上下同欲開拓創新全力推進e- ICBC 3.0 戰略實施
———專訪中國工商銀行網絡金融部總經理吳翔江

專題

上下同欲開拓創新全力推進e- ICBC 3.0 戰略實施
———專訪中國工商銀行網絡金融部總經理吳翔江

《金融言行》：非常感謝您接受我們的采訪。我們了解到，近期工行作出了實施e-ICBC3.0智慧銀行戰略的決定，您能否給我們介紹一下，此次e-ICBC3.0戰略出臺的背景和考量？

吳翔江：很高興接受貴刊的采訪。2015年3月工行正式發布e-ICBC發展戰略，之后工行互聯網金融布局逐步展開，發展逐步加快，在互聯網金融領域的探索與實踐不斷深入，e-ICBC戰略也經歷了從1.0到2.0的升級。在e-ICBC1.0和2.0時代，工行聚焦于自身服務能力的提升，基本完成了在資金流、信息流、商品流三大領域以及支付、融資、理財三大產品線的業務布局，通過自建平臺、打造場景、優化體驗，以競爭姿態在各重點市場搶占份額，建立與客戶的接觸點。隨著戰略的快速推進，目前“融e行、融e聯、融e購”的用戶規模已分別達到2.7億、1億和7300萬，線上獲客和活客能力顯著增強，其中“融e行”月活用戶超過4000萬，“融e購”92%的用戶源于線上營銷活動導入，三大平臺已經初步具備了對內聚集用戶流量進行綜合化運營、對外輸出金融服務開展場景共建的能力。

面對當前互聯網金融市場日新月異的變化，結合工行推進戰略傳承與創新、加快轉型發展的新要求，工行領導層研究認為有必要在當前互聯網金融取得階段性成效、與傳統業務的融合與碰撞疊加效應顯現的新局面下，進一步審視和思考工行互聯網金融發展所面臨的新形勢、新挑戰，深層次探究下一階段深化e-ICBC創新發展的新思路、新舉措。

工行清醒地意識到，我們雖然快速集聚了億級互聯網金融用戶，但對標國內知名互聯網企業，工行互聯網金融業務的認知度和影響力仍有一定差距，尚未形成開放、合作、共贏的金融生態圈；工行互聯網金融業務增長缺少線上直接獲客、活客手段，尚未形成真正基于線上的業務增長模式；工行互聯網金融產品創新研發流程較長，用戶體驗尚待進一步提升。這些問題不僅影響e-ICBC戰略的持續深入推進，也難以帶動傳統業務轉型。

與此同時，人們生活、生產活動快速網絡化、信息化、智能化，社會各個層面的運行方式和邏輯都在發生翻天覆地的變化，金融服務也必將隨之轉型發展。大數據、區塊鏈、人工智能、生物識別、云計算等技術興起并在金融領域應用普及，在為客戶帶來更簡單、更高效、更隨心的極致體驗的同時，也正在對商業銀行的組織架構、商業模式、業務流程、征信方式、定價模型、風控模式和市場營銷等產生巨大影響。互聯網企業快速將生產、生活的場景網絡化，進而搶占場景，占據場景背后的支付、融資、投資等金融服務市場，使傳統金融從直接接觸客戶變為管道化的產品和服務提供商。面對互聯網金融的全新發展態勢，我們研究認為，未來3～5年是重要的發展窗口期，工行必須認真謀劃并推進互聯網金融戰略的升級，通過金融服務的智能重構和體制機制的深刻變革適應社會未來發展的需要，為全行未來贏得更大發展空間。e-ICBC3.0戰略正是在這樣的背景下應運而生。

《金融言行》：確實如您所說，在互聯網與新技術的深度滲透下，金融服務形態正在發生顛覆性的變化，對于工行而言，面對這樣一個挑戰與機遇并存的不確定未來，我們希望通過e-ICBC 3.0智慧銀行戰略的實施實現什么樣的愿景與目標？

吳翔江：e-ICBC3.0智慧銀行戰略的發展愿景是秉持傳承與創新的宗旨，推進傳統金融服務的智能化改造，構建開放、合作、共贏的金融服務生態圈，建設智能化的營銷、產品、服務、風控體系，重塑銀行信息和信用中介的中心地位，形成線上線下一體化的經營發展模式，打造線上線下一體化獲客、活客、黏客的新型客戶關系管理體系，推進全行向服務無所不在、創新無所不包、應用無所不能的“智慧銀行”轉型。

