對我國個人金融理財業務發展的若干思考

王志國

摘 要 隨著我國經濟的快速發展，人們的生活水平逐漸提高，手頭有越來越多的閑置資金，也越來越重視個人金融理財，使得該行業的競爭愈加激烈。但是在個人金融理財業務中仍然存在著一些問題，如分業經營的制度以及缺乏特色性產品等，這些對個人金融業務的發展產生了一定的阻礙作用。因此，本文對我國個人金融理財業務中存在的問題進行了具體的分析，并提出了相關的解決措施

關鍵詞 個人金融 理財業務 發展措施

一、前言

在我國商業銀行的業務中具有廣闊發展前景的就是個人金融理財業務。隨著不斷豐富的金融產品以及市場需求的增加，商業銀行對個人金融理財服務和品牌進行了大力推廣。[1]同時人們越來越重視如何有效利用有限的資金，所以越來越關注個人金融理財。因此，研究我國個人金融理財業務的發展情況具有重要的現實意義。

二、個人金融理財業務的基本概述

個人金融理財業務的基本單位是獨立的個體，利用專業的理財人員，具體分析獨立客戶的實際需求，再根據個體對象實際的財務收支狀況和日常基本生活狀況，將科學的管理財產賬務的方式提供給個體客戶。同時在對適合個體客戶的理財執行方案進行制定的過程中，要分析和整理相關的數據，其形式主要是資金托管，將個體客戶的小額財務讓專業的理財人員幫忙管理。這種業務的主要特點就是安全保管和分析利用。

三、個人金融理財業務存在的問題

（一）理財產品的特色性嚴重缺乏

當前，國內商業銀行理財產品十分缺乏。目前理財產品主要是通過重新整合存款和貸款產品以及部分的中間業務，從而對服務進行相關的改善，但是并沒有改變其觀念和實質。這些理財產品的性質基本上是相同的，其具有相似的服務，而且差異性也不明顯。[2]客戶各項費用的代繳、保險的代理、將銀行交易賬單提供給客戶、將一些金融政策和股市行業等狀況定期提供給客戶以及債券的代理兌換等是金融理財產品基本的服務內容。同時會對“理財建議書”進行制定，其制定的主要依據就是根據不同客戶的不同需求進行的，如保守型和進取型等。客戶在銀行進行多種業務辦理時，客戶經理會將一站式的辦公提供給客戶，另外一些客戶還會享受到優惠，如手續費的減免等。當一家銀行對一種新型的業務進行辦理時，很快許多銀行都會提供相應的業務和服務，而代客理財的不同重點是各行之間的主要差異。

（二）分業經營的經營模式

分業經營是當前我國金融業主要的經營模式，由于銀行不能涉足保險和證券，所以無法全面管理個人資產，所以理財服務只能在建議和方案上徘徊，其實際操作是無法進行的。[3]所以，銀行的理財業務只有存款和貸款、基金公司的代銷以及保險公司的代銷等，銀行無法對自己的特色產品進行推廣，從而對于專業的人才也無法進行適當的培養。在分業經營的制度實施中，銀行、保險和證券三大市場的狀態是分離的，在這樣的情況下，客戶資金的循環只能在單獨的領域內進行，這對其他市場的增值會產生不利影響。另外，理財機構的代客直接投資也無法直接進行，從而使保值增值個人客戶資產的目標難以實現，進而使金融理財業務的價值無法更好地體現出來。

（三）高質量的理財人員匱乏

對拓展理財業務有著決定性作用的，就是經辦人員素質的高低。銀行的相關業務、證券以及保險等在內的所有金融業務，是一名合格的理財人員必須熟練掌握的，只有這樣才能根據客戶的實際收支狀況制定合理的理財方案。但由于我國金融界實行分業經營的制度，無法將其他金融業務提供給相關的業務人員，因此這些工作人員只能掌握一個領域的相關業務，大大降低了理財服務的科學性。另外，我國不具備理財師完整的認證體系，而且相關的培訓制度也不完善，這些因素都對個人金融理財的發展產生了阻礙作用。

四、推動個人金融理財發展的措施

（一）創新理財產品

由于金融業界理財產品的特色不足，因此要在政策允許的情況下按照客戶的實際需求不斷創新理財產品。主要可以從以下幾方面進行：

第一，組合各種投資的最佳業務。組合存在的投資業務，在使客戶要求得到滿足的同時，保持現有市場份額并對潛在的新客戶進行開發。從個人投資方面來說，最具安全性的就是國債，其特點包括較高的安全性和保密性以及方便存儲等；具有較高收益率的是企業債券，但其流動性較差；風險與收益并存的是股票；對將來進行投資的就是保險。根據這些產品的不同特點，將具有安全性、流動性和營利性的投資組合為客戶設計出來，從而為其資產的收益性和安全性提供保障。

第二，實行融資服務。從銀行方面來說，銀行放款給企業的收益率和資產質量都遠遠低于放款給個人的。對于這種情況，銀行要改變相應的觀念，開展個人融資業務，從而增強對客戶的吸引力。同時改善貸款消費的復雜情況，對各種新型業務品種，如不動產抵押貸款和有家證券等進行積極的推廣。另外，新產品的開發可以根據消費熱點的變化進行，從而實現吸引客戶的目標。[4]另一方面，可以按照個人消費信貸品種的不同性，將利率和還款方式等方式提供給消費客戶，如將經營向車輛貸款提供給運輸業者等。

（二）加快混合經營的轉變進程

發達國家商業銀行廣泛使用的經營模式就是混合經營。我國商業銀行對混合經營模式的使用，既滿足了自身業務發展的相關要求，同時也對金融國際化的發展趨勢進行了良好的適應。但由于金融服務需求的方式越來越多，這在一定程度上加劇了銀行之間的競爭，在這樣的情況下，就要求商業銀行不斷開發具有市場特色的產品。同時商業銀行與非金融機構的合作，如保險和證券等，大力發展交叉性的金融業務。另一方面，我國商業銀行可以適當考慮與外資金融機構進行合作，對新型的產品營銷模式和金融產品進行合理的開發，通過這些方式促進我國個人金融理財業務的發展。

（三）提高理財人員的素質

由于個人金融理財業務的發展是由理財人素質的高低決定的，因此商業銀行最重要的就是加強對專業理財隊伍的建設，提高理財人員的綜合素質。銀行的專業理財人員只有具備較高的綜合素質才能在激烈的競爭中占據有利的地位，所以銀行要對高素質的專業理財人員進行大力培養，同時要了解我國金融運行環境的特殊性，這樣才能爭取更好的客戶資源。

五、結語

隨著我國經濟水平的提高，人們的生活水平也得到了大大提高，人們手中閑置的資金越來越多，這就需要專業的理財公司為人們提供綜合型的理財服務。但是目前，我國個人金融理財業務在發展過程中還存在一些問題，如缺乏高素質的理財人才等，需要創新理財產品，以及提高理財人才的素質，通過這些措施對個人金融理財業務中存在的問題進行改善，從而進一步促進我國個人金融業務理財的發展。

（作者單位為中國社會科學院研究生院）

參考文獻

[1] 王芊.我國個人理財業務的發展現狀及思考[J].黑龍江對外經貿，2009（02）：127-128+132.

[2] 洪虹，劉云婷.對我國個人金融理財業務的發展的幾點探討[J].時代金融，2015（17）：202-203+213.

[3] 袁阿榮.我國個人金融理財業務的發展探索[D].蘇州大學，2006.

[4] 矯國華.關于發展個人金融業務的若干思考[J].新疆金融，2005（11）：48-50.endprint