關于手機銀行的風險分析及防范對策

王玉帆

摘要：手機銀行運營中存在多種風險，法律風險、技術風險、信譽風險、操作風險等，需要做好各方面防護管理，有效的提升內外部抗擊風險的能力，為用戶提供安全可靠、高效便捷的銀行業務服務功能，促使整個社會銀行服務的升級。具體操作上，要充分的依據各商業銀行自身情況而定，確保管理工作的高效性，減少不必要的損失。

關鍵詞：手機銀行；風險；防范對策

手機銀行是智能手機相關移動設備不斷發展的衍生品，主要依靠移動智能設備與終端銀行業務辦理來形成一套金融業務形式，屬于當下銀行服務的新興模式，極大地方便了用戶的金融業務辦理需求，同時有效的讓金融業務服務的時間與服務范圍得到擴展，優化了銀行的業務服務水平，是銀行自身業務競爭力的項目之一。但是，隨著手機銀行的普遍應用，人們在便捷的服務享受同時，也會面臨多種手機銀行風險，需要做好對應的管控來提升用戶安全，保證銀行自身的業務服務形象。

一、當下手機銀行業務狀況

由于我國當下智能手機等移動產品應用普遍，信息技術與互聯網技術高度發展，支付寶、微信錢包等手機支付軟件與網絡金融業務不斷發展，極大程度地培養了國人的網絡金融服務習慣。在這種背景下，手機銀行也得到了發展，已經成為人們金融服務的一種方式，甚至引起了國際銀行業務服務的重視。在全球范圍內，移動支付也是繼傳統借記卡、信用卡與現金等支付手段后的常用支付方式。移動支付在歐美國家與亞洲部分國家中也得到了一定應用，并且獲得了人們的認可，屬于當下全球范圍內的新興金融服務方式。在日本等國，手機銀行已經成為人們常用支付手段之一，隨著4G網絡不斷地普及，有效地提升了網速，讓手機銀行的運作更為便捷。總體來說，我國的手機銀行發展相對更為迅猛，市場用戶習慣培養更好。我國手機銀行業務已經得到了全面發展，手機銀行的客戶端形式也逐步多樣化，一般以銀行自身的APP軟件為常見形式，甚至在軟件中提供更為多樣的服務，不僅僅是手機銀行業務內容，甚至將銀行自身的客戶資源轉化為消費者資源，在軟件內部提供對應的商品資源，實現手機銀行軟件內部客戶資源轉化，讓客戶資源實現更為多元化的價值，同時也讓客戶享受到更多優惠的服務。在手機銀行內部可以進行轉賬匯款、賬戶管理、股市管理、生活繳費、國債管理、外匯管理、信用卡管理、住房公積金管理等多種金融業務操作。當下手機用戶群體規模巨大，有較為樂觀的時長規模，從而有效地為手機銀行業務的開展提供基礎環境，特別是4G技術的普及，有效的讓手機銀行的運作保持高速運營環境，提升服務品質，用戶體驗感受更好，從而有助于手機銀行更快速穩健的發展。在支付寶與微信錢包等功能的開展，各銀行網絡手機銀行的服務會與其做合作管理，從而有效地達到利益共贏。在一定程度上，國內這量大支付軟件的興盛，也有力地帶動了國內手機銀行服務的發展。

二、手機銀行常見風險

手機銀行為用戶提供便捷、多功能的服務同時，也存在一定安全隱患，情況嚴重會導致銀行與用戶的雙重損失。其作為一種虛擬銀行服務，與傳統實體銀行的風險防范管理有較大的不同，其風險本身也具有虛擬化與即時性特點，需要有較強的防范技術來維護管理。

（一）技術風險

手機銀行是建立在信息技術與網絡技術之上的虛擬銀行服務，其全國存在都需要依靠技術支持，因此需要通過技術保護來防范其銀行服務風險。在手機銀行的設計方案上，要確保各疏漏全部修繕完整，如果有疏漏存在就會存在一定風險威脅。當下商業銀行都會提供手機銀行服務，一旦運營設備與網絡產生故障，受到外來病毒入侵或者異常事件的侵襲，都會導致手機銀行業務存在較大的風險。銀行安全管理措施如果不能做到嚴密謹慎，如果操作計算機設備存在漏洞受到病毒入侵，就會導致整個手機銀行運作的網絡主機系統全面崩塌，數據流失與損毀情況嚴重；或者黑客入侵到網絡系統中，或者用戶手機遭到病毒入侵，在一定程度上會導致信息數據的修改與盜取，這樣就會引發經濟損失，銀行整體品牌形象與信譽也會蒙受損失。

（二）操作風險

手機銀行管理需要人為性的操作，無論是銀行業務服務人員、技術人員還是用戶自己，在操作中由于對相關技術了解情況較少，容易引發不規范操作導致運作風險。內部工作人員由于操作失誤也會導致客戶受到相關風險威脅。因此，人才操作風險也屬于手機銀行管理中的常見問題。

