農(nóng)村金融扶貧的困境與對策

吳浪

我國最貧困人口基本集中在農(nóng)村地區(qū)，尤其是中西部的農(nóng)村地區(qū)。作為中部地區(qū)的江西省撫州市是農(nóng)業(yè)大市，目前仍有農(nóng)村貧困人口16.34萬人，貧困發(fā)生率4.09%。金融對于促進貧困地區(qū)人民群眾脫貧致富、促進區(qū)域經(jīng)濟社會可持續(xù)發(fā)展意義重大，金融扶貧的重點在于農(nóng)村金融扶貧。農(nóng)村金融扶貧的核心是通過金融扶持，讓貧困農(nóng)戶能夠依靠自身力量，有尊嚴地脫貧致富。

一、撫州市農(nóng)村金融扶貧工作成效

在精準扶貧攻堅戰(zhàn)中，撫州市銀行金融機構(gòu)有效發(fā)揮金融扶貧攻堅職能，不斷完備金融體系，不斷增加金融機構(gòu)，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，有力支持農(nóng)村貧困地區(qū)信貸增長。

（一） 金融扶貧體系不斷健全，農(nóng)村信貸投入不斷增長。近年來，撫州市先后引入江西銀行、浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行等銀行金融機構(gòu)，完成大部分縣域信用社向農(nóng)商行的改制，國有商業(yè)銀行和各股份制銀行紛紛將渠道延伸至農(nóng)村，已形成商業(yè)性金融、政策性金融與新型農(nóng)村金融機構(gòu)并存的農(nóng)村金融扶貧體系。截至2016年6月末，撫州市銀行金融機構(gòu)本外幣各項貸款余額1009.2億元，縣域涉農(nóng)貸款余額509.7億元。

（二）金融扶貧產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，貧農(nóng)信貸需求不斷滿足。近年來，撫州市銀行金融機構(gòu)根據(jù)貧農(nóng)金融需求，不斷創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，改進服務(wù)方式，采取多種有效措施，有效加大對農(nóng)村領(lǐng)域信貸支持力度。農(nóng)業(yè)銀行創(chuàng)新推出了“金穗油茶貸”、“金穗蜜桔貸”等金融產(chǎn)品，有力支持了油茶種植、蜜桔種植戶發(fā)展。同時，政銀合作方式不斷創(chuàng)新，政府創(chuàng)新推廣“財園信貸通”、“財政惠農(nóng)信貸通”融資模式，將財政專項資金集中使用作為貸款風(fēng)險補償金，通過杠桿放大，支持銀行金融機構(gòu)發(fā)放信用貸款。

（三）農(nóng)民就業(yè)收入不斷增加，農(nóng)村貧困人口不斷減少。農(nóng)村金融扶貧扶持的產(chǎn)業(yè)項目拉動了農(nóng)村人口就業(yè)，增加了農(nóng)民增收致富的途徑。農(nóng)民獲得貸款資金用于發(fā)展農(nóng)村種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等，既吸收了一大批閑散勞動力，又增加了農(nóng)民收入。如，農(nóng)業(yè)銀行對廣昌縣貫橋村開展金融精準扶貧，該村2015年人均可支配收入達3800余元，全村132戶貧困戶實現(xiàn)整體脫貧。據(jù)了解，通過近年來的扶貧工作，撫州農(nóng)村貧困人口大幅縮減。

二、撫州市農(nóng)村金融扶貧面臨的困境

當前，撫州市農(nóng)村金融發(fā)展水平不高是制約金融扶貧效力增大的癥結(jié)所在。農(nóng)村金融扶貧工作水平低下則與農(nóng)村信用環(huán)境不佳、精準扶貧對象界定難、農(nóng)戶缺少抵押物等密切相關(guān)。

（一）農(nóng)村信用環(huán)境不佳。撫州市農(nóng)村金融發(fā)展水平低下的重要原因要歸結(jié)到農(nóng)村信用環(huán)境上，部分農(nóng)戶提供的信息不真實，農(nóng)戶信用檔案信息系統(tǒng)還不夠完善，缺少農(nóng)民其他收入信息。

