我國商業銀行傳統業務轉型分析

鄭佳燕

摘 要 往世界看，資本市場不斷發展，金融全球化開放擴大；向國內看，利率市場化基本完成，金融環境變化巨大，互聯網金融強勢來襲。這一切使得我國商業銀行面臨著愈發激烈的市場競爭，其傳統業務受到了極大的挑戰。如何使我國商業銀行的傳統業務成功轉型，在這嚴峻的市場環境中占據一席之地，是一個值得思考的問題。本文概括了我國商業銀行傳統業務的現狀，基于傳統業務和時代的發展進行分析，指出其面臨的挑戰，并針對性地提出了發展中間業務、發展網絡移動銀行等具體措施，得出了我國商業銀行的業務轉型勢在必行的結論，具有一定現實意義。

關鍵詞 商業銀行 傳統業務 業務轉型

一、前言

隨著我國利率市場化改革的基本完成，資本市場不斷擴張，外資銀行不斷涌入，金融市場發生多樣變革，商業銀行面臨著越來越激烈的市場競爭。雖然我國商業銀行在體制改革方面取得了顯著進步，但仍是銀行經營主體的傳統經營模式已越來越不適應當前的市場環境。新的市場環境對舊的經營方式提出了新的要求。

二、我國商業銀行傳統業務面臨的現況

金融全球化進程加深，國際銀行業通過業務的快速擴張成為國內銀行強勁的對手。國際銀行在經營模式、創新服務等方面具有明顯優勢，仍以傳統業務為主的國內商業銀行正一步步地失去競爭優勢。

同時，利率市場化導致商業銀行的利差收入不斷減少，金融脫媒現象、互聯網金融的出現和興盛對傳統信貸業務造成了巨大沖擊?；诖尜J利差的傳統盈利模式，使我國商業銀行利潤增長只能依靠擴張規模實現，而盲目擴張又導致資本結構不合理，制約著銀行發展。雖然傳統的經營模式決定了我國商業銀行盈利模式的單一，但也意味著我國商業銀行在業務轉型創新和改變盈利模式方面，尚有很大的發展空間。

三、我國商業銀行傳統業務面臨的挑戰

（一）利率市場化

利率市場化會改變商業銀行所面臨的整個市場環境，變化的市場環境會給商業銀行經營帶來巨大的挑戰。就大部分國家和地區而言，利率市場化會帶來存貸利差的大幅縮小，減弱以傳統經營模式為主的商業銀行盈利能力，使銀行利潤大幅下降，從而對銀行造成巨大的沖擊。這一點，我國也不例外。

而利率的不規則波動導致了收益的不規則波動，一定程度上增加了商業銀行在流動性風險管理方面的難度。利率風險要求銀行對利率波動有更高的敏感性和更準確的預見性，同時對銀行內部管理控制提出了更高的要求。

（二）“金融脫媒”現象上升

“脫媒”就是“脫掉中介”，“金融脫媒”就是資金融通的“去中介化”，即直接融資。隨著經濟市場化和金融監管的逐步放松，金融脫媒是市場發展的必然的全球性的趨勢。

近年來，隨著直接融資市場的快速發展，我國金融脫媒的現象蔓延：銀行貸款脫媒，直接融資比例上升，商業銀行傳統信貸業務受到沖擊；銀行作為主要金融中介的重要地位逐漸降低，并且這一趨勢在不久的將來會更加明顯。同時金融脫媒導致銀行存款及貸款客戶的流失，迫使銀行主動提高存款利率，下降貸款利率來吸引客戶，使得銀行經營成本增加，利差收入減少。

（三）互聯網金融沖擊舊模式

新興的互聯網金融，以一種新的商業模式，沖擊并改變商業銀行傳統經營方式。首先，它將銀行支付推向了邊緣化。以支付寶等第三方支付平臺為例，商業銀行的支付結算功能幾乎完全被市場拋棄。其次，互聯網金融的活期利率吸引了大部分個體，短期內資金大規模流向互聯網金融，銀行活期存款驟然減少，這也在一定程度上推動了我國的利率市場化。最后，雖然目前互聯網金融的借貸行為主要由個人消費信貸組成，但隨著其自身的發展，未來它所擁有的客戶將和傳統銀行業的客戶交叉覆蓋。

（四）客戶需求多元化

就企業而言，經營范圍擴大，跨境企業不斷涌現，資金使用越來越頻繁，職員待遇越來越受到重視，需要銀行提供相應的現金管理業務、企業養老金業務等。就個人而言，收入水平不斷提高，個人資產越來越可觀，對金融服務的需求拓展至財富管理、私人銀行等。而現階段，我國商業銀行的主要業務還是存貸款業務，主要盈利還是依靠存貸利差，銀行的經營方式滯后于客戶需求的變化，以至于更多的客戶群體選擇直接投向金融市場或者其他非銀行機構。

