零售銀行插上科技翅膀?qū)w往何處

王雅娟

金融科技盡管沒有改變金融和銀行的本質(zhì)，但卻極大程度上改變了銀行的運(yùn)營(yíng)機(jī)制和規(guī)則。在此輪以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能為驅(qū)動(dòng)的金融科技浪潮中，受沖擊最大的就是零售銀行，而機(jī)遇最多、改變最大的也是零售銀行。因此，研究零售銀行在金融科技浪潮中的變革顯得十分必要。本文從新金融科技浪潮中零售銀行的運(yùn)營(yíng)邏輯入手，分析零售銀行在戰(zhàn)略布局、IT架構(gòu)、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、網(wǎng)點(diǎn)布設(shè)、營(yíng)銷風(fēng)控等方面如何插上科技的翅膀，并試圖討論“零售銀行+金融科技”的未來發(fā)展趨勢(shì)。

金融科技改變零售銀行的運(yùn)營(yíng)邏輯

金融科技改變了零售銀行運(yùn)營(yíng)的初心與本源——客戶。隨著信息化和科技化社會(huì)的深入發(fā)展，科技對(duì)人們的影響已開始了從量到質(zhì)的嬗變。人們的需求、行為習(xí)慣甚至思維邏輯都隨著更便捷的網(wǎng)購體驗(yàn)、更炫酷的虛擬世界、更美妙的社交體驗(yàn)、以及更高效的金融體驗(yàn)發(fā)生著變化。零售銀行開始利用科技吸引客戶，新興金融產(chǎn)品及服務(wù)對(duì)客戶的吸引力顯著提升。例如，工行利用科技提升對(duì)客戶的服務(wù)渠道和質(zhì)量，2016年其“融e行”的客戶數(shù)突破2.5億戶；招行利用科技將服務(wù)觸角延伸至飯票影票，其“掌上生活”APP的綁定客戶數(shù)超過4000萬人，且從3000萬人增長(zhǎng)至4000萬人只用了9個(gè)月。根據(jù)零壹財(cái)經(jīng)的研究，43%的用戶選擇金融科技的首要原因是投資門檻較低（43%），此外，投資利率誘人（16%）、產(chǎn)品組合多元（12%）、用戶體驗(yàn)（11%）及服務(wù)良好（10%）等均為重要原因。

金融科技改變并增加了零售銀行的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。一方面，銀行增加了一類新的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手——互聯(lián)網(wǎng)跨界企業(yè)，這些企業(yè)以技術(shù)為核心競(jìng)爭(zhēng)力，利用更為高效的組織形式、更為先進(jìn)的技術(shù)理念、更為寬松的監(jiān)管環(huán)境，從一些傳統(tǒng)銀行較為薄弱的環(huán)節(jié)作為突破口，快速構(gòu)建了差異化的經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，并對(duì)傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)方式與業(yè)績(jī)構(gòu)成一定威脅。另一方面，一些具有前瞻思維和較強(qiáng)執(zhí)行力的商業(yè)銀行也開始行動(dòng)，積極擁抱先進(jìn)技術(shù)，創(chuàng)新思維，積極變革，不斷優(yōu)化客戶體驗(yàn)，并通過跨界搭建電商、直銷銀行、智能投顧、P2P、生活服務(wù)等平臺(tái)形成科技生態(tài)。

金融科技助力零售銀行提升和創(chuàng)造金融功能。根據(jù)默頓的金融功能理論，金融功能比金融機(jī)構(gòu)更為穩(wěn)定且重要，盡管各國金融機(jī)構(gòu)在組織結(jié)構(gòu)、習(xí)慣上不盡相同，但功能卻大同小異，金融機(jī)構(gòu)的變革都是為了提升和創(chuàng)造金融功能。而科技作為一個(gè)外部推動(dòng)力量，能夠幫助銀行提升甚至創(chuàng)造金融功能。

