順應大勢同頻共振打造工行互聯網金融發展先行區

中國工商銀行浙江分行副行長 王偉民

順應大勢同頻共振打造工行互聯網金融發展先行區

中國工商銀行浙江分行副行長 王偉民

浙江省互聯網經濟發達，杭州更是電商之都，信息經濟核心產業占全省GDP達8.41%，對GDP的貢獻率達到15.9%，電子商務交易額持續居全國首位，第三方支付業務占據全國近50%的市場份額。各種電商平臺（如天貓、蘑菇街、貝貝網）、互聯網貨幣基金（如余額寶）、網絡理財工具(如挖財、銅板街、盈盈理財)、網絡綜合金融平臺（如螞蟻金融）乃至網商銀行等新興業態蓬勃發展，浙江省具有發展網絡金融的巨大市場潛力和得天獨厚的豐沃土壤。

身處互聯網金融浪潮的風口浪尖，工商銀行浙江分行始終堅持以客戶為中心，以客戶需求為導向，以價值創造為目標，運用強大的科技手段，從支付結算、網絡融資、平臺建設等多個維度切入網絡金融服務，積極謀求“從做產品向做客戶，從做功能向做場景，從做渠道向做平臺”的轉型。早在2006年就推出了基于網銀版的網絡循環貸款（網貸通），2007年與阿里巴巴合作推出網商微型企業貸款（易融通），并于2009年在浙江成立了總行級網絡融資業務推動機構——網絡融資中心；2012年又整合泛金融服務，在業內率先打造網絡金融的獨創平臺和品牌——工銀聚，開辟了一條嵌入式、定制化的高端客戶服務之道，目前，總行已將“工銀聚”升級為服務對公客戶全部交易行為的全國性平臺，并在杭州成立工銀交易銀行中心；2015年推出“融e購”國際頻道和杭州跨境電商金融支持平臺，開創跨境電商金融服務先河……可以說，浙江分行在互聯網金融沖擊波面前順應大勢、主動融入、革新除弊，將其作為轉型提升的重要舉措，與行業新進入者同頻共振，從中汲取養分，在探索網絡金融發展中積累了豐富經驗，形成了先發優勢，成為全行互聯網金融的先行區和“實驗室”。

一、量質并舉，做實互聯網金融基礎業務

1.業務交易規模進一步擴大。截至6月末，電子銀行交易額23.7萬億元，同比增加7.35%。電子銀行渠道的交易業務筆數占比95.8%，其中融e行”移動端交易筆數同比增長62.98%，移動端遷移率達到44.8%，較年初提高11.3個百分點，業務由PC端向移動端遷移趨勢明顯。

2.線上獲客能力有效提升。截至6月末，全省“融e行、融e聯、融e購”的存量客戶分別達到1618萬戶、457萬戶和397萬戶，同比分別增長32.95%、266.58%、60.16%；企業網銀證書版客戶數達到26.43萬戶，同比增長7.28%，客戶規模穩步提升。

3.移動端活客顯著提高。上半年，“融e行、融e聯、融e購”月均活躍客戶分別為218萬戶、159萬戶和6萬戶，較上年同期分別增長74.88%、84.26%、37.92%。

二、創新場景，構建三融業務新生態

1.實施“移動優先”戰略，豐富“融e行”獲客活客場景。全國首家推出1元賬戶險，通過小額保險賠付、大額U盾支付，為客戶提供360度全方位的資金安全保障，實現移動端支付產品便捷性和安全性的有機結合；打造全方位分行特色服務頻道，組合推出工銀聚富、年年紅、日日升、聚財通等流動性與收益性并優的特色理財專欄，獨家推出超低利率線上現金分期消費通服務；開通ETC充值、交警罰沒、中石油充值、暢通卡車友會等有車一族專享的一站式服務；創新推出“融e行社會化營銷平臺”，兩期活動吸引50萬名客戶報名，閱讀量共計35.5萬人次，通過特色創新實現“融e行”移動端交易筆數4700萬筆、金額達到1.3萬億元，同比分別增長77.05%和103.09%。

