商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢的挑戰(zhàn)與對策

中國工商銀行四川資陽分行 楊玉彬

商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢的挑戰(zhàn)與對策

中國工商銀行四川資陽分行 楊玉彬

隨著反洗錢監(jiān)管的不斷加強和法律法規(guī)的不斷完善，不法分子通過金融機構(gòu)進行洗錢的成本和風(fēng)險越來越大，洗錢活動有向特定非金融領(lǐng)域和新興互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域轉(zhuǎn)移的趨勢，洗錢犯罪呈現(xiàn)由傳統(tǒng)支付工具向信息化支付工具轉(zhuǎn)移的特征，當(dāng)前我國網(wǎng)絡(luò)洗錢犯罪呈高發(fā)態(tài)勢，不法分子利用網(wǎng)絡(luò)交易洗錢已成新常態(tài)。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出快速發(fā)展與該領(lǐng)域反洗錢相對滯后的雙重特征，關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢風(fēng)險、加強互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢監(jiān)管、加大互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢工作力度、堵塞互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢漏洞是必須著力解決的現(xiàn)實問題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行反洗錢帶來的挑戰(zhàn)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)不完善，反洗錢執(zhí)行難度大

作為金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生動因源于經(jīng)濟發(fā)展和金融需求。中國經(jīng)濟正處于經(jīng)濟轉(zhuǎn)型以及產(chǎn)業(yè)升級過程中，經(jīng)濟領(lǐng)域的這些動向產(chǎn)生了多樣化的金融需求，各種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品應(yīng)運而生，在整個金融體系中的份額日益提升。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)也是信息科技發(fā)展的產(chǎn)物，新技術(shù)的運用大大提升了金融服務(wù)的效率。但相關(guān)法律法規(guī)的建立和完善與業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展相比，始終顯得相對滯后，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢法律法規(guī)的建立與完善尚需時日，各義務(wù)主體反洗錢工作尚處于自發(fā)、探索狀態(tài),缺乏統(tǒng)一、完整、有效的制度安排，在一定程度上也削弱了反洗錢監(jiān)管部門的監(jiān)管效力。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢義務(wù)主體內(nèi)控制度不健全，反洗錢配合調(diào)查難度大

部分中小銀行、地方性商業(yè)銀行、基層信用社、村鎮(zhèn)銀行反洗錢內(nèi)控制度基礎(chǔ)薄弱，尚未能有效建立起電子渠道支付業(yè)務(wù)應(yīng)包含的客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存、反恐融資、內(nèi)部審計檢查等相關(guān)反洗錢內(nèi)部控制制度，也沒有及時、有效將人民銀行最新的反洗錢監(jiān)管政策貫穿到內(nèi)控制度中加以落實，一定程度上為洗錢者開了方便之門，為商業(yè)銀行的持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營帶來了隱患。一旦發(fā)生洗錢行為，商業(yè)銀行將配合監(jiān)管部門進行反洗錢調(diào)查，由于內(nèi)控制度不健全，導(dǎo)致客戶信息缺失、諸如IP地址等交易記錄不完整，商業(yè)銀行將面臨反洗錢監(jiān)管處罰，也加大了監(jiān)管部門反洗錢調(diào)查的難度。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融交易隱蔽，客戶身份識別難度大

