關于我國村鎮銀行問題分析及發展對策的探討

李寶生

摘 要：村鎮銀行是指由中國銀監會依據有關法律法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為“三農”提供金融服務的銀行業金融機構。村鎮銀行作為支持社會主義新農村建設，起著填補各個農村區域金融服務空白、增加農村區域金融支持力度的關鍵作用。本文主要通過分析我國村鎮銀行所存在的問題，提出了推進村鎮銀行快速發展的對策。

關鍵詞：村鎮銀行；問題；發展對策

隨著農村經濟的不斷發展，農村地區現行的金融服務機構已經不能滿足農村居民對金融服務的需求了。村鎮銀行作為新型農村金融機構的主要力量，在很大程度上解決了農村金融供給不足及“三農”貸款問題難的現象。同時，村鎮銀行還可以根據新農村建設的實際情況，緩解中國農村地區銀行金融機構網點比較少的矛盾。因此，村鎮銀行的健康、快速發展可以促進農村經濟的增長。

一、我國村鎮銀行的主要問題分析

（一）村鎮銀行的市場定位偏離

根據《村鎮銀行管理暫行規定》，村鎮銀行是由境內外金融機構，境內非金融企業法人，境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地“三農”提供金融服務的銀行業金融機構，村鎮銀行應該將服務于“三農”作為銀行工作的的宗旨。但由于村鎮銀行是由獨立法人自主經營、自擔風險、自我約束的機構，每個投資人都希望獲得最大的經濟效益。在利益驅使下，部分村鎮銀行會偏離最初的經營理念，失去村鎮銀行設立的意義。

（二）村鎮銀行經營管理水平不高

營業機構特別是一些具備貸款服務功能的營業網點職能設立在縣級及縣級以下農村，直接影響著村鎮銀行的人才儲備，這樣會使村鎮銀行的人員配備難以滿足現代銀行經營理念的要求。再加上，村鎮銀行形成時間較短，還沒有建立自己的管理理念和模式，在貸款審批流程和貸后跟蹤管理方法等方面的管理體系還不夠完善，嚴重影響著村鎮銀行的進一步發展。

（三）村鎮銀行抗風險能力弱

首先，因為村鎮銀行都是設立在我國的農村地區，他們的主要扶持對象為農民。農民主要是依靠單一的傳統農業作為經濟的主要來源，農民的收益容易受到自然條件的影響，使得村鎮銀行的信貸資金存在嚴重的風險隱患；其次，改革開放以來，我國對農民的扶持力度增加，出臺了很多惠民政策。受到國家政策的影響，農民認為村鎮銀行也是對農民的幫助，會產生農民在村鎮銀行借錢之后不還的現象，嚴重影響著銀行的資金流轉。

二、我國村鎮銀行的發展對策

（一）明確市場定位

由于我國農村銀行都設立在縣級以下的區域，對融資的需求也存在著很大的差異。所以村鎮銀行應該始終堅持“惠及三農”的服務目標，致力于貧困地區的農民服務工作，并根據當地的實際情況，創新銀行貸款模式，為不同類型的客戶提供專屬的個性化產品和服務。此外，我國村鎮銀行應專注于為貧困農民、低收入家庭和其他弱勢群體提供服務，支持農村地區的農業發展，逐步確立自己在農村金融市場的的統治地位，建立穩定的客戶群，打下良好的客戶基礎，從而為新農村建設作出最大的支持。

（二）提高經營管理水平

首先，由于村鎮銀行的股東類型比較單一，應該采取扁平式的治理結構，通過建立規范的績效考核制度和科學的崗位責任制度，以規范公司員工的工作內容；其次，村鎮銀行應該立足于當地經濟的發展水平，制定切實可行的經營方案，開創新型的金融產品，以達到銀行“本土化發展”的目標。例如，村鎮銀行應該制定適應農業生產季節性的信貸產品；可以根據預期的收益水平、客戶的使用情況，制定合適的信貸產品；還可以依托農村地區的農村合作社、龍頭企業和專業的協會等機構開展信貸業務，以提高農民的協作性和盈利水平。

（三）加大政策扶持力度

首先，落實財政稅收優惠政策。在稅收政策上，應至少在所得稅和營業稅上給予農民與農村信用社同等優惠待遇。或地方財政通過建立退稅機制，以“先征后返”形式對其予以扶持。對于一些貧困的農村地區還可以實行定向稅收減免政策；其次，建立靈活的還款機制。村鎮銀行應該綜合考慮管理成本、籌資成本。風險水平等方面的因素，制定適合當地發展的利率定價和還款機制；最后，建立政策性農業保險體系。村鎮銀行應該及時地建立政策性的農業保險體系，并通過設立農業貸款風險補償金，降低農民的貸款風險。

（四）努力拓展資金來源

解決村鎮銀行流動性風險的關鍵是提高村鎮銀行的資金來源。首先，村鎮銀行應該在當地舉辦一些活動，向農民宣傳一些村鎮銀行設立的意義和目的，讓其更好地了解和認可村鎮銀行；其次，可以設立一些分支機構，進而擴大資金的來源；再次，村鎮銀行還可以通過網絡等途徑，以先進的手段和優質的服務吸引客戶加盟；最后，國家應該給與村鎮銀行信貸支持，努力降低村鎮銀行操作成本，減輕風險損失等政策支持，在技術、系統和機制上為村鎮銀行吸收存款和籌集資金提供支持。

三、結語

目前，我國村鎮銀行發展呈現出良好的勢頭，但是由于發展過程中仍存在一些問題，使其發展不能得到農民的認可。所以，村鎮銀行的相關負責人員應該在合理控制風險的基礎上，突破傳統觀念，大膽創新金融產品，切更好地服務于“三農”，進而促進農村金融的發展。

參考文獻：

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