商業銀行參與農村普惠金融體系建設的路徑

袁穎麗

農村普惠金融體系建設對我國經濟發展意義重大，當前農村產業發展呈現多元化趨勢，對資金的需求也更加強烈，銀行等金融機構應該積極開拓農村金融服務業務，在謀求自身業務發展的同時，為農村脫貧致富助力。

普惠金融一詞最早來源于聯合國2005年提出的包容性金融。2013年，中共十八屆三中全會提出：“發展普惠金融，鼓勵金融創新，豐富金融市場層次和產品。”2016年1月15日，國務院印發《推進普惠金融發展規劃（2016-2020年）》指出：“普惠金融是指立足機會平等要求和商業可持續原則，以可擔負的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。小微企業、農民、城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當前我國普惠金融重點服務對象。”①2016年9月，G20峰會在我國杭州舉行，普惠金融也是此次峰會討論的重點之一。同年中央一號文件提出：“要加快構建多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融服務體系，發展農村普惠金融，降低融資成本，全面激活農村金融服務鏈條。”②因此，普惠金融是我國當前經濟發展的重點，而普惠金融的重點又是農村普惠金融體系的建設。

發展農村普惠金融的必要性和其中存在的問題

（一）發展農村普惠金融的必要性

普惠金融的發展能夠有效地解決我國的扶貧問題。與傳統的財政扶貧相比，普惠金融具有“授之以漁”的特點，其以產業為支撐可以做到可持續發展，有效地規避傳統財政扶貧方式短期性、政策性、福利性的特點。銀行發展農村普惠金融不是基于純粹的社會道德責任，而是通過投入有償資金來開展扶貧工作，其與市場緊密結合，在扶貧的過程中也追求利潤，是一件合作共贏的事情，既有效地解決了農村發展難題，銀行自身也“有利可圖”。

（二）發展農村普惠金融中存在的問題

目前，我國金融體系中的薄弱環節仍然是農村金融，“融資難”“融資貴”問題突出，農村金融服務覆蓋面少，供給規模小，服務質量低，金融市場供求嚴重不平衡。“據中國社會科學院2016年出版的《“三農”互聯網金融藍皮書》數據顯示，我國‘三農金融的缺口已達3.05萬億元。”③可見，我國農村金融服務體系的建設已經迫在眉睫。

由于我國很多農村地處偏遠，交通不便，農戶居住較為分散，且各個地區都有自身的風土人情，金融基礎設施落后，還存在很多“金融空白鄉鎮”。銀行要提供農村金融服務，就必須耗費更多的時間和資金提供基本服務流程，使得農村金融服務交易成本增加。再加上農村信用風險較高，導致銀行更加傾向服務信用良好的優質農戶和企業。如此一來，那些低收入、無抵押物但有負擔利息的意愿和能力的客戶就很難獲得貸款，但他們獲得貸款的需求卻更為強烈，而且這樣也違背了普惠金融的初衷。在實踐中銀行同樣認識到，農村客戶群現在正急切需要全方位、多層次的金融服務。

長安銀行開展農村普惠金融體系建設的路徑

長安銀行積極響應政府大力提升農村金融服務能力的號召，進一步改善農村地區“服務難”問題，助推農村地區和諧社會建設，履行地方城商行企業責任。同時，向農村延伸銀行業務，拓展農村金融市場，提升長安銀行在農村地區的金融服務水平，積極推進銀行卡助農取款業務，堅持“合規發展、穩步推進、防范風險、合作共贏、商業可持續”原則，用“規范、安全、實惠”的金融服務，為陜西省農村金融市場注入了新的活力。

（一）嚴密組織，勇于探索，積極做好試點工作

長安銀行成立了專項工作推進小組，并設立了業務推進工作辦公室和各級業務專崗。在業務組織開展中堅持“自上而下、統一組織、明確分工，多方配合”的原則，按照“先試點樹標桿后全面鋪開”的工作思路，明確業務管理規定和獎懲機制。

長安銀行按照人民銀行西安分行《關于長安銀行開辦銀行卡助農取款業務的批復》要求，指定寶雞分行、咸陽分行、漢中分行作為業務試點的第一批開展機構進行業務試點推進。在業務試點期間建立 “每日動態匯報制度”、“每月總結分析通報制度”、“業務觀摩交流制度”、“各級業務例會制度”等制度，通過及時總結分析討論，發現業務開展中出現的問題。根據業務發展實際，有針對性地分析尋找農村客戶群體對金融需求的特點和規律，引導分支機構根據需求開展相關業務，如針對特色種植村“銷售旺季現金量大”的特點，長安銀行采取“上門收款”方式，解決了農民農產品交易后資金存放不安全的問題；針對拆遷補償村“資金額度大、農民不會理財”特點，銀行采取“理財經理上門服務”方式，通過了解每戶農民的金融需求及資金管理目標，幫助農民設計財富管理方案，實現農民財富保值增值；針對有農民合作社的村“農產品外銷困難、電商需求緊迫”的實際，采取在“鄉鄰小站”上專門開辟“農資農特頻道”，把農村合作社的標準化農產品進行網上銷售。從試點工作開始至今，涌現出了諸如楊凌姜嫄村、漢中千戶村、寶雞基堡村等一批服務管理好、交易量大、倍受群眾歡迎的惠農支付先進示范服務點和優秀服務合作人。

