淺談二維碼在金融創新領域的應用

范文靜

摘 要 本文以二維碼在金融創新領域的應用為對象，首先介紹了二維碼的應用和發展，接著分析了二維碼在身份識別、信息存儲、銀行營銷、票據防偽、保護客戶信息和移動支付等方面的應用，最后論述了二維碼在法律制約和技術應用上存在的問題，以及二維碼技術在應用領域的未來發展前景。

關鍵詞 二維碼 金融創新 應用

二維碼又稱QR Code，是近年來在移動設備上非常流行的一種編碼方式，能通過圖像輸入設備或光電掃描設備自動識讀以實現信息自動處理，具有成本低、可加密、信息量大等優點，目前在信息獲取、網站跳轉、廣告推送、產地溯源、手機支付等領域使用。2016年8月3日二維碼的支付地位首次被官方承認。

隨著智能手機和4G通信技術的普及，二維碼技術起到了連接線上與線下的橋梁作用，使得基于二維碼的移動商務信息為各個行業搭建了一個B2C互動平臺，當然金融行業也不例外。金融行業的運營環境正經歷著市場化、全球化、信息化的巨大變革。手機網絡化環境的構建突破了原有的時空觀念，大大延伸了金融服務的范圍，提升了金融服務的水平，使金融服務的內涵更加豐富。如何挖掘、運用新的資源，敏銳地感觸市場變化來創新產品，提供差別化服務，將創新性科技轉化為商業價值將成為發展制勝的關鍵。

一、二維碼在身份識別、信息存儲上的應用

金融行業競爭日趨激烈，“客戶至上”的營銷理念貫穿于營銷服務管理的全流程中。作為銀行的一線柜員，每天面對形形色色的客戶，如何才能通過快速準確的身份信息識別，對客戶進行精細化管理，從而贏得更多優質客戶是急需解決的問題。二維碼技術恰好可以為銀行柜員提供一個客戶信息識別平臺。例如，將經過加密的二維碼信息印制在銀行卡上，客戶在邁入營業廳時通過掃描客戶銀行卡上的二維碼，柜員就可以第一時間迅速獲取客戶的相關身份信息、交易記錄等，從而為差別化服務提供信息基礎。并且對于客戶來說能享受更優質、更便捷的服務，也節省了大量的時間和精力。此外，銀行留存的大量中長期、永久性保存的紙質客戶資料，其中有相當一部分資料是重復保管的，這既不符合低碳經濟的發展趨勢，又給我們的檔案管理工作帶來了諸多不便。如果在初次辦理業務時就為客戶建立一個影像信息賬戶，為每個客戶編制一個獨立的二維碼，那么前臺只需要保存二維碼信息作為查閱端口秘鑰就能大大提高檔案信息管理工作的效率。

二、二維碼在業務營銷上的應用

目前在日、韓等國家，二維碼應用已非常普遍，成為商家推廣的新手段。我國早在2006年也就開始利用二維碼進行商業推廣，在派發的傳單、張貼的海報、電視廣告、車站站牌、公交車車身上等都被商家噴涂二維碼用以營銷、應用于銀行服務及形象推廣，客戶可以通過手機二維碼的掃描，實時地獲得最近的營業網點的方位、等待辦理業務的人數、理財產品咨詢、優惠活動等信息。同時，銀行可以充分利用自身的資源優勢，將金融產品或服務打包成二維碼格式，放置到虛擬的金融超市，通過網站、報紙、戶外廣告、網點宣傳單等投放渠道，將金融產品推介給廣大客戶，客戶只需對感興趣的產品進行掃描，即可獲取相關產品信息或完成支付購買。這樣既拓寬了金融業的營銷渠道和服務渠道，又使得客戶的體驗度隨之增加，潛移默化中改變了民眾的消費體驗習慣。