（二）精準扶貧對象界定難。據(jù)調(diào)查，除絕對貧困人口低保戶和五保戶容易識別外，相對貧困人口因村民的收入狀況難以準確測定。一是之前貧困戶對象評定由村級上報政府，并沒有進行上門核對，有相當部分貧困戶不貧困。二是貧困戶家庭人員亂點鴛鴦譜，部分貧困戶家庭成員信息不真實。三是部分村干部為爭取扶貧款項而誤導(dǎo)村民，將不貧困的農(nóng)戶納入貧困戶之內(nèi)。

（三）扶貧貸款風(fēng)險防控難。一方面受自然災(zāi)害和農(nóng)產(chǎn)品價格影響，另一方面部分貧農(nóng)對精準扶貧政策理解不夠，存在只借不還的心理。并且，貧困農(nóng)戶分布較為分散，貸后管理較難，導(dǎo)致農(nóng)戶不良貸款大幅攀升。

（四）扶貧激勵機制缺乏。銀行金融資源往往依照市場規(guī)律設(shè)計，由于追逐價值最大化的內(nèi)在要求，使得農(nóng)村地區(qū)特別是貧困農(nóng)村地區(qū)很難吸引到銀行金融機構(gòu)。同時，地方財政稅收扶持政策配套不夠，目前還沒有針對銀行金融機構(gòu)發(fā)放扶貧貸款的專項稅收優(yōu)惠財政獎勵費用補貼等政策，地方財力有限使得扶貧貸款優(yōu)惠政策難以落實，導(dǎo)致銀行金融機構(gòu)沒有動力增加信貸投放量和開發(fā)新的農(nóng)村金融產(chǎn)品。

（五）貧困農(nóng)戶缺乏抵押物。農(nóng)業(yè)作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，收益率相對較低，遭受自然災(zāi)害和意外事故的頻率高、風(fēng)險大，為轉(zhuǎn)移和分散三農(nóng)貸款的高風(fēng)險，銀行金融機構(gòu)一般會將合法有效的抵押擔(dān)保作為必要的貸款條件。但是，根據(jù)現(xiàn)行擔(dān)保法律規(guī)定，農(nóng)村財產(chǎn)可作合法擔(dān)保物的卻很少，如集體土地抵押受限，私人房屋抵押難以實施，農(nóng)產(chǎn)品抵押難以達到防范農(nóng)貸風(fēng)險要求。

三、提升撫州市農(nóng)村金融扶貧水平的路徑

（一）精準識別是基礎(chǔ)。精準識別的目的是解決“扶助誰”的問題，銀行金融機構(gòu)在實現(xiàn)對鄉(xiāng)鎮(zhèn)全面覆蓋、建檔立卡貧困戶信貸需求調(diào)查全覆蓋、符合貸款條件的建檔立卡貧困戶信貸投放全覆蓋“三個全覆蓋”的同時，要對貧困村實施分類管理，加強扶貧對象審核，采取自上而下和自下而上相融合的貧困戶識別幫扶機制，確保貸款對象精準。并且，加強與政府部門聯(lián)系，摸清扶貧對象與資金需求底數(shù)，提高農(nóng)村金融扶貧的精準性。

（二）產(chǎn)業(yè)扶貧是關(guān)鍵。撫州市各縣域已經(jīng)形成東鄉(xiāng)變性淀粉和醫(yī)藥、金溪蜜梨、崇仁麻雞、南城食品、南豐蜜桔、廣昌白蓮等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)特色。撫州銀行金融機構(gòu)要立足縣區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)特色，建立長效的貸款支持機制，以特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展促進農(nóng)民增收，帶領(lǐng)貧困農(nóng)戶脫貧致富。

