互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響與對策

文/柳鴻斌，上海大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響與對策

文/柳鴻斌，上海大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融這個詞頻繁地出現(xiàn)在公眾的視野里，作為我國金融行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的成果之一，互聯(lián)網(wǎng)金融已無法避免地對傳統(tǒng)的金融行業(yè)，特別對作為傳統(tǒng)金融行業(yè)中流砥柱的商業(yè)銀行產(chǎn)生巨大的影響，加大了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的改革壓力。研究好互聯(lián)網(wǎng)金融，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行如何在今后的發(fā)展中把握正確方向，做出正確決策，有著至關(guān)重要的作用。本文通過闡述互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)化的區(qū)別和互聯(lián)網(wǎng)金融在國內(nèi)外的發(fā)展現(xiàn)狀，探討互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)以及中間業(yè)務(wù)等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響，探究商業(yè)銀行所面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，并給出商業(yè)銀行的應(yīng)對策略。

互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；傳統(tǒng)業(yè)務(wù)

1 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)化

互聯(lián)網(wǎng)金融指的是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)，在互聯(lián)網(wǎng)平臺以及線下實現(xiàn)資金的融通、投資、支付還有信息中介等服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。

從廣義上來講，互聯(lián)網(wǎng)金融就是是傳統(tǒng)的金融行業(yè)結(jié)合了互聯(lián)網(wǎng)精神之后產(chǎn)生的新興領(lǐng)域，從傳統(tǒng)的銀行、保險、證券、交易所等一系列金融中介和市場，到?jīng)]有金融中介或金融市場的情形之間所有的金融交易以及金融組織形式。從狹義上講，只有當(dāng)資金融通和其他一系列的金融服務(wù)在依托互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上實現(xiàn)的方式才可以稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。

這二者不盡相同，廣義的概念可以稱作互聯(lián)網(wǎng)金融，而后者準(zhǔn)確的說，應(yīng)該稱作金融互聯(lián)網(wǎng)化，這二者是有一定區(qū)別的。其主要區(qū)別，就在于金融脫媒，即是否摒棄了金融中介。

1.2 國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

從廣義上來看，現(xiàn)階段我國國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融有著五種模式：傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化、眾籌、P2P網(wǎng)貸、第三方支付平臺以及第三方金融平臺這五種模式。

傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化模式指的就是所謂的金融互聯(lián)網(wǎng)化。銀行、證券、保險等相關(guān)的傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)在線證券交易、保險交易、轉(zhuǎn)賬、投資、理財、借貸等。

第三方支付，就是一些和產(chǎn)品所在國家以及國內(nèi)外各大銀行簽約、并具備一定實力和信譽(yù)保障的第三方獨立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺。根據(jù)艾瑞咨詢的2017年統(tǒng)計數(shù)據(jù)，如圖1所示為第三方支付交易規(guī)模與同比增長率。

P2P網(wǎng)貸模式，就是指資金的供求雙方?jīng)]通過第三方的互聯(lián)網(wǎng)平臺，進(jìn)行小額借貸交易的模式。根據(jù)網(wǎng)貸之家最新的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2016年3月P2P行業(yè)成交額2180.29億元，環(huán)比上升6.73%，同比上漲61.50%。自2016年4月至2017年3月P2P網(wǎng)貸行業(yè)成交總額達(dá)2.14萬億。

圖1

眾籌模式一般是指資金需求方通過在互聯(lián)網(wǎng)上向公眾展示其創(chuàng)意和項目計劃，并承諾提供一定回報、并募集資金的一種模式。從各大眾籌平臺的募資規(guī)模數(shù)據(jù)來看，我國國內(nèi)的眾籌融資行業(yè)發(fā)展較快，并且，其中股權(quán)類眾籌平臺的融資規(guī)模要明顯高于獎勵類的眾籌平臺。

第三方金融服務(wù)平臺模式主要指各類互聯(lián)網(wǎng)金融公司通過建立第三方金融服務(wù)平臺來銷售相應(yīng)的金融產(chǎn)品或者為銷售金融產(chǎn)品而提供各類服務(wù)的模式。

