開拓創(chuàng)新探索發(fā)展加快推動智慧銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型

中國工商銀行深圳分行副行長 何 翔

開拓創(chuàng)新探索發(fā)展加快推動智慧銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型

中國工商銀行深圳分行副行長 何 翔

深圳位處我國改革創(chuàng)新發(fā)展的最前沿，擁有開放包容的市場創(chuàng)新土壤，聚集著眾多互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)質(zhì)企業(yè)，同時市場競爭環(huán)境復(fù)雜多變。工商銀行深圳分行按照總行e-ICBC3.0戰(zhàn)略部署，結(jié)合分行經(jīng)營轉(zhuǎn)型發(fā)展需要，在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展方面走出了一條卓有成效的特色道路，加快推動智慧銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。截至2016年底，深圳分行實現(xiàn)電子銀行業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)收入突破10億元；“融e購”商戶數(shù)達到573戶，交易量突破49億；“融e行、融e生活”等移動端客戶量、交易量占據(jù)同業(yè)第一；深圳分行積極推進網(wǎng)絡(luò)金融場景建設(shè)，與垂直電商平臺在獲客引流、支付結(jié)算、投融資等業(yè)務(wù)合作方面取得顯著成效；在基金、保險等同業(yè)網(wǎng)絡(luò)金融合作方面推出一系列創(chuàng)新產(chǎn)品，確定了行業(yè)領(lǐng)先地位；華為電子供應(yīng)鏈模式、第三方支付解決方案等都成為系統(tǒng)乃至同業(yè)的標桿。

一、起步“早”，搶抓本地發(fā)展機遇

深圳市政府一直高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展創(chuàng)造良好的市場基礎(chǔ)和創(chuàng)新土壤。如今，深圳已成為最適宜互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的熱土。從2008年起，深圳就把互聯(lián)網(wǎng)作為全市的戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)。2014年深圳相繼出臺一系列重大金融改革文件，規(guī)劃建設(shè)三大互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園區(qū)，大力推動民營金融和互聯(lián)網(wǎng)金融集聚創(chuàng)新發(fā)展、開放發(fā)展，吸引了許多有利于增強市場功能的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)態(tài)落戶集聚。深圳分行搶抓本地發(fā)展機遇，自2004年以來走過了渠道推廣、價值創(chuàng)造以及經(jīng)營轉(zhuǎn)型等發(fā)展階段。

（一）渠道推廣階段

2004年，推動總行與騰訊集團在人民大會堂簽署電子商務(wù)戰(zhàn)略合作協(xié)議，使中國工商銀行成為第一家與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議的國有商業(yè)銀行。為互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)消費提供了一種全新的在線支付模式，為電子支付的發(fā)展開辟了一條新路，對于中國互聯(lián)網(wǎng)的進一步成熟和發(fā)展，具有非常重要的意義。同時，積極推廣電子銀行渠道，最新數(shù)據(jù)顯示，深圳分行電子渠道交易占比已達到91.7%，柜面及人工渠道占比只有1.5%。

（二）價值創(chuàng)造階段

2010年，隨著人民銀行頒布《非金融支付機構(gòu)服務(wù)管理辦法》，深圳分行積極與第三方支付機構(gòu)開展業(yè)務(wù)合作。主動擁抱變革，積極在新政下尋找機遇、迎接挑戰(zhàn)。目前已與國內(nèi)57家優(yōu)質(zhì)的第三方支付公司開展備付金存管、支付結(jié)算、跨境等業(yè)務(wù)合作，其中跨境業(yè)務(wù)合作17家，2016年跨境交易量突破74億元，市場排名第一。

2010年，與平安集團簽署電子商務(wù)戰(zhàn)略合作協(xié)議，形成保險行業(yè)信息化解決方案。這是國內(nèi)銀行業(yè)和保險業(yè)兩大巨頭又一次牽手合作，標志著國內(nèi)銀保合作在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域進入一個嶄新階段。以移動展業(yè)、保費集中扣收、實時理賠等產(chǎn)品為代表，樹立了保險行業(yè)信息化解決方案的標桿。