金融功能主要可分為三大類，一是支付清算，二是資源分配，三是風(fēng)險(xiǎn)管控。隨著互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、生物識(shí)別等技術(shù)的快速發(fā)展與運(yùn)用，支付寶、微信支付等支付機(jī)構(gòu)快速將移動(dòng)支付普及至全國，指紋支付、二維碼支付、聲波支付、虹膜支付、人臉支付等新手段使得支付更快捷，支付清算功能得到長(zhǎng)足發(fā)展。在金融科技的加持下，商業(yè)銀行資源分配功能也得以大幅提升，大數(shù)據(jù)分析、P2P、眾籌等技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)思維的運(yùn)用使得如今的金融更加普惠化和高效化，資金充裕者和資金短缺者之間的聯(lián)系更為緊密高效，中小企業(yè)融資難的問題得到一定程度的解決。截至目前，一些商業(yè)銀行已開始利用大數(shù)據(jù)分析、人工智能等進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的度量與管控，而以網(wǎng)商銀行、微眾銀行為代表的新生代民營(yíng)銀行更是將該技術(shù)作為風(fēng)險(xiǎn)管理的主要手段，在科技的加持下，銀行風(fēng)險(xiǎn)管理功能也得以創(chuàng)造性躍升。

零售銀行與金融科技具有天然的黏合性。事實(shí)上，從過去的存折到實(shí)物卡片、再到虛擬卡，從網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)到網(wǎng)銀服務(wù)再到移動(dòng)服務(wù)，零售銀行的發(fā)展與創(chuàng)新一直都與科技發(fā)展密切相關(guān)。這一輪以人工智能、大數(shù)據(jù)等為代表的新技術(shù)浪潮依然如此，為零售銀行的發(fā)展帶來了更新的方向和更多的可能性。例如，VR、AR等技術(shù)可以讓客戶在家中就能身臨其境地“去”網(wǎng)點(diǎn)辦業(yè)務(wù)；生物識(shí)別技術(shù)可以創(chuàng)造更加便捷的支付體驗(yàn)等。正因?yàn)榇耍萍荚谡猩獭⑵桨驳茹y行“大零售突圍”戰(zhàn)略中，扮演了極為重要的角色。2016年，招商銀行提出打造領(lǐng)先“數(shù)字化創(chuàng)新銀行+卓越財(cái)富管理銀行”，堅(jiān)持“手機(jī)優(yōu)先”策略，以招商銀行和“掌上生活”雙APP為渠道，打通線上線下，構(gòu)建消費(fèi)場(chǎng)景，通過應(yīng)用新技術(shù)，刷新支付體驗(yàn)，并提供智能投顧、智能客戶服務(wù)等“千人千面”的智能服務(wù)。

現(xiàn)有零售銀行相對(duì)于對(duì)公業(yè)務(wù)在金融科技浪潮中更具脆弱性。相對(duì)來說，商業(yè)銀行的對(duì)公業(yè)務(wù)流程更復(fù)雜，涉及金額更多，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)者進(jìn)入的門檻更高。而零售銀行則不同，其流程相對(duì)簡(jiǎn)單，資金門檻低，客戶數(shù)量多且分布分散，容易受到“外來者”的沖擊，成為科技公司跨界侵蝕的首選領(lǐng)域。

基于此，全球大部分銀行已將環(huán)境改變和競(jìng)爭(zhēng)帶來的壓力轉(zhuǎn)換為自身變革的功力，金融科技被納入到總行層面的整體零售銀行戰(zhàn)略規(guī)劃中。有的銀行還將金融科技作為未來轉(zhuǎn)型的重要抓手和創(chuàng)新的重要方向，從機(jī)構(gòu)布設(shè)、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)管控、市場(chǎng)策略、科技系統(tǒng)、投資并購等諸多維度重新布局，以期由此轉(zhuǎn)型飛升。

