村鎮銀行發展初期雙向風險規避問題的現狀分析

鄭茹純+麻珍珠+王丹

摘 要 本文立足于村鎮銀行與農民兩大主體之間的風險，深入剖析了當前貴州省凱里東南村鎮銀行在發展初期存在的主要風險問題，并對現狀進行了一定的分析。

關鍵詞 凱里東南村鎮銀行 發展初期 雙向風險 規避

一、貴州省凱里東南村鎮銀行發展初期存在的雙向風險

處于發展初期的貴州省凱里東南村鎮銀行在給當地人民帶來了發展機遇的同時，也存在著很大的雙向風險。如何在該行的發展初期正確有效的規避雙向風險，使村鎮銀行更好地服務于三農、可持續發展，這些問題都亟待解決。

（一）現階段存在的雙向風險

凱里東南村鎮銀行是一家成立于凱里的地方性金融機構，但是由于該村鎮銀行規模較小，注冊資本少，缺乏強有力的資金和機制的支持，在信用、操作、流動性及市場方面對于農民而言存在巨大的風險問題，從而無法取得良好的社會公信力。與此同時，村鎮銀行在面向農村發放貸款時，農民會使村鎮銀行面臨巨大的信貸風險，常常出現“缺少抵押物，農民缺錢不好貸；成本高風險大，銀行有錢不敢貸”的現象。具體可分為以下兩個方面：

1.村鎮銀行的金融風險

當前正處于發展初期的凱里東南村鎮銀行業務相對單一，其中主要是存貸款業務。然而其面臨的狀況是吸收存款難度大而貸款需求旺盛，同時貸款回收也存在一定問題。該行存貸數量及期限的不對等，使得該村鎮銀行面臨較大的流動性風險，從而造成該行公信力的加速流失，吸收存款難上加難，陷入惡性循環。與此同時，處于發展初期的凱里東南村鎮銀行在內部治理結構的設置上也不夠完善，并且由于地處經濟、教育發展落后的西部貧困地區，該行的經營管理人才資源不足，也使得該村鎮銀行面臨著較大的經營管理風險。

2.農民貸款的信用風險

現在的凱里東南村鎮銀行面臨的情況有，農業生產周期比較長、受自然環境影響大。貴州屬于自然災害頻發的地區，對當地的農業生產造成了不小的影響。同時，由于當地的農業保險機制不盡完善，許多農戶并未參與農業保險，這更加劇了該行發放農業貸款的信用風險。

（二）產生雙向風險的主要因素

現階段該行產生風險的主要因素有以下幾點：

1.村鎮銀行產生金融風險的因素

第一，該行在內部治理結構上存在一定問題。在銀行風險管控方面，該行僅僅設有一個風險管理部，集風險管理與內部監督于一體，但并未單獨設立獨立于風險管理部以外的審查監督部門。

第二，該行的管理人員配備存在不足。該行目前的在職員工僅為40人，即便是人員配備最多的市場業務部員工也僅有18人。管理人才不足、銀行員工較少等因素也使得該行的崗位輪換制度難以得到有效實施。

第三，凱里東南村鎮銀行的信貸資金來源受到嚴重制約。該行的統計數據顯示，農戶的儲蓄存款大約占該行各項存款的70%左右。因此，該行的存款主要依賴于當地農村居民的儲蓄存款。

第四，凱里東南村鎮銀行不良貸款比率較高。我們了解到該行的不良貸款為669.9萬元，不良貸款率占比為1.84%，這說明不良率上升是村鎮銀行在發展初期普遍會遇到的困境。同時，從涉農貸款占比來看，該行涉農貸款余額為32658.4萬元，涉農貸款占比為89.88%。涉農貸款較多，農民還款能力弱，村鎮銀行承擔信用風險大，這也直接導致了該行不良貸款率較高。

2.農民貸款存在信用風險的因素

第一，信息不對稱、道德風險的不可預見性。該村鎮銀行雖然已經納入征信系統，但由于當地征信體系的不完善，其貸款對象往往在其他金融機構沒有貸款記錄，這樣無疑更加增大了該行在發放貸款時對貸款人的信用評估難度，信息不對稱、道德風險的不可預見性都增加了該行發放貸款的信用風險。

第二，發放貸款時的信用評估存在問題。該行雖然嚴格要求在信貸管理上執行“貸前、貸時、貸后”的“三查”工作，但由于該行規模較小，人手不足，“貸前”搜集資料階段的工作開展不夠充分和全面，仍然存在貸前調查不到位，特別是存在對貸款資金的用途缺乏深入調查、對擔保人的擔保能力分析不充分等問題。同時，由于貴州省地處山區，交通較為不便，該行的信貸人員在深入當地農戶進行上門調查時路途遙遠，也使得貸時調查存在諸多困難。另外，該行信貸檔案中存在未附貸后檢查報告情況，能提供的也較簡單，對借款人經營情況的分析不夠全面。

二、貴州省凱里東南村鎮銀行發展初期風險規避問題存在的不足

（一）操作風險的防范不足

從內部結構來說，股權結構設置不是很合理，容易使該村鎮銀行成為母行的附屬機構，容易偏離“服務三農”的市場地位。有關政策規定設立村鎮銀行，其股東至少有1家為持股比例不低于20%的銀行業金融機構，且主要發起人為出資額最多的銀行業金融機構。而凱里東南村鎮銀行的母行是貴州銀行，是貴州省本省最大的國有企業。因為貴州銀行其股份占比，其極大的占比率容易使凱里東南村鎮銀行淪為與貴州銀行旗下的分行一樣，從而偏離了“服務三農”的定位。

（二）信用風險的體系缺失

從外部因素分析，適用于當地的征信體系尚未完善。目前，由于農民的真實借貸情況難以掌握和農村私營個體企業財務制度的極不健全，金融機構缺乏正常獲取、檢索企業和個人信用信息的渠道。信息不對稱、貸前調查難的問題客觀存在，道德風險的不可預見性和對后續貸款的有力影響，對農村金融生態帶來極大的沖擊。因此，更需要該行根據當地市場需求及中介機構運行的實際情況來建立完整的征信體系。從銀行基層信貸人員出發，對農戶的信用進行資料搜集、評級，從而減少信用風險。

（三）市場風險的政策有效性低

凱里東南村鎮銀行和其他村鎮銀行一樣，具有局域性和獨特性，國家、當地政府甚至村鎮銀行自身缺乏對村鎮銀行的監管政策及措施。凱里東南銀行雖然可以汲取國內其他的村鎮銀行成功防范市場風險的經驗，利用其后發優勢。但是貴州省黔東南地區地處內陸貧困地區，與發達的沿海地區村鎮銀行相比，面臨更多的問題和風險。因而不能將問題一概而論，此時研究出針對該銀行的政策是十分必要的。要因地制宜，制定出適用于該村鎮銀行的政策。

（作者單位為中央民族大學）

[作者簡介：鄭茹純（1997—），女，貴州人，中央民族大學經濟學專業本科在讀。麻珍珠（1995—），女，湖南人，中央民族大學經濟學專業本科在讀。王丹（1994—），女，貴州人，中央民族大學經濟學專業本科在讀。]

參考文獻

[1] 蔣玉敏.村鎮銀行風險管理現狀、問題與對策——以浙江長興聯合村鎮銀行為例 [J].浙江金融，2011（05）.

[2] 許立.貴州省村鎮銀行盈利模式及盈利能力研究[D].貴州財經大學，2014.endprint