與全國53家基金公司開展基金電子商務(wù)業(yè)務(wù)合作，2016年交易筆數(shù)437萬筆，交易量近900億。

2013年，成立深圳分行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展委員會，統(tǒng)籌部署互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展。確立了用戶經(jīng)營、戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型以及價值創(chuàng)造的新目標。

（三）經(jīng)營轉(zhuǎn)型階段

2014年，分行緊隨總行推出“融e購”電商平臺的步伐，深圳分行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進入“以商促融、以融帶商”新階段，實現(xiàn)從金融到商業(yè)的跨越式發(fā)展，朝著提升全行價值貢獻的愿景進發(fā)。

2016年，深圳分行緊密圍繞總行互聯(lián)網(wǎng)金融整體發(fā)展規(guī)劃，制定了“一二三四”互聯(lián)網(wǎng)金融推進方案，更好適應(yīng)深圳市場動態(tài)和客戶需求，持續(xù)提升用戶經(jīng)營能力和創(chuàng)新價值創(chuàng)造模式。

二、機制“新”，分、支一體協(xié)調(diào)推進

深圳分行依循互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展規(guī)律，不斷完善整體規(guī)劃、頂層設(shè)計、隊伍建設(shè)和工作機制，凝聚全行上下合力，培養(yǎng)一定規(guī)模的互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)人才隊伍，增強分行對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)客戶的服務(wù)供給能力。

（一）成立分行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展委員會，強化互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)頂層設(shè)計

2013年，為應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融在存款、融資、支付、產(chǎn)品銷售等方方面面對傳統(tǒng)銀行業(yè)提出的挑戰(zhàn)，把握互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟發(fā)展新趨勢，發(fā)揮我行自身特點，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中贏得先機，推進分行經(jīng)營轉(zhuǎn)型，深圳分行成立互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展委員會。委員會由行領(lǐng)導(dǎo)牽頭、各核心業(yè)務(wù)部門負責人組建，負責研究制定深圳分行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展愿景、戰(zhàn)略定位；研究符合銀行特點的互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式；研究分行在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的模式特點和重點方向；研究建設(shè)、規(guī)劃深圳分行互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。

（二）支行成立互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)部，切實推動業(yè)務(wù)落地

深圳分行在部分特色區(qū)域?qū)邆錀l件的重點支行成立互聯(lián)網(wǎng)金融部，配備相應(yīng)的管理人員和客戶經(jīng)理團隊，制定配套的考核激勵辦法。支行互聯(lián)網(wǎng)金融部負責落實分行互聯(lián)網(wǎng)金融營銷及業(yè)務(wù)推動工作，與分行專業(yè)部門團隊共同推動互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

（三）成立分、支行聯(lián)動柔性工作團隊，整合“專業(yè)+營銷”資源優(yōu)勢

面對市場、客戶復(fù)雜多變的發(fā)展形勢，深圳分行以項目制方式成立分支行聯(lián)動柔性工作團隊，充分發(fā)揮支行團隊成員接觸客戶、接觸市場的優(yōu)勢和分行部門在專業(yè)方面的優(yōu)勢，共同推動重點互聯(lián)網(wǎng)金融項目高效落地。

（四）設(shè)立支行結(jié)算管理崗、網(wǎng)銀業(yè)務(wù)助理崗，形成基礎(chǔ)業(yè)務(wù)推動的有力抓手

深圳分行在各支行設(shè)立結(jié)算管理崗、網(wǎng)銀業(yè)務(wù)助理崗，促進分、支行聯(lián)動，把握互聯(lián)網(wǎng)金融市場和客戶的一線動態(tài)。在日常業(yè)務(wù)推廣中，結(jié)算管理崗起到了很好的上傳下達作用，即時督導(dǎo)網(wǎng)點落實業(yè)務(wù)。網(wǎng)銀業(yè)務(wù)助理崗在日常互聯(lián)網(wǎng)金融運營服務(wù)方面起到支柱作用，保障各項基礎(chǔ)業(yè)務(wù)穩(wěn)定開展。

