銀行聯姻互聯網巨頭：雙重壓力倒逼創新

近期，工、農、中、建四大國有銀行不約而同與阿里巴巴、騰訊、百度和京東四大互聯網巨頭展開合作，領域集中在金融科技方面。

從2011年至今，伴隨著互聯網金融的快速攻城略地，銀行傳統的“存貸匯”業務面臨前所未有的挑戰。

此外，銀行自身的資產負債規模快速擴張，業務量呈幾何級數增長，原有的科技系統已難以滿足自身需要，迫切需要改進和升級。以建行為例，2017年6月，該行耗時六年時間打造的“新一代”核心系統建設全面竣工并成功上線。

除建行外，其他銀行亦有類似動作。如6月1日，浦發銀行宣布上線新一代核心系統，將在客戶體驗、安全性、產品、服務、運營流程等方面帶來提升。

驅動銀行變革的首先來自外部壓力。

自2011年5月26日，支付寶、財付通等27家公司獲得首批第三方支付牌照開始，在小額支付領域，銀行始終處于劣勢。

艾瑞咨詢6月發布的2017中國第三方移動支付行業研究報告顯示，第三方移動支付交易規模為11.9萬億元，其中支付寶市場份額為61.5%，財付通為26.0%，形成雙寡頭格局。

而一向是銀行傳統優勢的賬戶和存款也被余額寶和眾多互聯網“寶寶類”理財產品所打破。天弘基金最新數據顯示，截至2017年6月底，余額寶規模已達1.43萬億元，超過招商銀行2016年底的個人存款總額。

在銀行意識到挑戰并覺醒時，它們開始了變革與創新，并開啟了與互聯網金融的競合之路。

3月28日，建行與阿里巴巴、螞蟻金服達成戰略合作；6月16日，工行與京東簽署全面合作協議；6月20日，農行與百度達成戰略合作；6月22日，中行和騰訊聯合設立“金融科技聯合實驗室”。

民生金服總裁侯本旗表示，銀行與互聯網公司技術的合作只是一方面，深層次的原因是客戶行為的變化。隨著互聯網的發展，許多客戶的消費、理財、支付等行為不斷由線下往線上遷移。銀行賬戶淪為他們工資收入和轉賬的一個通道，支付、理財等業務則享受互聯網金融提供的便利，只有在辦理按揭貸款等大額業務時，才會把目光投向銀行。

建行信息技術管理部總經理金磐石也坦言，互聯網企業有很多值得銀行學習的地方，“他們沒有那么多條條框框，敢闖敢拼，創新沒有邊界”。

金磐石認為，金融科技本質還是金融。有兩種類型，一種是IT公司做金融業務，另一種是銀行通過IT做金融科技。傳統銀行仍具有優勢，比如在數據方面，銀行的賬戶信息真實度更高。

金磐石表示，銀行和互聯網企業下一步的合作應該是專業專注。“互聯網專注技術，理財、信用卡等回歸銀行。如果雙方在某一領域都有業務開展，合作的前景堪憂。”

另一方面，互聯網金融在風控方面也遇到不小的挑戰。

“互聯網企業經過風險的洗禮后，才會意識到金融產品剛性兌付的問題很難打破，高收益給了客戶，風險卻留給了自己。這也使得互聯網企業開始對金融和風險有了敬畏之心。”侯本旗說。

螞蟻金服CEO井賢棟在近期表示：“螞蟻金服擅長的是科技，定位是一家科技公司。對目前積累的技術能力，我們將全面向金融機構開放。相應的技術能力，成熟一個開放一個。”

除了外部競爭，銀行資產規模擴張和業務高速發展也對其原有的IT系統提出了更高的要求。

以建行為例，該行的資產總規模從2011年底的12萬億元增長至2016年底的20萬億元。2011年建行的網絡銀行客戶數為8454萬戶，手機銀行客戶4695萬戶。到了2016年底，其個人網銀用戶增至2.37億戶，手機銀行用戶2.23億戶，交易量更是達日均7億至8億筆。

若銀行的系統不升級改造，根本不可能支撐現有的交易量。

侯本旗坦言，與互聯網企業比較，銀行流程效率明顯偏低。“問題的核心在于不知道誰對流程的效率和客戶體驗負最終責任，各個部門都可能以風控的名義增加業務環節。有時風控異化為控制本部門的風險和責任，結果就是業務辦理慢，用戶體驗不佳。”因此，系統的改進和升級，需要由“部門銀行”向“流程銀行”轉變。

在銀行開啟創新及變革的同時，傳統的機制體制在一定程度上也對創新有所制約。

在侯本旗看來，業務創新方面，銀行是產品驅動型，目標是優化提升，更好地服務客戶；互聯網企業是客戶驅動型，目標是解決客戶問題，更多地獲取客戶。

還有一點差異是創新的產品和服務對象方面，銀行多是面向已有客戶，而互聯網公司是面向整個客戶群。以線上的信用貸款創新為例，銀行和互聯網公司的線上信用貸款一樣便捷，但業務邏輯不一樣。銀行更多是基于內部數據服務存量客戶，互聯網公司更多是基于內外部數據服務內外部客戶。兩者在合作中相互借鑒，銀行可以從互聯網公司的獲取客戶和業務創新模式中，看到更多的獲取客戶和創新可能性；互聯網公司可以從銀行的風控模式中，看到自身業務邊界。

金磐石總結道：“現在一流的銀行一定是一個好的科技公司。衡量一家銀行是不是國內最佳、國際一流，科技很關鍵。好多銀行IT做不好，是因為之前并不是以客戶體驗為中心開發系統。”（據21世紀經濟報道）※endprint