砥礪前行北京銀行上市十年

谷學禹

當前，在中國經濟金融改革洪流中，廣大中小銀行為服務實體經濟、防控金融風險、深化金融改革做出了積極的探索和嘗試，成為我國金融體系的重要組成部分。以北京銀行為例，成立以來始終堅持“服務地方經濟、服務中小企業、服務市民百姓”的差異化市場定位，形成了“科技金融、文化金融、惠民金融”等服務實體經濟的鮮明特色。

歷史的時鐘回撥至2007年9月19日。伴隨上海證券交易所一聲清脆的響鑼，北京銀行正式登陸A股市場。首次公開發行12億股，募集資金150億元，發行市凈率為3.19倍，市盈率為36.38倍。自此，北京銀行以嶄新的姿態面向廣大投資者，并肩負起打造“首都金融的國際化品牌”的艱巨使命。

今年是北京銀行發行上市十周年。8月底，披露的半年報顯示，北京銀行總資產、凈資產、凈利潤等規模指標十年間增長近十倍，成本收入比、不良貸款率、撥備覆蓋率、資本充足率等監管指標在十年間始終保持上市銀行優秀水平，實現了規模、效益、質量的均衡、協調、可持續發展。尤為可貴的是，北京銀行始終不忘初心，始終堅持以服務實體經濟為根本，以防控風險為底線，以加強轉型創新為方向，探索出一條獨具特色的中小銀行轉型發展之路，成為中小銀行在堅守定位、穩健發展的一個縮影、一個標桿、一面旗幟。

堅守本源 服務實體經濟

截至2017年6月末，北京銀行對實體經濟發放貸款余額突破1萬億元，達到10042億元。其中，小微企業貸款余額3661億元，持續滿足“三個不低于”的監管要求。在助力實體經濟提質增效的同時，北京銀行也實現了自身的創新發展：截至6月末，表內外總資產達到2.96萬億元，較年初增長5.2%，發展規模穩步增長；實現凈利潤111.6億元，增幅4.5%，盈利能力持續增強；實現非息凈收入74.5億元，增幅16.3%，盈利結構持續優化；資產利潤率1.02%，成本收入比21.02%，經營指標繼續保持同業優秀水平。

對接國家戰略 助力實體經濟轉型

黨的十八大以來，中央提出“一帶一路”倡議?！耙粠б宦贰苯ㄔO離不開資金的大力支持，北京銀行發揮金融杠桿作用，為“一帶一路”建設注入金融活水。

在西安，2009年到2016年間，北京銀行西安分行通過出口押匯為企業提供融資支持2.97億美元，進口押匯業務為企業提供融資累計2.15億美元，同業代付融資產品為企業提供融資累計15.11億美元，支持企業境內外金屬貿易主營業務發展。后結合國際業務發展方向，西安分行于2010年到2016年為企業提供了11.23億美元代付盈產品，提高企業結算資金收益。

在南昌，北京銀行南昌分行與當地某企業開展業務合作，向對方提供人民幣流動資金貸款支持，助力其成功在阿爾及利亞參與建設奧蘭省大學城、4000套保障性住房等項目。

“依托國內、國際兩大網絡，北京銀行積極為中資企業‘走出去提供金融支持和本地化服務?！比珖f經濟委員會副主任、北京銀行原董事長閆冰竹表示，“通過完善經營網絡布局，北京銀行持續提升國際化和本地化的服務能力，構筑起從境內到境外、從線下到線上多元化服務‘一帶一路建設的金融大動脈?！?/p>

為拓寬“一帶一路”建設的金融通道，北京銀行持續完善服務網絡。目前，北京銀行在全國已構架起覆蓋京津冀、長三角、珠三角、中西部地區的服務網絡。同時，已在中國香港、荷蘭阿姆斯特丹設立了代表處，并且與全球1151家銀行建立代理行關系，形成了橫跨世界五大洲、102個國家和地區的全球化金融服務網絡。

2015年3月，京津冀協同發展提升至國家戰略地位，被譽為中國經濟改革的“一號工程”。自京津冀協同發展戰略提出以來，北京銀行不僅累計向這一地區投入貸款總額5881億元，而且為地區發展提供多種支持。

