關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)的思考

摘要：本文就互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊進(jìn)行了分析，以及探討傳統(tǒng)銀行如何面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的影響。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)

1 緒論

1.1研究背景與意義

近年來(lái)，一向步履穩(wěn)健的銀行業(yè)正經(jīng)受一股潮流的沖擊，這股源自金融，卻由非金融行業(yè)領(lǐng)銜的互聯(lián)網(wǎng)金融大潮不僅影響著銀行傳統(tǒng)的存、貸、匯業(yè)務(wù)，更深刻改變著銀行業(yè)固有的思維、模式乃至優(yōu)越感，使傳統(tǒng)銀行業(yè)感受到了前所未有的危機(jī)感。

說(shuō)傳統(tǒng)銀行業(yè)有危機(jī)感，是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融揭竿而起，傳統(tǒng)銀行業(yè)的版圖將重新改寫(xiě)。各互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛在招兵買(mǎi)馬，磨刀霍霍并大舉闖入金融市場(chǎng)，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，傳統(tǒng)銀行業(yè)的“江湖地位”難保，日子不再好過(guò)。

2013年余額寶的推出迅速吸引了上億用戶的追捧，規(guī)模也在短時(shí)間內(nèi)（2014年三季度）達(dá)到了5700億的規(guī)模，而其他類(lèi)余額寶的產(chǎn)品迅速崛起，不僅分流了銀行理財(cái)客戶，還帶來(lái)了存款“搬家”現(xiàn)象；P2P的火爆令銀行面臨存款壓力，更搶占了個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款、小企業(yè)貸款的地盤(pán)；隨后，京東白條、螞蟻金服等賒購(gòu)服務(wù)，也對(duì)銀行的信用卡分期、個(gè)人消費(fèi)貸款造成影響，傳統(tǒng)銀行的變革迫在眉睫。

當(dāng)然，相比互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，傳統(tǒng)金融企業(yè)的優(yōu)勢(shì)在于風(fēng)控能力更強(qiáng)，資源整合能力和客戶基礎(chǔ)更好，以及線下豐富的網(wǎng)點(diǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融P2P模式下的資金借貸平臺(tái)、眾籌平臺(tái)最近一直爆出各種跑路新聞，使投資人的資金“血本無(wú)歸”，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管處于一種“真空”狀態(tài)，一方面是監(jiān)管缺失，同時(shí)行業(yè)自律不完善；另一方面是信息交換比較困難，違約成本低；三是技術(shù)方面存在著潛在的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)監(jiān)管部門(mén)而言，要不斷加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。

所以，無(wú)論是傳統(tǒng)銀行業(yè)在面對(duì)來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，需要盡快做出改革；還是互聯(lián)網(wǎng)金融在監(jiān)管“真空”的狀態(tài)下，需要有關(guān)監(jiān)管部門(mén)盡快出臺(tái)相關(guān)監(jiān)管政策，研究互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)的關(guān)系意義重大。

1.2研究框架與研究方法

本文遵循理論聯(lián)系實(shí)際的研究思路，同時(shí)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的影響進(jìn)行了深刻分析，進(jìn)而闡述了我國(guó)傳統(tǒng)銀行業(yè)改革勢(shì)在必行，最后對(duì)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性進(jìn)行了闡述。本文研究方法使用了數(shù)據(jù)分析，圖標(biāo)分析及辯證的分析方法，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)構(gòu)成了威脅，但是在危機(jī)當(dāng)中也存在著機(jī)遇。而“機(jī)”從何來(lái)？金融業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生和發(fā)展，正是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下最大的金融創(chuàng)新。固守江山還不如放膽一搏，主動(dòng)求變，以開(kāi)放的心態(tài)擁抱這個(gè)時(shí)代。面對(duì)全新的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，傳統(tǒng)銀行同樣可以再領(lǐng)風(fēng)騷。

