量子保：“顆粒化”保險(xiǎn)

李婷

保險(xiǎn)不僅能在互聯(lián)網(wǎng)特定場(chǎng)景中提升用戶體驗(yàn)，還能在一定程度上實(shí)現(xiàn)變現(xiàn)。

當(dāng)傳統(tǒng)保險(xiǎn)還在苦口婆心勸告客戶，要為人生不同階段潛在的重大風(fēng)險(xiǎn)和意外買上一份“高額”保單而心安時(shí)，借由互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和人工智能等技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)正在用更靈活、碎片化的“小額”來過濾人們的擔(dān)憂。

保險(xiǎn)不僅能在互聯(lián)網(wǎng)特定場(chǎng)景中提升用戶體驗(yàn)，還能在一定程度上實(shí)現(xiàn)變現(xiàn)。這是量子保科技CEO湯鵬在之前同周航、楊蕓聯(lián)合創(chuàng)立易到用車過程中就有過的深切體會(huì)：彼時(shí)易到處于倒貼狀態(tài)，在尋求改變的過程中，他們發(fā)現(xiàn)了保險(xiǎn)。在用戶使用易到出行的過程中加以小額的碎片化出行保險(xiǎn)，用戶在體驗(yàn)和安全方面得到保障的同時(shí)，保險(xiǎn)公司可以獲得一些收益，而作為場(chǎng)景方的易到也有一些流量變現(xiàn)。

離開易到之后，擅長(zhǎng)技術(shù)又對(duì)保險(xiǎn)有一定經(jīng)驗(yàn)積累的湯鵬在去年創(chuàng)辦了量子保科技公司。他認(rèn)為，保險(xiǎn)行業(yè)很多年都沒有發(fā)生變化，希望和保險(xiǎn)公司一起把保險(xiǎn)行業(yè)往新的方向推進(jìn)，在中間從技術(shù)和科技方面起到輸出作用。

湯鵬把量子保定位成一家“顆粒化”的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)科技公司。這樣的定位加上來自易到、淘寶等有科技背景，以及從事保險(xiǎn)行業(yè)的團(tuán)隊(duì)成員互補(bǔ)，量子保可以提供B2B2C的顆粒化互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)定制服務(wù)。

場(chǎng)景中的顆粒化

湯鵬認(rèn)為，量子保的“顆粒化”概念跟“碎片化”是有區(qū)隔的。碎片化雖細(xì)小，但不完整，顆粒化也小，卻可以自成體系。在找到有保險(xiǎn)場(chǎng)景需求的企業(yè)后，量子保通過技術(shù)幫助他們跟保險(xiǎn)公司對(duì)接，在這個(gè)過程中量子保也會(huì)承擔(dān)理賠和核保的部分工作。“這就構(gòu)成一個(gè)完整的用戶保險(xiǎn)生命周期，它是顆粒狀的，有著基于場(chǎng)景的定制化特征。”

保險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的滲透才剛剛開始。淘寶和易到的工作和創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷讓湯鵬堅(jiān)信“有交易存在就會(huì)有保險(xiǎn)需求”。比如和花點(diǎn)時(shí)間合作推出鮮花保鮮險(xiǎn);和小鳴單車合作騎行險(xiǎn);和駕校合作推出駕考保;和醫(yī)療美容的第三方鑒定機(jī)構(gòu)合作推出效果保險(xiǎn)……“不管是弱化服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、完善用戶體驗(yàn)，或是規(guī)避、減少人員意外安全風(fēng)險(xiǎn)，這都是存在保險(xiǎn)顆粒化需求的地方。”

一個(gè)有意思的發(fā)現(xiàn)是，量子保在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)“鐘情”交易取消這件事，根據(jù)企業(yè)的具體服務(wù)場(chǎng)景，提供相應(yīng)的“取消”賠付方式，涉及了用戶臨時(shí)取消酒店、飛機(jī)、專車出行的預(yù)訂等場(chǎng)景。湯鵬舉了個(gè)退票的例子，在購(gòu)買跨境機(jī)票時(shí)，消費(fèi)者往往需求價(jià)格優(yōu)勢(shì)而提前很長(zhǎng)時(shí)間訂票，卻存在不能全額退票的問題。量子保基于這個(gè)痛點(diǎn)和航班管家進(jìn)行合作，推出退票保險(xiǎn)，讓保險(xiǎn)公司承擔(dān)一部分退票風(fēng)險(xiǎn)。這樣一方面減少了消費(fèi)者購(gòu)票時(shí)的顧慮，也能降低航空公司的客流量門檻從而增加交易量。

在這個(gè)過程中，量子保基于數(shù)據(jù)分析可以根據(jù)人、航空公司和行程的不同進(jìn)行差異化的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，進(jìn)而實(shí)行動(dòng)態(tài)保費(fèi)機(jī)制，如果用戶以往的取消退訂幾率很高，大數(shù)據(jù)系統(tǒng)就可以將該用戶此次保費(fèi)相對(duì)提高;對(duì)于信譽(yù)度相對(duì)較好、從未有過退訂記錄的客戶，保費(fèi)就會(huì)相應(yīng)下調(diào)。這樣的模式相較以往單一的定價(jià)，靈活同時(shí)能大幅降低保險(xiǎn)公司和企業(yè)的成本，也能提升用戶體驗(yàn)。

