新常態下金融支持農村經濟發展創新研究

吳成浩

新常態下金融支持農村經濟發展創新研究

吳成浩

我國農村金融的金融二元化結構明顯，農村信貸資金不能滿足農業發展和新型城鎮化建設，阻礙了農業的發展。通過對農村地區金融機構數量、分布情況的分析以及金融機構涉農貸款余額等指標的分析，揭示我國農村金融體制存在的問題及原因，提出相應的創新建議:深化農村金融體制改革，支持新型金融機構的發展，創新金融產品和服務。

農村金融供給；新型金融機構；農業保險制度

一、引言

目前，我國農村地區的金融服務明顯不足，各大商業銀行在利潤最大化的作用下，紛紛縮小扶農的范圍，涉農貸款比重增長緩慢；新型農村金融機構作為傳統金融的補充,卻沒有納入我國的監管體系，發展的不規范使得新型金融機構不能有效緩解農村地區存在的金融供給不足的現象。

二、我國農村金融在支持農村經濟增長中存在的問題

（一）正規金融機構涉農貸款增長率持續下降

正規金融機構作為我國服務農村經濟發展的主力軍，卻普遍存在著縮小農村市場、資金非農化等現象，慎貸、懼貸的情況更是時有發生，這些都使得農村地區金融需求得不到滿足。

表1 2012～2016年商業銀行存貸款余額及涉農貸款余額表（單位：萬億元）

根據上表可以看出，我國商業銀行涉農貸款余額是逐年增加的，這表明在國家的政策調控下，銀行加大對農業的資金支持力度。但是，商業銀行涉農貸款的同比增長率卻是逐年下降的，同時，相比較商業銀行貸款余額增長速度的剪刀差也逐年變小，2016年商業銀行涉農貸款同比增長率只有7.1%，遠遠小于商業銀行貸款余額同比增長率13.8%，這說明各商業銀行涉農貸款總量的增長是商業銀行本身存款和貸款增加所帶動的，并不是政策扶持逐步向農業傾斜的表現。相反，其增長率的下降反映出各商業銀行對涉農貸款支持力度減小。

主要原因有：第一，農業生產經營過程中生產收益低，缺乏先進的管理手段，使得對農業貸款金融機構往往會“慎貸”。第二，農村地區的信用環境較差，使得金融機構“懼貸”。第三，農村信用社“非農化”現象越來越明顯，沒有把更多的資金用到支持農村經濟發展上去。第四，農發行融資成本的大幅提高，這與農發行的優惠貸款形成了較大的利差，這個利差在要求農發行“自主經營，獨立、保本核算，企業化經營”的形勢下，等不到財政的補貼，最終也只能是縮小支農的服務范圍。

（二）新型農村金融機構支持力度小

首先，新型的農村金融機構的社會認同度低。信用貸款的路線使得新型金融機構貸款的風險系數較大，加之農村地區的經濟發展水平不高，再加上受到存款保險制度的影響，大多數農民對新型農村金融機構持懷疑的態度。

其次，國家政策扶持不足。以小額貸款公司為例，小額貸款公司在工商部門注冊時是屬于公司性質而不是金融機構。按照目前我國的相關規定，小額貸款公司要繳納所得稅、營業稅等多種稅，相比之下，農村信用合作社則是減半征收營業稅。實際上，小額貸款公司要繳納25%的企業所得稅，其股東還要繳納20%的個人所得稅，在高稅率環境下，小額貸款公司的收益是微薄的。

銀行業協會數據顯示，截至2016年底，銀行業金融機構涉農貸款余額28.2萬億元，同比增長7.1%，而新型農村金融機構總貸款余額只有4230億元（包含涉農貸款），只是前者的1.6%，難以緩解農村信貸市場資金供給不足的難題。

（三）二元金融結構無法合力促進農村發展

農村地區有少量的高收入群體，他們多是通過發展農村企業或組建生產合作社而致富的。他們需要進行農業現代化生產，擴大生產規模，需要大量的資金投入，但是又無法通過自身的籌資實現，而金融機構又不肯放貸，最終形成這些農村企業或是生產合作社要擴大規模無款可貸的局面，使得農業部門生產停滯，也使得大量農業剩余勞動力向工業轉移，工業卻可以得到充足的投資。最終農村經濟在產業轉型中得不到資金，將會制約產業結構的調整和升級。

大量國外的經驗告訴我們，在二元金融結構下，非生產性借款的比例偏高，而且這些用途是沒有明確的還款來源的。非生產性的借款占比大，必然導致生產性的借款少，進而使得資金不能運用到發展農業生產和農村經濟上；而且，這樣的借款是沒有還款保障的，大大加大了貸款機構的風險，不良資產比率也會上升。此外，地下錢莊等存在嚴重的“信用人格化”，往往基于對人的熟悉程度來決定是否借款。這是一種非常不理性的做法，不利于非正規金融機構的合理經營和發展。