我們希望通過全行上下的共同努力和開拓創新，用幾年時間實現e-ICBC3.0戰略的四大目標。一是建立線上線下一體化的銷售模式，構建開放、融合的服務生態，提升場景聚合獲客能力，形成線上線下雙擎驅動的銷售模式。二是持續打造極致體驗的網絡金融產品，建立業務、需求、研發、測試、投產人員一體化，適應互聯網金融創新快速、迭代、容錯需要的敏捷創新機制，持續推出擁有極致體驗，能夠打市場、贏口碑的“撒手锏”產品。三是構建數據驅動和智能服務的業務模式，建設資金流、物流、信息流三流合一，行為和結果數據相融合的多元化數據平臺，加快大數據和智能應用人才隊伍建設，建設數據和智能技術驅動的營銷、創新、風控和服務體系。四是構建具有智慧銀行特色的體制機制，以產品極致和場景創造為核心，以提升獲客能力為目的，改革用人和分配機制，形成強大的市場推動能力、運營能力和風險控制能力。

《金融言行》：為了實現您剛才介紹的e-ICBC3.0智慧銀行的戰略目標，工行將采取怎樣的發展策略？

吳翔江：為推動e-ICBC3.0智慧銀行發展愿景與目標的實現，我們制定了三方面的發展策略。

一是要堅持“全行做、專業干、合作辦”。這一策略的核心是要在工行內部理順網絡金融發展的體制機制，厘清總行與分行之間，線上與線下之間，牽頭部門與業務部門、創新研發部門和資源保障部門之間的職責，明晰各自的角色定位和責權關系，培養工行互聯網基因，凝聚全行合力，發揮專業優勢，形成合作氛圍，統籌協同推進智慧銀行戰略的實施，進而帶動工行整體經營轉型。

二是要堅持“開放、合作、共贏”。這一策略的關鍵是要遵循互聯網發展規律，以開放的心態強化工行內部的聯動協作和與外部的互通互補、合作共贏，通過內部協同、戰略合作、資本運作等多種手段快速構建起良性互動、優勢互補、共贏發展的生態圈。

三是要做到“整體規劃、分步實施、重點突破”。既要強化e-ICBC3.0智慧銀行戰略的整體規劃和頂層設計，明晰發展方向、目標和業務布局，又要堅持傳承創新、分步實施、重點突破的原則，找準網絡金融產品突破口和場景切入點，在確保既有業務平穩有序運營的前提下，從差異化市場入手，發揮自身優勢，聚焦發展重點，以漸進滾動方式推進智慧銀行戰略的實施。

《金融言行》：可以預見，工行在實施這些策略的過程中，將面臨激烈的互聯網跨界和銀行同業競爭，那么，我們實施e-ICBC3.0戰略的切入點和突破口又在哪里？

吳翔江：e-ICBC3.0戰略的成功實現需要長期、持續的扎實推進，也需要根據進展情況不斷調整優化。當前，我們將重點圍繞四大方面工作突破、展開。

首先，我們將做好互聯網金融發展的傳承與創新，推動“融e行、融e購、融e聯”三大平臺的轉型。“融e行”平臺將按照專業化網絡金融交易服務平臺的定位，圍繞移動化、智能化，著力提升線上獲客能力，打造極致的產品功能。“融e購”平臺將按照規模適中、品質領先、特色鮮明的發展定位，積極打造綜合化、多層次的電商平臺。“融e聯”平臺將按照信息平臺、開放平臺和服務平臺的發展定位，對內加快各專業、各分行移動端APP的整合，對外成為場景接入和用戶引流的入口。