2 文獻(xiàn)綜述

2.1文獻(xiàn)綜述

目前，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的研究很多。第三方支付方面，相對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸金融模式與眾籌模式來(lái)講，研究比較深入。國(guó)內(nèi)的研究基本上是對(duì)第三方支付存在現(xiàn)狀以及其潛在的風(fēng)險(xiǎn)等提出了相關(guān)的對(duì)策。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸方面，國(guó)內(nèi)的研究基本上是介紹P2P網(wǎng)絡(luò)借貸這一新興事物，重點(diǎn)關(guān)注網(wǎng)絡(luò)借貸存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)、發(fā)展過(guò)程中已經(jīng)及可能遇到的障礙、對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管問(wèn)題等等。眾籌方面，國(guó)內(nèi)的研究基本上以介紹眾籌這一新興事物為主，同時(shí)也對(duì)其潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了簡(jiǎn)單研究。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

3.1傳統(tǒng)銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作之路

傳統(tǒng)銀行已經(jīng)開(kāi)始積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)，中行與騰訊將重點(diǎn)基于云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和人工智能等方面開(kāi)展深度合作，共建普惠金融、云上金融、智能金融和科技金融；中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行宣布與百度進(jìn)行深度合作，未來(lái)將借助百度大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等技術(shù)優(yōu)勢(shì)，共建金融大腦以及客戶畫(huà)像、精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、客戶信用評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、智能投顧、智能客服等方向的具體應(yīng)用，并圍繞金融產(chǎn)品和渠道用戶等領(lǐng)域展開(kāi)全面合作；中國(guó)工商銀行董事長(zhǎng)易會(huì)滿和京東集團(tuán)董事局主席兼首席執(zhí)行官劉強(qiáng)東進(jìn)行會(huì)晤，宣布京東金融與中國(guó)工商銀行正式啟動(dòng)全面業(yè)務(wù)合作，主要業(yè)務(wù)合作領(lǐng)域集中于金融科技、零售銀行、消費(fèi)金融、企業(yè)信貸、校園生態(tài)、資產(chǎn)管理、個(gè)人聯(lián)名賬戶以及物流電商領(lǐng)域等方面；中國(guó)建設(shè)銀行與阿里巴巴、螞蟻金服宣布戰(zhàn)略合作。建設(shè)銀行董事長(zhǎng)王洪章、阿里巴巴董事局主席馬云均親自出席。雙方將共同推進(jìn)建行信用卡線上開(kāi)卡業(yè)務(wù)，以及線下線上渠道業(yè)務(wù)合作、電子支付業(yè)務(wù)合作、打通信用體系。建行還將通過(guò)螞蟻金服的技術(shù)能力，提供個(gè)性化、定制化產(chǎn)品和服務(wù)。

3.2互聯(lián)網(wǎng)金融存在的必然性與發(fā)展趨勢(shì)

第三方支付是互聯(lián)網(wǎng)金融的最初雛形，其發(fā)展模式對(duì)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)有很大的借鑒意義。2009年以來(lái)，第三方支付市場(chǎng)的交易規(guī)模保持50%以上的年均增速迅速擴(kuò)大，并在2013年成功突破17萬(wàn)億元的基礎(chǔ)，達(dá)到17.2萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)38.71%；2014年交易規(guī)模達(dá)到23.3萬(wàn)億元；2015年交易規(guī)模達(dá)31.2萬(wàn)億元。

2015年在移動(dòng)支付和網(wǎng)上支付雙雙快速增長(zhǎng)的背景下，中國(guó)第三方支付的交易規(guī)模將達(dá)到25.75萬(wàn)億元，但增速將繼續(xù)回落；到2020年第三方支付市場(chǎng)的交易規(guī)模有望突破48萬(wàn)億元。

中國(guó)產(chǎn)業(yè)信息網(wǎng)發(fā)布的《報(bào)告》中指出：2014年中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達(dá)到8萬(wàn)億，同比增速50.3%。第三方互聯(lián)網(wǎng)支付競(jìng)爭(zhēng)格局微調(diào)，支付寶仍然占據(jù)半壁江山。2014年中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模突破8萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)50.3%2014年中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達(dá)到80767億元，同比增速達(dá)到50.3%。隨著我國(guó)電子商務(wù)環(huán)境的不斷優(yōu)越，支付場(chǎng)景的不斷豐富，以及金融創(chuàng)新的活躍，使網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)取得快速增長(zhǎng)，因此第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)生的互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)也取得了較快增長(zhǎng)。預(yù)計(jì)2018年，中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模將達(dá)到22萬(wàn)億。

