校園貸現狀調查及法律風險防范機制研究

高天賦+胡沈飛

摘 要 校園貸的出現和推廣因缺乏監管，導致市場混亂。在目前大學生消費欲望強烈而又缺乏固定的收入來源的情況下，誘導大學生超前消費，而大學生自身社會認知能力差難以抵制誘惑。相關法律法規的滯后與缺位使得校園貸變了“味”，導致諸多惡性事件的發生。我們從大學生的角度出發，結合相關法律知識進行分析并針對校園貸中存在的問題提出建議，希望促進大學生們對校園貸的了解，提高法律防范意識。

關鍵詞 校園貸 監管 社會危害 法律風險

作者簡介：高天賦、胡沈飛，南京信息工程大學公共管理學院法學本科生。

中圖分類號：D922.28 文獻標識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2017.10.292

近年來，互聯網金融業呈現迅速發展態勢，各種網絡貸款平臺紛紛出現于網絡媒體中。對于初出茅廬的大學生，消費欲望強烈而又缺乏穩定的經濟收入，多樣化的消費結構不斷刺激著消費欲望。各種校園貸平臺向大學生伸出了“橄欖枝”，在經濟來源不能滿足自身需求的情況下，很多大學生便通過校園貸來獲取資金。而一些不良網貸平臺通過設置高利率，低門檻，致使很多大學生深陷校園貸陷阱無法自拔。既讓互聯網金融的發展出現障礙，又對大學生的成長造成了嚴重的影響。目前各地采取措施或暫停或限制發展，但仍有不法者改頭換面繼續進行，“求職貸”、“培訓貸”、“創業貸”等不良借貸問題依舊突出，給大學生權益帶來嚴重損害。我們進行此次校園貸的現狀調查和法律風險防范研究，是希望能夠從大學生的角度，促進大學生們對于校園貸款的認知，提高自身的辨別能力和防范意識。

一、校園貸現狀調查

在我們此次運用問卷星進行的一項問卷調查中，對南京高校的大學生的消費內容，消費結構，理財能力和“校園貸”的看法進行了評估和探討。參與此次調查的大學生人數有536人，涵蓋不同專業，不同年級，為我們了解不同階段的大學生消費狀況提供了重要參考。以下從校園貸出現的原因、危害及應對三個方面進行論述。

（一）大學生消費欲望增強而收支不平衡

現當代大學生的消費意識和消費習慣都更加豐富化，多樣化，尤其是身處南京這樣的沿海繁華城市。90后大學生對于手機，筆記本電腦等數碼產品的追求更是成為一種時尚。除了基本的衣食住行和學習，還包括戀愛，娛樂，交往等方面的費用。調查中91.37%的學生消費來源主要是父母的生活費，主要用于食品、衣物，此外旅游，購買化妝品，書籍占多數。一旦費用超支或者急需資金，很容易出現借貸問題。

（二）網絡優勢對校園貸發展的推動

校園貸通常分為三種：一是專門針對大學生的分期購物平臺P2P貸款平臺；二是阿里、京東、淘寶等傳統電商平臺提供的信貸服務。調查表明，就目前大學生們所了解到的針對大學生校園貸的平臺除了沒有使用過的之外，39.57%的大學生認為有阿里，京東等電商平臺提供的信貸服務，依托大數據時代的迅速發展，對于用戶的信用度和償還能力都有良好的評估能力。22.3%的大學生認為是學生分期購物平臺，這也是時下大學生購買數碼產品通常選擇的方式。如果借款人逾期還款那么他的個人信息將進入央行征信系統。

（三）大多學生收入來源單一

大學生主要的收入來源是父母。一旦出現債務，只有通過父母才能還清。許多不法分子就是抓住這條才進行對于大學生的放貸活動。對于利率的計算是大學生應該率先考慮的，76%的學生基本不了解校園貸的利率。對剛剛從高中時代跨越到大學的學生來說，擁有了自己處理錢物的機會，在這個信息高速發展的時代，淘寶、天貓、京東等電商平臺出現，大學生的消費欲望增加了。然而，隨著社會壓力加大，家長們忽略了對孩子理財觀等其他世界觀的教育，金融知識的匱乏帶來的就是被校貸平臺宣傳廣告的誤導，不能正確計算而導致巨額債務難以償還。

（四）校園貸放款速度與學生消費速度具有一致性

調查稱，43.17%的人認為校園貸的性質是高利貸。電商平臺，分期購物平臺，P2P平臺等的優勢在于審核能力，39.57%的人認為是門檻低、程序少。38.13%的人認為是審核不嚴格、放款快。以上就是校貸平臺的優勢所在。相比于銀行的貸款要求，校貸平臺審核確實迅速和快捷，但其利息之高卻是銀行所不及。在當今校園借貸消費反應的主要問題中，35.97%占多數的學生認為是部分學生消費習慣不當。在消費欲望強烈的情況下，選擇了錯誤的方式獲取資金，主要在于大學生自身。

