大學生網絡貸款風險認知與風險防范對策研究

梁潤華++劉宏郁++佘玲玲++梁浩輝

一、引言

隨著移動互聯網金融的迅猛發展，校園網絡貸款公司如雨后春筍般出現，網絡貸款業務品種名目繁多。大學生使用網絡貸款人數逐漸增多，由于種種原因而導致大學生合法權益受到侵害事件，甚至悲劇事件層出不窮，引起了社會各方對校園網絡貸款問題的高度關注。《中國高等教育質量報告》數據顯示，2015年全國普通高校本專科在校生規模為2625萬人，每年招生規模800萬人左右，這是一個龐大的特殊社會群體。但是，國內對大學生網絡貸款風險的研究更少。因此，更加有必要對大學生網絡貸款行為加以研究，深入了解大學生網絡貸款行為特征和網絡貸款風險意識特點，為做好大學生網絡貸款風險防范教育提供工作。

風險是指對實現目標有不利影響的某一事件發生的可能性。風險認知是指人們對待風險的態度和直覺判斷，其內容包括：①風險知識，指個體對風險事件的認知和了解程度；②風險態度，指個體對風險事件的看法和態度；③風險行動，個體對風險事件將要求采取的措施。

二、研究方法

1.被試

被試主要是廣東省不同高校大學生，通過問卷星平臺發放問卷。回收問卷1391份，其中有效問卷1358份，有效回收率為97.6%。被試中，男生614人，女生744人；本科生674人，大專生684人；理工類學生639人，文史類學生719人；新生415人，大二學生473人，大三學生256人，大四學生214人。

2.研究工具和統計方法

在文獻研讀基礎上，對10位大學生進行深度訪談，邀請15位已經網絡貸款大學生召開小組座談會，對20位大學生進行開放式問卷調查，對回收數據進行整理、分析，提煉大學生網絡貸款風險認知項目。經過反復修改，編制大學生網絡貸款風險認知問卷。問卷包括24個項目，考察大學生生活費用額度、網絡貸款認知途徑、選擇網絡貸款因素和廣告詞吸引力、網絡貸款使用情況、網絡貸款風險認知情況、對網絡貸款的期望與態度等。問卷還涉及性別、學歷、專業、年級等人口學變量。

主要采用描述性統計分析方法對收集回來的數據進行整理。

三、結果與分析

1.人口特征對網絡貸款行為的影響

被試中，737人有網絡貸款行為，占比為54.27%。網絡貸款人群中：（1）男生貸款比女生多6.92%，可能與男生比較豪爽有關；（2）本科和貸款比專科生高10.18%，可能與本科在校多一年有關；（3）文史類學生貸款比理工類高1.76%，不同專業的網絡貸款行為相差不大；（4）各年級由低到高的貸款比例分別為25.1%、33.92%、23.2%和17.78%，這可能與大二學生離畢業尚遠，正好專心享受校園生活，而大四學生增加了實習津貼有關。

2.每月生活費用總額對網絡貸款行為的影響

每月生活費用在500元以下的大學生占比為10.82%，生活比較困難，享受國家困難資助，其貸款多為添置必要學習設備。每月生活費用在500至1000元之間的大學生占比最高，但其貸款同類占比最低。其余各檔人群貸款同類占比都超過55%。每月生活費用在2000至2500元的大學生，屬于“富裕階層”，但其貸款同類占比最高，這可能與高消費有關。

3.網絡貸款認知途徑對網絡貸款行為的影響

大學生接收網絡貸款信息主要源于網絡推送、網絡搜索和朋友介紹、地推活動，而朋友介紹最能推動大學生網絡貸款。無論以何種渠道接觸到網絡貸款信息，大學生發生貸款行為同類比例都超過50%以上。

4.大學生選擇網絡貸款產品時考慮的因素、廣告詞吸引力

（1）選擇網絡貸款產品時考慮的因素：知名度可信度高66.27%、無息或低息52.73%、還貸方便33.14%、還貸期限長29.09%、可貸款額度高24.08%、熟人推薦20.17%、其他7.07%。（2）促進大學生對網絡貸款產品信賴程度的因素：使用體驗38.44%、學校推薦37.41%、用戶推廣16.57%、其他7.58%。這也提醒了學校教師員工不要輕易向學生推薦網絡貸款產品 ，以免誤人子弟。（3）網絡貸款平臺宣傳廣告詞吸引力：零利息53.68%，分期貸21.06%，零首付11.27%，掃一掃就能輕松貸款7.36%、其他6.7%。

