基層金融業反洗錢風險評估 工作亟待完善升級

李強

摘要：洗錢活動是人類社會的“毒瘤”之一，它不僅幫助犯罪分子逃避法律制裁，而且還助長并滋生新的犯罪，扭曲正常經濟和金融秩序，損害金融機構誠信，腐蝕公眾道德。基層商業銀行、農村信用社、郵政儲蓄銀行等金融機構作為資金融通、轉移、運用的中轉站和集散地，客觀上容易成為洗錢活動的主通道，也是監測和打擊洗錢犯罪活動的第一道防線。隨著經濟迅猛發展，互聯網日益普及，洗錢犯罪手段也不斷翻新，給基層金融機構反洗錢工作帶來了嚴峻挑戰，基層金融業反洗錢風險評估工作亟待完善升級。

關鍵詞：反洗錢；風險評估；非現場監管

一、目前基層金融業反洗錢風險評估工作的難點

（一）客戶風險等級劃分難

“了解客戶”是反洗錢工作的基礎，對客戶劃分風險等級是銀行業金融機構反洗錢客戶身份識別工作的重要內容。但目前基層銀行業金融機構對反洗錢客戶風險等級劃分沒有一個統一、科學的標準，對客戶風險等級調整的相關措施也沒有具體的規定。在日常工作中，還存在對客戶風險等級劃分工作的重要性認識不足的問題。一般都是通過對客戶身份證聯網核查來核實客戶身份證明文件的真實性，并通過填寫大額現金審批表的方式對客戶現金用途進行審核。這不能全面了解到客戶的職業、資金來源、資金用途的真實性等情況，容易造成客戶風險等級劃分“走過場”，失去客戶風險等級劃分的準確性。

（二）可疑交易監測分析難

反洗錢監管的范圍比較大，涉及行業較廣泛，業務品種繁多，客戶類別多樣化。因此，識別和判斷風險時需要收集和使用的信息量也非常巨大。目前，基層金融機構普遍存在軟硬件設施簡陋、缺乏先進技術的支持的問題。大額可疑資金交易的監測鑒定主要憑工作人員的經驗分析與判斷來辨別。這樣一來，主觀性強，客觀性弱，使金融機構工作人員面對大量的數據信息時，顯得捉襟見肘，對可疑交易的分析能力變弱，存在很大的局限性。

（三）非現場監管信息收集難

非現場監管信息是洗錢風險評估工作的基礎，反洗錢監管需要非現場監管充分發揮作用。但目前基層人民銀行非現場監管的主要手段基本依靠通過各銀行業金融機構填報現金大額審批表，監管部門無法在接收非現場監管數據時進行必要的核實，無法對上報的數據信息進行深度分析和挖掘。再者，這些數據信息屬于各銀行業金融機構人員自行申報，其真實性也無從保障，非現場監管部門評價和判斷金融機構洗錢風險狀況缺乏基礎，是反洗錢風險評估中存在的一大隱患。

（四）反洗錢崗位人員配備難

反洗錢工作是一個長期的繁瑣的工作，基層銀行業金融機構由于自然條件等方面的限制，存在人員兼職、崗位調整頻繁等現象，缺乏具有專業知識的反洗錢工作人員。而且，一些基層金融機構的領導對反洗錢的重要性認識嚴重不足，加之員工的反洗錢意識和警惕性不高，反洗錢教育和培訓不夠，全部手工登記和人員頻繁更換現象，容易造成資料缺少和保管不嚴等情況，不能及時識別和防范洗錢活動。

二、完善升級反洗錢風險評估工作的建議

（一）準確識別客戶身份

為確保基層金融機構不被犯罪分子利用為洗錢渠道，各銀行業金融機構應該采取適當的措施，確定所有客戶的真實身份以及資金的真正用途。把“了解你的客戶”落到實處。機構負責人、客戶經理、柜員要有與客戶“結識”的意識和能力。除了解客戶身份外，與客戶交流時注意客戶職業、工作環境、交易習慣等。做到心中有數；留心客戶交易習慣與對手，適時對交易頻繁且金額較大的賬戶重點監測。對重點對象的甄別要以客戶職業和日常交易對手的職業和行業為基礎。最后對系統篩選出來的異常交易，確有充分理由判斷其為可疑交易的，應當提交可疑交易報告。各銀行業金融機構之間應進行多項聯合，信息共享，認真識別客戶身份，嚴格審查客戶提供的證明資料。在不同臺席之間能夠進行共享客戶風險等級劃分信息，例如同一賬戶在不同臺席之間進行重復或頻繁交易，臺席之間可以出現適當提示，以便工作人員提高警惕。

（二）開發反洗錢監測信息系統

人民銀行應該盡快開發網絡版的反洗錢監管信息系統，并與金融機構業務處理系統、人民幣賬戶結算管理系統、大小額支付系統以及身份核查等系統端口連接，提高反洗錢大額監測的技術手段，全面提升反洗錢工作水平。

（三）完善反洗錢運行機制

一方面，各金融機構要高度重視反洗錢工作，建立健全反洗錢相關制度。要有一整套切實可行的鑒別、分析報告可疑支付交易的操作辦法、指標體系，方便一線工作人員的操作。另一方面，作為反洗錢工作的監管者，基層人民銀行應該按照風險為本的方法開展現場檢查。把對金融機構的風險評估作為反洗錢監管的重點內容。全面評估其反洗錢工作的風險狀況，重點對高風險金融機構和高風險金融業務開展全面檢查。在對銀行卡、網上銀行等案件多發的高風險金融業務檢查中，要充分關注高風險業務開展情況、風險環節、風險狀況，制訂科學合理的檢查操作流程。

（四）提高異常交易甄別能力

首先要增強社會公眾的反洗錢意識，基層金融機構反洗錢部門要通過多種形式和途徑，有針對性地面向全社會各個層面開展反洗錢宣傳，努力爭取社會公眾對反洗錢工作的充分理解和大力支持，引導和鼓勵廣大群眾參與到反洗錢工作中來，積極舉報洗錢犯罪線索，著力營造良好的反洗錢社會環境，全面提升反洗錢工作效能。其次，基層各金融機構應該加強員工反洗錢培訓，提高有效防范和查處洗錢犯罪活動的能力，這是當前做好基層反洗錢工作的一項基本要求。endprint