（三）信譽風險

手機銀行的運營需要良好的信譽口碑做支持，如果沒有堅實可信的信譽保障，用戶就會大量的流失，最終導致手機銀行存在的價值喪失。如果手機銀行業務受到入侵損害，會因為監管不到位與操作失誤都會導致用戶量流失與經濟受損，這種不良影響會在公眾輿論氛圍中大量的擴展，對整體銀行信譽構成威脅。信譽風險中一般包括了人們對銀行運作的負面影響，導致銀行與用戶之間無法建立長期有效的信任關系，甚至會引發其他公眾對手機銀行產生負面印象，減少銀行運作支持度。對于商業銀行來說，手機銀行需要確保提供的服務在安全、準確、高效的范圍內運作，如果信譽受到損傷，就會導致銀行所有業務的開展受到負面影響。因此，手機銀行服務是商業銀行對外的一面窗口，其信譽水平的高低直接影響著銀行整體的對外形象，會導致銀行運營受到一定影響。

（四）法律風險

手機銀行屬于商業銀行近些年開始發展的新興業務，一般在各地與國家整體范圍內沒有明確的法律層面制度配套設置，甚至在用戶與手機銀行之間所存在的一種互動關系沒有明確的法律界定，其操作本身具有較高的法律風險。我國在手機銀行運作上的法律條款相對模糊，因此更多地需要依賴銀行與用戶自身的互相協調，如果出現糾紛，可能就會涉及法律訴訟等問題。因此，其法律風險不能有效避免。

三、手機銀行風險的防范對策

（一）技術防范

在手機銀行運作中，一般會通過技術操作來保證其運行中的數據得到保密管理。相關安全技術以及網絡技術已經依據情況做了充分的匹配，但是無線傳輸結構的加密技術相對簡單，有被解密的風險，一般會運用端對端的應用層加密碼管理，這樣有利于敏感信息傳輸的安全性。相關應用層安全機制在信息傳出開始到傳輸到接收端為止的全程都做數據加密處理，這樣可以有效地避免信息在傳輸過程中因為服務器、網絡系統與其他設備傳輸中運用明碼帶來的信息安全分那根線。同時所有加密信息需要通過專業的技術與設備做解碼處理，確保其運作的安全性。endprint

在無線信號覆蓋不全的地方，會產生信息延遲或者數據不完全，可以通過對應運作機制來避免該情況的發生。相關技術與設備可以有效地規避惡意收集編碼與病毒等惡意性的手機侵襲，收集銀行會配合對應的防火墻、監控系統、侵入竊密檢測系統以及快速恢復功能等來確保數據的完整安全。對于傳輸中存在的傳輸失敗與數據不全情況會進行對應記錄，而后對應找到安全疏漏來及時修補。

在手機銀行西西輸入中，對于用戶身份與密碼信息會自動的生成加密編碼，同時機密信息保持單向性的傳輸模式。敏感信息不會顯示于手機客戶端上，從而避免他人看到。如果操作中信號中斷，會進行身份重新的鑒定，因此一定要得到客戶確定后再做手機銀行操作指令，減少信息竊取的風險。而為了信息流失，會囑咐用戶定期做好個人信息的更改。手機銀行運作中可以通過備份技術與其他方式來確保信息資料的恢復處理，從而有效地減少其他數據丟失損害帶來的信息技術管理風險。

（二）法律風險防范

當下手機銀行業務開展可以運用當下的《合同法》《票據法》《會計法》《支付結算辦法》等，雖然缺乏網絡銀行開展的針對性管理法律內容，但是可以將其他法律條款做借鑒性運用，從而來保護用戶與銀行雙方的利益。隨著法律的不斷完善，會有更多針對網絡支付與網絡金融的條款內容完善，從而知道實際工作開展。

（三）信譽風險防范

網絡銀行自身要做好各方面維護管理，保證基礎功能運作的安全性、便捷性、豐富功能性，提升服務品質，而后在此基礎上做好對外宣傳管理，尤其要注重危機公關管理，能有效地化解手機銀行運作中的突發性問題，及時化解各方面信譽危機。日常要做好內部工作人員管理規范，做好內部管控與技術層面的防護，減少外部危害。嚴格依照有關法律法規制度要求操作，減少違規操作帶來的不良影響，規避手機銀行中的非法交易。

結束語

手機銀行運營管理相對復雜，對技術、管理的要求較高。在提供便捷服務的同時，也承擔著較高的運營風險。需要不斷的依賴技術的發展與整個社會的法律健全來輔助手機銀行的正常運作，為銀行自身謀求發展的同時，也改變社會銀行業務服務的格局，有助于整體社會運營效率的提升。

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