（四）農村金融無法適應農村變化

我國農村地區只有提供借貸的貨幣市場。相應的農村金融市場工具也是很少的，運用最多的就是存款、貸款業務，同業拆借和票據貼現業務是極少運用的。農村企業上市在資本市場進行融資的更是少數。

農村地區推行的大部分是政策性保險，種類少，多是針對傳統災害而設置的，無法滿足多樣化的農業保險需求，導致農民參保積極性不高，僅覆蓋約二分之一的耕地面積，保障力度小，各地的農業生產發展情況差異很大，政策性農業保險經營模式無法適應農業生產。

三、建議

（一）完善正規金融機構的服務體系

金融機構要繼續擴大"三農"專項金融債發行規模,在貸款總額增長的基礎之上,實現涉農貸款增速高于平均貸款水平,充分發揮信貸資金對產業結構調整、農村經濟發展的推動效應。

一是要深化農村信用社改革，要確定其市場定位是為“三農”服務，進而實現“誰投資，誰管理，誰出了風險誰承擔”的目標。提高農信社的資本實力和治理水平，充分發揮農村信用社服務農村的基礎性作用，使得農村信用社真正做到植根于農村、服務于農民。

二是農業發展銀行要加大對水利等農業基礎設施建設的貸款力度，明確其服務農業發展的職責。國家開發銀行要創新農業、農村、農民融資的服務模式，逐步增加對農村建設的中長期信貸支持。

三是郵政儲蓄銀行要積極促進農村資金回流，進一步擴大涉農業務范圍，引導其他商業銀行采用不同于商業信貸的方式對農戶進行放貸，下沉營業網點、下移客戶群體。

（二）鼓勵非正規金融機構規范化發展

一要加強對融資擔保公司的管理，發展政府支持的再擔保機構，鼓勵金融機構開展涉農融資擔保業務，建立銀行擔保合作機制，完善風險分擔機制。規范小額貸款公司的發展，建立正向激勵機制，強化自律管理，引導其發揮服務農村經濟發展的作用。

二要鼓勵汽車金融公司和消費金融公司逐步加大對農村居民金融消費服務的支持力度，滿足農村消費的信貸需求，激發消費潛力，進而擴大內需、拉動國民經濟增長。

三是國家要制定專門的法律法規，為非正規金融機構的活動構建一個平臺，借以保護和規范非正規金融機構的發展；同時，也要建立專門的監管機構，加強登記管理、嚴格統計監管，嚴厲打擊高利貸行為。尤其要強化農村金融的差異化監管，加強風險防控，實施多層次的風險監測預警制度。

（三）開發滿足農戶需求的新型金融產品

國家要實行各種政策，鼓勵金融機構進行新型金融產品的開發。例如：為克服農村貸款缺少抵押、擔保的缺點，開發聯合保證貸款；為減輕農戶一次性還款的壓力，開發按月還款的方式；創新和擴大小額貸款服務；開發農產品期貨新產品；創新開發針對農村種植和養殖行業產業化經營的產品等。在經批準的地區，引導農村金融機構參與農村土地承包經營權抵押貸款試點。

此外，針對農村企業大額生產需求，要在間接融資的基礎之上，大力發展農村直接融資。對符合要求的涉農企業，積極推進其上市，支持發行企業債、公司債和中小企業私募債。開發新型農產品期貨，對大宗的商品期貨交易要嚴格監控，完善商品交易機制，鼓勵農產品生產、加工企業開展套期保值業務。

（四）完善農業保險制度

農業保險是農村經濟發展的“穩定器”，創新產品、改進服務、提高農民參保意識是完善農業保險的三駕馬車。

首先，創新農業保險品種設計。政策上支持保險機構加強研發，鼓勵各個市縣開展特色農業品種保險，積極開發適應新型農業經營主體需求的保險品種，比如：推進野山菌、中藥材、特色水果等特色產業保險試點，建立特色優勢農產品保險試點。學習西方先進經驗，涉農貸款等金融機構跟保險公司對接，研發農村小額信貸保證保險等新型險種。

同時，針對農村保險機構站點少、網點分布不均的情況，保險公司可以考慮跟涉農貸款金融機構合作，在相對偏遠的地區，建立微型金融服務站，采用一站式服務的方式，讓更多的農民和農村企業在家門口就能享受涉農貸款，完成農業保險的投保服務，大力發展農業保險的互聯網化，提高農業保險的服務質量，簡化農業保險的理賠程序，合理化降低農業保險的費率水平，提升農戶和農業企業的參保意識。

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F323.9

B

1008-4428（2017）10-92-02

吳成浩，男，湖北黃梅人，河南工業大學經濟貿易學院，講師，碩士，研究方向：資本市場風險管理,區域經濟。