（五）推動互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)計劃，打造專業(yè)隊伍

深圳分行按照關(guān)鍵領(lǐng)域?qū)I(yè)人才“雙百培養(yǎng)計劃”整體部署，2017年起，啟動了互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才“百人培養(yǎng)計劃”，計劃通過3年時間，培養(yǎng)一批對互聯(lián)網(wǎng)金融具備一定理論知識和實踐經(jīng)驗的專業(yè)隊伍，并從中發(fā)掘和培養(yǎng)100名專業(yè)人才，形成分行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的人才儲備庫。讓參訓(xùn)人員參與到支行互聯(lián)網(wǎng)金融客戶營銷及服務(wù)方案制訂中，“訓(xùn)”“練”結(jié)合，進一步加快專業(yè)隊伍建設(shè)。

三、方向“明”，開疆拓土成效顯著

近年來，深圳分行進入互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開拓創(chuàng)新與深耕細作同步發(fā)展的戰(zhàn)略機遇期，分行緊密圍繞總行e-ICBC整體發(fā)展規(guī)劃，以“創(chuàng)新引領(lǐng)，專業(yè)制勝，風控為本”為主線，堅持“一個方向”，鞏固“兩個入口”，深耕“三大領(lǐng)域”，經(jīng)營“四大平臺”，牢固樹立用戶經(jīng)營的發(fā)展理念，努力開拓互聯(lián)網(wǎng)金融信息變現(xiàn)、價值創(chuàng)造模式，著力提升“唯客戶、唯市場、唯服務(wù)”運營能力，實現(xiàn)分行互聯(lián)網(wǎng)金融全面協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展。

（一）堅持“一個方向”

互聯(lián)網(wǎng)極大地豐富和擴展了人們的思維和行動空間，互聯(lián)網(wǎng)金融是“移動”的金融，客戶是“移動”的客戶。只有智能移動終端才能進一步割斷物理阻隔，前所未有地拉近銀行與客戶之間的距離。同時移動化也促進了客戶行為的信息化，隨著物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等新技術(shù)的不斷成熟和推廣應(yīng)用，必將催生一個新零售的時代。深圳分行順應(yīng)時代潮流、市場變遷，堅持移動互聯(lián)的發(fā)展方向。聚焦“融e行”（手機銀行）以及“融e生活”兩大移動平臺，通過高頻金融服務(wù)，持續(xù)提高非到店客戶黏性，實現(xiàn)“長尾客戶”經(jīng)營。

（二）鞏固“兩個入口”

一直以來，深圳分行以客戶需求為中心，圍繞客戶金融、消費兩大需求，極力打造、推廣網(wǎng)絡(luò)金融（“融e行”，含手機銀行及個人網(wǎng)銀）以及網(wǎng)絡(luò)消費（“融e購、融e生活”）兩大主入口，從“衣食住行娛”全方位實現(xiàn)用戶經(jīng)營。最新數(shù)據(jù)顯示，深圳分行移動端月活客戶數(shù)已超過150萬（金融入口+消費入口），“工銀愛購”平臺粉絲數(shù)也超過70萬，將近物理網(wǎng)點客流量的20倍，是深圳分行流量最大的入口，也是深圳分行與客戶保持交互、實現(xiàn)用戶經(jīng)營最重要的平臺。

（三）深耕“三大領(lǐng)域”

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，企業(yè)對于金融服務(wù)的效率和形式提出了更高的要求。深圳分行結(jié)合本地市場優(yōu)勢和發(fā)展趨勢，鎖定了產(chǎn)業(yè)鏈、行業(yè)圈、跨境帶三大領(lǐng)域，精耕細作，通過綜合金融服務(wù)、鏈式營銷模式等手段，揚長避短，持續(xù)提升價值創(chuàng)造能力。2014年以來，深圳分行以華為集團產(chǎn)業(yè)鏈為突破口，通過華為供應(yīng)鏈融資項目，為華為集團上游供應(yīng)商提供融資；通過“融e購”平臺，為下游經(jīng)銷商提供B2C、B2B銷售渠道。實現(xiàn)了華為產(chǎn)業(yè)鏈的全方位服務(wù)，為深圳分行帶來了大量優(yōu)質(zhì)本異地客戶。

（四）經(jīng)營“四大平臺”

