京東金融從數據中來，到實體中去

許智博

2013年7月的一個傍晚，京東金融副總裁、企業金融事業部總經理王琳與一個產品經理結束了在小黑屋里6個小時的“長談”，回到自己的工位。一下午的時間里，兩人“層層分解”了國內銀行里最好的一款“保理”產品（保付代理，指企業將應收賬款按一定折扣賣給第三方保理機構，獲得相應的融資款，以利于現金的盡快取得），研究哪些環節可以從“人驅動”換成“數據驅動”。

腦力激蕩之后的興奮無法褪去，理工背景的王琳沒有下班，而是直接開始動手畫起了產品流程，然后寫機器算法，一直寫到晚上10點多卡殼。打電話給那個產品經理，電話那頭說，我也在寫。

這個算法的雛形最終在這晚王琳吃過“晚飯”后寫了出來，在三個月后，完善的它變成了一套系統，被稱為京東金融的“京保貝1.0”，開始向在京東商城上入駐的企業們推廣使用。

“京保貝”并非是拍腦袋的產物，在京東金融成立之前，京東商城就經常為自己的供應商企業做信用擔保，盡量解決他們的融資之痛。在做供應鏈金融業務之前，王琳調研了十幾家各類的實體生產和銷售企業，仔細地尋找著他們的金融痛點。

為“京東自營供應商 ”里的企業推出“京保貝”之后，為自營之外的企業量身定制的“京小貸”、動產融資等供應鏈金融服務也陸續推出，很多從前為融資頭疼的老板們開始習慣了“鼠標一點、錢就到賬、隨借隨還”的“逆天服務”，不少企業借此做大做強，金融終于借助科技的力量進入了經濟的毛細血管。

同樣從實體經濟需求里成長起來的，還有京東金融的農村金融，這個去年還只是京東金融集團的“二級部門”，如今已升級成“一級事業部”并引領著整個農村金融行業。隨著更多的金融科技的進步，不僅可以將碎片化的農村金融需求準確地抓取出來，還可以結合政策與市場的力量，有效地整合社會資源，重塑農業產業的鏈條，打通全國市場，實現多贏。

京東農村金融如今已經覆蓋1700個縣，30萬個行政村，在超過中國一半的鄉村里，那些并不懂得抽象的金融概念的農民，如今正在享受著這種普惠金融帶來的改變：他們可以及時拿到從京東農村金融獲得的融資去購買種子化肥，也可以利用融資在秋收后迎來新一輪擴大再生產。曾經覺得像“天上掉餡餅”一樣的好事，竟然真的可以遇到了。

這種“從數據中來，到實體中去”的金融，正在嘗試解決傳統金融里“不平等”的痛點，無論是創業者、中小企業業主，還是養殖戶、種植戶，都在不知不覺中，有了接觸和使用金融產品和服務的平等權力，也意味著自己的夢想有了更高的成功率。

傳統金融無法解決的金融與實體經濟產業的“背離”，這里正在給出解決之道。