（三）金融創(chuàng)新是靈魂。一是圍繞當?shù)靥厣珒?yōu)勢產(chǎn)業(yè)，量身定做，創(chuàng)新低成本、可復(fù)制、易推廣的金融產(chǎn)品。二是創(chuàng)新開發(fā)覆蓋異地搬遷對象、返鄉(xiāng)農(nóng)民工、農(nóng)村婦女等特定人群，促進創(chuàng)業(yè)就業(yè)、搬遷安置后續(xù)就業(yè)、技能培訓(xùn)的小額信貸產(chǎn)品。三是積極探索特許經(jīng)營項目的收益權(quán)、林權(quán)、集體土地承包經(jīng)營權(quán)、集體資產(chǎn)收益權(quán)、農(nóng)戶房產(chǎn)權(quán)等作為擔(dān)保的貸款新產(chǎn)品。四是針對貧困戶實際情況，靈活采取“公司或基地+農(nóng)戶”統(tǒng)一授信、“公司擔(dān)保（或訂單保證）+農(nóng)戶貸款”、“公司統(tǒng)一承貸+農(nóng)戶使用”等基于產(chǎn)業(yè)扶貧鏈條授信方式。同時，探索“新型經(jīng)營主體+貧困戶”模式，通過向?qū)I(yè)合作社、種養(yǎng)殖大戶、致富能人發(fā)放貸款，帶動貧困戶脫貧。五是積極探索銀擔(dān)合作、銀保合作，積極引入政府增信機制，分散扶貧信貸風(fēng)險。

（四）加強領(lǐng)導(dǎo)是保障。銀行金融機構(gòu)應(yīng)建立農(nóng)村金融扶貧組織架構(gòu)，成立扶貧工作專門領(lǐng)導(dǎo)小組，明確牽頭部門及責(zé)任人。特別是農(nóng)業(yè)銀行要深化“三農(nóng)金融事業(yè)部”改革，強化扶貧功能，加大“三農(nóng)”信貸投放和資源配置力度。科學(xué)制定扶貧開發(fā)規(guī)劃，對任務(wù)目標、時間安排、信貸政策、業(yè)務(wù)授權(quán)、金融創(chuàng)新、資源配置、跟蹤督查等進行統(tǒng)籌安排，有規(guī)劃推進扶貧開發(fā)。

（五）完善政策是條件。銀行金融機構(gòu)要按照“微利、精準”的原則，制定專門的扶貧項目貸款和扶貧小額信貸管理辦法，把扶貧項目和貧困對象認定結(jié)果的真實性作為發(fā)放貸款的首要條件，把確實的還款來源作為還款主要保障。合理確定扶貧貸款的不良率容忍度，對履職盡責(zé)的信貸從業(yè)人員作出盡職免責(zé)安排。在風(fēng)險可控的前提下，適當下放審批權(quán)限、降低貸款門檻、簡化貸款手續(xù)、優(yōu)化貸款期限結(jié)構(gòu)。出臺符合貧困戶實際情況的授信評級辦法，設(shè)定簡便易行、標準適度的評價指標，在利率、期限、額度等方面出臺差別化的優(yōu)惠政策。單列扶貧信貸計劃，著重加大建檔立卡貧困戶的扶貧小額信貸投放。完善金融扶貧的具體辦法，對資金規(guī)模、機構(gòu)網(wǎng)點業(yè)務(wù)人員等資源實行傾斜配置。

（六）防控風(fēng)險是底線。銀行金融機構(gòu)在做好農(nóng)村金融扶貧工作的同時，要注重風(fēng)險防控，確保農(nóng)村金融精準扶貧可持續(xù)。一是加強金融扶貧宣傳。采取多種形式加強扶貧政策宣傳，全面公開扶貧信貸產(chǎn)品、準入條件、審批流程、利率、辦結(jié)時限、經(jīng)辦人員及聯(lián)系電話。同時，利用微信網(wǎng)點LED、發(fā)放宣傳單等方式深入廣泛宣傳，重點宣傳金融扶貧政策、涉農(nóng)金融產(chǎn)品、非法集資、電信詐騙等金融知識。二是優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。建立起完整的農(nóng)村個人信用檔案，及時更新農(nóng)戶的信息，定期對農(nóng)戶的信用等級進行評級。三是做實做細貸后管理。貸款發(fā)放后，持續(xù)不間斷地跟蹤農(nóng)戶貸款情況，監(jiān)控資金使用，確保資金用途合規(guī)、按約使用、按期收回，降低農(nóng)戶違約風(fēng)險。（作者單位為撫州農(nóng)行）