二、校園貸產生的危害

（一）對學生的身心產生影響

對于互聯網金融的監管，過去一直存在風險監管權責不明晰的問題。直到2015年《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》出臺，銀監會負責網絡借貸，互聯網信托和互聯網消費金融業務監管。主要問題在于“校園貸”平臺對申請人缺乏嚴格審查和認定。曾軻（化名）在貴州一所高校讀大二時四處借錢投入借貸寶中，成為一名“債主”和“中介”，希望通過低利息借入、高利息借出的方式，賺取高額利息差，但當她遇到一波“逾期潮”時，借出的錢中有47萬元收不回來，借入的錢卻因逾期一直在疊加利息，為償還高額債務，她放棄升入大三，退學打工，但其工資僅能維持其生活。在湖北讀大三的陳毅斌（化名）如今面臨著同樣情況，27萬元的放款收不回，導致自己借入的債務逾期。

在“校園貸”中，大學生貸款后不能如期償還貸款，催收機構會利用人性的弱點進行精神施壓，甚者對借款人采取騷擾、脅迫、跟蹤、拘禁、毆打等方式，嚴重危害了大學生的人身安全。對于裸貸行為，借款人在網上公布其裸照的威脅方式，更是涉及到刑事犯罪，嚴重侵犯個人隱私權。在此狀況下，不同的大學生會選擇以下方式解決

1.尋找親人幫助。但會有來自家庭新的壓力，有的學生會因此形成不良的消費習慣，對“校園貸”存在的風險沒有充分認識，在貸款還清后繼續選擇此種方式獲取資金。endprint

2.通過兼職、勤工儉學。大學生不想背負來自家庭的壓力，往往會想辦法賺錢，有的會因賺錢放棄自己的大學而毀了自己的前途，貸款存在信用風險，大學生作為消費群體一般沒有固定資產和資金來源，導致常常借款后無法及時還款，最終違約的大學生被列入央行的個人征信系統的黑名單。有的人甚至會因此沾染社會惡習，徹底改變自己的人生。

3.輕生逃避。在家庭和債務壓力下選擇自殺，結束自己的一生，給學生和家長都帶來巨大的傷害。

（二）對學生的家庭產生影響

“校園貸”給學生帶來巨大傷害的同時，也給家庭帶來沉重的負擔。據網貸之家數據調查，純P2P學生網貸平臺年化利率普遍在10%-25%之間，分期付款購物平臺要更高些，多數產品的年化利率在20%以上。利滾利之下，大學生本不算多的貸款本金“滾”成數十倍，背負數十萬元乃至上百萬元的債務。如此沉重的經濟負擔往往落到學生的家人身上，不只父母進行償還，更連累一個家庭。面對高額的利息和滯納金，無力償還而選擇輕生，將一個年輕大學生的前程和生命一并毀去。家庭承受的不僅是將近二十年來培養一位大學生所耗費的精力和投入，更多的是悲痛。

（三）對學生所在的校園產生影響

據曾軻說，借貸寶、趣分期、名校貸等涉及校園網絡貸款的平臺，其借貸、放貸門檻相對于銀行更加寬松，很容易發生連鎖反應。面對對校園貸“低本萬利”的各種協議，貸款方根本不考慮學生的還款能力、還款來源。但由于各網貸平臺之間的征信信息無法共享，一些大學生在唯利是圖的黑中介的誘導下通過不同的借貸平臺進行貸款，“以貸養貸”。不僅不能進行自救，反而陷得更深。平臺進行虛假宣傳，誘導學生貸款，而曾軻一類的學生再次進行虛假宣傳，這種現象無異于傳銷，其影響會波及整個學校，形成不良風氣。

三、各地全國地方上采取的主要措施

（一）宣傳教育提醒的柔性應對措施

這是目前應對信貸問題中最普遍的方式，旨在增強學生自我保護意識、遠離不良借貸、提高防范不法侵害的能力。宣傳金融安全知識，提醒市民和大學生們謹慎對待。密切關注“校園貸”在校園內發展情況以及學生異常消費行為，分析評估校園不良網絡借貸的潛在風險，以多種形式向學生發布警示信息。但這種方式效果并不佳，宣傳教育工作雖有，但并不是切中時弊。一旦大學生出現消費欲望或創業資金缺口，往往會忽視風險，高估自己的還款能力。“校園貸”平臺魚龍混雜，黑中介等難以辨別。監管力度缺乏，慫恿學生多頭借貸，以非法手段催債，造成諸多不良影響。