與此同時，北京銀行還緊密跟蹤和服務長江經濟帶建設、城市副中心建設、自貿試驗區改革創新等國家重大戰略和《中國制造2025》等重大決策實施進展，不斷改進信貸管理政策和流程，提供一攬子綜合性金融服務，探索創新多元化金融服務。

打造特色品牌 探索金融藍海

實體經濟是中小銀行生存的土壤。從創業之初，北京銀行就在夾縫中生存，在同質化的競爭中處于弱勢地位，通過差異化定位，服務小微企業創新創業打開了中小銀行差異化發展的空間，實現了從無到有、從少到多，從弱到強的多層次、廣覆蓋的銀行體系，逐漸成長為金融體系中的重要力量。

作為金融市場的后來者，北京銀行身為一家中小銀行，要從競爭激烈的北京市場中脫穎而出談何容易，追逐大型國企并非北京銀行的競爭優勢?！胺盏胤浇洕?、服務中小企業、服務市民百姓”的發展定位應運而生，從其他同業不愿進入的領域入手，用差異定位打開了市場空間、用特色服務構筑起競爭優勢，為創新發展奠定了堅實的基礎。

在首都，每四家中小微企業中，就有一家是北京銀行的客戶。北京銀行在國內銀行業最先設立中小企業服務中心，創新打造“信貸工廠”模式和“小巨人”服務品牌。累計投放超過1.8萬億元，支持近12萬家中小微企業創新創業，帶動就業數百萬人，成為“服務小企業，成就大事業”的精彩縮影。1998年，中關村科技園區成立后，北京銀行是第一家進入科技園區的金融機構，其業務一直以服務科技企業為支點，與科技企業的發展需求相吻合，成為整個中關村科技園區金融機構中具有代表性的銀行。

特色金融是一種生存智慧，更是一種戰略選擇。進入新的歷史時期，北京銀行緊密圍繞國家戰略，不斷開辟金融藍海，始終引領發展潮流，探索形成“科技金融”“文化金融”“綠色金融”“惠民金融”等特色品牌。

促進科技與金融結合，是服務經濟發展方式轉變和結構調整的著力點。北京銀行積極參與科技金融創新，開創了多項科技金融“第一”，累計為近兩萬家科技型小微企業提供資金超過3000億元，服務首都90%創業板上市企業、83%中小板上市企業、53%“新三板”掛牌企業。2015年，創新設立中關村小巨人創客中心，探索投貸聯動模式，提供投、貸、孵一體化運營服務。這是中國銀行業主動設立的第一家創客中心，目前會員近14000家，被國家科技部認定為“眾創空間”。

早在2006年，北京銀行管理高層發現，文化創意產業將成為首都發展的重要引擎，北京必將駛入由傳統文化名城轉向國際“創意之都”的快車道。由此，北京銀行成為國內最早涉足文化創意產業的金融機構，相繼推出“版權質押第一單”，成立全國首家文化創意金融服務專營機構。2017年，北京銀行與朝陽區政府簽署《關于國家文化產業創新實驗區戰略合作協議》，在未來5年內為實驗區提供意向性授信1000億元，并推出設立專營機構、組建文創產品創新實驗室等“六大支持舉措”。

今年暑期檔，電影《戰狼2》講述的英雄故事，激起了無數人的熱血，也創造了超過56億元的票房神話。就資本市場而言，影片的出品方、保底發行方在二級市場風生水起。但很多觀影人可能并不知道，5年來，許許多多正能量影視作品能夠如約上映、震撼人心的幕后，金融貢獻著至關重要的力量?！稇鹄?》、《建軍大業》、《湄公河行動》、《智取威虎山》、《熱血尖兵》等影視作品的部分出品方、發行方，都有一個共同的金融支持者——北京銀行。

