議題二：金融科技助力銀行轉型

銀行轉型中最大的挑戰是什么？哪些銀行業務短板可以通過金融技術創新進行改變呢？在新技術影響之下，銀行最有可能消失或者被改變業務有哪些？技術是一柄雙刃劍，金融科技對我們來講，既是挑戰又是機遇。

楊彬：借力金融科技 打造“小而美”的銀行

“小而美”的銀行可以成為未來中小銀行尤其是小銀行的一個選擇。小，是指規模小、體量小，這是現狀和實際，但是小絕不意味著弱小，小也可以很美、很強。小銀行一樣可以在某一個區域、某一類人群、某一個細分領域發展得很好，成為領軍者，成為美好的、強大的小銀行。怎么樣才能“小而美”呢？主要有三點：一是找到自身的優勢，做加法、乘法，讓優勢更突出、強項更強。總體上來看，小銀行相較大行，最大的優勢就是體制機制上的優勢，決策鏈條短、效率高；相較互聯網金融企業，最大的優勢就是對于金融本質是經營風險的認識以及對于客戶的了解。在這個大的框架下，各行需要具體分析，找到自身的強項。二是借力金融科技、順勢而為。對于小銀行而言，金融科技是一把雙刃劍，用的好，可能有彎道超車的機會，用不好，很可能事倍功半，甚至影響原有業務的發展。小銀行要在金融科技面前保持定力，找準最適合自己的技術解決方案和業務模式，切忌隨大流，盲從金融科技。科技只是一個手段，只有跟實際情況結合起來才能夠發揮更大的力量，推進業務發展。第三，服務好本地的實體經濟，尤其是當地的中小微企業，推動普惠金融發展。中小微企業是當地經濟的毛細血管，毛細血管是否通暢，決定了經濟體是否健康。如果能夠把本地的中小微企業服務好，使他們在金融的支持下發展壯大起來，毛細血管就會通暢、健壯，造血功能也會增加，相應的也能夠支撐中小銀行的發展。中小銀行和當地的中小微企業是共生共存、共同促進、共同發展的關系。

（作者系中國互聯網金融協會業務三部主任）

王衛東：利用金融科技 發展信用卡業務

信用卡業務是銀行業中金融科技應用最廣泛、最深入的業務。信用卡業務面臨的挑戰：一是怎樣在提升客戶體驗的基礎上控制風險，二是怎樣在服務更多客戶的基礎上控制成本。金融科技在應對這兩個挑戰中發揮了重要作用，取得了明顯的效果。例如，交通銀行上半年推出了手機信用卡，客戶輸入資料后，最快兩秒就可以短信告訴客戶信用卡是否開通，額度是多少，登陸APP后就可以激活這張卡，實體卡片雖然沒有到手，但信用卡賬戶已經建立并可以立即使用了。我們還在應用人臉識別、電子簽名等技術，進一步提升發卡效率。交通銀行發卡13年，積累了大量金融數據，這是我們的核心競爭力。大數據在金融領域的應用也極大提高了我們控制風險的能力。又例如，我們將人工智能技術應用于客戶服務，開發了機器人客服坐席。今年上半年在客戶數量兩位數增長的情況下，人工話務量反而下降超過10%。隨著人工智能的更深入應用，還有更大的壓降成本的空間。

（作者系交通銀行信用卡中心總經理）

么向華：依靠科技 實現彎道超車

唐山銀行這兩年的華麗蛻變主要依靠科技，提高效率和客戶滿意度。現在中小銀行面對的最大問題是生存的問題，具體是風險識別能力、盈利能力和盈利模式確立的問題。利率管制一放松我們就開始產品創新，實現產品的階梯化，之后我們把手機銀行、機器設備和人工渠道進行整合，把客戶分成了八級56檔，進行精細化管理。我們與北京一家科技公司共同研發前端設備，積極運用云技術。基于這些，我們的對公業務、風險管理等業務都在實現標準化。把所有流程標準化之后，才能在管道業務之間實現自動化。