零售銀行如何插上金融科技的翅膀

戰(zhàn)略布局因勢(shì)而變。在客戶需求變化和競(jìng)爭(zhēng)壓力加大的雙重驅(qū)動(dòng)下，零售銀行若想在未來發(fā)展中不被淘汰，就必須進(jìn)行戰(zhàn)略重構(gòu)。從我國銀行的實(shí)踐來看，大部分銀行都已形成了各具特色的金融科技戰(zhàn)略。有的要構(gòu)建全功能金融生態(tài)平臺(tái)，如工行集支付、融資、金融交易、商務(wù)、信息五大功能為一體的“E-ICBC3.0”戰(zhàn)略，并創(chuàng)建了金融科技七大實(shí)驗(yàn)室。有的突出移動(dòng)渠道特色，如建行的戰(zhàn)略構(gòu)想是以手機(jī)銀行為核心的智慧銀行生態(tài)建設(shè)。有的直接將自身定位為“金融科技銀行”，如招行提出要對(duì)標(biāo)金融科技企業(yè)，加快向“網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)據(jù)化、智能化”目標(biāo)邁進(jìn)，打造領(lǐng)先“數(shù)字化創(chuàng)新銀行+卓越財(cái)富管理銀行”，推動(dòng)零售金融競(jìng)爭(zhēng)力再上新臺(tái)階。有的還設(shè)立了創(chuàng)新專項(xiàng)基金，例如招行按照上一年度稅前利潤(rùn)1%提取專項(xiàng)資金設(shè)立金融科技創(chuàng)新項(xiàng)目基金，鼓勵(lì)全行利用新興技術(shù)進(jìn)行金融創(chuàng)新。

構(gòu)建與戰(zhàn)略目標(biāo)相適應(yīng)的IT系統(tǒng)。金融科技引致客戶需求和銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域變化，過去圍繞傳統(tǒng)業(yè)務(wù)打造的IT系統(tǒng)在新變化中顯現(xiàn)出拓展性能不足、響應(yīng)速度過慢、變更難度過大、架構(gòu)老舊、以自我為中心等問題。為適應(yīng)新戰(zhàn)略目標(biāo)，零售銀行就必須不再局限于某一業(yè)務(wù)條線、某一渠道，而是從客戶體驗(yàn)一致性的高度，對(duì)信息、流程、業(yè)務(wù)模式、管理模式進(jìn)行一次全面重構(gòu)，打通部門數(shù)據(jù)壁壘，構(gòu)建企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)庫和“分布式+集中式”融合架構(gòu)的新IT系統(tǒng)。2017年6月，建設(shè)銀行自2011年開始建設(shè)的“新一代核心系統(tǒng)”上線，成為該行支撐未來10～15年轉(zhuǎn)型發(fā)展要求的新IT平臺(tái)，并以此推進(jìn)“綜合性、多功能、集約化、創(chuàng)新銀行、智慧銀行”戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的落地。endprint

抓住大好機(jī)遇，積極創(chuàng)新業(yè)務(wù)。金融科技給零售銀行帶來壓力，更帶來機(jī)遇，新技術(shù)為新業(yè)務(wù)的開展創(chuàng)造了可能性。近年來，零售銀行領(lǐng)域出現(xiàn)了智能投顧、直銷銀行、小額快速貸款、智能記賬、快捷支付、無卡取現(xiàn)、區(qū)塊鏈轉(zhuǎn)賬等金融科技產(chǎn)品，并迅速得到市場(chǎng)的認(rèn)可。以智能投顧和直銷銀行這兩項(xiàng)典型產(chǎn)品為例：

智能投顧是近兩年從美國興起的一種理財(cái)方式，其將現(xiàn)代投資理論與人工智能和云計(jì)算方法相融合，在云端低成本、快速、批量化地解決各種數(shù)據(jù)運(yùn)算，根據(jù)客戶的需求和風(fēng)險(xiǎn)偏好，提供量身定做的專屬投資組合策略，并在跟蹤市場(chǎng)的過程中隨時(shí)對(duì)策略進(jìn)行調(diào)整，具有收費(fèi)低、門檻低、透明度高、覆蓋面廣等優(yōu)點(diǎn)。中國智能投顧市場(chǎng)從2015年下半年開始啟動(dòng)，目前已成為零售銀行獲客留客，以及構(gòu)建產(chǎn)品傭金與管理服務(wù)費(fèi)并重資管盈利模式的一大利器。我國第一款銀行智投產(chǎn)品——招行摩羯智投，2017年上半年平均回報(bào)位于非貨幣基金的前1/3，申購規(guī)模累計(jì)已超過45億元。

