互聯網金融及其在中小企業融資中的應用研究

孫杏麗

摘 要：在互聯網時代發展背景下，傳統金融發展模式必須要進行改革和創新，才能夠順應時代的發展，改革和創新的結果為中小型企業提供了更多的融資途徑和方式。中小型企業的融資方式的增加，不僅會給企業帶來大量的資金融通，還會大大提高企業的知名度，促進中小型企業更好、更快的發展。本文即對互聯網金融及其在中小企業融資中的應用進行了探討。

關鍵詞：互聯網金融；中小企業融資；P2P網貸借貸；大數據

中小企業是我國國民經濟的重要組成部分，在促進地區的經濟發展、增加當地財政稅收以及在就業崗位的提供方面有著非常重要的作用，然而，由于固定資產少、規模小以及財務信息透明度較低等因素，使中小企業普遍處于資金缺乏的狀況[1]。對于這種狀況的發生，部分企業只能通過民間貸款的方式來解決眼前的困境，但是這種方式需要付出高昂的融資成本，給部分企業造成了一定的經濟壓力，政府部門通過推出了一系列相關政策來支持中小企業融資，但面對著逐漸增大的融資需求，導致我國中小企業所面臨的融資困境依然沒有得到有效的解決。隨著互聯網金融的快速發展，為我國中小企業提供了一條新的發展道路，本文就根據互聯網金融平臺的角度出發，探討互聯網金融在中小企業融資中的應用價值，以及如何促進中小企業有效解決融資問題的作用機理[2]。

1 互聯網金融概述

隨著信息化時代的到來，傳統的金融模式已經不能很好的適用，必須要進行一定的更新來順應時代的發展，通過將互聯網技術與傳統金融相互融合在一起，便形成了全新的互聯網金融模式，這種模式可以有效的改善中小企業所面臨的困境。首先，互聯網金融主要功能是將資金融通，并且可以提高匹配交易信息的工作效率，使整個交易過程簡單化，從而有效的使投融資門檻以及交易成本降低，實現“惠普金融”的目的。其次，由于實現了高效的匹配功能，以及產品服務的個性化，互聯網金融可以很好的適應，中小企業融資等金融服務的需要，這對于拓展金融服務領域有著積極的作用。最后，互聯網金融所依托的大數據以及相關的信息化技術，可以有效的降低中小企業的融資成本，使中小企業的融資問題得到一定的緩解。中小企業是我國經濟改革的重要組成部分，將中小企業的融資環境進行改善，可以有效的推動我國經濟可持續發展。

2 中小企業融資面臨的問題

（一）內源融資的資金不足

我國的中小企業的投資資金主要是通過內源融資來獲取的，而這些企業通過這種方式來進行獲取，不是因為企業本身有多少資金，而是他們從外部來獲取融資是非常困難的，特別是對于一些經濟比較落后的地區，從外部來獲取融資需要比較高的成本，越是落后獲取的難度有就越大。根據相關的調查資料表明，我國有很大一部分的中小企業的自有資金嚴重匱乏，很難形成比較規模的生產，根據現階段的情況來看，這已經成為制約中小企業產業更新的主要原因。

（二）融資成本居高不下

盡管政府已經推出了各種相關政策來解決中小企業的融資成本問題，幫助中小企業減輕融資的壓力，但是在具體實施的過程中并沒有很好的解決中小企業融資壓力，這個問題在目前還是比較嚴重的[3]。中小企業的融資規模會比較小，并且在自身的管理制度上也不是特別的完善，中小企業在經營的過程中也會有很大的風險等，導致商業銀行在向其貸款時，一般都會要求一定的利率上浮來作為其風險補償，除此之外，中小企業還需要向其支付銀行的各種隱性費用，根據相關的資料表明，中小企業在向銀行借款的時候，實際支付的要比表面上的高，比如表面上貸款利率是在8%左右，但是到了實際支付的時候一般都是在10%左右。

（三）從商業銀行獲取貸款難度大

中小企業的外源融資渠道主要是銀行貸款，但是商業銀行與大部分的中小企業之間沒有建立起一定的信用關系，由于商業銀行所見建立的一些貸款體系都主要是針對于大型企業的，中小企業在信息結構等方面與大型企業還是有著一定的差異，使中小企業難以適應商業銀行的信用體系，導致大部分的中小企業在目前依舊是很難從銀行來獲取貸款。銀行方面認為，中小企業貸款的風險會比較大，因此在實際操作中，會使中小企業辦理相對而言比較多的手續，并且在辦理的過程中的流程也相對而言比較復雜，要求中小企業在辦理的過程中必須有相應的抵押和擔保。很多的中小企業都很難按照要求完成，找相關的擔保對象也非常困難，因此，商業銀行就出現了想為中小企業提供相關的幫助，但是由于大部分中小企業不能按照要求完成程序，商業銀行又不敢貸款的現象。

