淺析我國第三方支付平臺監管方案

郝若含

摘 要：我國第三方支付平臺發展迅速，目前平臺數目和平臺使用者數量龐大。然而，第三方支付平臺帶來的問題也日益嚴重，監管問題刻不容緩。本文在參考大量文獻之后，闡述了第三方支付平臺存在的優勢及近年來爆發的各類風險，并分析了在我國監管體系中存在的問題。同時，借鑒歐美等發達國家對于第三方支付機構的監管經驗和體系，對我國第三方支付平臺的監管提出了改進措施。

關鍵詞：第三方支付平臺；監管；政策

一、第三方支付的發展

自1999年開始，第三方支付業務開始在我國起步發展。迄今為止，以支付寶為代表的第三方支付平臺在我國發展迅猛，為社會公眾提供支付服務，滿足顧客支付需求。

1.第三方支付模式

第三方支付指的是第三方獨立機構與銀行簽訂合約，與銀行支付結算系統接口對接，完成買賣雙方交易的過程。當買方需要購買商品時，將貨款支付給第三方平臺，并由第三方平臺通知賣家貨款到賬，賣家將貨物交給買方；買方收到貨物后，將確認信息發送給第三方，由第三方平臺將貨款轉給賣方。

（1）第三方支付優勢。①降低各方成本。第三方平臺將多種銀行卡支付方式整合在一起，幫助顧客在結算中與銀行對接。因此，買賣雙方均不需要在不同的銀行開設不同的賬戶，降低買方的購物成本與賣方的運營成本。除此之外，相關銀行亦可以節省網關開發費用，節約銀行開銷，增加利潤。②降低網絡交易的風險。第三方支付平臺在一定程度上對買賣雙方進行了約束和監督。如果不使用第三方支付，在進行交易的過程當中，貨物質量、交易誠信、售后退貨、交易欺詐等問題頻繁出現。第三方支付平臺的出現規避了賣方收不到貨款、買方收不到貨物的風險，另一方面，也對貨物的質量有所保障。

（2）第三方支付風險。①個人信息泄露。截止至目前，我國仍然沒有相關法律對個人信息進行保護。多數第三方支付平臺僅需個人身份證號碼即可注冊，相關機構難以核實個人信息，無法準確分辨出是否虛構或盜用他人的信息進行注冊，因而出現較頻繁的網上欺詐案。另一方面，第三方平臺掌握著大量消費者和商家的個人資料，包括姓名、手機號碼、地址、銀行信息等，黑客與病毒的攻擊對平臺來說是一個巨大的考驗。②資金沉淀的安全隱患。資金沉淀指的是在資金流入流出的過程中，賬戶中仍然留有一定數量的資金。對于第三方支付平臺，在日常電子商務的過程中，由于大量的業務往來，引發資金沉淀問題，從而帶來資金的安全隱患。③資金轉存風險。除了資金沉淀帶來的安全隱患外，對于在交易成功前轉存至第三方平臺的資金，平臺作為中間人會將部分資金拿去投資。如果投資失敗，用戶的財產就會遭受損失。

二、我國目前的監管體系及問題

1.我國目前的監管現狀

我國對于第三方平臺的監管在近年成為公眾討論的熱點。2006年李揚在《現代電子支付與中國經濟》中提出了沉淀資金的監管問題。2010年路運鋒提出建立全國范圍內的電子商務信息披露系統，強調信息管理的重要性。

2.我國監管體系中存在的問題

（1）未有特定的監管機構。第三方支付平臺作為電子支付的一種，在我國還沒有合適的身份界定，也沒有設立特定的機構對平臺進行有力的監管。在目前的工商注冊中，第三方平臺被分為中介服務機構，然而在日常業務中，第三方平臺已經涉及銀行、隱私保護、支付結算、消費者權益保護等領域，需要監管的各方各面也遠超普通中介服務機構。我國目前主要的網絡支付監管機構是中國人民銀行和銀監會，負責對傳統網銀進行監管，然而對于第三方支付平臺這樣一種并非傳統網絡銀行的獨立機構，缺失了完善的監管系統與監管經驗，因而并不具有強有力的監管能力。

（2）法律法規的缺失。我國目前仍然沒有明確的法律法規對第三方支付進行監管。第三方支付平臺并非傳統的商業銀行，因而我國關于商業銀行現有的法律法規并不適用于支付寶等第三方平臺。法律法規的缺失使得第三方支付信用不足，監管機構實行監管過程中無法做到“有法可依、有法必依”，增加了監管的難度。

（3）監管過于形式化。對于沉淀資金，我國現有的監管模式過于形式化。2017年1月，中國人民銀行作為網絡支付的主要監管機構之一，發布《中國人民銀行辦公廳關于實施支付機構客戶備付金集中存管有關事項的通知》，雖然明確了第三方支付平臺需要將客戶備付金統一交存至指定賬戶，任何人不得以任何理由挪用，然而并未限制托管銀行與監管銀行之間其他利益上的往來，使得對于沉淀資金的監管名存實亡。

（4）后臺技術不夠成熟。網上交易的整個過程中，涉及到用戶信息、銀行信息及交易信息等，對于這些信息的保密性需要有成熟的后臺安全技術作為保障。然而我國目前的條件還未成熟，對于后臺技術的要求不高，因而信息安全無法得到保障。

三、國際經驗與啟示

國外對于第三方支付監管問題的研究比我國起步要早，最初的的監管思想為“自律、放任”，近年逐步轉化為“強制監督管理”，制定了一系列的法律法規與行業準則，如今已慢慢形成一套較為完整的監管模式，對我國的第三方平臺監管有著參考意義。

1.明確監管目標

要實施對平臺的有效監管，首先需要明確監管的目標。世界上主要的發達國家對監管目標較為一致，總體目標是建立和維護一個穩定、健全和高效的第三方支付體系，保證第三方支付平臺和市場的穩健發展，從而推動國家經濟和金融的發展。

除了總體目標外，各國的具體監管目標也有一定的相似性。首先是提高第三方支付平臺的安全性，降低通過第三方平臺進行支付的風險。另外，是對消費者的權益問題及信息安全問題進行監管，避免價格不實、信息泄露等問題的出現。最后，是防范洗錢等活動的出現。第三方平臺為資金轉移提供快速渠道，有可能被不法分子利用，因此需要各方針對反洗錢進行監管。

2.對備付金實施審慎監管

備付金，即沉淀資金，是美國及其他發達國家重點監管的對象之一。由于第三方支付平臺的使用者數量龐大，第三方支付平臺往往具有大額備付金。美國法律將備付金視為負債而非存款，第三方平臺需將備付金存放在商業銀行的無息賬戶中，而后由美國聯邦保險公司實施監管。另外，要求第三方支付機構不得從事銀行的存貸款業務，不得以任何理由使用備付金，同時必須持有一定金額的擔保債券或保持相應流動資產。endprint