2017年金融科技十大暢想

嚴華

2016年是中國規范互聯網金融發展的一年，也是金融科技（Fintech）的概念在中國及全球范圍內迅速興起的一年。展望2017年，金融科技將如何發展？

日前，普華永道中國內地及香港金融科技及監管科技主管合伙人Henri Arsianjan給出了十大暢想，包括中國和印度將引領全球潮流、監管科技（Regtch）將成為焦點，以及金融科技創業項目的融資環境將面臨壓力。

1忘記“獨角獸公司”，關注中國巨龍！

在企業對個人（B2C）的金融科技領域，中國事實上在全球已處于領先地位。騰訊及陸金所等互聯網服務供應商，正在以創新的方式向數以百萬計的客戶提供各類金融服務。阿里巴巴集團旗下螞蟻金服推出的“余額寶”，已是全球第三大貨幣基金。另外，眾安保險旗下的互聯網保險業務，客戶數量也已超過3.5億。然而，上述公司在中國以外的市場并未引起太多關注，也很少有人將他們所提供的先進服務與歐美同業相提并論。

2017年，也許將是中國在金融科技領域的創新獲得全球認同及關注的一年。

2監管科技就是一切

全球金融危機爆發后，銀行業增聘了成千上萬的合規人員應對新監管要求。換言之，為了解決合規問題，耗費了巨大的人力成本。隨著監管科技（Regtch）解決方案的出現，銀行業的相關成本有望減少。金融科技在本質上蘊含了競爭的元素，但監管科技卻有所不同，銀行之間可以通過合作達到共贏。

在這個意義上，2017年很可能是屬于監管科技的一年。

3在社交網絡開立銀行戶口

亞洲的大型科技企業，如騰訊及螞蟻金服等，在金融業已相當活躍。而很多西方的科技企業，從社交網絡Facebook到蘋果公司，也都在努力進入這一領域。Facebook在美國已擁有多張資金轉移業務牌照，據報道，近期又獲得了愛爾蘭中央銀行授予的電子貨幣許可證。

可以預見，2017年大型科技企業滲透到金融業的努力將會持續，歐美的科技企業或許可以從中國同業的身上找找感覺。

4印度將引領潮流

全球最具開拓性、最宏大的金融科技創新之一，要屬印度的電子服務平臺IndiaStack。該項目將極大地推動印度金融業轉型。然而正如中國的金融科技創新一樣，相關成果也很少受到歐美同業的關注。IndiaStack能滿足多種場景的需要，包括統一的具有生物特征識別功能的身份證，目前已有10億人在使用。這既提升了印度各家銀行的開戶和客戶識別（KYC）效率，也將該國所有的銀行戶口及電子錢包整合在一個平臺上。

IndiaStack最大的益處之一，在于它可以應用到普惠金融領域，讓規模多達數以百萬計的從未獲得金融服務的群體，享受到金融服務。2017年，其他各國也許能從印度的經驗中得到啟發。

5人工智能及機器人將成為救星

人工智能是近年來備受關注的新技術，很多人都在談論它將給金融業帶來的益處。盡管媒體將焦點放在人工智能如何取代基金經理及交易員，該技術在降低成本及處理合規問題上卻可能更勝一籌。例如，人工智能可以協助銀行進行現時需要付出高昂的人力成本才能完成的工作，包括偵查洗錢活動或員工的不當行為。2017年，將是人工智能繼續大顯身手的一年。另外，對于銀行而言，那些機器人的好處還在于不會向雇主提出升職、休假和加薪等要求，沒有自我主見。

6向更專業的方向發展

金融科技行業在過去幾年發展迅速，以至于無人可以自稱為該領域的專家。金融科技領域內的各個分支，如P2P網貸、支付、智能投顧（Robo-advisory）及區塊鏈等，已逐漸朝著各自的專業化方向發展。

隨著金融科技日趨成熟，這種專業化的趨勢將延續至2017年。隨之興起的將會是監管科技及保險科技（Insurtech）等更多分支。

7金融科技開始普及

隨著金融科技開始普及，越來越多的大學及其他教育機構都會爭相推出與金融科技相關的課程。以我本人為例，已在香港大學教授亞洲首個金融科技課程。全球各地許多大學都在相繼推出同類課程，這是良好的開端，但同時也要對現有商業學院及財務課程進行改良，例如加入程序設計、代碼編寫和工程技術等元素，這些都是未來的銀行從業人員必備的。

或許我們需要在2017年開始告訴學生，如果未來想在銀行業工作，那么他們或許應該成為程序員或設計師。而Python及C++可能將成為新的商場通用語言（就像英語和普通話一樣）。

8聊天機器人將成為你的同事

聊天機器人（Chatbots），即在FacebookMessenget和微信等即時通訊中模擬人類溝通的應用，已經從之前的新事物成為了2016年的主流技術。以FacebookMessenger為例，已有超過3萬個程序開發商在編寫相同數量的機器人。很多面向消費者的聊天機器人已在不同的場景進行測試和應用，如零售銀行和保險理賠。

可以預見的是，2017年會有更多聊天機器人在不同領域出現，并將成為我們日常生活的一部分。可能某一天你的新同事就是一個聊天機器人。

9銀行家/天使投資者不見了

銀行一直是很多投資金融科技創業公司的“天使基金”的幕后資金提供者，尤其是在亞洲。由于銀行業高薪職位的流失和減少，很多過往積極進取的銀行家對創業投資將更加謹慎。這將直接影響金融科技創業項目的融資環境。

不幸的是，對于金融科技領域的創業者來說，這個趨勢將會在2017年延續。

10金融科技套利：歐美研發，亞洲變現

很多歐美創新金融科技企業都選擇亞洲作為目標市場，特別是利用香港或新加坡作為切入點。盡管亞洲的銀行對金融科技及監管科技有很大興趣，但優質的本地金融科技初創企業卻很有限。這給歐美金融科技企業提供了獨特的機遇，讓他們將在本土研發的成果在亞洲變現。

香港和新加坡都將自身定位為歐美企業進入亞洲的落腳點。2017年，金融科技領域內“歐美研發，亞洲變現”的趨勢值得持續關注。endprint