據統計，截至今年7月末，北京銀行文化金融貸款余額近540億元，累計發放貸款超過1500余億元。

踐行低碳理念 創新綠色金融

在建設美麗中國的時代背景下，北京銀行積極擔當推廣低碳理念的“踐行者”和綠色金融服務的“創新者”，已累計為近3000家節能環保企業提供融資1100億元，節能減排項目涉及余熱發電、建筑節能、可再生能源等領域。2016年，北京銀行積極與北京節能環保中心進行工作對接，從產品對接、客戶渠道、宣傳推廣等角度建立了合作伙伴關系，榮獲中國節能協會節能服務產業委員會（EMCA）“十二五”節能服務產業突出貢獻獎、“2015年EMCA優秀會員單位”，進一步提升了北京銀行綠色金融品牌影響力。

北京銀行還獨家承辦北京市居民醫保結算業務，出資建設“北京市社會保障卡”，推進“京醫通”，實現首都市民百姓持卡就醫、實時結算“一卡通”。累計發放保障性住房貸款、助學貸款、下崗再就業貸款近百億元，打造不可替代的“惠民金融”品牌。

北京銀行堅持錯位競爭，走差異化、特色化、精細化道路的做法，值得未來的金融企業深思和求索。

面向未來，北京銀行董事長張東寧由衷講道：“習近平總書記在第五次全國金融工作會議上強調，‘金融是實體經濟的血脈，為實體經濟服務是金融的天職，是金融的宗旨，也是防范金融風險的根本舉措。當前，在供給側結構性改革穩步推進的背景下，實體經濟蘊含著巨大的金融創新需求，北京銀行將繼續堅守初心，堅持本源，立足實體經濟的實際需求，使金融創新與客戶需求緊密結合，幫助企業實現發展目標的同時，樹立自身特色品牌?！?/p>

行穩致遠 打造百年老店

“要把主動防范化解系統性金融風險放在更加重要的位置，科學防范，早識別、早預警、早發現、早處置，著力防范化解重點領域風險，著力完善金融安全防線和風險應急處置機制。”7月14日，在第五次全國金融工作會議上，習近平總書記圍繞服務實體經濟、防控金融風險、深化金融改革“三位一體”的金融工作主題作出重大部署。防控金融風險位列三項任務之一。

防止發生系統性金融風險是金融工作的永恒主題。作為一家在金融改革大潮中誕生的新型股份制銀行，北京銀行自成立以來走過了艱難的歷程，經受了風險的洗禮，創造了穩健的業績，打造了優秀的品牌。上市十年來，北京銀行不斷完善公司治理，不良貸款率始終保持上市銀行優秀水平，被業界譽為“經營最穩健的銀行”。

當前，在世界經濟發展進入轉型期、中國經濟發展進入新常態、供給側結構性改革進入關鍵期的新形勢下，北京銀行積極推動風險管理與業務拓展同步發展，始終堅持審慎穩健發展戰略，堅守風險底線，致力于打造穩健經營的國際一流現代銀行。

樹立全面風險管理理念

回首北京銀行21年的發展歷程，穩健經營是雷打不動的原則和堅守。一方面，加強全面風險管理體系建設，完善覆蓋全流程、全業務、全產品的風險監測、計量和控制機制。另一方面，加強信用、市場、流動性、操作、信息科技、聲譽等風險綜合治理，讓穩健發展成為首要經營理念和文化基因，為打造行穩致遠的未來銀行保駕護航。

2000年，北京銀行建立起國內銀行業第一家全行性會計核算中心，真正實現了全行經營“一本賬”。此后，北京銀行獨立開發了第四代核心系統，持續推進數據倉庫建設，不斷在客戶關系管理、客戶信息加密、身份認證、“防火墻”方面加大投入，實現科技智能化；率先啟動國內先進的綜合信貸管理系統，以完整翔實的信息搜集、嚴謹科學的授權授信管理、專業化的風險控制手段促進了信貸管理質的飛躍，該系統始終處于國內領先水平。通過持續優化完善管理系統和工具，北京銀行不斷提升科技系統精細化和專業化水平，大幅增加了風險管理的科技含量，實現“從無到有”的轉變。

