕對(duì)同中央保持高度一致，營造支持地方發(fā)展、支持脫貧攻堅(jiān)與支持國民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)增長有機(jī)統(tǒng)一的良好的金融工作氛圍。

（二）圍繞脫貧攻堅(jiān)開展金融產(chǎn)品和服務(wù)及管理創(chuàng)新

銀行本源就是把社會(huì)各方面的閑散資金集中起來，支持那些急需資金的市場經(jīng)濟(jì)主體和社會(huì)群體，貧困地區(qū)、貧困戶、困難企業(yè)對(duì)生產(chǎn)發(fā)展資金的最為渴求。變無為有、變不可能為可能、變貧困為富裕，要靠創(chuàng)新，創(chuàng)新是實(shí)現(xiàn)新發(fā)展的動(dòng)力，在N與貧困戶緊密結(jié)合的條件具備的情況下，金融產(chǎn)品、金融服務(wù)與管理創(chuàng)新顯得尤為必要，創(chuàng)新的空間及方向，一是要圍繞有利于有關(guān)職能部門作用發(fā)揮到位、金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)降低的可能性，著力推動(dòng)軟擔(dān)保或抵押及信用放款的創(chuàng)新；二是要圍繞有利于致富能人帶動(dòng)作用發(fā)揮好、貧困戶生產(chǎn)能力及其償債能力增強(qiáng)的實(shí)際，著力在貸款的期限、額度、放款方式及用途方面的創(chuàng)新；三是更圍繞有利于金融內(nèi)部非信貸的金融產(chǎn)品服務(wù)與信貸緊密結(jié)合的需要，著力在金融產(chǎn)品服務(wù)的優(yōu)化組合方面做文章。

（三）要緊密結(jié)合農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革開展脫貧攻堅(jiān)

農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革要求緊緊圍繞需求變化以增加農(nóng)民收入、保障農(nóng)產(chǎn)品優(yōu)質(zhì)高效供給為目標(biāo)，從生產(chǎn)供給為出發(fā)點(diǎn)不斷延伸農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈和價(jià)值鏈，與此相對(duì)應(yīng)，銀行信貸支持N+農(nóng)戶的組合信貸用途，要在新型農(nóng)業(yè)主體帶動(dòng)貧困戶的基礎(chǔ)上尋找路徑，如建立在家庭農(nóng)場、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、專業(yè)生產(chǎn)合作社帶動(dòng)農(nóng)戶（包括貧困戶）等能延伸農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈和價(jià)值鏈的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織形式基礎(chǔ)上的金融信貸服務(wù)；要在貧困戶與有關(guān)組織參與國家鼓勵(lì)和倡導(dǎo)的無公害農(nóng)產(chǎn)品、綠色食品、有機(jī)農(nóng)產(chǎn)品及農(nóng)產(chǎn)品地理標(biāo)志的“三品一標(biāo)”建設(shè)上提供金融配套服務(wù)，打牢農(nóng)產(chǎn)品供給側(cè)基礎(chǔ)，提升農(nóng)產(chǎn)品市場競爭力，鞏固好農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)業(yè)鏈和價(jià)值鏈；要在貧困戶參與智慧農(nóng)業(yè)、農(nóng)業(yè)科技園、農(nóng)科教及優(yōu)質(zhì)高效農(nóng)業(yè)體驗(yàn)一體化等建設(shè)上提供金融支持與服務(wù)，不斷提升農(nóng)業(yè)發(fā)展的科技含量，為提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈價(jià)值鏈提供保障；要支持貧困戶參與電商企業(yè)、網(wǎng)店銷售等農(nóng)產(chǎn)品和農(nóng)用物資物流體系建設(shè)，為其提供金融信貸和支付服務(wù)，克服信息不對(duì)稱，使小產(chǎn)品、小區(qū)域與大市場、大消費(fèi)連接，克服長在深山人未識(shí)窘態(tài)，提升農(nóng)產(chǎn)品商品價(jià)值，消除工農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格剪刀差，讓農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈與價(jià)值鏈成為連接城鄉(xiāng)的牢固紐帶。

（四）以脫貧攻堅(jiān)為導(dǎo)向完善金融考核評(píng)價(jià)

以脫貧攻堅(jiān)為導(dǎo)向，按照回歸本源的要求，通過支持N積極聚焦各方資源，直接或間接帶動(dòng)貧困戶增收致富和貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，切實(shí)落實(shí)金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的天職，著力加強(qiáng)金融內(nèi)外部服務(wù)管理和考核評(píng)價(jià)工作機(jī)制創(chuàng)新。特別是要完善金融內(nèi)部上級(jí)對(duì)下級(jí)、單位對(duì)個(gè)人、組織對(duì)各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)干部的考核評(píng)價(jià)。總體上要將利潤與資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)有機(jī)統(tǒng)一，考核指標(biāo)要能提高與實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)聯(lián)度，對(duì)不良資產(chǎn)處置考核任務(wù)，要分解落實(shí)到有保有壓幫助困難企業(yè)走出困境的實(shí)踐中，變強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合的優(yōu)化組合為尋求以強(qiáng)帶弱、優(yōu)勢互補(bǔ)的和諧發(fā)展組合，支持龍頭企業(yè)帶動(dòng)，體現(xiàn)先富帶后富的共同致富理念。對(duì)領(lǐng)導(dǎo)干部的考核要體現(xiàn)服從服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的根本要求，將執(zhí)行中央和上級(jí)黨委的決定以及有關(guān)產(chǎn)業(yè)政策、貨幣信貸政策、扶貧攻堅(jiān)政策等，通過定性、定量考核評(píng)價(jià)指標(biāo)體系評(píng)價(jià)到位，并將作風(fēng)建設(shè)、組織建設(shè)等黨建內(nèi)容納入。對(duì)員工的考核也要圍繞回歸本源、服從服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展根本要求，把金融總體功能分解落實(shí)到專業(yè)崗位職責(zé)中，在簡單的、硬性的存貸數(shù)量指標(biāo)考核中，擴(kuò)充內(nèi)部配合協(xié)調(diào)、外部客戶關(guān)系構(gòu)筑、行業(yè)職業(yè)道德遵守等考核內(nèi)容。

（五）深化農(nóng)村信用體系建設(shè)助推脫貧攻堅(jiān)

當(dāng)前各地農(nóng)村信用體系建設(shè)基本上都只是做了農(nóng)戶信用體系建設(shè)及信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）評(píng)定，關(guān)于新型農(nóng)業(yè)主體信用體系、農(nóng)民信用聯(lián)保、農(nóng)村信用擔(dān)保、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等重要工作推進(jìn)遲緩，而這些正是更多金融機(jī)構(gòu)、更多金融產(chǎn)品與服務(wù)進(jìn)入農(nóng)村的條件要求，按照國家社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要要求，為全面深入推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，當(dāng)前，要在金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)戶與新型農(nóng)業(yè)主體之間加快建立起信用信息共享、合作共贏、誠實(shí)守信平臺(tái)，填補(bǔ)農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營主體信用空白，農(nóng)村種養(yǎng)加大戶、農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織的金融服務(wù)需求將會(huì)有更多的渠道、更多的產(chǎn)品選擇，通過選擇高質(zhì)量的金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)更好的發(fā)展，為帶動(dòng)更多普通農(nóng)戶發(fā)展打好經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，這對(duì)于實(shí)施好金融信貸+N+貧困戶的金融精準(zhǔn)扶貧方式將產(chǎn)生積極的促進(jìn)和推動(dòng)作用。

作者簡介：蔡永林，中國人民銀行曲靖市中心支行黨委書記、行長。endprint