京東金融從數(shù)據(jù)中來(lái)，到實(shí)體中去

許智博

2013年7月的一個(gè)傍晚，京東金融副總裁、企業(yè)金融事業(yè)部總經(jīng)理王琳與一個(gè)產(chǎn)品經(jīng)理結(jié)束了在小黑屋里6個(gè)小時(shí)的“長(zhǎng)談”，回到自己的工位。一下午的時(shí)間里，兩人“層層分解”了國(guó)內(nèi)銀行里最好的一款“保理”產(chǎn)品（保付代理，指企業(yè)將應(yīng)收賬款按一定折扣賣(mài)給第三方保理機(jī)構(gòu)，獲得相應(yīng)的融資款，以利于現(xiàn)金的盡快取得），研究哪些環(huán)節(jié)可以從“人驅(qū)動(dòng)”換成“數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)”。

腦力激蕩之后的興奮無(wú)法褪去，理工背景的王琳沒(méi)有下班，而是直接開(kāi)始動(dòng)手畫(huà)起了產(chǎn)品流程，然后寫(xiě)機(jī)器算法，一直寫(xiě)到晚上10點(diǎn)多卡殼。打電話給那個(gè)產(chǎn)品經(jīng)理，電話那頭說(shuō)，我也在寫(xiě)。

這個(gè)算法的雛形最終在這晚王琳吃過(guò)“晚飯”后寫(xiě)了出來(lái)，在三個(gè)月后，完善的它變成了一套系統(tǒng)，被稱為京東金融的“京保貝1.0”，開(kāi)始向在京東商城上入駐的企業(yè)們推廣使用。

“京保貝”并非是拍腦袋的產(chǎn)物，在京東金融成立之前，京東商城就經(jīng)常為自己的供應(yīng)商企業(yè)做信用擔(dān)保，盡量解決他們的融資之痛。在做供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)之前，王琳調(diào)研了十幾家各類的實(shí)體生產(chǎn)和銷售企業(yè)，仔細(xì)地尋找著他們的金融痛點(diǎn)。

為“京東自營(yíng)供應(yīng)商 ”里的企業(yè)推出“京保貝”之后，為自營(yíng)之外的企業(yè)量身定制的“京小貸”、動(dòng)產(chǎn)融資等供應(yīng)鏈金融服務(wù)也陸續(xù)推出，很多從前為融資頭疼的老板們開(kāi)始習(xí)慣了“鼠標(biāo)一點(diǎn)、錢(qián)就到賬、隨借隨還”的“逆天服務(wù)”，不少企業(yè)借此做大做強(qiáng)，金融終于借助科技的力量進(jìn)入了經(jīng)濟(jì)的毛細(xì)血管。

同樣從實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求里成長(zhǎng)起來(lái)的，還有京東金融的農(nóng)村金融，這個(gè)去年還只是京東金融集團(tuán)的“二級(jí)部門(mén)”，如今已升級(jí)成“一級(jí)事業(yè)部”并引領(lǐng)著整個(gè)農(nóng)村金融行業(yè)。隨著更多的金融科技的進(jìn)步，不僅可以將碎片化的農(nóng)村金融需求準(zhǔn)確地抓取出來(lái)，還可以結(jié)合政策與市場(chǎng)的力量，有效地整合社會(huì)資源，重塑農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的鏈條，打通全國(guó)市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)多贏。

京東農(nóng)村金融如今已經(jīng)覆蓋1700個(gè)縣，30萬(wàn)個(gè)行政村，在超過(guò)中國(guó)一半的鄉(xiāng)村里，那些并不懂得抽象的金融概念的農(nóng)民，如今正在享受著這種普惠金融帶來(lái)的改變：他們可以及時(shí)拿到從京東農(nóng)村金融獲得的融資去購(gòu)買(mǎi)種子化肥，也可以利用融資在秋收后迎來(lái)新一輪擴(kuò)大再生產(chǎn)。曾經(jīng)覺(jué)得像“天上掉餡餅”一樣的好事，竟然真的可以遇到了。

這種“從數(shù)據(jù)中來(lái)，到實(shí)體中去”的金融，正在嘗試解決傳統(tǒng)金融里“不平等”的痛點(diǎn)，無(wú)論是創(chuàng)業(yè)者、中小企業(yè)業(yè)主，還是養(yǎng)殖戶、種植戶，都在不知不覺(jué)中，有了接觸和使用金融產(chǎn)品和服務(wù)的平等權(quán)力，也意味著自己的夢(mèng)想有了更高的成功率。

傳統(tǒng)金融無(wú)法解決的金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)的“背離”，這里正在給出解決之道。