商業銀行的轉型和發展前景

廖鈺健

摘要：這篇以徽商銀行為例分析了中小商業銀行轉型發展的情況，然后探討中小商業銀行轉型存在的問題，最后為中小商業銀行經營轉型提供一些策略建議。

關鍵詞：中小商業銀行；轉型發展；前景；分析

一、引言

習近平總書記2015年5月對河南進行考察時說：“找尋重要的戰略機遇是我國經濟發展的當前形勢，這就需要我們站在我過經濟發展現階段的特征角度，提高我們的自信心，適應新的發展形勢，在戰略上保持一種平和的心態。”以此給經濟新常態進行了解釋，由于金融受經濟的影響，經濟也逐漸開始轉向新常態，那么新常態也一定會出現在金融之中。經濟增長的水平對金融的發展水平起著決定性的作用，二者間的關系也是緊密相連的，金融發展也在資金上給經濟增長提供了幫助。

大多數的表內和表外業務也是商業銀行眾多的業務中的兩種，電子化以及網絡化比較適應這類業務的發展，網絡的迅速發展都可以運用在大部分的主要業務上。10余年來，銀行業在網絡銀行領域經歷了一個深度電子化、網絡化的轉變，電子銀行業務的業務量在我國主要的商業銀行中已經占主導地位了，商業銀行的交易幾乎都是由網上銀行來創造的，所以我們可以看到，金融業的發展深受互聯網金融的重大影響，并且也讓傳統金融業產生了危機感，給傳統金融業帶來了非常大的影響。這篇文章重點以中小商業銀行的代表徽商銀行為例，探討中小商業銀行轉型發展存在的問題，并為中小商業銀行經營轉型提供一些策略建議。

二、商業銀行經營轉型存在的問題

（一）服務效率與顧客期望不平衡

顧客都希望銀行的服務可以使方便而且快捷的。這幾年，在提高服務效率上中小商業銀行所投入的精力以及摸索方向起到了一定的效果。例如在限時服務進行推廣時，安徽的部分中小商業銀行安裝了叫號機將辦理業務的人流量進行分配，安排大堂經理指導業務方面的問題，裝置自主提款機等自助設備將柜面業務進行人員分開，即使如此還是達不到客戶期望的樣子。目前，在對中長期出現的業務進行對外處理時，使得中小商業銀行的處理環節比較復雜，而且等待的時間比較長，排隊多的問題無法得到根本上的解決。尤其是月末、月初或者比較重大的節假日前后，業務量都處在比較多的時候，上面所呈現的問題比較嚴重，所以收到的客戶投訴以及不滿也會增加。

（二）影響中小商業銀行小微貸業務發展

長期以來中小商業銀行業務模式傳統而保守，通過存貸差盈利，靠大型企業、集團客戶支撐起將近一半的業務量。對于中小型企業，特別是小微企業，由于業務成本高、風險高、收益絕對值低，沒有給予更多的關注和投入，這些企業只有12%能夠獲得銀行貸款。但是相對商業銀行間激烈的大客戶競爭，小微貸其實是個非常有潛力的市場，需求大，收益率高（貸款年利率20%左右）。以阿里金融為代表的互聯網金融公司抓住了這一契機，適時切入了小微貸領域。阿里金融提出了基于大數據挖掘的“數據貸款”概念，通過小微企業在阿里各個平臺：阿里巴巴、支付寶、淘寶、天貓的活動，主要是交易記錄、誠信記錄等為其發放貸款，解決了征信難題，大大降低了金融風險和放貸成本，目前阿里金融已向13萬家微小企業發放了300多億的小額貸款，不良率不到1%。而其他網絡公司如京東和亞馬遜也利用平臺優勢推出了“供應鏈金融服務”和新項目向小商戶提供貸款，幫助他們擴大規模。顯然阿里金融們在目前的小微貸領域己領先于商業銀行。

（三）影響中小商業銀行金融產品銷售業務

商業銀行是傳統金融產品的主要銷售平臺，非銀行類的金融產品大部分都需要通過商業銀行渠道進行銷售。但是近些年來，由于互聯網金融的迅速崛起，商業銀行金融產品銷售主渠道的地位正在受到威脅：隨著一批機構獲得獨立基金牌照和基金銷售支付牌照，越來越多的互聯網公司和第三方支付公司正在進入基金銷售領域，2003年6月由支付寶和天弘基金合作推出并上線銷售了具有貨幣基金屬性的“余額寶”，到9月5日不滿一百天時間己實現了近億的基金規模，而其他基金公司也正在打破傳統渠道約束，紛紛推出官網直銷和開設淘寶店進行銷售；保險業也正在不斷試水網絡直銷并取得了不俗的業績，如平安車險網上2014年銷售額超過了40億元，而由三馬（阿里巴巴、中國平安、騰訊三家公司掌門人馬云、馬明哲、馬化騰）合創的安眾財險公司己于2015年2月17日獲得保監會的正式批文，可以預見將對傳統保險銷售渠道帶來更大的沖擊。