直銷銀行是指幾乎不設(shè)立實(shí)體業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，而是通過網(wǎng)絡(luò)、電話等媒介工具實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)中心與終端客戶直接進(jìn)行業(yè)務(wù)往來的銀行。自2013年北京銀行與荷蘭ING集團(tuán)攜手推出中國第一家直銷銀行以來，直銷銀行這種較傳統(tǒng)銀行門檻更低、費(fèi)用更低的零售銀行新模式在中國蓬勃發(fā)展。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，我國直銷銀行已達(dá)113家，成為零售銀行業(yè)務(wù)新渠道和試驗(yàn)田。百信銀行的設(shè)立則標(biāo)志著我國直銷銀行開始擁有獨(dú)立法人身份，從而在管理組織框架、運(yùn)營(yíng)模式選擇、產(chǎn)品服務(wù)定價(jià)、目標(biāo)客戶選取、利潤(rùn)成本核算、考核激勵(lì)等方面擁有更大的靈活性，向真正“小又快”“小而美”的直銷銀行邁進(jìn)（表1）。

營(yíng)銷與風(fēng)控的科技化。零售銀行客戶具有量大、分散、多層的特點(diǎn)，零售業(yè)務(wù)開戶門檻低、辦理流程簡(jiǎn)單、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，如何辨別客戶優(yōu)劣，并以低成本、長(zhǎng)效的機(jī)制留住客戶是一個(gè)重要課題。

大數(shù)據(jù)、人工智能、生物識(shí)別、區(qū)塊鏈等技術(shù)的應(yīng)用提升了營(yíng)銷的智能化和人性化，大幅改善了客戶體驗(yàn)。例如，工行和招行引入基于大數(shù)據(jù)、人工智能等的客戶畫像體系，將客戶的基礎(chǔ)信息、資產(chǎn)信息、購物信息、瀏覽歷史等信息變?yōu)榻Y(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)并加以分析，從而向客戶提供個(gè)性化的精準(zhǔn)營(yíng)銷信息。

大數(shù)據(jù)等技術(shù)在信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、反欺詐管理和合規(guī)監(jiān)管等操作風(fēng)險(xiǎn)及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)防范中也得到廣泛應(yīng)用，銀行可以利用客戶信用評(píng)分、客戶交叉違約預(yù)警信息、反欺詐模型體系等開展貸前調(diào)查、貸中審批和貸后管理工作。同時(shí)，人臉識(shí)別、語音識(shí)別、位置識(shí)別等也可以作為輔助風(fēng)控手段。以工行為例，其利用大數(shù)據(jù)技術(shù)構(gòu)建了信息化、自動(dòng)化、智能化的風(fēng)險(xiǎn)管理控制平臺(tái)，識(shí)別并堵截電信欺詐6.34萬起，預(yù)防客戶資金風(fēng)險(xiǎn)9.3億元。

逐步擺脫對(duì)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的依賴，以智能網(wǎng)點(diǎn)代替人工服務(wù)。在新技術(shù)浪潮中，北歐銀行業(yè)已經(jīng)精簡(jiǎn)50%的網(wǎng)點(diǎn)，服務(wù)渠道在大規(guī)模向低成本、高利潤(rùn)率的電子化、智能化方式轉(zhuǎn)變。美國銀行業(yè)預(yù)計(jì)將在未來幾年逐步精簡(jiǎn)30%的網(wǎng)點(diǎn)，花旗集團(tuán)則出售或關(guān)閉了超過1300家美國分行。英國銀行業(yè)也已經(jīng)精簡(jiǎn)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，匯豐相繼關(guān)閉了1600家美國分行及500余家英國分行。