工行e-ICBC戰(zhàn)略提出以來，通過e-ICBC 1.0、e-ICBC2.0牢牢建立了以專業(yè)化線上銀行“融e行”、2B2C銷售平臺“融e購”以及金融與互聯(lián)網(wǎng)的信息交互中樞“融e聯(lián)”為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)。深圳分行在繼承、發(fā)展總行e-ICBC互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的前提下，創(chuàng)新推出立足深圳本地生活，便捷金融、便民生活平臺——“融e生活”。“融e生活”補充、發(fā)展了總行三大平臺，強化了整個e-ICBC互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的落地生根，并將在e-ICBC3.0框架下進一步發(fā)展壯大、發(fā)揮重要作用。

四、業(yè)務(wù)“全”，助力轉(zhuǎn)型創(chuàng)造價值

（一）打造體驗化、精準化以及場景化的個人用戶經(jīng)營新模式

深圳分行立足用戶經(jīng)營，創(chuàng)新運用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺思維，積極推進全行數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型，并始終秉承“唯客戶、唯市場、唯服務(wù)”的初衷，推動物理網(wǎng)點線下體驗式獲客，整合B端優(yōu)質(zhì)資源精準化活客，搭建線上線下一體化互聯(lián)網(wǎng)場景，全面提升用戶經(jīng)營能力。

（二）深化互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)場景合作，構(gòu)建金融服務(wù)生態(tài)圈

1.立足深圳區(qū)域特色，做大做強“融e購”平臺

深圳分行大力拓展B2C商戶，重點圍繞房地產(chǎn)、珠寶、3C、跨境、智能可穿戴及健康生活等“六大特色領(lǐng)域”，持續(xù)發(fā)掘行內(nèi)存量客戶及外拓行業(yè)龍頭企業(yè)，打造了一批具有自有品牌、行業(yè)排名靠前、年銷售額較大、具備線上銷售經(jīng)驗的商戶，快速擴大我行“融e購”平臺交易規(guī)模。2015年為萬科地產(chǎn)提供整體合作方案，圍繞“一觸即貸”開展線上按揭業(yè)務(wù)推廣，提高按揭業(yè)務(wù)占比，并推動二手房、裝修和物業(yè)管理費等項目的落地，截至2016年底，累計實現(xiàn)交易量299億元；不斷深化與華為、中興等行業(yè)龍頭的合作，提升合作層級和交易量，提升市場需求相應(yīng)能力；突出深圳珠寶行業(yè)國內(nèi)集散地的優(yōu)勢，利用“融e購”珠寶大會落地深圳的機會，推動“融e購”黃金珠寶特色欄目落地。

2.深耕“產(chǎn)業(yè)鏈”，推動金融服務(wù)向企業(yè)上下游延伸

深圳分行充分利用深圳高新產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，以“電子供應(yīng)鏈融資+融e購平臺”為抓手，為華為提供電子供應(yīng)鏈上下游延伸服務(wù)，整合產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)各類金融服務(wù)要素（包括支付結(jié)算、融資、信用、資產(chǎn)管理、信息增值等），有效融入企業(yè)經(jīng)營流的各個環(huán)節(jié)，提升企業(yè)運營效率。形成電子供應(yīng)鏈融資模式向分行其他重要企業(yè)客戶推廣，實現(xiàn)業(yè)務(wù)流程全電子化、自動化不落地處理，優(yōu)化客戶體驗，提升客戶經(jīng)理工作效率和服務(wù)能力，有效擴大業(yè)務(wù)規(guī)模。產(chǎn)業(yè)鏈下游，以“融e購”B2C/B2B平臺為著力點，促進企業(yè)商品銷售，為企業(yè)創(chuàng)造更多價值的同時實現(xiàn)我行業(yè)務(wù)價值。

3.拓展“行業(yè)圈”，實現(xiàn)以點帶面的規(guī)模化營銷模式

深圳分行不斷推進電子商務(wù)業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展，在第三方支付領(lǐng)域，整合備付金、線上支付、線下收單等多種業(yè)務(wù)，明確與大型第三方支付機構(gòu)支付通道先行、資金存管跟進、綜合服務(wù)綁定的“三步走的合作戰(zhàn)略”，在現(xiàn)有規(guī)模的基礎(chǔ)上，繼續(xù)深挖存量客戶潛力，大力拓展新增客戶規(guī)模，將規(guī)模優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為市場優(yōu)勢。不斷深化與基金、保險等同業(yè)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)合作，樹立行業(yè)標桿。