（二）行業協會制定地方性規章和市場準入標準

銀監會2016年發布《網絡貸款信息中介機構業務活動暫行辦法》，對校園網貸“停，移，整，教，引”五字方針到2017年《關于進一步加強校園貸規范工作》要求一律暫停網貸機構向在校大學生開展網貸業務。經過一年的專項整治，取得顯著成效，全國共有59家校園貸平臺選擇退出校園貸市場。但目前仍有不良新聞見諸報端。各平臺之間并沒有建立透明化的信息共享機制，在審核上缺乏統一標準，沒有準確核實借款人的還款能力，缺乏安全性，可靠性和規范性。

（三）司法程序介入，嚴厲打擊“校園貸”詐騙犯罪活動

2017-6-18廣東省公安廳成立專案組，將涉“校園貸”違法犯罪列為“颶風19號”專案。在阿里巴巴等互聯網企業配合下，專案組梳理出三批涉“校園貸”違法犯罪線索，涉及廣東、河北、吉林、上海、福建、湖北、云南和陜西等多個省市。目前關于互聯網金融的立法還在計劃中，對于校園貸，應該加快互聯網金融立法，時代在迅速發展，法律也該緊跟步伐。

四、法律風險防范建議

（一）加快立法，加強監管

校園貸屬于互聯網金融，但互聯網金融對消費者權益的保護尚未到位。在“裸條借貸”事件中，裸條非我國《物權法》規定的物的范疇，以之作為抵押物進行貸款，形式上不符合擔保的法定要求，同時違背公序良俗，涉嫌侵害借款人的名譽權及隱私權。在債務催收過程中，采取了法律所禁止的侮辱、誹謗、非法拘禁、故意傷害等行為更是侵害了人身權和財產權。只有通過加快立法，盡快出臺相關法律法規，對借貸平臺的資質審核，資金監管，信息共享，監管主體等作出詳盡規定，取締具有欺詐性、不合規的校園貸平臺，才能在根本上解決校園貸問題。

網貸平臺要處理好監管的一切政策要求，以健康運營來促進行業的發展。現在人們談“校園貸”色變，只是因為少數黑中介的存在，“校園貸”才變得聲名狼藉。以下對于網貸平臺有三點建議。

1.為“校園貸”正名。在嚴格審查借款平臺資質上，應該充分發揮金融監管機關的審批作用，提高貸款平臺的準入門檻。風控始終是維持穩定的核心。

2.加大違法成本。在就現在的行政處罰措施來看，對于校園貸的處罰還一直停留在“口頭警告，通報批評或是行政處罰。只有加大處罰力度，才能大大降低違規違法事件的發生。

3.設限降息。針對校園貸業務，機構需設置逾期違約金、逾期罰息上限，逾期違約金、逾期罰息總金額不得超過借款人的借款本金。

（二）提供正規借貸服務

校園貸屬于民間借貸的一種表現形式，“校園貸”平臺對于貸款人在貸款前的風險告知不夠充分，一些貸款機構甚至為了騙取高額的利息，對大學生采取虛假宣傳，隱瞞還款逾期后貸款人將會承擔的違約金、利息索賠。隨著時代的發展，大學生群體越來越成為消費者群體中崛起的“新秀”。在大范圍的大學生消費面前，不少大學生就會面臨資金短缺的狀況。據易觀智庫在2016年1月的報告顯示，按照2600萬名在校大學生為基礎，每人每年分期消費5000元估計，大學生消費市場規模可達千億。這么龐大的市場，就需要有正規的貸款主體參與市場活動。以下有兩種方案可行：

1.目前的銀行提供的信貸服務主要包括助學類貸款，國家助學貸款和生源地助學貸款。但對于更廣泛的大學生的消費信貸需要商業銀行等開正門，為應對大學生消費需求，提供相關信貸產品。endprint

2.社會可以面對大學生創建計劃基金，由社會企業家、愛心人士等捐贈，在大學生以后工作之后償還。由社會進行監督，并且可以確立第二還款來源（家屬簽字）。

（三）建立統一的信息共享機制

在目前媒體中曝光的校園貸惡性事件中，大部分借貸者都有一個共同點“以貸養貸”，在不同網貸平臺上借款從而導致違約金、滯納金不斷疊加。而各類網貸平臺目前尚未實現信息共享，只有通過信息共享才能保護資金安全，減少壞賬，在客觀上抑制大學生的消費欲望。

1.多家國有銀行進入校園貸，首先要建立統一的信息共享機制，銀行可以與互聯網消費公司合作，利用其場景、運營和風控優勢，提高服務效率降低壞賬風險。

2.P2P平臺和分期付款平臺建立資金安全機制，通過信息共享，了解同一在校大學生的消費情況，加強風控。

（四）加強宣傳教育

監管的加強讓不少不甘心轉型的校園貸紛紛“隱身”。相較之前大張旗鼓的宣傳，現在的校園貸開始轉向線上推廣，例如QQ、微信等。教育部門、銀監局、高校要加強不良網絡借貸監督整治力度和積極承擔社會責任加強對大學生的安全教育。普及金融知識，培養大學生風險防范和識別非法借貸的意識和能力。