上市十年來，北京銀行始終堅持把風險管理提升到戰略高度，分階段、分步驟完成了從系統化到體系化，從單一風險到全面風險管理的重要轉變，建立起以總、分、支三級架構、信貸業務“六集中”為核心的框架、對各類風險全流程嵌入式管理和全方位網狀化覆蓋的全面風險管理體系。操作風險標準法項目成功實現核心數據庫建設、評價工作流程和風險語言標準等方面的整合統一，形成聯防聯控的風險防范機制，開創了行業先河，探索出一套適合中小商業銀行操作風險和內控管理的嶄新模式。

十年來，北京銀行不斷夯實管理基礎，持續完善風險管理制度體系，出臺、修訂、更新多項風險制度文件，共制定各項規章制度1300多項。規范業務管理操作流程，形成完善嚴密的內控體系。率先實施了經濟資本管理，率先實施了VAR值限額管理，率先引入了ISO質量體系認證，開創了中國銀行業管理變革的先河。

深化中外融合引資引智

2005年，在中國金融業加快開放的時代背景下，北京銀行作為一家基礎薄弱的中小金融機構，成功引入國際知名的荷蘭ING集團作為戰略投資者，成為中國金融業的一個標志性事件。

北京銀行在ING派駐團隊的技術援助下，聘請專業咨詢機構，結合國內外不同流動性危機特點，設計特定壓力情景，開展流動性風險壓力測試；評估在利率上升和房價下跌的壓力情景下，房地產公司貸款、個人按揭貸款風險狀況。

引入西方發達國家30多年的經營數據進行專項壓力測試，這不僅在國內處于領先地位，在國際上也處于先進行列，有效提高了北京銀行識別、量化、控制和化解風險的能力。在與ING集團的合作中，北京銀行實現了引資、引智和引制，將國際先進的風險管理技術與中國本土文化完美結合。北京銀行作為國內第一家開展壓力測試的銀行，受到了監管部門的高度評價。

資產質量繼續領先同業

當前，世界經濟發展進入轉型期，在經濟長期處于“L型”增長的新常態下，與經濟周期息息相關的商業銀行，如何全方位提升對風險識別的前瞻性、風險把控的全面性、風險處置的科學性，切實管理好金融風險，是一項十分重要而緊迫的課題。

面對經濟下行壓力，北京銀行強調堅持從嚴管理風險防控，加強全業務、全流程、全口徑風險管理。截至2017年6月末，北京銀行不良貸款率1.18%，較年初下降0.09個百分點，資產質量穩步提升；撥備覆蓋率237.03%，撥貸比2.79%，風險抵御能力始終保持上市銀行優秀水平。

“在新形勢下，北京銀行建立投資機構風險報告機制，強化集團風險管理。適時調整完善信貸投向管理政策，有效落實‘三去一降一補。同時，在全力推進不良‘雙控工作方面，成立分行派駐工作組，全方位加大風險防控督導和不良化解力度?！倍麻L張東寧表示。

下一階段，北京銀行將按照中國銀監會《銀行業金融機構全面風險管理指引》要求，按照匹配性、全覆蓋、獨立性、有效性等原則，繼續完善全流程、全覆蓋、全方位的全面風險管理體系，持續提升風險管理的前瞻性、針對性和有效性。

智慧銀行 解碼未來金融

金融是現代經濟的核心。在金融業發展的歷史進程中，技術的進步始終是金融的重要創新甚至變革的力量，推動著行業發展。當下，互聯網金融改變了銀行的服務模式、拓寬了銀行的發展空間、加快了銀行的轉型步伐，促使傳統銀行向智慧銀行升級。

作為勇于創新的行業引領者之一，北京銀行自2007年組建創新委員會至今，已在智慧金融道路上領先探索了整整十年。以創新實驗室為平臺依托，在大量數據論證和充分調研分析的基礎上，北京銀行確立了打造一家“綜合化、智慧化、社交化”的智慧銀行的建設目標，旨在通過跨界的生態系統整合、良好的渠道體驗，積極探索數字化轉型道路，為銀行帶來了嶄新的定位和業務機會。