四、我國商業銀行業務轉變的途徑

（一）提升業務創新能力，推動中間業務發展

商業銀行的投資與融資功能日益市場化，傳統業務的地位漸漸弱化，商業銀行成為市場的重要參與者。首先，商業銀行應認識到中間業務的重要性，根據自身情況，規劃適合自身的發展方案，穩定傳統中間業務，開發新型中間業務，發展重點中間業務，不盲目隨流。改變盈利結構，同步發展傳統業務和中間業務，兩手都要抓，兩手都要硬。其次，促進金融創新，通過業務和產品創新來滿足客戶的需求，適應市場的變化。注重員工的培訓，以客戶的需求為目的來創新產品，以客戶為核心來提供創新服務，將市場營銷融入業務創新之中，建立銀行和客戶之間的創新聯系。同時也加強定價管理，合理的收費標準能提高銀行在價格方面的競爭力。最后，健全中間業務的內部管理機制，加強風險管理。中間業務作為商業銀行轉型業務的重點發展對象，其操作風險難以控制，有效實現中間業務的內部管理和風險預警，是發展中間業務的重要保障。

（二）發展網絡移動銀行，零售業務互聯網化

深受互聯網影響的今天，大部分人都通過網絡平臺進行社交，商業銀行應該把握這一契機，借鑒互聯網金融的發展模式，調整經營策略。商業銀行和互聯網技術融合后，銀行零售業務逐漸顯現出互聯網化趨勢，出現了網上銀行，提供更方便、快捷、有效的金融服務。比如網上銀行，客戶通過互聯網方便快捷地進行賬戶信息查詢、金融咨詢等，不必在銀行物理網點間奔波。又如手機銀行，手機支付幾乎覆蓋了人們的衣食住行，在大城市中已基本做到了零紙幣化，若手機支付、個人消費貸款都能通過手機銀行來完成，無疑大大拓寬了銀行的業務渠道。同時，網絡銀行通過大數據技術可以收集并分析客戶的偏好和行為信息，使銀行更精確地預測客戶行為并針對性地制定營銷策略和實施風險控制。雖然互聯網金融給銀行造成了巨大的競爭壓力，但也帶來了新的模式。故商業銀行要高度重視互聯網金融，利用互聯網和移動網絡技術，在互聯網金融的基礎上進行適應移動終端的業務創新。endprint

（三）拓展國際金融業務，提升國際服務水平

國際商業銀行來勢洶洶，我國商業銀行的國際化程度還遠落后于世界。如花旗、匯豐等國際知名大銀行，其海外資產占總資產的比重通常在50%以上，而就我國國際化程度較高的中國銀行來說，其2016年指出其他國家資產總額僅占集團資產總額的9.34%。兩者相比，不言而喻。在經濟全球化的大背景下，拓展國際金融業務是商業銀行推動自身發展的一種必要選擇。公司業務方面，進一步完善跨境融資產品服務建設，助力中國企業“走出去”，支持境外企業“走進來”，加強和國際金融機構的合作，提升國際服務水平。個人業務方面，可以針對海外留學、工作等客戶提供服務，如跨境支付業務，加強與海外第三方機構的合作等?！皫熞拈L技以制夷”，在拓展國際金融業務時，要學習國際大銀行的長處，結合自身情況分析，選擇合適發展的道路，穩中求進。

（四）落實風險防控措施，提高風險管理水平

金融市場是復雜變化的，商業銀行置身于其中，所面臨的風險也是不易控制的。銀行想要在市場中立于不敗之地，就要認清風險形式，制定、落實好各項風險防控措施，堅決預防和遏制風險事件的發生。信用風險管理方面，要密切跟進金融形勢，提升風險管理的主動性。具體可以加大不良資產清收力度，加強行業風險管理，如定期發布各行風險分析報告等。市場風險管理方面，針對市場環境、業務發展及管控要求的變化，及時采取措施，提升市場風險管理的靈活性。具體可以豐富風險計量工具，密切關注利率、匯率價格波動等。流動性風險管理方面，要建立健全流動性風險管理體系，提高流動性風險管理的科學性。具體可以定期對流動性風險限額進行重檢，重視一級準備管理和二級準備管理兩道防線，使用靜態指標法、動態指標法等進一步完善流動性風險預警體系等，盡量在低風險中謀收益。

五、結語

新常態下，多方因素的綜合作用使得銀行業面臨的競爭越來越激烈，我國商業銀行傳統業務的轉型迫在眉睫。綜上所述，我國商業銀行應該推動傳統業務轉型，轉變傳統經營理念，在采取一系列合理措施提高市場競爭力的同時，做好風險防控措施，守住底線。

（作者單位為安徽財經大學）

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