5.大學生使用網絡貸款情況

（1）使用網絡貸款平臺為：螞蟻花唄63.91%、京東白條24.42%、名校貸16.69%、趣分期15.33%、愛又米10.58%。少數人多次使用不同網絡貸款平臺。（2）網絡貸款原因：資金不充足68.70%、網絡貸款產品有優惠35.32%等。網絡貸款有優惠則對有貸款大學生吸引力更大。（3）網絡貸款資金用途：娛樂消遣59.97%、學習培訓43.55%、創業經費29.71%、其他13.70%。（4）大學生網絡貸款逾期還款比例為25.78%。（5）網絡貸款還款方式：自己打工掙錢61.94%，節省個人開支58.53%，向父母索要21.56%，以債抵債12.01%，其他10.64%。不僅影響自己學業，還增加父母負責，容易陷入惡性循環。

6.大學生網絡貸款風險認知狀況

（1）不了解網絡貸款逾期還款后果的大學生比例高達50.29%。在貸款學生中，還有39.89%的人不了解逾期還款后果。（2）大學生對網絡貸款逾期還款后果的認知：信用后果69.59%，法律后果61.05%，經濟后果59.57%，心理后果42.34%，其他8.32%。（3）大學生請同學、朋友幫忙申請網絡貸款的比例為15.96%，存在如果自己不能及時還款，損害同學或朋友信譽的風險，存在無辜同學或朋友要承擔違約法律后果的風險隱患。（3）大學生對網絡貸款產品風險的看法：很安全、使用很放心10.97%，比較安全、基本放心30.27%，不大安全、存在一定風險43.52%，很不安全、風險很大15.24%，表明大學生對網絡貸款風險有一定警覺性。（4）大學生認為防范網絡貸款風險的有限手段：樹立正確消費觀72.16%，網絡貸款前要求了解產品信息57.36%，開展風險防范教育57.22%，完善相關法律法規55.45%，借貸方要設置大學生貸款門檻40.50%，家長同意29.01%。endprint

7.大學生對待網絡貸款的期望與態度

（1）網絡貸款額度期望：1000元以下45.8%，1000～5000元之間為31.96%，5001～10000元之間為11.78%，10000元以上為10.36%。（2）網絡貸款期限期望：6個月以內為29.38%，7-12個月為35.20%，13-24個月為17.89%，24個月以上為17.53%。（3）對網絡貸款的態度：支持27.47%、無所謂34.24%、不支持38.29%。

大學生網絡貸款風險認知與風險防范對策研究

四、常見的校園網絡借貸產品調查結果

為了更好地了解校園網絡借貸產品信息，對名校貸、諾諾鎊客、愛又米、螞蟻花唄、分期樂、趣分期、京東白條、京東金條、靠譜鳥、閃銀、優分期、人人分期、么么貸等13家網絡貸款產品就其貸款周期、利率、申請條件、還款方式、注冊流程、輔助信用憑證、逾期后果等進行網絡調查，結果發現：

1.利率偏高。網絡貸款或分期借貸的周期為1-24個月，月利息在0.65%～5%之間，換算為年利率是7.8%～60%。其中，么么貸的月利息為0.65%，但額外收取借貸金額的5%作為手續費用；京東金條為日利息。

2.存在申請人信息虛假漏洞。網絡貸款公司的還款方式、借貸流程都非常便捷，要求提供本人身份證信息作為輔助憑證。其中，8家公司分別采取本人手持身份證照片、銀行實名認證、信用授權等驗證身份證是否本人的措施；另外5家公司則沒有任何驗證措施。

3.逾期還款后果清楚告知。網絡貸款公司非常清楚地說明逾期還款后果：①經濟后果：罰息與逾期服務費、滯納金；②信用后果：記錄在網絡征信系統，影響日后的購房、貸款等個人信用相關的業務和活動；③法律后果：被起訴；④凍結帳戶；⑤沒有提示心理壓力、危機事件、家庭困境等損害心理健康后果。

五、討論與建議

校園網絡貸款本身不是“罪人”，但如果缺乏自律、缺乏教育、缺乏監管，那就有可能成為“隱形殺手”。雖然校園網絡貸款當事人是大學生、網絡貸款公司，但鑒于大學生特殊身份，只有大學生、學校、政府監管機構、網絡貸款公司四方共同努力，才能構筑大學生網絡貸款的“安全網”。