（么向華系唐山銀行行長）

黃紀法：技術變革推動金融進步

在互聯網金融蓬勃發展的今天，金融科技給銀行業金融機構，尤其是中小型商業銀行帶來的沖擊，我認為主要體現在兩個方面。

第一，互聯網金融平臺“一鍵操作”的便利性和較高的收益率，使得中青年客戶群更愿意把錢放到像“余額寶”這樣的平臺上，而年紀大一點的客戶現在到銀行辦業務主要是購買理財，這樣一方面導致傳統銀行的基礎存款業務越來越難做，另一方面，這些互聯網平臺將資金以同業存款的形式存到銀行，導致銀行的負債成本增加。第二，互聯網金融平臺在薪酬、福利方面的激勵方式比銀行更有吸引力，因此導致了部分銀行科技人才和風險管理人員的流失。

不過，金融互聯網化是未來的發展趨勢，傳統銀行業金融機構在面對挑戰的同時，自然也應該看到技術革新所帶來的發展機遇。

首先，銀行應當積極與互聯網金融公司開展跨界合作，發揮小型商業銀行在風險管理和資金實力方面的優勢，與互聯網金融公司的渠道和便捷的客戶體驗進行互補，共同擴展獲客渠道，尋求在信用卡業務、主動授信等方面的機會，進一步推進普惠金融。比如稠州銀行2016年初與前海微眾銀行合作開展微聯合貸款業務，截至目前客戶數達到近20萬戶，今年累計投放近75億元，貸款余額逾22億元。我們還和其他互聯網金融、二手車交易、信用卡客群、商超小貸、小額信貸、保險領域的互聯網平臺開展合作，目前我們稠州銀行互聯網貸款余額已經超過70億元，客戶數逾32萬戶，總體合作效益良好，投入少、見效快，風險可控，收益可觀。

其次，在借助互聯網平臺的渠道，以更低廉的成本獲取客戶信息的同時，銀行應當抓緊時間進一步提升自身的金融科技力量，利用分析互聯網金融平臺大數據的經驗，進一步加強自身風控系統建設、客戶篩選的能力。在這一方面，2015年中旬，稠州銀行就已經正式上線包括小微經營貸款、消費貸款、房貸以及各專項貸款子產品的評分卡在內的評分卡系統，構建數據化、批量化、自動化審批決策模型。建成的審批決策模型對銀行的每筆零售貸款出具評分準入策略，量化信用風險，目前對我們的白領貸、公積金信用貸、惠金卡三款個人消費貸款產品實行了線上集中審批。2017年4月，稠州銀行的風險預警管理系統“智能風控”上線，有機整合了央行征信、銀監、工商、法院等外部數據信息，并實時關聯銀行內部核心、信貸、貸后等系統數據。按預警信號的嚴重程度和數量矩陣，劃分客戶預警等級，形成行業、產品、區域等類目的預警信號240多個，為銀行客戶經理與經營機構及時掌握和處置信用風險、貸后風險評估決策提供了有價值的依據。endprint

最后，還是要借助金融科技加快銀行服務水平的提升，優化網上銀行、手機銀行、微信銀行等基礎設施，提高業務辦理的速度，簡化流程，進一步改善客戶體驗。目前，稠州銀行電子渠道服務替代率已達到97%，也就是說97%的業務可以通過網銀、手機等渠道辦理，不需要去柜臺。稠州銀行自主開發的移動金融服務平臺2015年初起推廣使用，客戶經理通過平板電腦在前端移動化受理業務、采集客戶信息，前端業務數據和影像資料通過移動技術實時傳送到后端遠程中心審核，實現了業務現場受理、現場辦理。僅2017年上半年，稠州銀行通過這一平臺受理的業務量就達到近50萬筆，在大大提高服務水平的同時，也方便了客戶。