2.發揮引流入口作用，做活做實“融e聯”應用。創新推出“融e聯”掃碼就餐，實現“吃飯只需帶手機”的便捷服務，目前已在代發工資企業和有貸戶企業全面應用推廣。推出“融e聯”e-ICBC進千家公眾號，在企業公眾號中自動推送黨團費繳納、會議簽到、飯卡充值、出差申請、貸款到期提醒服務、電子工資單等一攬子高頻服務，提升代發工資客戶的黏性。提升“融e聯”用戶活躍度，動戶數位居系統第二。

3.突出品質特色，多方攜手發展“融e購”。與湖州市政府成功合作舉辦“中國絲綢e購節”，組織近50家湖州絲綢企業集中亮相“融e購”，央視、新華網、鳳凰網、浙江衛視、湖州電視臺、工總行現場直播發布簽約過程并持續報道，帶動訂單7828筆、銷售額62.7萬元，進一步提高了“融e購”平臺的知名度和美譽度。挖掘當地優質民宿資源，與德清縣旅委、洋家樂業主開展“融e購·洋家樂”合作項目，首批共推薦28家民宿入駐“融e購”，以互聯網運營的方式推出莫干山民宿專場優惠活動，打造聲勢，反響良好，一周實現訂單36筆，成交訂單28筆。上述大型促銷活動引流效果顯著，今年上半年“融e購”活躍客戶同比大幅增長406.92%，B2C、B2B非金融商品交易額分別同比增長110.54%和143.15%。

三、緊跟趨勢，加快分行特色產品市場布局

1.探索打造“工銀聚”網絡金融服務平臺。根據總行倡導的“打造全新的e-ICBC”的要求和“探索一條小微企業金融服務的新路子”的指示精神，結合省內民營企業眾多、電子商務發達的特點，自2012年以來我行持續探索打造“工銀聚”網絡金融服務平臺。2014年初確立了主攻“電子供應鏈”網絡金融服務的新定位，為客戶提供包括采購、銷售、物流、支付、融資和理財等全鏈、全產品、全在線、一站式、定制化、嵌入式的金融服務，實現銀企無縫對接。2014年3月正式上線以來，“工銀聚”圍繞企業商業模式，不斷創新和優化，構建“兩大場景，三大模塊，六大應用”，從最初的電子供應鏈、金融服務平臺和商品交易市場三種服務模式，優化為電子供應鏈和互聯網交易平臺兩大服務模式，并不斷提煉再造場景、拓展客戶外延、豐富增值服務體系，形成了獨特的商業和金融服務模式，成為獲客、活客、黏客的利器。截至今年7月末，累計上線110家集團客戶，服務上下游客戶逾7萬家，實現累計結算金額4256億元，月均結算量超過250億，在線融資31億元，理財銷售181億元，實現了跨越式發展。