1.高校在開學期間的新生安全教育中，應該增加校園貸案例講解、金融知識普及。在校輔導員積極開展面向院內的安全教育，一旦學生出現借貸情況，應及時了解。并且要加大對于校內的廣告治理力度，徹底整治。許多網貸機構為了推廣業務往往會聘用中介代理，應對為網貸平臺擔任校園代理的學生展開安全教育。

2.公檢法機關應積極開展法制進校活動和專題講座。初入學的大學生，剛剛形成自主消費的觀念和習慣，這個時候需要正確的引導。專題講座不僅可以向大學生普及法律和金融知識，還能在實際案例的影響下增加社會認知度。

3.銀監局應該加大監管力度，嚴打不合法、不合規的網貸平臺，開展金融安全專題活動。

（五）強化法律援助體系，保障大學生合法權益

許多大學生身陷校園貸的囹圄，卻因缺乏用法律手段保護自己的意識與勇氣。沒有能力償還債務，而受到放貸人散布個人隱私，損害名譽遭受威脅。應向不法校園貸亮出寶劍。

1.未成年人的保護。對與那些隱瞞父母進行貸款的未成年人，根據《民法總則》第十九條：“八周歲以上的未成年人為限制民事責任人，實施民事法律行為時由其法定代理人代理或經其法定代理人同意后追認”，貸款合同根據《民法總則》及《合同法》的相關規定視為無效。對于無效的貸款合同借款人只要返還本金即可。

2.“高利”部分不用償還。校園貸中約定的利息根據最高人民法院的相關規定，借款雙方約定的利率總計超過年利率24%的部分，人民法院不予支持，年利率超過36%的部分不受法律保護。

3.不法條件無效。校園貸平臺在對大學生貸款人的認定上，以“裸條”為貸款條件。根據《民法總則》第八條：“民事主體從事民事活動不得違反法律，不得違反公序良俗。”針對以“裸條”貸款的行為明顯違反了社會的公序良俗，應視其為無效的民事行為。

4.暴力催收違法。“校園貸”中放貸人若以“裸照”相威脅或限制人身自由等方法要求償債，甚至借機索要遠超“校園貸”本息之財物的，可以敲詐勒索罪、非法拘禁罪甚或綁架罪追究其刑事責任。若放貸人以公開裸照等方式逼迫借款人向其進行“肉償”的，則可以強奸罪追究其刑事責任。以公開裸照等方式相威脅是強奸罪中典型的脅迫行為，致使借款人陷入不敢反抗之境地而不得不與放款人發生性關系，完全符合強奸罪的構成要件。

5.身份被冒用不擔責。一旦發現自己意外“被借貸”，大學生應及時和輔導員聯系并報警，對于身份信息被冒用，可以向借貸公司提起民事訴訟，要求確認借貸合同無效。

6.大學生加強自身建設。大學生應該提高自身法律意識和金融知識，在加強自身精神修養，不要專注于物質追求。樹立正確的消費觀、價值觀。提高自身防范意識。現階段的大學生渴望獨立而又缺乏社會經驗，簽訂借貸合同時沒有和家長老師等取得聯系而容易被人設套。對于自己的身份信息等不重視，由于校貸平臺的審核不嚴而出現身份被冒用的情況。諸多校園貸事件的背后，校園代理都負有不可推卸的責任。而最重要的是大學生應該保護好個人信息。

五、結語

社會問題紛繁復雜，以校園貸為例，我們希望能夠對當今的大學生們有所幫助。文中提到了校園貸的背景，問卷調查情況，各地治理校園貸亂象的主要措施，校園貸的法律風險以及提出的建議和意見，希望能對大學生們了解校園貸、增加社會認知度有所裨益。時代在不斷向前發展，但風險也時刻存在。大學生應該提高警惕，冷靜思考，以知識武裝自身，樹立正確的消費觀、價值觀、人生觀。

注釋：

法制日報社.校園貸：全面叫停還不夠，專家建議完善立法.法制日報.2017年7月25.

廣東互聯網金融協會.關于規范校園網絡借貸業務的通知.http：//www.gifa.com.cn/uncategorized/8009.html.2017年4月14日.

中行、建行重啟校園貸 為校園金融“開正門”.中國網.http：//finance.chinanews.com/cj/2017/05-22/8230838.shtml.2017年5月22日.

參考文獻：

[1]李振林.整治“校園貸”亂象亟需法律“亮劍”.文匯報.2016年12月30日.

[2]孫結才.“校園貸”風險法律規劃探究.懷化學院報.2017（1）.endprint