運用科技力量推動金融行業的轉型升級，銀行為客戶提供更好的資產管理服務的本質職能是不會改變的。日新月異的金融科技手段，能有效促使我們加快完成物理網點的轉型升級，比如配備ATM、自助發卡機、智能終端等設備，將幫助銀行進一步優化客戶體驗。另外，金融科技的應用也有利于進一步優化人才隊伍，比如精簡下來的柜面人員能夠充實到客戶經理、理財經理團隊；機器人的應用有助于提升客服效率和服務質量；大數據風控模型、評分卡系統的應用，能夠讓更多的小微信審人員專注于優化風控政策、調整模型參數、完善風控體系。

有了更好的金融科技力量作為“翅膀”，我們還能看到直銷銀行業務的廣闊前景。通過“純線上化”的產品、渠道和服務，未來金融科技將幫助中小型商業銀行更好地觸達機構所在地以外的客戶。然而要達到這一目標，還需要監管部門的支持，尤其是盡快填補當前互聯網金融產品的監管空白，有助于提升銀行業直銷產品的競爭力。

（作者系浙江稠州商業銀行副行長）

明立松：立足自身定位 以價值為導向應用金融科技

面對新的經濟環境和市場競爭變化，面對來自大型商業銀行與互聯網金融的雙重夾擊，中小商業銀行更需要通過應用金融科技實現轉型升級，通過科技創新帶動業務創新，通過應用金融科技尋找新的盈利機會。這里結合北京銀行的經驗談幾點體會。

第一，夯實IT基礎能力，為應用金融科技奠定基礎。中小銀行要在完成新一代核心系統、大數據平臺、企業服務總線等基礎性平臺建設基礎上開展創新，這樣的創新才可能持續；

第二，統籌規劃，避免碎片式創新應用。建立應用金融科技創新工作的中長期規劃，配套以資金投入、人才梯隊建設、績效激勵機制建設，讓金融科技創新持續形成成果；

第三，應用金融科技創新要以價值創造為導向。從提高效率、降低成本、控制風險、提升客戶體驗等領域入手，讓金融科技的應用融入市場營銷和日常經營管理中，讓科技創新的價值不斷顯現；

第四，與場景相結合的金融科技創新才是最有效、最能產生價值的創新。移動互聯網和共享經濟正在改變著我們的生活方式，也影響著大眾選擇和使用金融服務的需求，未來的金融服務一定是嵌入百姓社交、消費、娛樂等不同生活場景中的。我們要重視這一變化，根據自身定位和客群特點，將金融產品和服務滲透到客戶生活場景中。

金融科技的創新應用將重塑銀行物理網點的服務，但物理網點由此就會消失的論點不免有些極端。傳統銀行業多年建立的信用與信譽價值在一定程度上正是通過銀行物理網點的形式向廣大客戶群體進行傳遞。當然，銀行需要重新定義物理網點的功能。未來的銀行網點應當根據不同需求進行多元化轉型，有旗艦型智能化網點，有服務社群的輕型化網點。網點傳統業務更多地通過引入自助機具而簡化流程，網點柜員要更多地從“高柜”內走出來，讓網點成為我們與客戶面對面交流、深層次營銷的重要場所。

（作者系北京銀行信息科技管理部副總經理）

徐啟昌：全心全意做好金融科技服務

金融行業的最大挑戰是什么？用戶變了，場景變了，原來銀行靠場所經營，現在靠場景化經營。從PC互聯網，到移動互聯網，再到物聯網，技術改變了我們的工作、生活、社交方式，改變了用戶行為，從而倒逼銀行等金融機構改變客戶營銷、服務交付、產品設計、風控運營的模式，完成業務模式的數字化變革，這是非常大的一個挑戰。而且，這個挑戰不僅僅是當下這兩三年需要面對的，還將持續相當長的時間，我認為至少會持續到2025年，持續到物聯網的浪潮風起云涌的時候。