2.大力發展跨境電商。搶抓杭州跨境電子商務綜合試驗區的發展機遇，有效發揮工行互聯網金融品牌優勢，推動跨境電商業務創新發展，取得了一定的突破和進展。一是加快跨境館建設步伐。我行聯合杭州跨境電商綜合試驗區，作為首批重點企業與杭州市政府簽訂戰略合作協議，依托我行互聯網金融重要戰略的重要電子商務平臺“融e購”，以及遍布全球的42家海外機構的集團優勢，“融e購”跨境館在杭州下沙成功落地，推進建設適應跨境電商的“商”“匯”“融”一體化金融服務體系。截至2016年12月31日，“融e購”跨境館已上線西班牙、新西蘭、韓國、澳大利亞、日本、加拿大、法國、馬來西亞、新加坡、香港、澳門、臺灣、土耳其、美國、德國、意大利以及杭州跨境專區等22家館。跨境館內目前累計涵蓋100家商戶、近400個品牌的6000余件商品，共有約10萬客戶消費了4.5萬筆，累計交易額達3000余萬元。二是構建跨境電商金融支持平臺。一站式連通浙江電子口岸、倉儲、物流企業，為其他跨境電商平臺提供線上收單、三單數據線上申報、結售匯、跨境匯兌和國際收支申報等銀行級跨境電商綜合金融服務。該支付平臺已為澳創云購、工聯跨境平臺、物產國際電商等平臺提供前臺收單、海關申報、國際收支申報、跨境清算等支付服務，成為首家覆蓋保稅、直郵、跨境支付結算全生態跨境電商服務的商業銀行。三是探索落地跨境B2B進出口業務。搶抓跨境電商出口業務藍海市場，深入推進跨境電商出口B2B平臺建設，發揮我行金融優勢，在與政府“單一窗口”及“電子口岸”實現互聯互通的基礎上，整合信息流和資金流，為知名大宗商品生產商、貿易商提供大額跨境資金結算、貿易融資、出口退稅、出口結匯等多項服務，為客戶提供跨境電商平臺的主流功能，幫助傳統外貿企業向跨境電商轉型升級。目前浙江經協、富士達2家企業已經投產試運行。

3.打造“B2C存管清算服務集成平臺”。抓住央行整治規范非銀行支付機構網絡支付行為的機會，積極探索、審慎論證，設計集成支付、存管清算、清分提現等多功能的“B2C集成服務平臺”項目，整合主流的支付通道，匯聚總分行支付產品，打造聚合支付收單特色產品。平臺可分拆成聚合支付、商戶管理、存管清算和清分體系四個子模塊獨立應用。目前與杭州二維火的首家合作試點順利推進，首批近千家餐飲商戶完成遷移和上線。后續將結合財富集市，加快對無支付牌照的TOP100大電商、獨角獸、半人馬互聯網企業等目標客戶的全面推廣應用。

4.加快成體系電商拓展。一是“請進來”。將外部場景、流量場景嵌入我行“融e行”平臺，做好融e行”獲客、活客。以浙江省委省政府推行“最多跑一次”服務為契機，發揮我行線上線下渠道和科技優勢，與浙江政務網達成應用共享、工行線下網點聯動服務、用戶互聯互通三方面的合作事項，達到雙向獲客引流，構建我行民生服務金融生態。二是“走出去”。重點面向民生領域、政務服務領域、TOP20互聯網企業及獨角獸企業，將我行產品嵌入互聯網場景，向外輸出“e繳費”“融e借”、網點查詢預約、財富集市等金融服務，通過客戶互換，實現批量獲客。三是“重特色”。成體系拓展智慧校園、智慧企業、智慧駕培、智慧交警、智慧菜場、智慧旅游、智慧停車、智慧商圈等應用場景。

5.搶先布局O2O商圈建設。推出O2O移動金融平臺并在全行進行推廣應用，主要舉措包括：一是部署本地生活服務場景。以網點為陣地，兩公里為半徑，以“工銀e支付”為依托，移動支付為切入點，以商圈、微店、掃碼付為入口，客戶體驗和價值貢獻提升為目標，打造與日常生活無縫連接的“金融+商業”生態環境，布局O2O場景，借力社交化營銷擴大影響，拓戶引流，構建線上線下一體化的服務平臺和營銷模式。二是引導O2O繳費服務場景。抓住社區居民、校園學生繳費剛性需求，以水電煤、話費充值、繳學費等日常繳費需求為抓手，通過O2O掃碼或APP等方式加強與傳統繳費企業合作，將更多的線下客戶資源轉化為線上支付客戶，培育C端客戶的線上支付習慣。三是建設社保醫療民生非金融應用服務場景。與省社保、浙一醫院等有影響力的民生服務單位合作，通過掃碼、APP等方式查詢“五險一金”、“電子病歷”“化驗單”、掛號、無卡診金支付等應用場景激活客戶非金融類需求。截至6月，新發展商戶7萬戶，累計交易筆數與交易金額分別達169萬、19億，新增“工銀e支付”30萬戶。