三、商業銀行經營轉型和發展的策略

（一）改善服務環境設施

在經濟新常態的背景下，電子銀行、網上銀行、P2P等的存在，首先，在金融方面為客戶提供了方便，另外，也給傳統上的中小商業銀行帶了不利的影響。在服務設施上中小商業銀行對服務提供過程和顧客的服務體驗有著明顯的影響，在外部方面體現了中小商業銀行的形象。在接受服務的過程中同員工展開交流使得客戶深受影響在服務設施的規劃以及整體安排上，讓中小商業銀行服務以及服務組織給顧客在印象方面造成影響，從而使得服務質量有可能高或低。企業文化在外部方面的展現是中小商業銀行的內在形象以及標志，中小商業銀行的硬件設施、標志設計、中小商業銀行工作人員的著裝等都是中小商業銀行企業形象的體現。可是，首先在服務大廳的等候區增設一些椅子、放置可用的飲水機、設置衛生區域、安裝電視、放置報刊雜志等可供客戶使用的設施；其次銀行又因為營業區域以及資金的限制，無法按照自己的意愿增加營業面積。

（二）提高服務效率

1.增加服務窗口數量

中小商業銀行網點的服務能力得到提升就可以解決這類問題，并且接受服務的客戶越來越多，使得在業務處理方面的速度越來越快，服務的響應效率也相應加快，這種解決方案是效果最好的。

2.加強電子銀行建設

這種方法是可以落到實處的，并且在銀行的后續發展中電子銀行占很大的主導地位，如果在這方面花更多的精力，資源就不會浪費，那么在未來市場上銀行的競爭能力將會不容小覷。上述針對服務響應速度的改造方案，前兩種的目標很明確而且結合的實際情況，但是投入的力量卻以一定能得到相應的回報，當然在對服務質量進行改進的同時提高服務運營管理水平都沒有起到相應的效果，組后一種方法比較創新，它是利用在新服務上進行創新，針對電子銀行加大投入，所以可以真正實施的可能性較大。

（三）借鑒成功發展經驗，完善征信系統

1.營銷模式

隨著互聯網金融的發展，傳統的營銷手段已逐步淘汰，新的營銷手段需要在互聯網金融環境中逐步探索。因此在互聯網金融發展過程中，對傳統的金融業務利用網絡技術進行市場調查、促銷和宣傳，運用網絡技術對互聯網金融客戶進行市場細分和定位。對于商業銀行來說，借助網絡技術來確定營銷的觀念并制定營銷策略，對樹立良好的金融品牌形象有著重大意義。

2.促進營銷理念的革新

在新的網絡技術迅速發展的形勢下，銀行管理層要轉變經營理念，注重互聯網金融的營銷。商業銀行在經營中應以客戶的需求為出發點，以提供個性化的產品、服務來拓展金融業務。商業銀行應轉變以往把業務作為經營對象的理念，促進以客戶需求為目標的經營模式的確立和改進，當前發展互聯網金融的有效途徑是充分挖掘網絡客戶的潛力。商業銀行要立足于自身營銷的優勢，在此基礎上構架新的營銷策略和體系。在網絡技術不斷革新的前提下，提升金融的經營策略以加快互聯網金融產品以及金融服務的創新，達到滿足客戶需求的目的。

結論

目前，以互聯網為代表的信息技術，帶給了傳統行業巨大的沖擊和改變。商業銀行電子銀行業務的推出，使客戶防時能享受到服務，證券公司已向輕便營業部轉型，網上銷售占了其銷售業務的大部分。在支付領域，第三方支付公司成長訊速，成為網絡支付的重要組成部分、存信貸的領域，P2P，眾籌融資等新的模式別樹一幟、發展迅速。我們必須承認，商業銀行已經不再是我們辦理存款，匯款，貸款的唯一地方，新型的金融模式在互聯網金融中也得到波及。

參考文獻

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