“互聯(lián)網(wǎng)+”保險，高效下如何規(guī)范

吳佳

整改互聯(lián)網(wǎng)保險，要從完善制度和加強(qiáng)監(jiān)督人手，結(jié)合當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的實(shí)際，特別是風(fēng)險管控能力的實(shí)際、消費(fèi)者意識和能力的實(shí)際，形成對互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域全覆蓋的長效監(jiān)管體制機(jī)制。

近年來，人們對互聯(lián)網(wǎng)金融的投資熱情不斷傳導(dǎo)，在P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺問題頻出之后，大量投資資金轉(zhuǎn)而投向了互聯(lián)網(wǎng)金融的其他板塊，比如互聯(lián)網(wǎng)保險、基金產(chǎn)品等，人們對互聯(lián)網(wǎng)保險的需求逐漸增大。

相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2015年，互聯(lián)網(wǎng)保險整體保費(fèi)規(guī)模達(dá)到了2234億元，同比增長160.1%。其中，開通互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的保險公司數(shù)量已超過100家，滲透率也從2013年的1.7%上升至2015年的9.2‰不僅如此，到今年3月底，被互聯(lián)網(wǎng)保險服務(wù)的用戶已經(jīng)超過3.3億人次。

互聯(lián)網(wǎng)的場景捕捉力、用戶信息聚合力，都是傳統(tǒng)線下保險無法比擬的。而目前傳統(tǒng)保險的銷售渠道，主要以代理人和銀保渠道為主，占比超過九成。而線下渠道高額的“提成”費(fèi)，也是導(dǎo)致商業(yè)保費(fèi)高昂的主因之一。互聯(lián)網(wǎng)保險的線上銷售模式，正好解決了“人力”、“地推”、“高提成”的問題。

為了更加規(guī)范現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，保監(jiān)會日前聯(lián)合央行、財政部、公安部、最高法、最高檢、中央維穩(wěn)辦、國家網(wǎng)信辦等14個部門發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險風(fēng)險專項整治工作方案》，力求協(xié)同作戰(zhàn)，“無死角”整治互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。

這次整治工作重點(diǎn)在于三大層面，一是互聯(lián)網(wǎng)高現(xiàn)金價值業(yè)務(wù)。這類業(yè)務(wù)面臨的突出問題是不實(shí)描述、片面或夸大宣傳過往業(yè)績、違規(guī)承諾收益或者承擔(dān)損失等誤導(dǎo)性描述。二是保險機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)跨界開展業(yè)務(wù)。這類業(yè)務(wù)面臨的突出問題是保險公司與一些不法互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺合作，這些平臺存在提供增信服務(wù)、設(shè)立資金池、非法集資等行為，嚴(yán)重誤導(dǎo)了消費(fèi)者，并可能引發(fā)風(fēng)險向保險領(lǐng)域傳遞。三是非法經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。這類業(yè)務(wù)面臨的突出問題是非持牌機(jī)構(gòu)違規(guī)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。

專項整治工作為期一年，分為摸底排查、查處整改和總結(jié)報告三個階段。摸底排查階段，主要是通過全面排查、隨機(jī)抽查等方式，摸清風(fēng)險底數(shù)，并制定整改方案。目前，此項工作已基本結(jié)束。下一步將進(jìn)入查處整改階段，嚴(yán)格按照制度規(guī)定，對排查發(fā)現(xiàn)的相關(guān)問題限時、全面整改。適時開展現(xiàn)場檢查，加大處理力度，對于違規(guī)經(jīng)營的市場主體采取叫停業(yè)務(wù)、責(zé)令整改等監(jiān)管措施，嚴(yán)厲打擊非法經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)等行為。最后是總結(jié)報告階段，在上述工作完成后，將有關(guān)情況匯總形成書面報告，報送互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室。整個專項整治工作計劃于2017年初完成。

此次專項整治的力度可謂是前所未有，涉及互聯(lián)網(wǎng)金融的各個領(lǐng)域，讓互聯(lián)網(wǎng)保險回歸保障本質(zhì)。

作為風(fēng)險管理工具，尤其在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，保險是唯一可以參與到互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)各個環(huán)節(jié)的機(jī)構(gòu)，并能夠為互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)各參與方的風(fēng)險管理需求，充當(dāng)風(fēng)險穩(wěn)定器的角色。

所以整改互聯(lián)網(wǎng)保險，要從完善制度和加強(qiáng)監(jiān)督入手，結(jié)合當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的實(shí)際，特別是風(fēng)險管控能力的實(shí)際、消費(fèi)者意識和能力的實(shí)際，形成對互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域全覆蓋的長效監(jiān)管體制機(jī)制。這樣有助于從根本上樹立互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的準(zhǔn)入及發(fā)展規(guī)則。通過集中整治，優(yōu)化環(huán)境，讓整個行業(yè)回歸正軌，實(shí)現(xiàn)健康、有序、可持續(xù)的發(fā)展，讓消費(fèi)者的權(quán)益得到充分的保護(hù)，最終形成良好的行業(yè)生態(tài)，助力消費(fèi)升級和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型。

另外，互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管長效機(jī)制的形成，需要依靠技術(shù)手段、消費(fèi)者監(jiān)督和行業(yè)自律的合力。這也要求保險公司特別是互聯(lián)網(wǎng)保險公司，必須學(xué)會利用新技術(shù)，深刻理解互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)下的新風(fēng)險及新需求。即根據(jù)不同業(yè)務(wù)、主體和情況，采用不同的方法。

目前，我國的互聯(lián)網(wǎng)保險滲透率為4 25%，發(fā)達(dá)國家平均滲透率在10%左右。這意味著，國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)保險市場仍有巨大的拓展空間。此次“互聯(lián)網(wǎng)保險專項整治方案”正為創(chuàng)新劃定紅線，讓身處其中的企業(yè)有所為、有所不為，讓具有真正創(chuàng)新意識、創(chuàng)新思維的優(yōu)質(zhì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)迎來更多的機(jī)遇。endprint