1.3 國外互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

目前，國外的互聯(lián)網(wǎng)金融的各類服務(wù)逐漸趨向于內(nèi)容多元化、產(chǎn)品全能化、服務(wù)綜合化的特點，并且這些服務(wù)創(chuàng)新迅速，產(chǎn)品日新月異。各類互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間的競爭也非常激烈，用戶能自主選擇金融服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)現(xiàn)階段在歐美發(fā)達(dá)國家的一些主要模式可分為六類：電子支付、P2P網(wǎng)貸、眾籌、電子銀行、網(wǎng)絡(luò)證券以及網(wǎng)絡(luò)保險等。我國與這些發(fā)達(dá)國家相比還有一定的差距。然而國外互聯(lián)網(wǎng)金融同時也存在一定問題，一方面，大部分的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品并沒有得到實體經(jīng)濟(jì)認(rèn)可和接受，存在一定的信用風(fēng)險；另一方面，這些產(chǎn)品也存在安全性問題，用戶的賬戶數(shù)據(jù)與資金安全等存在隱患。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響

2.1 對商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響

在商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)中，信貸業(yè)務(wù)相對來說是最重要的，是銀行盈利最重要的來源之一。而與商業(yè)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)在信貸業(yè)務(wù)的交易方式這方面具有得天獨厚、與生俱來的的優(yōu)勢：業(yè)務(wù)流程簡潔方便，交易費用小，資金供需的雙方實現(xiàn)配置的成本比較低。客戶若是通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行投融資，就意味著商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)流失。由此，互聯(lián)網(wǎng)金融在事實上造成了銀行的貸款業(yè)務(wù)分流。

同時，參與信貸市場的用戶更大眾化，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺構(gòu)建的信貸市場具有的巨大效益將更積極地促進(jìn)普通用戶參與。風(fēng)險定價和資源匹配等一系列的復(fù)雜交易都會被簡化，易于操作，從而吸引大量信貸行業(yè)的投資者。

綜上所述，在對貸款行業(yè)來說最重要的客戶群體方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展壯大對銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，具體地說是貸款業(yè)務(wù)，影響并沒有非常大，從某方面來說，這二者業(yè)務(wù)是互補(bǔ)的。

2.2 對商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的影響

2013年6 月13日，天弘基金公司的余額寶基于阿里巴巴的支付寶上線，在僅僅的幾個月時間內(nèi)發(fā)展迅速，并在短短的半年時間內(nèi)，余額寶的客戶數(shù)量達(dá)到了4303萬人，基金規(guī)模也達(dá)到了1853億元人民幣。余額寶以許多人沒有料到的方式，對銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)生了一定影響。

余額寶的創(chuàng)新主要體現(xiàn)在申購和贖回兩個方面。申購方面，客戶資金首先從支付寶平臺流入客戶的余額寶賬戶，然后再通過信息技術(shù)把資金從余額寶賬戶轉(zhuǎn)入到天弘基金的托管銀行賬戶。在贖回方面，它做到了實時贖回，天弘基金在支付寶的支付賬戶中預(yù)留一部分資金，以備客戶實時贖回。

余額寶的宏觀影響，主要是在于改變了全社會活期存款和定期存款的比重，可能使銀行存款的平均成本上升，而銀行的貸款利率并不一定是與存款成本同比例上升的，所以結(jié)果是銀行利差變小，余額寶客戶分享了原來屬于銀行的一部分利差收入。

因此，互聯(lián)網(wǎng)金融在短期來看，分流了一部分商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)，對商業(yè)銀行產(chǎn)生了一定沖擊。

2.3 對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中涌現(xiàn)出了大量的第三方支付平臺使金融市場上中間業(yè)務(wù)的格局不斷發(fā)生變化。