3.3我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性

相比互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，傳統(tǒng)金融企業(yè)的優(yōu)勢(shì)在于風(fēng)控能力更強(qiáng)，資源整合能力和客戶基礎(chǔ)更好，以及線下豐富的網(wǎng)點(diǎn)，而互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)雖然更加方便、快捷、費(fèi)用低，但是由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融還處在起步階段，相關(guān)配套的一些法律、法規(guī)還未出臺(tái)，所以盡快出臺(tái)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)監(jiān)管措施顯得尤為重要和迫在眉睫。

從歐美的經(jīng)驗(yàn)來(lái)講，英國(guó)在針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的公司的治理方面，沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行監(jiān)督，但是英國(guó)所制定的相關(guān)的法律法規(guī)制度對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興事物有一定的約束性，有準(zhǔn)入機(jī)制、制定了行業(yè)準(zhǔn)則來(lái)完善整個(gè)行業(yè)的自律。例如Zopa（世界第一家P2P信貸公司，于2005年在英國(guó)倫敦成立），其注冊(cè)必須獲得反欺詐協(xié)會(huì)、英國(guó)公平交易委員會(huì)和信息委員會(huì)等機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入。同時(shí)，各個(gè)相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司組建了聯(lián)合會(huì)，制定P2P信貸行業(yè)準(zhǔn)則，用以完善整個(gè)行業(yè)的自律。美國(guó)與英國(guó)就有明顯的不同，設(shè)有專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督。在美國(guó)，證券交易協(xié)會(huì)（SEC）規(guī)定，該類(lèi)公司要按照證券業(yè)務(wù)注冊(cè)。并且，也有相關(guān)的法律，例如，《消費(fèi)者信用保護(hù)法》，該法律將互聯(lián)網(wǎng)信貸成功納入了民間借貸的范疇。至于我國(guó)，在這方面缺乏相關(guān)的法律法規(guī)以及相應(yīng)的制度安排，因此，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，面臨著一系列的問(wèn)題，我們要積極借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，從我國(guó)國(guó)情出發(fā)，建立一套具有中國(guó)特色的互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管與發(fā)展體系。

4結(jié)論

我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融在就目前的發(fā)展?fàn)顩r而言，就有一定的相對(duì)優(yōu)勢(shì)，傳統(tǒng)銀行業(yè)之所以積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)，一是舊有的盈利模式和客戶基礎(chǔ)受到了互聯(lián)網(wǎng)的沖擊，面對(duì)新的商業(yè)規(guī)律和游戲規(guī)則，傳統(tǒng)的做法和熟悉的管理辦法已經(jīng)不再靈驗(yàn)；二是切實(shí)感受到了互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的便利和好處，尤其對(duì)中小銀行，借助互聯(lián)網(wǎng)可以擺脫依靠不停地?cái)U(kuò)建網(wǎng)點(diǎn)來(lái)拉伸業(yè)績(jī)的傳統(tǒng)模式，多了一種彎道超車(chē)的可能，余額寶的成功給我們上了生動(dòng)的一課。銀行業(yè)開(kāi)始反思，并以冷靜的態(tài)度跟上時(shí)代，積極變革。

但是，互聯(lián)網(wǎng)金融本身也存在著本質(zhì)的缺陷，這些缺陷會(huì)很大程度上限制我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。就目前來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)金融從金融本質(zhì)上來(lái)講，是對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的補(bǔ)充與延伸，不會(huì)對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)或者傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生顛覆性的沖擊。相反，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融業(yè)之間，存在著很大的融合空間。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，要不斷實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融行業(yè)的有機(jī)結(jié)合，從而提高金融服務(wù)的能力及效率。

參考文獻(xiàn)

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個(gè)人簡(jiǎn)歷：陳曜，天津財(cái)經(jīng)大學(xué)在職研究生在讀