關于做好“三農”金融業務的思考

饒淑微

黨的十九大提出實施鄉村振興戰略，必須始終把解決好“三農”問題作為全黨工作重中之重。撫州農行緊緊圍繞國家戰略布局和全市戰略規劃，把“三農”金融服務領域作為主攻的五大領域之一，助力撫州打造成江西省生態文明先行示范市，實現“三農”金融業務的有效發展。

一、撫州農行“三農”業務總體情況

截至目前，撫州農行縣域核心存款余額116.12億元，增量10.87億元，占全行存款增量的52.87%?？h域貸款余額80.42億元，增量15.09億元，占全行貸款增量的48.3%；扶貧重點縣貸款余額14.91億元。新增“惠農e商”商戶1146戶，惠農通工程點對接“惠農e商”平臺420個。

二、撫州農行“三農”業務存在的主要問題

（一）信貸基礎客戶增長乏力。一是農業產業化龍頭企業信貸介入不廣。撫州市85家省級以上農業產業化龍頭企業，僅11家與農行有信貸業務關系。二是金融支持實體企業力度不夠。全行小微法人信貸客戶60戶、貸款余額4.03億，較去年均有下降。三是主導特色產業信貸介入缺乏規模優勢。除南豐蜜桔外，其他特色產業的信貸介入還不充分。

（二）農戶貸款業務發展緩慢。部分行沒有很好利用政府及專業擔保機構的增信機制，且新產品運用不到位，客戶經理忙于存量維護，在新客戶拓展上不力。片面強調建檔立卡貧困戶貸款投放困難，沒有尋找以產業或項目帶動扶貧的渠道。

（三）金穗惠農通工程建設停滯。服務“三農”電子機具及服務點注銷較大，近兩年注銷近900個，現有637個，發生交易的服務點只有286個。

三、關于做好“三農”業務的思考

（一）堅持服務戰略，明確“三農”金融業務發展的著力方向。

1.在“產業興旺”上做文章。一是重點支持特色農業。加大對南豐蜜桔、廣昌白蓮、茶薪菇，崇仁麻雞，樂安、黎川煙葉種植等特色農業產業的信貸投放。加強對農業產業化龍頭企業、家庭農場、種養殖專業大戶等新型農業經濟主體的信貸支持。二是優先支持縣域園區優質企業等實體經濟。圍繞園區各產業集群中的優質企業、納稅大戶、縣域重點優質企業以及生物醫藥、變電等特色產業，進行重點支持。三是有效推進農村互聯網金融發展。圍繞區域特色產業，積極拓展惠農“e商貸”等互聯網農戶貸款新業務，大力推廣“惠農便捷貸”互聯網融資模式。擇優支持地方特色品牌農業電子商務館、“淘寶村”建設，扶持有條件的骨干農產品專業市場發展網上交易。

2.在“生態宜居”上搶機遇。契合撫州市“幸福家園 秀美鄉村”新農村建設行動計劃及城鎮化建設發展規劃，加強與政府及相關部門的溝通和項目對接，以PPP項目為抓手，重點支持政府主導的縣域水、路、電、氣等重點項目建設。加強與有關政府部門及企業的溝通，不斷跟進項目進程，力爭更多項目得到金融支持。

3.在“生活富裕”上下功夫。一是產業帶動。依托貧困地區的特色產業，支持特色產業企業和農戶。支持江西致純、廣雅食品，預計帶動建檔立卡貧困戶400人。二是能人帶動。通過支持家庭農場、種養大戶等，進而帶動貧困戶脫貧。同時利用農村個人生產經營性貸款品種支持一批農村個體工商戶發展。三是增信帶動。目前與樂安、廣昌、東鄉等政府部門簽訂金融扶貧合作協議，主推發展扶貧帶動主體農戶貸款業務，確保完成精準扶貧目標。四是定點幫扶。對定點幫扶貧困村及結對幫扶貧困戶真心幫扶，解決貧困村及貧困戶生產、生活中的實際困難。