（一）對大學生進行網絡貸款風險自我管理的建議

研究發現，超過54%的大學生存在網絡貸款行為。高達40%的網絡貸款大學生不了解逾期還款后果。還有16%的大學生請同學或朋友幫忙申請網絡貸款，有的幫忙同學本身也是家庭特困戶。朋友介紹最能推動大學生申請網絡貸款。大學生網絡貸款逾期還款比例為26%。大學生主要通過打工掙錢、節省生活費用等償還債務。60%的大學生網絡貸款用于娛樂消遣。

在校大學生處于世界觀、人生觀、價值觀塑造成形的關鍵時期，思想觀念和心智還沒有完全發展成熟。消費觀念容易受社會流行文化影響，消費行為具有明顯的從眾性、炫耀性、超前性、隨意性、沖動性等特征。因此，大學生本人作為網絡貸款風險防范的主體之一，應該自覺做到：

1.增強大學生角色意識，做一名負責任的成年人。大學生群體是國家未來的棟梁，是實現中華民族偉大復興夢的生力軍，只有樹立正確的價值觀、人生觀、世界高，才能扣好人生的第一個“扣子”，完成時代賦予大學生的歷史責任。再者，大學生為人子女，受家庭養育之恩十幾年，動物界尚有“烏鴉反哺、羔羊跪乳”，何況有知識有文化的大學生呢？所以，大學生要認清自我，了解自我，明白自己肩負的家庭責任和社會責任，提高自我管理能力，做到“有所為，有所不為”，對網絡貸款誘惑做到“不為”，做一名心智成熟的大學生。

2.崇尚理性消費美德，警惕網絡貸款陷阱。“滴水成河、聚沙成塔”，勤儉節約、艱苦奮斗歷來是中華民族興邦興家的傳統美德。大學生沒有獨立穩定的收入來源，基本在消費父母的血汗錢。所以，大學生的消費水平應該與自己的生活費用相匹配。任性、盲目地超過消費，享受一時奢侈愉悅體驗，但卻可能給自己、給家人帶來無窮無盡的煩惱，甚至傾家蕩產、付出個人聲譽和生命作為代價。新聞媒體已經接二連三地報導校園網絡貸款的悲劇事件，大學生應該吸取同輩悲劇教訓，提高個人明辨事非能力。哪怕無孔不入的網絡貸款廣告天花亂墜、吐沫橫飛，也能火眼金睛看穿網絡貸款背后陷阱叢生、群魔亂舞的吃人本質，提高對校園網絡貸款的厭惡感和警惕性，不輕易網絡貸款，不輕易給家人添堵。

3.提高個人的意志力，抑制即時滿足需要。面對校園網絡貸款的誘惑、面對同學朋友極力推薦、面對內心蠢蠢欲動的即時滿足感，只有具有堅定意志力的人，才會與網絡貸款保持距離，延遲滿足自己的欲望。延遲滿足是指一種甘愿為更有價值的長遠結果而放棄眼前滿足的抉擇取向，以及在等待時的自我控制能力。心理學研究發現，即時滿足與人的情緒中樞關系密切，延遲滿足受控于推理能力。延遲滿足是人心理成熟的表現，也是情商的重要成分。大學生提高對校園網絡貸款的延時滿足能力方法包括：一是分散自己對網絡貸款購買的消費產品的注意力，如用新的合理的消費產品來替代，從而降低即時滿足的需要強度；二是記下網絡貸款所實現的欲望，將實現時間往后推到參加工作之后；三是將網絡貸款悲劇事例或父母辛苦勞作的照片放在身邊，想象網絡貸款違約后帶來的悲劇情境、父母家人所要承受的痛苦情境，增強對網絡貸款的厭惡感，從而打消網絡貸款念頭。

4.我選擇，我負全責。大學生的人生經歷、社會閱歷注定他們遇事不可能老于世故，但作為高智商的群體，就要善于學習，先謀定而后動，做到三思而行，從同輩悲劇吸取經驗教育，主動采取網絡貸款風險防范措施，對自己行為結果負責任。

