量子保：“顆?；北ｋU

李婷

保險不僅能在互聯網特定場景中提升用戶體驗，還能在一定程度上實現變現。

當傳統保險還在苦口婆心勸告客戶，要為人生不同階段潛在的重大風險和意外買上一份“高額”保單而心安時，借由互聯網、大數據和人工智能等技術，互聯網保險正在用更靈活、碎片化的“小額”來過濾人們的擔憂。

保險不僅能在互聯網特定場景中提升用戶體驗，還能在一定程度上實現變現。這是量子?？萍糃EO湯鵬在之前同周航、楊蕓聯合創立易到用車過程中就有過的深切體會：彼時易到處于倒貼狀態，在尋求改變的過程中，他們發現了保險。在用戶使用易到出行的過程中加以小額的碎片化出行保險，用戶在體驗和安全方面得到保障的同時，保險公司可以獲得一些收益，而作為場景方的易到也有一些流量變現。

離開易到之后，擅長技術又對保險有一定經驗積累的湯鵬在去年創辦了量子?？萍脊?。他認為，保險行業很多年都沒有發生變化，希望和保險公司一起把保險行業往新的方向推進，在中間從技術和科技方面起到輸出作用。

湯鵬把量子保定位成一家“顆?；钡幕ヂ摼W保險科技公司。這樣的定位加上來自易到、淘寶等有科技背景，以及從事保險行業的團隊成員互補，量子?？梢蕴峁〣2B2C的顆粒化互聯網保險定制服務。

場景中的顆?；?/p>

湯鵬認為，量子保的“顆?；备拍罡八槠笔怯袇^隔的。碎片化雖細小，但不完整，顆粒化也小，卻可以自成體系。在找到有保險場景需求的企業后，量子保通過技術幫助他們跟保險公司對接，在這個過程中量子保也會承擔理賠和核保的部分工作?！斑@就構成一個完整的用戶保險生命周期，它是顆粒狀的，有著基于場景的定制化特征。”

保險在互聯網行業的滲透才剛剛開始。淘寶和易到的工作和創業經歷讓湯鵬堅信“有交易存在就會有保險需求”。比如和花點時間合作推出鮮花保鮮險;和小鳴單車合作騎行險;和駕校合作推出駕考保;和醫療美容的第三方鑒定機構合作推出效果保險……“不管是弱化服務風險、完善用戶體驗，或是規避、減少人員意外安全風險，這都是存在保險顆?；枨蟮牡胤?。”

一個有意思的發現是，量子保在設計產品時“鐘情”交易取消這件事，根據企業的具體服務場景，提供相應的“取消”賠付方式，涉及了用戶臨時取消酒店、飛機、專車出行的預訂等場景。湯鵬舉了個退票的例子，在購買跨境機票時，消費者往往需求價格優勢而提前很長時間訂票，卻存在不能全額退票的問題。量子?；谶@個痛點和航班管家進行合作，推出退票保險，讓保險公司承擔一部分退票風險。這樣一方面減少了消費者購票時的顧慮，也能降低航空公司的客流量門檻從而增加交易量。

在這個過程中，量子保基于數據分析可以根據人、航空公司和行程的不同進行差異化的風險定價，進而實行動態保費機制，如果用戶以往的取消退訂幾率很高，大數據系統就可以將該用戶此次保費相對提高;對于信譽度相對較好、從未有過退訂記錄的客戶，保費就會相應下調。這樣的模式相較以往單一的定價，靈活同時能大幅降低保險公司和企業的成本，也能提升用戶體驗。

動態保費機制得以實施的背后是基于大數據的的動態算法。而數據來源除了場景方的場景數據外，還來自于量子保對接的其他第三方平臺。

當然，現實場景具有多發性，這也使得量子保的AI系統還在不斷優化中。已經被發現的異常案例會自動納入風控因子，疊加下來以完善整個系統，而不確定因素也通過數據累積和挖掘變成風控判斷因子。“最終的效果還是靠用戶的體驗和企業的保障來衡量?！?/p>

目前量子保已經和中國人保財險、太平洋保險、中國人壽財險、合眾財險、安心財險、天安財險保險公司等數十家保險公司達成合作，業務已涵蓋電商、航旅、共享經濟、上門服務、外賣、出行、醫療美容、駕考等行業。同時，量子保在今年8月完成A輪融資?！皠傞_始想做這整個互聯網行業保險的定制，后來越來越聚焦到細分行業，因為發現整個行業太大了?！?/p>

技術輸出者

“我們更希望跟傳統的保險公司一起成長，輸出科技，幫助保險公司對接互聯網企業，幫助它解決風控、風險評價的一些痛點?！睖i認為“技術的輸出”是量子保的核心之一。

量子保使用了一套脫敏算法，數據脫敏的機制和企業做深度整合，把技術和算法部署在企業方，解決企業用戶對于數據安全的顧慮，然后在云端進行后臺監測。其中的大數據是實時產生的穿插在交易中的數據，這是能對風控和保險定價起到關鍵作用的原因。

大數據和互聯網的出現，讓信息迭代速度加快?！斑@是一個更好的風險預測環境，定價預測也會更精準。”湯鵬說，通過技術開放平臺的實時對接，能夠實時監測風險的變化，AI系統也會通過調整風控因子和參數來降低風險的發生。而技術分析的結果最終可以體現在保費上面。

在和傳統保險企業對接的過程中，想要觸達保險公司的核心系統，還需要花很多的精力，因為保險和銀行首先以安全為核心，其次才是業務。但是，在有超額賠付或者騙保現象出現時，保險公司也希望能夠第一時間把控，現實情況是，傳統保險企業的響應需要有一定的周期。

“跟保險公司的系統對接以后，再去鏈接場景端的互聯網企業速度才會非?？?，因為平時一個企業對接保險公司可能會花4～5個月的時間，我們對接好以后，通過開放平臺直接對接企業，一般就花一周左右，真正把效率提升上來。”湯鵬說。

目前，全國有160多家保險公司都希望嘗試與互聯網企業合作，但他們遇到的問題是，很容易接近頭部企業，但是再往下對接中小型企業就比較困難。頭部企業有著自己的風控和定價體系，開放平臺的開發人員能直接解決所有的問題。但中型企業本身沒有更多的技術力量來支撐保險業務。

湯鵬認為， “保險公司有技術改變的需求，但是對互聯網業務的了解還需要一個過程，而量子保熟悉互聯網，保險公司對內部系統的技術更了解。這是差異化的點，也是可以互補的點?！?/p>

去年整個保險行業做到了3.10萬億元，占到全國GDP的4.16%。而數據顯示，全球的保險深度為6.2%，“這是一個幾十萬億元的市場?！睖i說，“我們大部分的構想還在路上，如果有更多優秀的人才加入，我們會更快一些?！眅ndprint