根據(jù)2017年半年報(bào)數(shù)據(jù)，我國大型銀行物理網(wǎng)點(diǎn)較年初減少約160個(gè)，而中小銀行的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量則繼續(xù)增加。無論增減，我國銀行業(yè)對(duì)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型建設(shè)已形成共識(shí)，普遍加快對(duì)存量物理網(wǎng)點(diǎn)的智能化升級(jí)改造，將科技創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)與線下網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)優(yōu)勢(shì)相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)輕型網(wǎng)點(diǎn)布局。在智能網(wǎng)點(diǎn)，客戶不需要填寫紙質(zhì)單據(jù)和一次次重復(fù)簽名，全程通過影像識(shí)別、證件讀取、電子簽名、人工核驗(yàn)快速辦理業(yè)務(wù)。據(jù)測(cè)算，客戶使用智能服務(wù)比在柜臺(tái)節(jié)省了70%～80%的時(shí)間。截至2017年6月末，建行自助柜員機(jī)已達(dá)97717臺(tái)，投入運(yùn)營(yíng)自助銀行28568家；農(nóng)行在網(wǎng)點(diǎn)共投放“超級(jí)柜臺(tái)”3.6萬臺(tái)，覆蓋了90%的物理網(wǎng)點(diǎn)；工行則計(jì)劃2017年在全部網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)智能服務(wù)。

聯(lián)手科技公司，注入新鮮血液。在歐美，商業(yè)銀行與科技公司的合作十分廣泛且形式多樣。有的直接投資初創(chuàng)公司并充當(dāng)創(chuàng)業(yè)公司的孵化器，例如，摩根大通銀行投資了300多家初創(chuàng)科技企業(yè)，業(yè)務(wù)涉及金融科技、數(shù)據(jù)分析、安全等多個(gè)領(lǐng)域；花旗集團(tuán)成立花旗創(chuàng)投，啟動(dòng)多城市金融科技加速器，在美國、德國、新加坡、比利時(shí)、西班牙等地?fù)碛?個(gè)大數(shù)據(jù)分析和8個(gè)集中網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全的創(chuàng)業(yè)公司。有的與科技公司合作，利用后者的商業(yè)模式和科技能力填補(bǔ)自身產(chǎn)品服務(wù)空白，形成協(xié)同效應(yīng).例如，富國銀行與小企業(yè)貸款平臺(tái)FastFlex合作，為小企業(yè)提供額度1萬～3.5萬美元的貸款，加快貸款受理速度。

我國商業(yè)銀行由于體制機(jī)制和監(jiān)管環(huán)境等限制，與科技公司的合作主要以戰(zhàn)略合作為主，內(nèi)容主要分為兩類，一是信息與客戶的共享，二是技術(shù)與模式的協(xié)同。前一段時(shí)間，“BATJ”與四大行紛紛牽手，招商、民生、華夏等銀行也陸續(xù)開展了類似戰(zhàn)略合作。截至目前，已有11家銀行與阿里開展戰(zhàn)略合作，騰訊和百度也各自和7家銀行開展戰(zhàn)略合作。此外，一些銀行還與出行、餐飲、電影等科技公司展開合作。例如，招行與滴滴出行簽署戰(zhàn)略合作，目前已發(fā)行聯(lián)名信用卡127萬張，聯(lián)名借記卡190萬張（表2）。

“零售銀行+金融科技”的未來發(fā)展趨勢(shì)

趨勢(shì)一：融合化——隨科技深入應(yīng)用而發(fā)生化學(xué)反應(yīng)式的跨界融合。一方面，銀行與科技公司雙方的服務(wù)平臺(tái)都將更具包容性，依靠銀行與科技公司之間、銀行與銀行之間的平臺(tái)共搭、信息共享、生態(tài)共建，實(shí)現(xiàn)群體效應(yīng)，實(shí)現(xiàn)抱團(tuán)取暖。另一方面，銀行內(nèi)部新舊融合，包括新舊部門、新舊業(yè)務(wù)、新舊渠道、新舊模式、新舊文化等多方融合，在融合中共同推動(dòng)零售銀行運(yùn)營(yíng)模式的升級(jí)。隨著銀行巨頭與科技巨頭更深度的聯(lián)姻，科技在銀行中的應(yīng)用逐漸深化，這兩方面的融合都將是化學(xué)反應(yīng)式的，對(duì)零售銀行的升級(jí)也將從表及里、從外圍至核心，從而實(shí)現(xiàn)價(jià)值的整合變化。