4.發(fā)展“跨境帶”，實現(xiàn)跨境互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)快速發(fā)展

深圳分行加快“融e購”跨境館建設(shè)，以B2C進口業(yè)務(wù)為切入點，已建立香港館、澳門館、新加坡館、法國館等跨境館，持續(xù)優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，建立代運營商管理考核機制，形成跨境館服務(wù)新模式。推動分行跨境互聯(lián)網(wǎng)金融綜合服務(wù)平臺建設(shè)。在完成與深圳海關(guān)電子口岸系統(tǒng)對接的基礎(chǔ)上，與深圳市跨境電子商務(wù)綜合服務(wù)平臺的對接，實現(xiàn)與外管、海關(guān)及商檢的信息交互。推出跨境B2B境內(nèi)外聯(lián)動在線支付，不斷拓展電商平臺、直營商戶、物流通關(guān)及供應(yīng)鏈平臺等各類跨境互聯(lián)網(wǎng)客戶，提供集支付、銷售、融資為一體的綜合服務(wù)，打造我行在跨境互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的新優(yōu)勢。

五、風控“嚴”，確保扎實穩(wěn)健經(jīng)營

在推動各項業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時，深圳分行密切跟蹤互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展形勢，完善分行互聯(lián)網(wǎng)金融事前、事中、事后全流程風控機制，健全適應(yīng)互聯(lián)金融發(fā)展的風險管理體系。一是堅持以“底線思維”控制業(yè)務(wù)“源頭”風險，通過系統(tǒng)硬控制、流程優(yōu)化等方式強化電子銀行注冊管理；及時對新興業(yè)務(wù)進行風險評估，結(jié)合風險管理情況，明確業(yè)務(wù)發(fā)展邊界。二是運用大數(shù)據(jù)方法準實時分析客戶交易行為，優(yōu)化監(jiān)控模型，及時篩查和阻斷高風險交易。三是通過非現(xiàn)場監(jiān)測，及時獲取高風險特征數(shù)據(jù)，及時提示和預(yù)警，提前化解風險隱患。四是將互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風險管理納入分行全面風險管理體系，提示支行運行管理崗要加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的風險管理，將其納入日常業(yè)務(wù)督導(dǎo)和專業(yè)檢查范圍，結(jié)合非現(xiàn)場監(jiān)測的應(yīng)用，提高檢查的精準性和有效性，充分發(fā)揮運行管理崗防風險、促發(fā)展的積極作用。

六、未來展望

經(jīng)過多年的探索與實踐，深圳分行在總行e-ICBC3.0新的戰(zhàn)略整體框架下，運用互聯(lián)網(wǎng)理念，貫徹“系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)、平臺、聯(lián)盟”方針，堅持“內(nèi)融外合”，把握金融科技發(fā)展趨勢，致力于打造產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)競爭新優(yōu)勢。當前，全社會的信息化水平在快速提升，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)進入快速上升通道，并不斷向其上下游延伸，對金融服務(wù)供給提出了更高要求，帶來了更大挑戰(zhàn)。下一階段，將抓緊構(gòu)建滿足業(yè)務(wù)發(fā)展需要的新一代基礎(chǔ)產(chǎn)品體系和新一代賬戶、支付、清算體系，實現(xiàn)本外幣一體化、境內(nèi)外一體化、線上線下一體化、2B2C一體化、結(jié)算與投融資一體化。

深圳分行深入貫徹e-ICBC3.0“開放、合作、共贏”核心理念，以用戶經(jīng)營做活和挖潛工作為重心，著力提升市場競爭力，構(gòu)建智惠互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。通過建設(shè)智能化的營銷、產(chǎn)品、服務(wù)、風控體系，進一步拓展分行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)邊界，提升價值貢獻。下一階段，深圳分行將依據(jù)整體規(guī)劃、分步實施以及重點突破的原則，在場景建設(shè)、用戶經(jīng)營、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、跨界合作、互聯(lián)網(wǎng)金融風險控制等方面繼續(xù)嘗試和探索，創(chuàng)新服務(wù)模式，創(chuàng)造金融價值，加快推進全行向服務(wù)無所不在、創(chuàng)新無所不包、應(yīng)用無所不能的智慧銀行轉(zhuǎn)型。