互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上仍是金融，其優(yōu)勢在于注重運用新技術(shù)提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟的效率。但互聯(lián)網(wǎng)金融沒有改變金融風(fēng)險的隱蔽性、傳染性和較強的負外部性特征。因此，風(fēng)險波及面更廣、擴散速度更快、溢出效應(yīng)更強。傳統(tǒng)支付交易行為過程中,銀行機構(gòu)會要求客戶提供真實身份證明，并可以提供直觀的交易物證，這使洗錢犯罪的取證相對容易。而在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中，客戶可以在任何地方通過網(wǎng)絡(luò)進入在線金融賬戶并實現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移，沒有直觀的身份證明，很難找到進行追蹤的切入點,即使找到了電子證據(jù)，也可能因為出現(xiàn)密碼、身份證號碼等被竊取的情況，難以確定不法分子的真實身份。在網(wǎng)絡(luò)渠道完成一筆交易,需要發(fā)卡機構(gòu)、支付機構(gòu)、運營商、收單機構(gòu)、持卡人、商戶甚至外包服務(wù)機構(gòu)共同參與，支付流程的碎片化導(dǎo)致了交易信息和客戶身份信息的分割，參與主體的碎片化致使同一客戶的身份信息和交易信息被分散保存在不同的機構(gòu)中。如：由于第三方支付機構(gòu)參與到結(jié)算業(yè)務(wù)中，交易過程被人為割裂為互不關(guān)聯(lián)的兩個階段,第三方支付機構(gòu)為保護客戶的隱私，往往采用加密技術(shù)手段隱匿交易主體的身份信息。同時，由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的非面對面特點并不能確保交易主體一定是賬號持有人本人，反洗錢監(jiān)管部門和各反洗錢義務(wù)主體均難以掌握開展反洗錢工作所需要的充分信息,導(dǎo)致反洗錢客戶身份識別、交易記錄保存、可疑交易報告等制度的效力被削弱。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融交易行為復(fù)雜，可疑交易發(fā)現(xiàn)難度大

互聯(lián)網(wǎng)金融如火如荼，除了常見的網(wǎng)上銀行、手機銀行以外，銀行在“互聯(lián)網(wǎng)+”上面的嘗試還很多，如直銷銀行、電子商務(wù)平臺、搭建生活服務(wù)類平臺等等。這些業(yè)務(wù)均以非面對面的交易方式進行，非面對面的網(wǎng)上交易有以下特點：一是交易信息的存儲大多以電子備份方式保存，不保留紙質(zhì)憑證。二是交易可以在短時間內(nèi)實現(xiàn)快速、多筆資金轉(zhuǎn)移，交易數(shù)據(jù)量巨大，交易行為復(fù)雜。不法分子可以采取將資金小額、多筆轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出，或者在多個賬戶間轉(zhuǎn)賬等操作，達到逃避監(jiān)管的目的。三是由于網(wǎng)上交易缺乏完善的客戶身份識別體系，核實偽造虛假身份證件和利用虛假注冊公司開戶等還存在一定困難。目前還沒有針對網(wǎng)上交易業(yè)務(wù)的特點，開發(fā)出一套跟蹤監(jiān)測比對發(fā)現(xiàn)可疑交易的系統(tǒng)，因此，網(wǎng)上可疑支付交易發(fā)現(xiàn)較為困難，對涉及網(wǎng)上交易業(yè)務(wù)的可疑交易人工分析也存在諸多困難。

（五）互聯(lián)網(wǎng)金融跨境、跨區(qū)域交易，資金監(jiān)控難度大

利用互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移，減少了客戶與銀行的直接接觸，并且不受距離遠近的限制。基于以下原因：一是網(wǎng)絡(luò)交易不受時間（7*24小時）、空間（只要有互聯(lián)網(wǎng)）限制，資金能夠被瞬間轉(zhuǎn)移，線索很容易被切斷;二是通過網(wǎng)上交易，客戶通過互聯(lián)網(wǎng)可以隨意自主地匯劃資金，無須注明資金用途。因此，在現(xiàn)有條件下，每天從大量的交易數(shù)據(jù)中甄別可疑交易如大海撈針。在遠距離甚至跨國資金轉(zhuǎn)移的情況下，即使涉嫌洗錢的行為被發(fā)現(xiàn)，也為時已晚、鞭長莫及。相比傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，資金通過網(wǎng)絡(luò)交易更難被追蹤和控制。比如，當(dāng)前發(fā)生的電信詐騙、地下錢莊和非法集資等案件，其資金的劃轉(zhuǎn)均采用電子渠道進行，增大了案件偵破的難度和成本。

（六）對互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢的認識不足與專業(yè)人才缺乏，識別洗錢行為難度大

