探析農村小額信貸可獲得性

盧垚

摘要：文章針對中國小額信貸的扶貧屬性，對中國農村小額信貸發放的代表性銀行——中國農業銀行的農村小額信貸產品的機制設計進行分析，并以廣東省北部山區地級市小額信貸的違約情況和發展趨勢為例，分析機制設計對扶貧性質的小額信貸可獲得性的影響因素，并提出批評意見。

關鍵詞：農村小額信貸；扶貧；機制設計

隨著世界金融創新的迅速拓展，金融市場日益繁榮，而農村地區金融似乎成為一個“荒蕪之地”，在城鄉一體化的過程中，農村面臨的是不對等的金融服務，不斷增長的資金需求和落后的金融市場，并沒有吸引資金的涌入。我國的小額信貸依然咎于傳統金融業務的趨利性質業務受到多方掣肘，增長速度反而愈加趨緩。

以廣東省調研數據看，2012～2016年，小額信貸總量普遍上升，但是在金融杠桿率普遍居高的大環境下，農戶小額信貸的發放額比例卻連年下降。

從表1可以看出，2012～2013年，農戶貸款余額呈斷崖式下降，究其原因，是因為農戶聯保貸款在2012年出現大面積不良核銷情況，導致出現余額遞減的現象。因此，農戶貸款余額在涉農貸款余額里從33%急跌至6%，但是涉農貸款余額確是保持穩定增長。2015年，我國正式推出“兩權抵押貸款”，包括農村土地經營權貸款和農戶住房財產權貸款，但是從農業銀行提供的數據來看，兩權抵押貸款實行兩年來，總體貸款額并不高，2016年全年兩權抵押貸款總共只有不到400萬元。

一、小額信貸產品設計存在的主要問題

對于貸款的主要供給者銀行而言，一項貸款項目是否可行，主要由 “人品、產品、物品”決定。為何小額信貸得不到農民的追捧和銀行的重視，本文從“三品”入手，以時下四種主流的小額貸款品種設計機制為對象探討小額信貸機制設置過程中可能存在的減弱雙方積極性的因素。

（一）關于“人品”

所謂“人品”即借款人自身的信用等級，收入來源、職業、品行等。以上四種小額貸款，都是主要面向農業生產經營的住戶，貸款主要用于農戶生產經營，農戶小額貸款還可以用于農戶自身及家庭生活消費，但是要求收入來源穩定，信用等級評級結果為良好以上。而農村土地經營權貸款要求農戶具備一定的農業生產水平，農村住房財產權貸款文件規定“除用于抵押的農民住房外，借款人應有其他長期穩定居住場所。”

從以上說明可以看出，農戶貸款對農民的收入來源，財產和職業還是有較高要求的，而住房所有權抵押貸款中要求農民具備其他長期穩定居住場所，并且需得到集體經濟組織的認可，這種生活條件對農戶而言并不在多數。

而面向可供生活消費使用的農戶小額貸款，對于缺乏抵押品的農戶而言，農戶小額信貸原則上不得采取多戶聯保的方式。由此可見，小額貸款并不能起到實質上扶貧的作用，主要原因在于聯保貸款是小額信貸的主要品種，占比達75%以上，可見，農戶貸款里的“人品”是不足為信的，農戶之間的“連帶責任”沒有起到應有的約束作用。

（二）關于“產品”

“產品”指貸款產品的偏向性，如貸款期限、貸款金額、貸款目的等，銀行在審批農戶的貸款申請時，會根據自身的情況，如可貸資金數量，流動性好壞等來選擇農戶貸款申請適配的期限數量等。農戶小額信貸的產品貸款額度，起點為3000元，最高不超過5萬元。

以2014年農行農戶貸款的數據（見表2）來看，農戶貸款金額比例大部分為2萬～5萬元，消費類需求占比超過50%，而貸款期限中有80%集中在6個月～2年。

從表2中可以看出，貸款目的中，生活消費類的貸款占據了50.45%，這類的貸款包括了自身及家庭生活消費等，而經營類的貸款不到1/10，可見貸款主要還是用于農戶資金周轉的需要。農戶小額信貸的期限中，半年到2年的期限占據了80%，半年利率太低，而2年以上回收風險大，成本高，只有1年期限左右的貸款兼顧了這兩者，既保持了流動性又保證了收益。

（三）關于“物品”

“物品”指的是貸款的擔保方式和增信機制。農戶小額信貸分為信用貸款和擔保貸款，擔保方式包括保證擔保、抵押擔保和質押擔保三種。在具體應用時，抵押物還需考慮市場流轉變現等問題。

2015年推出的兩權抵押貸款中，住房財產權抵押是指“在不改變宅基地所有權性質的前提下，以農民住房所有權及所占宅基地使用權作為抵押”，而宅基地的所有權屬于農村集體經濟組織”。既然屬于農村集體所有，銀行獲得使用權后又將如何變現，辦法中并沒有詳細說明。而土地所有權同樣屬于集體，除非農村土地承包經營權流轉市場發育充分，否則市場流轉一樣會出現難題。

一般而言，銀行需要的抵押物是土地房產等可進入市場流通的商用產權，在土地承包經營權流轉市場還沒發育良好的環境下，“兩權“并不能給銀行帶來風險保障，畢竟追索成本太高了，銀行在流動性和盈利性的前提下，如果沒有適當的激勵機制，是不會去權利推廣這項業務的。

二、改善小額信貸機制設計的建議

（一）完善城鄉土地市場體系建設

一方面是關于農村的集體建設用地與城市的國有建設用地一樣，按照市場原則定價，并建立完善國有建設用地和集體建設用地的“統一市場”。現有的農村居民宅基地使用權雖然獲得了抵押和轉讓的資格，但銀行面對這類處理成本高，收益小，流轉困難。

（二）拓寬小額信貸資金來源渠道

由于農村小額信貸風險高，利率低，正規金融機構不僅開展業務困難，吸收的農村資金也在外流。政府應該多采取貼息，產業稅收優惠政策等吸引城市資金回流，增強信息系統的投入以防范違約風險。另外，吸引非銀行金融機構，如小貸公司、擔保公司等進入農村金融市場，合理利用農村閑散資金，創新擔保方式，多樣化農村小額信貸產品。

（三）推進活躍農業保險市場

農業保險市場對于農業生產和農村金融都能產生強大的風險防范的作用，政府可以為保險公司提供信息和制度保障，共同推廣農業保險。農村住房財產權抵押貸款中也明確提出要“加快完善農業保險和農民住房保險政策，通過探索開展農民住房財產權抵押貸款保證保險等多種方式，為借款人提供增信支持”。

（四）提供充分的信貸政策保障

政府或者是政策性銀行在一個風險高利潤較低的金融產品市場應該起到先行者的作用，對于這個金融市場環境營造，業務推廣，招商引資至關重要。在面對農村小額信貸的問題中，政府應加強和企業，金融機構的合作，制定一系列的激勵機制，吸引人才加入農村金融，共謀發展。

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（作者單位：廣東金融學院）endprint