十年探索智慧金融之路

互聯網金融是當前最具創新活力和增長潛力的新業態，也是深化金融改革、加快金融創新的關鍵領域。2013年，北京銀行率先設立國內領先的金融創新實驗室，首推的智慧銀行試點項目在初始階段，便完成了16項智慧機具研發及投產、斬獲近10項專利。智慧銀行的上線運營，使北京銀行在銀行網點數字化、智能化轉型競爭中，處于行業領先水平，獲得廣大客戶、專業人士的充分認可和較高評價。

2016年，北京銀行全面加快智慧銀行建設步伐，持續完善升級第四代核心業務系統，榮獲工信部頒發的“2016年最佳智慧金融獎”。評委會認為“北京銀行在智慧金融領域的創新實踐具有行業引領性，將為新型智慧城市發展帶來新的推動力，凸顯了創新型銀行的品牌形象”。該項目同時被選為全球行業及市場分析調研和趨勢預測的權威機構IDC《2016全球數字化轉型評估報告》優秀案例之一。

北京銀行在國內率先推出“直銷銀行”品牌，相繼推出新e代電子銀行，積極探索嘗試“互聯網+網速貸”的全程網絡化金融服務模式。為全面提升金融風險主動管理能力，北京銀行自主研發建立大數據開放服務平臺，啟動大數據知識圖譜的風險預警應用項目，探索大數據、人工智能和風險防控工作的創新應用模式。

北京銀行歷經上市十年孕育發展，踐行創新驅動的發展理念，對銀行網點進行了脫胎換骨的深層次“變革”。而今，在北京的新城區，規劃建設占地面積13公頃、37萬平方米的北京銀行科技研發中心正在拔地而起，其中包括亞洲單體面積最大的北京銀行數據中心，滿足未來50年發展需求。北京銀行的科技建設被監管部門譽為“北京銀行業的旗幟，城市商業銀行的旗幟，中國中小銀行的旗幟”。

成功開辟金融服務新范式

理財簽約銷售業務辦理只需要5分鐘，較傳統柜面提升7倍多；個人開戶業務僅需兩分半鐘，較傳統柜面的10分鐘速度提升3倍……2016年，北京銀行全面加快智慧銀行建設步伐，持續完善升級第四代核心業務系統，在大量數據論證和充分調研分析的基礎上，確立了“綜合化、智慧化、社交化”的設計思路，通過全新的網點設計、實時響應的智能設備、優化整合的業務流程以及互聯互通的渠道集成，打造一家綜合化、全能型智慧銀行，為客戶帶來全新體驗。

大數據與人工智能的結合，開辟了金融服務新范式，為金融創新提供了不竭動力，推動金融業快速演變，也催生了今日金融科技的繁榮。北京銀行董事長張東寧說：“智慧銀行不是對銀行現有服務和技術創新的簡要融合，而是對銀行經營管理進行全方位系統性再造、智慧化升級。”在戰略理論層面，全面升級企業創新發展理念，將創新變成一種融入企業經營血脈的基因。在經營管理層面，開創智慧創新管理模式，推進傳統金融與互聯網金融創新融合。在資源配置層面，加大創新資源投入力度，讓智慧創新成為轉型發展的新動能。在風險防控層面，搭建智慧風控體系，夯實發展行穩致遠的保障與根基。在企業文化層面，重點關注創新包容文化建設，營造促進智慧轉型的發展氛圍。

如果說1996年1月8日，北京銀行掛牌成立是成長的原點，那么2007年9月19日發行上市，就是北京銀行創新發展的拐點，而2017年9月19日上市10周年，則是北京銀行不忘初心，砥礪前行的新起點。我們回顧這家中小銀行上市十年的發展歷程，并共同思考和探索新形勢下中小銀行的發展之路。一路走來，北京銀行始終堅持和不斷加強黨的領導，緊跟中央部署，服務國家戰略發展，堅持以供給側結構性改革為主線，推動公司治理機制體制創新，構建了多元化、市場化、規范化的現代企業制度，為進一步深化金融改革積累了寶貴經驗和生動實踐。