（二）堅持發揮優勢，鞏固“三農”金融業務發展的經營成果。一是發揮品牌優勢。長期以來，農行不斷探索服務“三農”模式，在人員、渠道、產品、模式上保有優勢，服務“三農”的成效得到社會高度贊許，服務“三農”品牌形象深入人心。農行要持續做好“三農”金融業務宣傳和提高“三農”金融服務質效，引導更多的百姓到農行來辦理業務。二是發揮政策優勢。作為服務“三農”的主流國有大型商業銀行，不管是從國家層面還是農行自身層面來講，都有很多政策優勢，要充分利用“三農”事業部制差異化準備金、蘇區振興政策、農業產業化龍頭企業支持政策等優勢，推動“三農”金融業務發展。三是發揮銀政優勢。隨著在政府購買服務項目營銷上取得突破，銀證關系進一步密切。撫州農行要利用當前良好的銀政氛圍，持續深化與政府在融資業務方面的合作。四是發揮客戶優勢?？蛻舳嗟吧?、小、差”是農行的劣勢也是優勢。要加強對存量客戶的線上整合，同時發掘客戶的金融需求，強化產品組合營銷，提升客戶貢獻度。五是發揮價格和渠道優勢。充分發揮農行貸款利率水平低于他行這個優勢，惠及更多的百姓。利用好農行“三農”服務點幾乎覆蓋所有行政村的優勢，著力通過加強代理人員的準入和管理，加強代理點的設備運行、維護與升級，全面修復“三農”服務點的渠道功能，提高使用率和農民的滿意度。

（三）堅持問題導向，完善“三農”金融業務發展的服務手段。

1.以市場為導向，掃除發展障礙。一是糾正思想偏差。一方面通過思想引導，使干部員工真正明白并入腦入心為什么要服務“三農”，另一方面通過完善激勵約束、干部員工成長等機制，激勵干部員工服務好“三農”。二是破解政策難題。農行有許多政策優勢，但是綜合各地市實際考慮，政策在實用性上還有不足。如盡職免責政策，條件太多太細，客戶經理辦理業務過程中幾乎無法全部滿足，應該考慮簡化。再比如信貸審批權限不靈活，可以適當放寬。三是保障技術支撐。一方面有些系統在功能優化上仍需改進，比如農銀e管家平臺靈活性不強，響應不迅速，客戶部分需求不能實現。另一方面員工對系統不熟，不會利用和操作系統，需通過培訓、跟班學習等方式加以提升。

2.以客戶為中心，豐富服務內容。針對客戶需求，結合地方特色，創新研究務實管用的金融新產品，進一步豐富“三農”金融服務“產品箱”。同時，加大對已研發的金融產品的推廣力度。對線上渠道進行改造升級，優化完善線上渠道功能，創新并加載更多的服務結算功能，進而滿足客戶全方位的需求。同時大力推進互聯網融資模式，提升辦貸效率。

3.以效益為目標，守住風險底線。在嚴格履行信貸業務“三查”制度、加強現場和非現場監測分析、前瞻性化解風險、強化不良清收處置基礎上，抓好源頭防范。一是政府增信。多途徑、多形式引入政府增信機制，加強與政府涉農部門的合作，大力發展“財政惠農信貸通”、“產業扶貧信貸通”等業務。二是保險保障。對于各縣的優勢特色產業，在既無抵押擔保又無政府增信的前提下，可選擇與保險公司合作，探索“銀行+保險+農戶”的服務模式。三是模式復制。認真總結經驗，在風險可控的前提下，對一些成功的PPP項目營銷模式進行復制，明確項目所需資料、流程，在全行進行推廣，從而提升營銷效率，擴大營銷成果。

（四）堅持以人為本，提升“三農”金融業務發展的綜合能力。做好“三農”金融服務，需要一支懂農業、愛農村、愛農民的“三農”金融工作隊伍。一是配足“三農”隊伍人員。配好縣域支行領導班子，根據干部的學歷、性格、經歷、能力等，合理搭配支行班子，打造堅強有力的領導集體。配足“三農”客戶經理，將人力資源向縣域支行傾斜。二是提升“三農”隊伍素質。建立“三農”隊伍培訓機制，強化職業道德教育、“三農”金融知識、“三農”發展戰略和政策等知識的學習，提升“三農”隊伍市場化思維、互聯網思維，增強從業能力。三是完善“三農”隊伍考核。對“三農”客戶經理的日常管理、資產業務等多維度進行考核，考核結果與客戶經理的績效掛鉤，真正體現多勞多得。（作者單位為撫州農行）