三、二維碼在票據防偽溯源、保護客戶信息上的應用

二維碼作為一種全新的自動識別和信息載體技術，其可靠性被越來越多的人所了解和認知。二維碼是一種自定義的圖像，一物一碼，使用者用手機掃一掃即可查詢真偽，而無須學習專門的辨識技巧。由于具備良好的防偽性，已被建行、工行、招商銀行等銀行作為一種防偽標識印制到支票、匯票等票據上。它可以有效追蹤原始單據的信息、流轉、去向等，防止對票據、單證等紙質文件信息的篡改；其本身又可以引入加密措施，防止非有效人員的識讀。另外，可以通過物理網點實現物聯網和互聯網的交互，建立自助查詢防偽終端，減少前臺柜員信息錄入的時間、降低差錯發生的可能性，實現客戶的自助式查詢。這將大大提高前臺人員的工作效率，使得客戶的交易支付結算流程更安全、方便、快捷。

四、二維碼作為移動支付手段上的應用

二維碼支付是一種基于賬戶體系搭建起來的新一代無線支付方案。在移動互聯時代，眾多商業銀行推出了手機銀行業務，用戶只需通過手機客戶端掃描二維碼，就可以實現與商家的支付結算。最早的二維碼購物起源于一號店，目前越來越多的客戶已感受到了手機銀行給自身生活帶來的便利性，二維碼的出現使得手機在支付業務上的功能進一步強大。例如，我們在大眾點評或其他第三方推介平臺上挑選了某種商品或某項服務，通過網上銀行、手機銀行完成支付后自動生成相應的二維碼，然后只需帶著手機到商家，用具有二維碼識讀功能的終端設備讀取信息即可辦理商品自提，或者享受周到、貼心的服務。中國工商銀行率先在銀行業推出了一款新型移動支付產品——工銀二維碼支付，通過簡單的掃一掃即可覆蓋線上線下和O2O支付全場景，以其便民、利民的支付服務將發展普惠金融落到實處。

雖然二維碼具有存儲快捷、可追蹤溯源、保密性強等優勢，但應用在金融創新領域中仍需受到多重制約。蘭州銀行曾基于“無卡（折）取款”的理念創新推出二維碼“掃碼取款”業務，曾嘗試將本行ATM機接入微信、支付寶，即只要用微信或者支付寶掃描ATM機屏幕上生成的二維碼，輸入取款金額，就能將微信或者支付寶內的余額提現。后因嚴重違反央行關于支付賬戶管理的規定，僅上線一天就被緊急叫停。此次嘗試也從一個側面反映出目前銀行業對于渠道和業務創新的迫切要求。

此外，二維碼業務在初期發展階段中遇到的制約因素也亟待解決。第一，解決安全隱患的技術性問題。由于二維碼專利的開放，出現了許多在線免費生成二維碼的網站和軟件。但目前的二維碼掃描大多不具備識別惡意網站的功能，這為釣魚網站和木馬病毒的傳播提供了便利條件。如何加強二維碼識別軟件的安全性能，使得用戶在使用二維碼掃描時自動完成指向信息的安全性檢測，檢測為安全時再自動跳轉，否則予以屏蔽或提示用戶存在風險隱患，是我們目前急需解決的技術問題，也是一個系統性的工程。第二，當務之急需要培養用戶的消費使用習慣。目前二維碼主要應用于電影票、電子消費憑證、電子支付等領域，要培養用戶良好的消費習慣，進而對其產生一定程度的依賴，還需拓展二維碼的應用領域。比如根據客戶在銀行的綜合貢獻度，通過二維碼識別客戶身份后進行服務分層，對于綜合貢獻度大的高凈值客戶提供VIP貴賓窗口服務；與第三方合作提供額外的獎勵活動，在購買理財或辦理其他特定業務后，可以通過掃描二維碼獲取電子優惠券或者體驗券，讓客戶能夠真正地參與到營銷活動中來。第三，整個產業鏈的成熟發展還需合理平衡運營商、內容服務提供商、二維碼平臺提供商、終端提供商以及其他利益相關者之間的利益關系，在協調過程中建立起新的秩序。

總之，隨著技術的不斷成熟和設備的持續優化，二維碼必將迎來廣闊的發展空間。國務院出臺了《關于推進物聯網有序健康發展的指導意見》，二維碼作為物聯網自動識別中的一個核心應用，將得到國家和政府的大力引導和支持?；蛟S不久的將來，我們都會感嘆繼互聯網之后又一個高新技術顛覆了自己的生活方式。

（作者單位為天津銀行股份有限公司）

參考文獻

[1] 謝雨錚.基于二維碼技術的電子支付系統的研究[D].湖北工業大學，2012：18-20.endprint