淺析第三方支付平臺的潛在洗錢風險

李光怡

【摘要】隨著經濟的不斷發展和科學的日益進步，網絡逐漸在人們生活中占據很大一部分，網絡是把雙刃劍，在它帶給社會巨大利益和便利的同時也孕育出了區別與以往的犯罪手段。不法分子利用第三方平臺進行洗錢就是其中一種，通過利用網絡監管的漏洞，操作的便捷，違法犯罪者從棄傳統的犯罪手段逐漸轉變，進入了一個以網絡等高科技手段來進行洗錢犯罪模式。由于網上銀行不直接接觸顧客，所以網上銀行無法了解客戶真實的信息，這也為銀行核對客戶身份帶來了嚴重的阻礙。使我們認識到，健全第三方支付平臺的法律監督體系，是十分必要的，而且還要極力避免這類案件的發生，以此減少不必要的損失發生。同時也為有效的減少網絡交易中的違法犯罪現象提供參考。

【關鍵詞】第三方支付平臺 潛在洗錢風險 防范對策

一、第三方支付平臺的利弊分析

（一）現有的優缺點

首先，優點是即第三方平臺提供了賣家與買家一個平臺去完成出售與購物這一過程，完成互利共贏。這不僅有效的減少了網絡交易中存在的違法犯罪行為，也節約了交易的時間以及需要的成本，為公民提供了一個快捷的購物結賬方式。2001年開始，第三方支付業務打入中國市場，僅截止到13年，各種知名度高的第三方支付平臺的用戶猛增，國內一線城市用戶的增長率達到280.23%。與此同時，第三方支付平臺的交易額頻創記錄，根據相關的數據顯示， 2015年在11月11日當天，支付寶的交易額就突破了900億，這種簡便的交易方法深入人心。其次，缺點是第三方支付平臺存在優點的同時，可以進行此交易的企業應有的資格和經營范圍方面存在的風險，該項業務交易處于金融服務和網絡運營之間，而在介于這兩者之間的法律尚不明確。盡管大多數第三方支付企圖去顯示自己只是為用戶提供交易支付平臺，代收代付的中介地位，但是從所有的第三方付平臺實際進行的業務運行中可以看出，第三方支付中介服務實際上幾乎可以等同于結算業務。

（二）支付方式帶來的隱患

首先，在第三方支付平臺模式中，在途資金暫時存放在第三方支付平臺在銀行開立的賬戶當中，由于賣家發貨及買家確認收貨的過程，該資金會停滯在第三方平臺兩三天至數周不等，而在途資金在這期間會源源不斷的加大，從而使得第三方支付平臺其自身所要承擔的各種風險不斷增大。

其次，在內部交易模式下，則關系到了虛擬幣的使用以及發放。虛擬貨幣目前還沒有被納入中央銀行的監督管理范圍，也不存在銀行系統內，導致虛擬貨幣具體存在的管理體系不明，這種不明因素會對現實社會產生什么，尚待考察。

二、第三方支付平臺的風險表現

（一）提供了資金的非法轉移的隱蔽渠道

當存在第三方支付機構參與結算業務時，銀行應當了如指掌的交易過程卻被阻擋成兩個看起來毫無聯系的交易；客戶的支付指令被第三方支付機構控制，銀行需要按照第三方支付機構的指令來進行資金的流轉。在這一整個結算的過程中，第三方支付掌控了賣家與賣家。

（二）給通過信用卡套取現金提供了途徑

利用第三方支付平臺套取資金是指持有該信用卡的人通過互聯網建立虛假的交易，騙取信用額度并獲得現金的行為。而通過這一方式，持卡人可以經常騙取銀行的資金，而又無需償還利息，而第三方支付僅僅是被動地作為中介作用。

（三）為非法資金注入金融體系提供潛在的渠道

現金的流轉不再完全依賴銀行體系，具有相對的獨立性，而洗錢分子常常利用這一點。盡管客戶不能向虛擬賬戶存取現金，但是，第三方提供的不記名的充值卡就可以實現一定貨幣金額的定向支付。通過這一特點，客戶可將非法資金存入虛擬賬號中用于支付或轉賬。經過這一個過程，非法資金注入金融體系的行為就實現了。

（四）為巨額沉淀資金的非法使用提供可能

由于不同客戶結算的不同周期以及第三方支付有貨款“擔保”功能，不可避免的使在途資金留存。當這筆業務非常大的時候，沉淀下來的資金數額會非常可觀。例如支付寶，根據測算，按照現時的$ 1.4十億支付寶日交易量的尺度來衡量，考慮到資金的收益之間的時間期限和資金的區別，每月至少有100億人民幣沉淀下來。

三、現存的通過第三方支付平臺的主要洗錢方式

首先是有著洗錢賬戶體系的運行模式，包含點對點洗錢和木馬洗錢兩種方式。對于點對點的洗錢大部分是產生在借貸的網絡中介交易中的，其網站運行的目的就是作為中介來涉及到借貸的程序之中，先給需要資金的人貸款。再把這些賬款以商品的形式賣給貸款人，這個過程中有隱藏了不少的風險。其次是利用虛擬貨幣洗錢的模式。一些棋牌類游戲平臺利用“銀子””歡樂豆”等虛擬貨幣作為游戲籌碼，來謀取利益，游戲平臺只出售這些虛擬幣并不回兌。但平臺上有一些玩家卻回收這些虛擬幣，然后來出售，因此出現了”銀商”，把虛擬幣與人民幣聯系起來，這使一部分游戲玩家在平臺上進行類似賭博的活動。

除此之外，“跨境洗錢模式”買家事先將其境內的錢變為電子禮品卡，然后再在境外把禮品卡變成美元，這一操作就能促成資金的跨境流動。

四、對第三方支付平臺洗錢的監管模式的建議

（一）關于監管主體的選擇

第三方網上支付業務是一種綜合性的業務，而第三方支付機構由網絡運營服務、兼得代理服務和與金融業務相關聯的組織構成，一些監督部門以及銀行其對第三方平臺的某一業務可以開展監督工作。人民銀行僅僅對清算支付予以督查顯然是遠遠不夠的。在建立第三方平臺的過程中，銀監會、信息產業部以及人民銀行要切實負責，通過監管以及制定相關政策來完善第三方體系。

（二）監管的切入點

面對監管部門和監管的切入點時，要有兩方面的考慮，第一，負責監管的單位本身就要提升對本單位的監管力度，力爭做到公平公正，在執行任務時，就要加大監管力度。第二，要對需要監管的單位的支付手段和支付途徑監管，由于資金的累計會引起一定的金融風險以及其他的各方面的風險，更嚴重的可能會導致犯罪，即非法融資。而目前常見的犯罪行為的工具有現金和洗錢，因此，監管部門在進行監管時，要著重監管他們的資金流動方式，資金存儲方式等，要確保他們交易的真實性。

（三）信息的披露制度

第三方的信息披露主要有著兩個方面的必要性，首先，第三方網上支付平臺作為和投資人利益相關的平臺，應該及時、定期的向客戶和銀行提供運行的相關信息數據，例如平臺管理層的變動、財務經營狀況等，在內部的控制建設之中可以掌握到有用的動態信息。再者就是針對現代網絡平臺經常出現的洗錢的行為。

參考文獻

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