（1）增強自我保護意識。保管好自己的身份證，不輕易將身份證借給別人。如果丟失一定要及時辦理掛失手續，不要拖延或嫌麻煩，以免給自己帶來無妄之災。（2）與人相處有底線。不要請同學或朋友幫忙申請網絡貸款，也不要答應別人幫忙申請網絡貸款。（3）了解民間借貸法律常識。2015年6月，最高人民法院在關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定第二十六條規定：民間借貸的年利率在24%之內，受司法保護；年利率超過36%的，超過部分的利息無效，可能通過打官司取回；年利息在24%-36%之間的，為自然債務區，單憑自愿，給了不還，未給無需給。（4）做一名明明白白的消費者。如果一定要需要申請網絡貸款，網絡貸款前要做好三件事：一是與父母商量；二是清楚貸款產品規則，特別是服務費、違約金計算方法，一般為復利計算；三是做好還債計劃，及時償還債務。（5）選擇大品牌、有口碑的網絡貸款平臺。朋友推薦的網絡貸款產品，也要多方驗證產品信息，不能將對朋友的信任轉移到對網絡貸款產品的信任，以免因輕信而釀成大錯。endprint

（二）對學校開展大學生網絡貸款風險教育的建議

高校肩負著培養德智體美全面發展的社會主義事業建設者和接班人的重大任務，本來是一方凈土的高校校園卻成為不良網絡貸款肆虐的樂園，令人痛心疾首。調查顯示，大學生認為，學校推薦能增強他們對網絡貸款產品的依賴程度，開展風險防范教育能夠有效防范網絡貸款風險。因此，學校應該義不容辭地挑起防范大學生網絡貸款風險的教育責任：

1.全面開展網絡貸款風險認知教育。通過課堂討論、課外講座、案例分析、社團活動、海報宣傳、公眾號推送、視頻宣傳、專題班會等方式大張旗鼓地開展網絡貸款安全教育，對突出案例進行警示教育。強調網絡貸款逾期還款帶來的各種不良后果。令到學生明白其風險性與潛在危險，提高學生的防范意識與警惕性，盡量避免網絡貸款。大一、大二學生網絡貸款比例最高，應該作為網絡貸款風險防范教育的重點人群，網絡貸款風險防范教育要納入新生入學教育內容。

2.開展金融常識普及教育，引導建立合理消費觀念。在重要節假日、購物狂歡日、迎接畢業等時間節點，結合身邊發生的典型的校園網絡貸款案例開展金融常識教育，幫助學生了解互聯網金融行業發展動態，掌握借貸的日利息、周利息、月利息、年利息、單利復利、逾期滯納金、違約金、服務費以及個人征信報告等基本常識，以及國家對民間借貸的監管政策法規等，用知識喚醒大學生群體對個人信用的高度重視。通過典型案例引導學生樹立“合理消費，規劃用錢”的理財觀念，避免超前消費、過度消費、從眾消費、攀比消費、面子消費、人情消費等誤區，消費水平要符合自己的實際經濟收入情況。

3.進一步擴充、完善大學生困難救助體系建設。調研發現，大學生每月生活費用在500元以下的占比為10.82%，501～1000元的占比31.74%。家庭經濟困難的大學生獲得資助比例大約10%左右。部分同學通過勤工儉學、兼職等方式掙得額外生活補貼，但同時將面對更多的工學矛盾和心理壓力。學校可以通過整合校內外各方資源，籌集專項資金建立穩定的大學生生活困難資助補充體系。另外，學校還可以為貧困學生提供免費租借電子設備服務，避免他們通過網絡貸款購買學習所需的電子設備。

4.建立網絡貸款風險防范工作方案。（1）構建學校、二級學院、系、班、宿舍五級網絡貸款風險防范體系，預防工作起點放在宿舍，建立日常監測、預警制度和家校聯系制度。

（2）建立網絡貸款風險防范工作臺帳制度。對網絡貸款的同學登記在冊，定時跟蹤訪談，提醒引導以避免他們誤入騙局。

（3）建立心理輔導制度。對陷入網絡貸款騙局的學生，及時聯系學生家長，共同做好學生心理問題的疏導工作，幫助解決學生實際問題，避免悲劇事件發生。

（4）喚醒學生自我負責意識。組織學生簽訂防范網絡貸款風險承諾書，提醒學生以負責任的態度對待網絡貸款事情。

（5）凈化校園環境，一方面不允許校園貸款公司進入學校宣傳，另一方面做好內部排查登記制度，少數學生為眼前小利而淪為校園網貸公司傳銷人員，對這些學生要登記在冊，進行及時教育、屢教不改者要嚴肅處理。