3 互聯網金融及其在中小企業融資中的應用措施

互聯網金融為中小企業提供了更多融資渠道，從而使中小企業的融資效率有效提高，在大數據分析技術的支持下，為中小企業提供針對性較強的融資服務，提供更加多樣化、全面化、規范化的融資支持服務，使得中小企業受益匪淺。

（一）鼓勵各類型互聯網金融平臺建設

通過主動將互聯網金融作為現階段市場融資的主導向，為中小企業提供融資支持服務為前提，鼓勵第三方支付機構、P2P網貸平臺以及眾籌等互聯網金融門戶網站的建立，為中小企業提供信息中介的服務，也可以通過鼓勵一些傳統的金融機構，使其設立相關的互聯網金融部門，以及設立相關的產品研發中心等，將互聯網金融發展的重心放在如何促進市場經濟發展方面，鼓勵和支持技術、產品、服務、管理、模式等方面的改革和創新，為電商、現代物流、信息服務等金融行業提供相應的政策支持，從而使我國的經濟發展加快。

（二）推動互聯網金融信用信息平臺建立

為了促進互聯網金融更好、更快的發展，必須要進行科學合理的規劃，將權威數據庫和中小企業的信用信息進行整合后，對其數據進行深入的研究，構建出封閉式的平臺信息共享模式，積極創建互聯網金融交易數據庫，中小企業通過加入會員的方式融入到一家或幾家互聯網金融平臺之中，使得中小企業與互聯網金融平臺形成緊密聯系，利用互聯網平臺定期發布中小企業的融資信息，提高中小企業的融資效率[4]。同時，還要建立相關的信用制度以及嚴懲制度，防止出現違約或者是其他的不良現象的發生。

（三）集聚互聯網金融人才，拓寬融資渠道

根據不同地區的實際情況，引進相關的技術或者是相關的管理人才，并根據制定的相關政策，對互聯網金融企業的專業人士進行考核和評級，并推行相應的互聯網金融扶持制度，通過借鑒國外成功的培訓案例，引進具備先進管理理念和管理模式的互聯網金融培訓組織，為互聯網金融新產品的研發做出貢獻，對于構建第三方互聯網金融考核和評價機構建設有很大的幫助。

促進互聯網金融企業更加具有深度和涉及到更廣泛的領域，鼓勵和支持互聯網金融參與到實體經濟中，為中小企業的融資提供更便捷的服務和強大的支持，政府出臺相應對的鼓勵政策，促進高校和高級研究組織參與構建新型的互聯網金融管理模式，有助于互聯網金融企業新型技術的研發及其他相關研究工作的順利開展，促進傳統金融機構和互聯網公司兩者相互促進發展進步，構建雙贏的互聯網金融平臺。

綜上所述，為解決中小企業的融資困境，通過互聯網及其在中小企業融資中的應用發現，互聯網金融可以促進中小企業的項目融資，提高中小企業的融資效率和融資水平，利用大數據分析技術，對中小企業的融資信息進行分析和研究，構建完善、科學的融資體系，通過將項目信息和啟動資金發布到相應的互聯網金融融資平臺上，幫助吸引更多的投資人或者投資機構，為新項目的順利開展提供更多的資金支持和服務，中小企業利用會員的方式加入一家或者幾家互聯網金融平臺之中，將自身的項目融資信息定期發布到平臺上，促進中小企業更好、更快的發展。

參考文獻

[1]姜曉丹.中小企業運用“互聯網+供應鏈”融資問題研究[D].首都經濟貿易大學，2016.

[2]林輝，楊旸.互聯網金融及其在中小企業融資中的應用研究[J].華東經濟管理，2016，30（02）：8-13+185. [2017-08-07].

[3]童兆堅.互聯網金融模式在中小企業融資上的應用研究[D].南昌大學，2014.

[4]宋麗偉.民間金融在中小企業融資中的作用及其規范發展研究[D].山東大學，2006.endprint