淺析農村金融發展特點問題及對策

韓翠翠

[摘 要]我國經濟發展的大前提就是農村經濟金融事業的發展，特別是在高度推行“城鄉一體化”發展的今天。因此，相關部門和管理人員更加應該深入了解農村金融事業發展的特點問題，并提出相應的解決方案，以保證農村金融經濟的穩步發展，縮短城鄉經濟差距，促進我國整體經濟的穩定。

[關鍵詞]農村；金融發展；特點；問題與對策

[中圖分類號]F832.35 [文獻標識碼]A

1 引言

雖然我國自進入21世紀后不斷加強農村金融業改革的力度，但其滯后性仍然較為突出，同時相關體系較之城市金融業也不夠完善，無法滿足現代農村經濟發展的需求。同時我國的金融法律也存在著一定缺陷，這也是農村金融事業發展滯后的主要因素，對于推動我國農村金融事業的發展形成了一定阻礙。因此相關部門應該建立起一套具有農村經濟特色的金融業務和管理體系，適應農村經濟的發展，推動“城鄉一體化”進程，縮短城鄉經濟差距，穩定我國整體經濟市場。

2 我國農村金融事業發展的現狀

2.1 目前我國農村金融事業發展的規模現狀

自我國在2006年實行第三次農村金融體制革新之后，我國的農村金融業發展有了明顯的變化，其主要體現在農村金融融資量的增加、基層金融機構數量的增加、農村金融行業人才量增加等方面。同時我國也加大了對農村金融事業的支持力度，通過資金、資源以及知識等方面的支持，不斷深化農村金融改革，使得我國呈現出了新型農村金融體系。根據相關調查顯示，我國截至2015年東北地區農村金融機構的增加率較高，勢頭較好，其具體見下表1：

從表格中可以看出我國東北地區的農業金融發展情況良好，數量較多，根據相關數據顯示，我國東北自1978年到2015年之間，農村經濟的增長值超過20%，并有著繼續增長的趨勢；貸款額度在2015年底突破了萬億元大關，同比2014年增長超過20%。

2.2 目前我國農村金融事業發展的結構現狀

金融事業的結構是否合理對于金融事業的發展有著較為重要的影響，而優化金融結構能夠有效提升金融事業的發展。現我國東北地區的金融事業結構是以信貸為主體的，包括信貸業務的主體和投向結構。其中衡量投向結構的主要標準就是東北地區鄉鎮貸款額度占總農村金融信貸額度中的比例；而主體結構的評價標準則是農村人口利用信用社的貸款方式產生的信貸總額占總農村金融信貸額度的比例。根據調查顯示，我國東北地區截至2008年，投向結構貸款比例上升了近30%，具體見下表2。

由表2中可以看出，我國東北地區的農村信貸額度在逐年增加，同時鄉鎮貸款比例和農村信用社貸款比例也在不斷變化，總體上呈現著上升趨勢，并且目前仍然在上升過程中。

3 我國農村金融事業發展存在的問題

3.1 農村金融業務的服務體系不完善

在我國的經濟發展過程中，農村經濟發展較城市要落后，東北地區也不例外。東北地區擁有著較大的耕地面積和平原，因此該地區的農村人口數量較多，經濟發展較為滯后。在農村金融事業的發展程度上，農村較城市還有著一定的差距，各類金融服務體系仍然不夠完善，服務項目較為單一，同時金融機構自身的服務功能也比較單一。另外在東北地區的正規商業性金融單位不愿意到農村地區進行金融事業的發展，對農村金融事業的建設力度不足；農村信用社為追求利益，壓縮了農村地區的信貸業務，轉而發展城市信貸；在東北地區惠農政策略顯不足，相關信貸網站覆蓋面較小，與發達省份農村地區無法相比；存在著“只存不貸”的情況，這種情況主要體現在東北地區的郵儲類銀行，他們只接受農村人口貨幣存儲業務，但不提供信貸業務，使得農村金融事業發展不平衡。

3.2 民間金融機構負面影響較大

在東北地區也有著一定數量的民間金融機構，其主要是以私營方式進行相關金融業務，常常會使用一些非我國制度內的信貸業務來吸引農村人口。這種機構的產生源于正規金融機構在農村地區信貸力度的不足，給私營機構贏得了一定的市場空間，但這些中小型非正規金融機構所提供的業務往往是不合法的，因此在出現問題時難以受到法律的保護，給農村地區人口維權造成了較大的困難，使得東北地區私人信貸機構的信譽受到了沖擊，導致農村人口對此類機構敬而遠之，無法獲得金融業務的服務。