商業(yè)銀行的傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)勢必越來越會因第三方支付平臺與商業(yè)銀行的各項業(yè)務(wù)的重疊范圍的慢慢擴(kuò)大而導(dǎo)致出現(xiàn)比較明顯的替代效應(yīng)而受到影響。第三方支付用相對更低的手續(xù)費率，還有更便捷多樣的直銷功能，逐步搶占以商業(yè)銀行代理銷售為主要渠道的的基金銷售市場。第三方支付企業(yè)將會承擔(dān)更多的銀行中間業(yè)務(wù)，額度小、靈活性要求高的一些業(yè)務(wù)將成為主要經(jīng)營方向。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)的影響相對于其他業(yè)務(wù)來講比較大。

3 商業(yè)銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)對策略

3.1 加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)的合作關(guān)系---與電商平臺合作

與電商平臺的合作，對商業(yè)銀行而言，從客戶角度上可以利用電商平臺的海量客戶群，然后根據(jù)產(chǎn)品的適宜人群來對客戶進(jìn)行細(xì)分，接著重新按照相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)劃分客戶群，從而在這個基礎(chǔ)上設(shè)計出與客戶需求相對應(yīng)的金融產(chǎn)品，并利用互聯(lián)網(wǎng)的即時通訊優(yōu)勢及時地推送給客戶。合作可以大致從以下兩個 方面來舉例。

第一方面，可以合作開展網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)。憑借電商平臺所擁有的龐大客戶群基礎(chǔ)和用戶數(shù)據(jù)，網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)可以很好地滿足客戶“金額小、放款快、周期短”的融資需求。商業(yè)銀行應(yīng)利用自身的強(qiáng)大資金實力和互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)企業(yè)合作開展網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，開發(fā)適用于互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的信貸產(chǎn)品。

第二方面，能通過互聯(lián)網(wǎng)這個平臺推銷自己的金融產(chǎn)品。商業(yè)銀行可以探索通過第三方支付的平臺來以開設(shè)網(wǎng)店等形式銷售理財產(chǎn)品，更可以針對平臺賬戶資金金額小、流動新強(qiáng)的特點設(shè)計開發(fā)出合適的理財產(chǎn)品。2012年7月23日，交通銀行與電商企業(yè)阿里巴巴共同宣布推出了“交通銀行淘寶旗艦店”，之后不久，多家商業(yè)銀行也上線開通了微信銀行。

3.2 以數(shù)據(jù)信息為根基，提升資源配置效率，完善綜合化服務(wù)

在互聯(lián)網(wǎng)金融這個背景下，如果能夠建立起互聯(lián)網(wǎng)信用體系這個大數(shù)據(jù)庫，那么能使得信息的傳遞更加迅捷，交易的成本也將大幅降低，將能極大地提高資源配置的效率。因此，商業(yè)銀行要加強(qiáng)對技術(shù)開發(fā)的重視，加大其投入，盡快建立與完善大數(shù)據(jù)庫，同時利用互聯(lián)網(wǎng)傳遞信息，憑借著互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢提高自身的經(jīng)營效率，推動銀行自身的發(fā)展，向以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的現(xiàn)代科技銀行的發(fā)展方向穩(wěn)步前進(jìn)。

［1］謝平、鄒傳偉、劉海二：《互聯(lián)網(wǎng)金融手冊》，中國人民大學(xué)出版社，2014年4月第一版。

［2］許創(chuàng)強(qiáng)：《沖擊與應(yīng)對——互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下中小商業(yè)銀行的應(yīng)對策略研究》，中國金融出版社，2014年6月第一版。

［3］蔡洋萍：“互聯(lián)網(wǎng)金融：以降低金融交易成本為目標(biāo)的普惠金融實現(xiàn)模式”，《西部經(jīng)濟(jì)管理論壇》，2014年10月第25卷第4期。

［4］鄭霄鵬、劉文棟：“互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊及其對策”，《現(xiàn)代管理科學(xué)》，2014年第2期。

［5］魏鵬：“中國互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險與監(jiān)管研究［J］”，《金融論壇》，2014

［6］宋建華：“互聯(lián)網(wǎng)金融時代的新市場研究［J］”，《金融論壇》，2014年第7期。