雖然各銀行業(yè)機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)Ψ聪村X做了大量工作，但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，立法相對滯后，社會對互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢的認識不足,其有效開展尚存在較大差距。另外，現(xiàn)有反洗錢專業(yè)人員的學(xué)科背景和專業(yè)技能難以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，較多的工作人員不熟知與其業(yè)務(wù)相關(guān)的反洗錢法規(guī)和行業(yè)制度規(guī)范，對隱蔽性很強的互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢行為，識別和防范的能力還存在較大差距。

二、商業(yè)銀行現(xiàn)有反洗錢機制存在的不足

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢機制不完善

基層商業(yè)銀行反洗錢組織架構(gòu)與職責(zé)分工不完善，未建立以反洗錢領(lǐng)導(dǎo)小組為核心，以反洗錢中心和業(yè)務(wù)部門為主體，以營業(yè)網(wǎng)點為基礎(chǔ)的反洗錢全員履職架構(gòu)。對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的反洗錢工作未明確具體責(zé)任部門履行反洗錢管理主體責(zé)任，缺乏各分支機構(gòu)和營業(yè)網(wǎng)點是反洗錢工作的終端和基礎(chǔ)的理念，個別機構(gòu)雖然建立了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)專業(yè)反洗錢小組，但未實質(zhì)性開展相關(guān)工作，履職不到位。部分大型商業(yè)銀行運用“集中做、專家做、系統(tǒng)做”的“三做”反洗錢模式，將反洗錢工作的資金監(jiān)測、甄別移交一級分行反洗錢中心處理，但個別基層機構(gòu)存在“集中做、機構(gòu)不做；專家做、專業(yè)不做；系統(tǒng)做、人工不做”的錯誤認識，反洗錢“全員履職”責(zé)任管理體系尚不完善。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢重要性認識不足

部分商業(yè)銀行發(fā)展觀、業(yè)績觀、風(fēng)險觀發(fā)生偏差，經(jīng)營行為不規(guī)范，風(fēng)險意識和依法履職意識不強，特別是在新興互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的拓展上，為了搶占市場份額，往往在客戶量和業(yè)務(wù)量上做文章，未遵循“了解你的客戶”“了解你的產(chǎn)品”的基本準則，未認真識別確認客戶真實身份，未完整采集和保存客戶身份資料。反洗錢工作的重點在于抓好預(yù)防工作，把反洗錢工作落實到專業(yè)部門、營業(yè)網(wǎng)點和產(chǎn)品上去，做到關(guān)口前移，防止病從口入，才能發(fā)揮好反洗錢工作的預(yù)防職能。而部分業(yè)務(wù)人員全過程、全崗位、全產(chǎn)品加強反洗錢合規(guī)管理和客戶盡職調(diào)查責(zé)任管理未認真履行，未從源頭上控制互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢風(fēng)險的發(fā)生，為不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)金融進行洗錢提供了便利。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢人員素質(zhì)不高

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，不法分子利用復(fù)雜的金融交易和種類繁多的金融工具來洗錢已經(jīng)成為當(dāng)前洗錢犯罪的的特征之一。這些都使得互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的反洗錢工作不僅需要有一大批精通金融、計算機、會計等專業(yè)知識的專業(yè)人才，也要有大量的既有稅務(wù)、海關(guān)等專業(yè)知識，又具有偵查、經(jīng)濟、法律、貿(mào)易、英語等綜合技能的復(fù)合型人才。目前，基層商業(yè)銀行，特別是地方性的法人金融機構(gòu)，既沒有現(xiàn)實的能適應(yīng)或勝任反洗錢工作的專業(yè)人才，又無法形成一個良好的反洗錢人才的培養(yǎng)和成長機制，造成基層商業(yè)銀行反洗錢人員素質(zhì)不高，反洗錢人才匱乏，使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)反洗錢工作更多地處于一種應(yīng)付性、邊緣性、形式性的被動型狀態(tài)，難以達到主動性、深入性、實質(zhì)性的介入型狀態(tài)。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢手段落后