趨勢(shì)二：理性化——市場(chǎng)主體與消費(fèi)者都將更加理性。一是零售銀行的市場(chǎng)主體更加理性。隨著各行“零售+科技”戰(zhàn)略的逐步清晰，對(duì)市場(chǎng)發(fā)展態(tài)勢(shì)的把握更加準(zhǔn)確，對(duì)人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)的運(yùn)用更加熟練，同時(shí)也能認(rèn)識(shí)到創(chuàng)新的艱難性和失敗的可能性，從而更好地在風(fēng)險(xiǎn)與收益之間、在合規(guī)與創(chuàng)新之間尋求平衡。二是零售客戶趨于理性。隨著市場(chǎng)的成熟，客戶在享受科技便利的同時(shí)，對(duì)金融科技的態(tài)度與期望也更理性，越來越能夠認(rèn)識(shí)并包容科技的局限性，對(duì)自我權(quán)益及風(fēng)險(xiǎn)的保護(hù)意識(shí)也將逐步建立起來。

趨勢(shì)三：獨(dú)立化——從機(jī)制到機(jī)構(gòu)的獨(dú)立。獨(dú)立化運(yùn)營(yíng)，可以有效隔離風(fēng)險(xiǎn)，效率和成本優(yōu)勢(shì)將更加凸顯，成本利潤(rùn)核算將更科學(xué)，定價(jià)更快更準(zhǔn)，績(jī)效激勵(lì)也將更加到位。一是獨(dú)立的科技子公司。目前已有一些銀行設(shè)立了科技子公司，向母公司輸入科技血液。例如，平安集團(tuán)創(chuàng)建了陸金所和平安金科等金融科技公司，招行與中國聯(lián)通共建了招聯(lián)金融消費(fèi)公司。二是獨(dú)立化的直銷銀行。百信銀行的設(shè)立打響了直銷銀行獨(dú)立法人化的第一槍，而招商、江蘇等銀行也正在爭(zhēng)取法人直銷銀行牌照，未來將有越來越多直銷銀行實(shí)現(xiàn)法人化經(jīng)營(yíng)。三是一些銀行根據(jù)將電子銀行部或網(wǎng)絡(luò)金融部改制為事業(yè)部制或準(zhǔn)事業(yè)部制，提升部門獨(dú)立性，創(chuàng)造更好的發(fā)展環(huán)境。

趨勢(shì)四：差異化——圍繞核心競(jìng)爭(zhēng)力的差異化發(fā)展路徑。當(dāng)前零售銀行的金融科技業(yè)務(wù)還處在跑馬圈地的“大亂斗”態(tài)勢(shì)，一些銀行存在“為了科技而科技”的情況，產(chǎn)品同質(zhì)化較為嚴(yán)重。例如，大部分直銷銀行的業(yè)務(wù)重點(diǎn)、產(chǎn)品服務(wù)同質(zhì)化，提供的產(chǎn)品仍多為“類余額寶+存款+理財(cái)”套裝，一些APP體驗(yàn)也明顯帶有“簡(jiǎn)版網(wǎng)銀”的色彩。隨著越來越多跨界主體參與到零售銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，一方面會(huì)加劇市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的激烈程度，另一方面則能倒逼零售銀行提高創(chuàng)新動(dòng)力和創(chuàng)利能力，并在激烈競(jìng)爭(zhēng)中尋找自身的差異化定位。

從各行表現(xiàn)來看，一些商業(yè)銀行的差異化定位已有開始顯現(xiàn)的趨勢(shì)。例如，招行圍繞其“掌上生活”APP構(gòu)建涵蓋飯票、影票、打的票的金融生態(tài)體系；平安利用母公司資源打造集醫(yī)療、保險(xiǎn)、P2P等為特色的零售金融體系；微眾銀行則基于多年社交領(lǐng)域的資源積累，打造以微粒貸、微車貸、微裝貸為核心的消費(fèi)信貸體系。

（作者單位：中國工商銀行）endprint