動(dòng)態(tài)保費(fèi)機(jī)制得以實(shí)施的背后是基于大數(shù)據(jù)的的動(dòng)態(tài)算法。而數(shù)據(jù)來源除了場(chǎng)景方的場(chǎng)景數(shù)據(jù)外，還來自于量子保對(duì)接的其他第三方平臺(tái)。

當(dāng)然，現(xiàn)實(shí)場(chǎng)景具有多發(fā)性，這也使得量子保的AI系統(tǒng)還在不斷優(yōu)化中。已經(jīng)被發(fā)現(xiàn)的異常案例會(huì)自動(dòng)納入風(fēng)控因子，疊加下來以完善整個(gè)系統(tǒng)，而不確定因素也通過數(shù)據(jù)累積和挖掘變成風(fēng)控判斷因子。“最終的效果還是靠用戶的體驗(yàn)和企業(yè)的保障來衡量。”

目前量子保已經(jīng)和中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)、中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)、合眾財(cái)險(xiǎn)、安心財(cái)險(xiǎn)、天安財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司等數(shù)十家保險(xiǎn)公司達(dá)成合作，業(yè)務(wù)已涵蓋電商、航旅、共享經(jīng)濟(jì)、上門服務(wù)、外賣、出行、醫(yī)療美容、駕考等行業(yè)。同時(shí)，量子保在今年8月完成A輪融資。“剛開始想做這整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)保險(xiǎn)的定制，后來越來越聚焦到細(xì)分行業(yè)，因?yàn)榘l(fā)現(xiàn)整個(gè)行業(yè)太大了。”

技術(shù)輸出者

“我們更希望跟傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司一起成長(zhǎng)，輸出科技，幫助保險(xiǎn)公司對(duì)接互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，幫助它解決風(fēng)控、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的一些痛點(diǎn)。”湯鵬認(rèn)為“技術(shù)的輸出”是量子保的核心之一。

量子保使用了一套脫敏算法，數(shù)據(jù)脫敏的機(jī)制和企業(yè)做深度整合，把技術(shù)和算法部署在企業(yè)方，解決企業(yè)用戶對(duì)于數(shù)據(jù)安全的顧慮，然后在云端進(jìn)行后臺(tái)監(jiān)測(cè)。其中的大數(shù)據(jù)是實(shí)時(shí)產(chǎn)生的穿插在交易中的數(shù)據(jù)，這是能對(duì)風(fēng)控和保險(xiǎn)定價(jià)起到關(guān)鍵作用的原因。

大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，讓信息迭代速度加快。“這是一個(gè)更好的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)環(huán)境，定價(jià)預(yù)測(cè)也會(huì)更精準(zhǔn)。”湯鵬說，通過技術(shù)開放平臺(tái)的實(shí)時(shí)對(duì)接，能夠?qū)崟r(shí)監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)的變化，AI系統(tǒng)也會(huì)通過調(diào)整風(fēng)控因子和參數(shù)來降低風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。而技術(shù)分析的結(jié)果最終可以體現(xiàn)在保費(fèi)上面。

在和傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)接的過程中，想要觸達(dá)保險(xiǎn)公司的核心系統(tǒng)，還需要花很多的精力，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)和銀行首先以安全為核心，其次才是業(yè)務(wù)。但是，在有超額賠付或者騙保現(xiàn)象出現(xiàn)時(shí)，保險(xiǎn)公司也希望能夠第一時(shí)間把控，現(xiàn)實(shí)情況是，傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)的響應(yīng)需要有一定的周期。

“跟保險(xiǎn)公司的系統(tǒng)對(duì)接以后，再去鏈接場(chǎng)景端的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)速度才會(huì)非常快，因?yàn)槠綍r(shí)一個(gè)企業(yè)對(duì)接保險(xiǎn)公司可能會(huì)花4～5個(gè)月的時(shí)間，我們對(duì)接好以后，通過開放平臺(tái)直接對(duì)接企業(yè)，一般就花一周左右，真正把效率提升上來。”湯鵬說。

目前，全國(guó)有160多家保險(xiǎn)公司都希望嘗試與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，但他們遇到的問題是，很容易接近頭部企業(yè)，但是再往下對(duì)接中小型企業(yè)就比較困難。頭部企業(yè)有著自己的風(fēng)控和定價(jià)體系，開放平臺(tái)的開發(fā)人員能直接解決所有的問題。但中型企業(yè)本身沒有更多的技術(shù)力量來支撐保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

湯鵬認(rèn)為， “保險(xiǎn)公司有技術(shù)改變的需求，但是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的了解還需要一個(gè)過程，而量子保熟悉互聯(lián)網(wǎng)，保險(xiǎn)公司對(duì)內(nèi)部系統(tǒng)的技術(shù)更了解。這是差異化的點(diǎn)，也是可以互補(bǔ)的點(diǎn)。”

去年整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)做到了3.10萬(wàn)億元，占到全國(guó)GDP的4.16%。而數(shù)據(jù)顯示，全球的保險(xiǎn)深度為6.2%，“這是一個(gè)幾十萬(wàn)億元的市場(chǎng)。”湯鵬說，“我們大部分的構(gòu)想還在路上，如果有更多優(yōu)秀的人才加入，我們會(huì)更快一些。”endprint