目前，不法分子洗錢手段趨向科技化、智能化、信息化，而基層商業(yè)銀行反洗錢工作沿襲傳統(tǒng)的統(tǒng)計、檢查等方法，工作重點停留在金融機構(gòu)的大額支付交易和可疑支付交易報告的審查上，表現(xiàn)為線上就數(shù)據(jù)比較數(shù)據(jù)的時候多，線下掌握客戶具體、真實、活的情況少。而大量的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)改變了傳統(tǒng)的交易方式，其交易量與社會金融交易總量的占比越來越大，在沒有建立與支付清算系統(tǒng)對接的支付交易監(jiān)測體系的情況下，造成了基層商業(yè)銀行反洗錢工作量大、效率低、質(zhì)量不高、監(jiān)督檢查力度不夠，影響了反洗錢工作的深入有效開展。

三、對策建議

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的法律法規(guī)

在法律法規(guī)層面，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融特點，加大互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)性立法工作，明確互聯(lián)網(wǎng)金融交易主體的責(zé)權(quán)利、行業(yè)準入門檻、交易行為規(guī)范，完善對互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪責(zé)任追究的法律規(guī)范,制定互聯(lián)網(wǎng)金融公平交易規(guī)則以及安全法規(guī)。在貫徹《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》所確定的“分類監(jiān)管”基礎(chǔ)上，搭建起行政監(jiān)管和行業(yè)自律有機結(jié)合的互聯(lián)網(wǎng)金融管理體制。與此同時，落實“風(fēng)險為本”原則，健全相應(yīng)的反洗錢法律制度，將移動支付、互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)商同時納入反洗錢法義務(wù)主體范圍。修改完善《金融機構(gòu)反洗錢規(guī)定》和《客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存辦法》，明確金融機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在大額和可疑交易報告、客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存等方面的反洗錢義務(wù),堵塞反洗錢監(jiān)管方面的法律漏洞。

（二）完善協(xié)調(diào)機制增強反洗錢工作合力

反洗錢是一項綜合性的工作，它需要社會各界的廣泛配合，除了傳統(tǒng)的銀行業(yè)金融機構(gòu)外，承擔(dān)反洗錢義務(wù)的責(zé)任人還應(yīng)包括互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)提供商。針對互聯(lián)網(wǎng)金融的特點，各級人民銀行要落實反洗錢聯(lián)席會議制度，使反洗錢各成員單位依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)及制度規(guī)定，關(guān)注特定非金融領(lǐng)域和新興的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的洗錢行為，明確各方在案件協(xié)查、情報交流、洗錢線索核查、案件辦理信息反饋以及洗錢案件偵辦等方面的職責(zé)，規(guī)范工作程序，依法行政，為打擊洗錢犯罪活動形成有效合力。通過建立系統(tǒng)化的反洗錢工作機制，保證反洗錢全過程有效涵蓋互聯(lián)網(wǎng)金融各方面，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融各義務(wù)主體反洗錢工作間的無縫銜接和反洗錢合力的充分發(fā)揮，共同防范和打擊利用互聯(lián)網(wǎng)金融進行洗錢犯罪。人民銀行等監(jiān)管機構(gòu)要將互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)反洗錢檢查納入檢查范圍，分層次、有重點地開展反洗錢監(jiān)督檢查。充分吸收世界各國互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢的先進經(jīng)驗，通過多邊和雙邊的公約或條約來加強互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的反洗錢國際合作，實現(xiàn)各國間的信息交流與共享,避免因為網(wǎng)絡(luò)的跨國特性而使不法分子逃脫法律制裁。

（三）運用信息科技手段提高異常交易監(jiān)測水平

在加快社會信用體系建設(shè)，健全企業(yè)和個人信用體系，建立支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的商業(yè)信用數(shù)據(jù)平臺的基礎(chǔ)上，建立和完善反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)，采用信息科技手段加強網(wǎng)絡(luò)交易監(jiān)控識別。各義務(wù)主體及時根據(jù)網(wǎng)絡(luò)交易特征設(shè)置識別參數(shù)和標準，對大額交易和可疑交易進行自動、及時監(jiān)測和記錄，使數(shù)據(jù)甄別分析智能化,并與反洗錢行政主管部門實行聯(lián)網(wǎng)，推行反洗錢數(shù)據(jù)集中處理，以利于及時監(jiān)測和甄別洗錢線索，提高數(shù)據(jù)監(jiān)測分析的效率。