（二）統一標準，夯實發展基礎

長安銀行逐步建立業務規范化發展標準。一方面，根據人民銀行關于業務開展的各項管理規定及要求，結合業務發展實際特點，先后制定了《長安銀行銀行卡助農取款業務管理辦法 （試行）》《長安銀行銀行卡助農取款業務發卡流程》《長安銀行銀行卡助農取款業務操作規程（1.0版）》等，從業務合作考察（選點、選人）、業務申請、日常管理、風險防范等各個環節制定標準化管理程序，為分、支行開展業務提供規范化操作標準。另一方面結合業務實際統一了業務對外宣傳形象、服務點設置標準、業務辦理規程等內容。同時，督促業務合作方設立了服務點退出機制，對于“客戶服務不好、不接受規范管理要求、操作出現明顯風險”的服務點采取退出措施。截至2016年末，共退出業務量小、違規操作服務點3個。

完善業務風險防范體系。長安銀行初步建立了“以大數據分析預警為核心、以發揮客戶監督作用為輔助”的風險防范管理體系。逐步建立業務合作方考評管理體系。長安銀行在業務的不斷深入發展中，積極與業務合作方加強溝通密切協作關系。一方面，通過集中培訓、考核上崗等方式提高合作方履行業務合作協議職責的能力。另一方面，根據合作方的具體職責情況，印發《長安銀行關于加強銀行卡助農取款業務合作方管理的通知》，在我行各級建立起合作方團隊考評機制，并督導各級按月對合作方落實業務管理、風險防范、服務點服務等內容進行考評通報。

（三）創新發展模式，全面推進業務落實

1、以銀行卡助農取款業務為基礎，加強農村金融支付服務與建設工作。根據陜西省農村金融支付環境特點和需求，制定全行農村金融服務推進五年規劃，明確業務發展思路和服務目標，為改善農村支付環境劃好航線。二是通過豐富服務功能為業務可持續發展提供動力。長安銀行根據農村客戶金融需求對“惠農通”系統進行了多次優化及改造工作，先后增加了定活互轉、財富總覽等服務功能，專門設計開發了“惠農卡”產品，目前正在設計開發“大小掌柜”特色業務和谷雨貸、陽光貸等資產類業務產品。三是繼續加大特色化建設力度，在全行以縣域為單位開展了“農村金融特色需求調研活動”，深入了解目前農村金融支付需求及特點規律，加強總結歸納，爭取提供量體裁衣式的金融服務，全面滿足農村客戶群體的金融服務需求。

2、持續發揮電商平臺的優勢作用，實現與銀行卡助農取款業務的無縫對接。長安銀行在發揮電商平臺服務農村時堅持“農資能網購、農產能出售”原則，切實利用互聯網實現方便農民生活，幫助農民致富的目的。

3. 發揮惠農支付服務點在農村的金融宣傳陣地作用。長安銀行針對農民群體“金融支付工具不了解、現金交易習慣牢固、金融信息保密意識不強、個人信用觀念淡薄”等特點，堅持通過“營造良好支付環境+加強培訓教育引導”齊步走的方式，以服務點為依托，努力發揮銀行專業團隊、電商平臺專職團隊和服務點合作人的作用，將每一個服務點都打造成一個金融宣傳的陣地。

截至2016年末，長安銀行共建設惠農支付服務點295家，發放長長卡合計22067張，存款余額2.25億元，各類交易11000筆，交易金額201萬元，其中：查詢交易3569筆，轉賬匯款交易2111筆，助農取款交易2352筆，現金匯款交易2968筆。電商平臺網購交易77200筆，交易金額930萬元，其中：網銷交易19300筆，交易金額217萬元。

總 結

發展農村普惠金融，對我國縮小貧富差距，全面建成小康社會具有重要意義。各金融機構應該從 “堅持合規經營和創新農村金融產品、提高風險防控能力和業務精細化管理水平”等方面入手，通過“金融+互聯網”組合創新供給，形成以互聯網技術應用為目標的全方位、立體化金融特色服務體系。

注釋

①國務院.《推進普惠金融發展規劃：2016-2020年》，北京.人民出版社，2016年版。

②董曉林：《農村金融供給側改革與普惠金融體系建設》，載《南京農業大學學報：社會科學版》2016年第6期，第14-18頁。

③李勇堅、王弢：《中國“三農”互聯網金融發展報告（2016）》，北京.社會科學文獻出版社，2016年版。

參考文獻

[1]劉韜. 普惠金融的現實困境與對策研究——基于商業銀行視角[J].中國集體經濟，2017，（07）：81-83.

[2]尤圣光.普惠金融與精準扶貧的研究[J].當代經濟，2016，（5） ： 62-65.

[3]孔泉.構建完善的農村普惠金融體系[J].當代農村經，2016，（04）：59-63.

[4]崔巍.建設農村金融綜合服務體系 助力農村經濟發展[J].長春金融高等專科學校學報，2017，（01）：63-67.

[5]張宇，趙敏.農村普惠金融發展水平與影響因素研究——基于西部六省的實證分析[J/OL].華東經濟管理，2017，31（03）：77-82.

[6]盛日玲.淺析我國商業銀行農村普惠金融的發展路徑[J]. 南方農村，2017，33（01）：47-49.

[7]高彥彬，張洋峰.我國農村普惠金融的現存問題及路徑選擇[J].北方金融，2016，（04）：46-49.