其次，我們將盡快在支付、財富管理、消費金融、產業金融等產品線取得突破，努力提升市場競爭力。一是優化完善支付業務產品和職能。支付具有連接一切的特性，是金融服務連接場景的入口和紐帶。抓住支付，也就抓住了網絡金融未來發展的牛鼻子，失去支付，也就動搖了網絡金融未來發展的根基。二是布局線上財富管理市場。當前國內財富管理市場已逐步進入數字化時代，根據BCG的調查，國內80%的人群接受網絡財富管理產品，比例高于美國。我們將以個人和企業日益增長的財富管理為突破口，發揮工行品牌、信譽、同業合作、專業人才等優勢，打造全方位的財富管理平臺，成為線上獲客的增長極和經營轉型的突破口。三是抓住消費金融發展機遇。近年來國內消費金融市場快速發展，年復合增長率達到20%，未來預計將繼續保持高增長態勢。為此工行必須加快布局消費金融市場，以“融e借”為抓手，打造個人線上純信用消費貸款精品，使“融e借”成為資產端獲客、活客、黏客的重要工具。四是快速拓展產業金融市場。當前消費端的變革正向產業鏈上游不斷延伸，各類B2B平臺通過撮合產業鏈供銷兩端，減少中間環節，提升交易效率，采集真實、有效的交易信息，在提供基本的支付結算服務的基礎上，通過對全鏈條信息的采集、分析，提供全線上的融資服務。未來工行將探索利用互聯網和大數據技術手段，積極推動優質供應鏈融資業務向線上遷徙。

第三，我們將抓緊構建開放、合作、共贏的金融服務生態圈。以“批量引流、客群拓展”為導向，圍繞客戶痛點需求搭建服務場景，通過與外部用戶聚集、金融需求旺盛的互聯網企業聯動合作，提升工行線上獲客能力，持續增強工行客戶基礎，實現行內外客戶及產品的線上化，加快金融服務生態圈的建設。

第四，我們將夯實工行網絡金融持續創新的基礎。一方面探索創建全新的IT系統架構，布局下一代IT技術，引入分布式技術和系統，構建開放化、松耦合的云服務模式IT架構；另一方面，創建全新的個人賬戶體系，按照以客戶為中心的原則，加快推進線上線下、不同類別、行內外賬戶的互聯、互通、互信，夯實工行網絡金融發展的創新基礎。

《金融言行》：正如您一開始提到的，工行需要通過金融服務的智能重構和體制機制的深刻變革來適應社會未來發展的需要，那么工行下一步又有哪些機制創新和工作舉措來確保e-ICBC3.0戰略的順利實施？

吳翔江：在e-ICBC3.0智慧銀行戰略的推進實施過程中，非常重要和關鍵的一點就是要實現對工行原有互聯網金融發展機制體制的創新，為此，工行領導層給予了大力支持。

一是強化組織機構保障。工行成立了由董事長為主任的網絡金融推進委員會，作為智慧銀行戰略實施推進的決策機構。同時，工行已于近期在電子銀行部基礎上改組成立了網絡金融部，網絡金融部將負責e-ICBC3.0戰略的落地實施，統籌全行網絡金融業務發展與管理，組織推動全行執行落實相關發展規劃、實施路徑和管理措施，統籌全行網絡金融平臺的用戶發展、運營支持和創新研發，統籌全行網絡金融的合作和聯動，牽頭建立與互聯網企業合作的內部聯動機制和對外合作策略。網絡金融部還將整合相關的需求、研發、測試等人員，實現業務、需求、研發、測試人員一體化。我們將努力在各業務部門、各分行之間建立起凝聚合力、分工明確、職能協同、適度競爭的工作機制，形成統一的利益傳導機制推動網絡金融發展，構建線上線下一體化發展模式。

二是創新產品研發機制。工行將在現有銀行業內領先的科技開發力量基礎上，遵循互聯網產品創新敏捷、迭代、容錯、追求極致體驗的定律，按照體驗至上、市場優先的原則，在風險可控、成本可擔的基礎上，允許適當試錯，建立業務、需求、研發、測試、體驗、投產人員一體化，以項目制為核心的敏捷、迭代、容錯研發機制。

三是創新資源配置機制。我們將探索建立與智慧銀行戰略發展相匹配的資源配置機制，保證充足的資源投入，優化傳統資源配置方式，重點以用戶拓展和流量運營為考量指標，并探索更為靈活的費用管理模式。

四是創新人員管理機制。為滿足網絡金融業務的發展需求，工行將進一步加強網絡金融人才隊伍建設，探索更加豐富多元的選人用人方式，對稀缺人才實行市場化的薪酬激勵，提升人才競爭力和吸引力，重點加快充實系統架構設計、項目實施與管理、移動互聯網應用研發以及平臺營銷、運營、風控等各方面的人才。

《金融言行》：非常感謝您的分享，也期待e-ICBC3.0給我們帶來更智慧、更便捷、更貼心的金融服務體驗。