（四）建立健全商業(yè)銀行反洗錢內(nèi)部控制制度

商業(yè)銀行要認真貫徹落實監(jiān)管部門反洗錢最新監(jiān)管政策要求，建立和完善包括互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在內(nèi)的反洗錢內(nèi)控制度。如制定《互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)反洗錢管理辦法》，對互聯(lián)網(wǎng)金融的市場準入、反洗錢業(yè)務(wù)程序、安全認證等作出規(guī)定。商業(yè)銀行要抓住業(yè)務(wù)流程中客戶營銷、身份識別、款項支付、安全認證等風(fēng)險點，將反洗錢工作理念、防范洗錢風(fēng)險的意識貫穿至日常工作和管理中。監(jiān)管部門要督促銀行業(yè)金融機構(gòu)特別是新設(shè)機構(gòu)完善其線上業(yè)務(wù)的內(nèi)控制度，禁止通過其系統(tǒng)進行非法在線支付，關(guān)注可疑賬戶資金異動，及時提交相應(yīng)的可疑交易報告。與此同時，還要加強互聯(lián)網(wǎng)金融參與方的反洗錢內(nèi)部控制體系建設(shè)。

（五）嚴格執(zhí)行客戶身份識別制度與實施客戶分類管理

一是加強客戶身份識別，了解你的客戶。建立人民銀行賬戶管理、征信系統(tǒng)、組織機構(gòu)代碼管理與公安、工商、稅務(wù)等部門的信息共享平臺，幫助銀行業(yè)等機構(gòu)確定客戶身份，并利用賬戶和征信系統(tǒng)采集相關(guān)資料，為異常交易的識別提供基礎(chǔ)信息。銀行機構(gòu)要通過回訪、實地查訪方式，向公安、工商、稅務(wù)等部門核實等多種渠道進一步核實客戶身份，調(diào)查了解網(wǎng)上交易客戶的住址、職業(yè)、經(jīng)營狀況等真實情況，對調(diào)查中發(fā)現(xiàn)的身份不明或代辦開戶的客戶堅決予以拒絕，從源頭上縮小洗錢活動的生存空間，保證互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的規(guī)范運行。二是加強客戶身份認證，減少虛假交易。督促互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)開發(fā)更智能化的數(shù)字認證技術(shù)，如臉譜、虹膜、指紋、靜脈以及多種方式組合等識別技術(shù)，實現(xiàn)對交易確認介質(zhì)的交叉認證，解決賬戶控制人和開立人非同一人的問題。三是實施客戶分類管理。根據(jù)客戶風(fēng)險等級對網(wǎng)絡(luò)資金賬戶設(shè)置交易限額。根據(jù)客戶的注冊資本和經(jīng)營規(guī)模設(shè)定網(wǎng)絡(luò)支付限額。對難以進行真實交易身份識別、難以判斷真實交易是否存在的資金支付限制在一定規(guī)模以內(nèi)，將資金流與信息流加以匹配和管控，通過規(guī)模控制實現(xiàn)對風(fēng)險的有效防控。

（六）重視反洗錢專業(yè)隊伍的培訓(xùn)與培育

近年來，隨著洗錢和恐怖融資犯罪活動不斷升級，反洗錢工作受到了國際和國內(nèi)的高度關(guān)注，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，又為反洗錢領(lǐng)域的從業(yè)人員的學(xué)科背景和專業(yè)技能提出了更高的要求。商業(yè)銀行要按照監(jiān)管部門要求制定和實施由淺入深的系列培訓(xùn)計劃，積極組織反洗錢人員參加人民銀行反洗錢崗位準入培訓(xùn)，積極選派反洗錢人員參加上級行舉辦的各種培訓(xùn)班，且將互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢納入培訓(xùn)范圍，及時掌握最新反洗錢知識；采取組織反洗錢知識競賽、巡回指導(dǎo)、案例剖析、以會代訓(xùn)等多種形式，提高銀行從業(yè)人員的反洗錢技能，盡快培養(yǎng)一批具有反洗錢專業(yè)技能的業(yè)務(wù)人員，全面提升銀行業(yè)反洗錢工作水平。