3.3 資金外流較嚴重

農村資金外流主要就是由于農村金融機構在利用農村融資時偏向城市所造成的，同時農村的金融機構在為農村人口提供存貸款業務時存在著一定的差額，即貸款量較存儲量少很多。農村金融機構一般會利用農村人口存款在城市進行投資或支持工業建設，同時相關的補償體系不夠完善，造成了農村資金嚴重外流的情況。

4 農村金融發展的對策

4.1 完善農村金融體系的建設

想要改善我國農村金融事業的發展現狀，首先就必須要改善農村金融的體系。金融業作為經濟發展的基礎，其擁有較大的前景，我國不應該只重視國有銀行在這方面的發展，應該進一步強化商業銀行在農村金融業務中所起到的作用。因此，國家在大力推行惠農政策的同時應該加強對商業性銀行發展農村金融上的補貼政策，這樣才能夠有效保證農村金融業的穩步發展，增加金融機構進入農村市場的信心。

4.2 創新農村金融制度改革

創新農村金融制度要從三方面進行，其主要包括農村金融產品和服務品種的增加和創新、農村金融擔保制度的改革以及農村金融資金的回流管理。增加農村金融事業的多樣性和多層次性，打造更加豐富的服務項目，滿足當代農村人口對于金融業務的需求。完善擔保制度，主要從明確擔保物種類，簡化和減少擔保物價值評估成本做起，這樣就可以節省金融機構的運營成本，增加其投資農村金融業務的信念。嚴格控制農村資金的外流情況，要將取之于農村，用之于農村。

4.3 營造農村金融發展新環境

政府可以利用自身政策優勢，幫助農村地區進行制度和法律的改革，為其建立一個全新的金融發展環境。這樣就能夠保證金融機構設立基層機構時的利益，加大對信貸雙方風險的分擔力度，通過政策優惠等方式為金融企業分散投資風險，增加金融機構的資金投入力度，保證其在東北農村地區的經濟利益，從而增加設立下屬金融機構的信心和意愿。

4.4 適度減少政府對金融市場的干預

我國市場經濟體制已經初步建立，此時如果讓人采取過度干預的政策，必然會對金融體制的改革與完善產生負面影響。因此，我國政府此時必須要弱化自身的行為影響，尊重市場的選擇，適度釋放市場競爭，從而使農村金融機構發揮服務農村經濟的職能。政府首先應完善地方法律法規，加強對地方政府行為的法律約束，明確哪些是地方政府的禁止行為，來降低各級政府對農村金融的干預能力。其次，應當改革官員政績考核與評價體系，改變當前考核不規范、不科學的局面，使政府的經濟責任與政績相掛鉤，這就可以減少政府為了政績來干預銀行的金融貸款走向，促進金融機構資源的公平分配。最后，中央政府應當對地方政府的投資行為予以審核，適時叫停異性不合理的投資動機，同時將投資資金引導至農業經濟的投產中，這樣才能夠使政府的投資目的更加利于農業經濟發展，政府的金融改革推進也更加順利。

4.5 增加對農村金融的支持力度

現有金融體制下，農村金融往往難以得到有效的支持，三大主營農村金融業務的銀行難以滿足農村金融的市場需求，因此，有必要加強我國政府對農村金融對支持力度。要消除我國農村存在的供給型金融抑制現象，最根本的是從全局考慮對金融體制進行改革，即對政策金融、商業金融、合作金融的功能進行重新定位和調整，明晰產權，強化政策性金融職能，引導農村民間金融健康發展，從而強化農村金融的整體服務功能，實現金融服務體系自身的可持續發展，為“三農”提供全方位的資金支持。

4.6 引入農村金融市場競爭機制

金融機構的競爭環境需要我國政府通過政策調節來引導合建設。目前，我國對金融市場的準入設置非常嚴格，農村金融市場中農信社成為寡頭壟斷。為提高我國金融市場的服務質量，促進金融市場健康發展，政府必須逐漸放開市場準入限制，引入符合條件的金融主體進入到農村金融市場當中，為農村金融市場培育多元化競爭主體。同時，還應當那個鼓勵民營金融機構的設置，并為其提供適當和必要的財政支持和稅收優惠措施，使其能夠參與到競爭中來。擴寬非正規金融組織進入農村金融市場的路徑，引導其參與競爭，實現“優勝劣汰”。

5 結語

農村地區的金融事業發展是我國整體經濟發展的保證，東北地區作為我國重要的糧食生產地區，其農村金融事業的發展關系著該地區農民的直接經濟利益，因此相關政府部門應該及時對現行制度進行革新和調整，以保證金融信貸業務雙方的經濟利益，這樣才能夠保證我國東北農村地區人口的經濟利益，促進該地區的經濟穩定發展。

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