（6）建立共同防范制度。學校主動聯系政府監管部門、網絡貸款商家等，借助外部力量，依法打擊非法校園網絡貸款的滋生蔓延。

（三）對政府監管校園網絡貸款業務的建議

當前，校園網絡貸款問題與民間借貸業務不需要強制向政府登記、個人征信信息并沒有全面開放有很重要關系。2009年，商業銀行為規范業務[3]基本停止大學生信用卡業務。2010年網絡借貸公司走進校園。少數網絡貸款公司采用虛假廣告、隱形利息、復利息、砍頭息等欺騙手段侵害學生權益。政府監管部門應該采取更多、更加強硬措施監管校園網絡貸款公司，保障大學生合法權益，同時促進校園網絡貸款公司的健康發展。

1.制訂校園網絡貸款的法律法規。對從事校園網絡貸款業務的公司實行審批準入制度，并且規定校園網絡貸款的年利息、違約金、服務費、貸款金額和還款期限等內容，從國家層面構筑起大學生網絡貸款的法律防線。

2.開放個人信用信息，防止以債抵債惡性循環。剖析校園網絡貸款悲劇，很多是連環債，數額巨大，個人無法償還，不敢告訴父母，最終一死了之。因此，中國人民銀行信用中心要開放個人信用信息，方便網絡貸款公司查詢。國家應該立法規定網絡貸款公司如果不審核大學生個人信用信息就直接貸款，違約責任在網絡貸款公司，防止網絡貸款公司推卸自己應盡的責任。

3.制定行業服務標準，共同打擊違法行為。通過執行行業標準，約束網絡貸款公司履行明示風險義務、審核申請者身份信息、供款用途和還款能力義務、合理利率義務，杜絕虛假宣傳、非法中介、高利貸、暴力催收等行為。設立網絡貸款公司的行政監管部門，聯合公安、工商、媒體等部門，堅決打擊欺詐、違法放貸行為，為互聯網金融提供合法、有序的市場環境，保護借貸人的合法權益。

六、對網絡貸款公司開展校園網絡貸款業務的建議

為了互聯網金融企業的持續發展，校園網絡貸款公司應該做到：

1.遵守國家法律法規，樹立負責任的公司形象。每位大學生背后都代表著一個家庭的希望，每起校園網絡貸款悲劇都將演變成整個家庭、甚至是家族的悲傷。所以，校園網絡貸款不是一件小事，是涉及到社會穩定的重大事情。推人及己，網絡貸款公司的責任重大。

2.規范開展校園網絡貸款業務。國外校園網絡貸款非常普及，但悲劇卻不多，因為他們的校園網絡貸款流程非常規范。因此，網絡貸款公司開展校園網絡貸款業務時，首先要嚴格審核大學生的借款資格、貸款用途、償債能力，避免盲目放貸。其次，要明確、如實地告訴大學生關于貸款產品信息，確保大學生真正明白貸款風險，如需要償還的真正費率、逾期未還款后果，對大學生進行網絡貸款產品知識測驗，避免因大學生對網絡貸款產品的一知半解而產生不必要的經濟糾紛。

3.商業銀行開展校園網絡貸款業務。在校大學生是商業銀行3-4年后巨大的潛在客戶群體，商品銀行推出校園網絡貸款業務，實際上就是為自己將來的業務發展培養忠誠客戶群體，何樂而不為？目前，商業銀行在房貸市場的基準利率為4.9%，校園網絡貸款利率也不宜過高。近期，建設銀行廣東省分行推出業內首款大學生網絡貸款產品：“金蜜蜂校園快貸”[4]，授信額度在1000-50000元之間，年利率為5.6%。相信隨著更多的商業銀行為大學生提供網絡貸款服務，基于“網貸平臺弱風控、高息覆蓋風險、強催收降低損失的”校園網絡貸款退出校園是遲早的事情。

4.校企合作，共同防范校園網絡貸款風險。P2P平臺、分期平臺等機構繞開學校直接接受大學生網絡貸款，學校往往是在悲劇發生之后才能介入處理，致使事態發展不可控制，造成全盤皆輸的被動局面。為了更好做好風險控制工作，網絡貸款公司要主動將大學生貸款情況通報學校，由學校跟蹤了解，協助做好催收工作。另外，校園網絡貸款期限在24個月以內，網絡貸款公司應該推出一些中長期貸款產品，允許大學生在畢業后3-5年內償還，因為那時他們已經具有穩定的經濟收入和較強的還款能力，違約機率也將大大降低。

[基金項目：廣東大學生科技創新培育專項資金，項目編號pdjh2017b0664。]

責任編輯朱守鋰endprint