因為這些變革是由技術發展和技術創新引起的，所以我們的應對方式也需要從技術角度去尋找。京東金融從設立開始，就定位于做一家世界領先的金融科技公司，致力于通過技術來服務和賦能金融行業。我們前幾年做了不少互聯網金融業務，目的是為了發展技術，積累數據，驗證模型，證明我們在金融科技方面的能力。從今年開始，京東金融開始全部業務金融科技化，不再重點發展自營業務，不再增加持有金融資產，而是全心全意為金融機構做好金融科技服務，賦能金融行業。

那么，京東金融打造了哪些金融科技能力呢？我舉三個例子。

第一個例子，反欺詐。京東金融自主研發了RNN時間序列算法，用來進行是當用戶行為路徑學習，對風險用戶識別的準確率可以超過常規的機器學習算法的三倍以上。這個算法上已經被歐洲機器學習會議的PKDD2017收錄，進入了行業最頂尖的行列。第二個例子，京東金融基于生物探針的技術，可以通過移動設備采集用戶使用手機的按壓力度、設備仰角，包括手指觸面、線性加速度等120個行為特征指標，并利用這些特征指標在用戶毫無感知的情況下，完成身份的核實，而身份核驗是數字化金融服務的一個核心能力。第三個例子，在風控模型中用圖計算來進行關聯關系的刻畫。京東金融搭建了一個圖計算系統，現在有超過14億個節點，覆蓋京東金融幾億的個人客戶和全部企業客戶，對用戶之間的關聯關系和金融行為進行動態實時描述，有效識別欺詐和信貸風險。這個模型，據我們所知，在全球都處于領先水平。

現在，京東金融正全方位地輸出金融科技能力，包括場景賦能、產品賦能、數據和風控賦能、運營賦能和技術賦能五個方面。場景賦能方面，把京東積累的線上和線下的消費、物流和金融場景等連接到各類金融機構，提升金融機構場景化獲客能力。在產品賦能方面，輸出金融產品創新能力，既包括設計全新的線上金融服務產品，也幫助金融機構重新設計和優化已有的產品，使得客戶體驗更好，觸達更多的客戶。數據和風控賦能是重點和核心，我們和金融機構一起，結合京東系大數據，聯合進行各種線上信貸業務的大數據風控模型的搭建，支持消費金融業務和供應鏈金融業務的發展。運營賦能方面，我們把京東的互聯網運營能力，包括客戶運營、產品運營、數據運營等，輸出給金融機構，這也是目前金融機構急需的能力之一。底層技術領域，京東全方位輸出自己積累的分布式架構、大數據、人工智能、云計算方面的產品和技術服務，支持金融機構建立自主可控的IT架構。endprint

京東金融的價值定位是服務金融行業，幫助金融機構實現降低成本、提高效率、增加收入。京東金融CEO陳生強提出的這三個服務目標，前兩個其他金融科技公司一般也會提，但是增加收入這個目標，據我所知，大概只有京東金融提出了。這其實是對金融科技提出了更高的要求，要求我們與金融機構更加深入合作，共同發展，形成利益共同體。踏踏實實，全心全意，全方位服務各類金融機構，這是京東金融科技的服務理念。

（作者系京東金融集團金融科技事業部副總經理）

劉韜：大數據與人工智能對金融發展的影響

在金融科技企業創新方面，2013年成立的亨元金融是比較早涉及消費金融領域的。對于剛才大家提到的信用卡方面，我在10年前就從事了多家銀行的信用卡IT和風險的咨詢項目。這兩年的金融變革中，其實是支付技術和移動互聯網技術的不斷成熟，帶來了金融科技的發展機遇。

從本質上而言，信用卡在金融科技浪潮下受到的沖擊并不是特別大。因為信用卡和互聯網金融企業的客群定位不太一樣，信用卡主要是在做監管利率范圍之內的客群，所以新數據對于傳統銀行的影響沖擊并不大；而對于京東等互聯網公司而言，自有的數據已研究的非常透徹，但是還有大量的數據沒有被充分挖掘運用。目前市場上，老百姓對于消費金融的使用，還有極大的挖掘空間，而這一部分市場容量，也是與信用卡相當的幾萬億市場規模的客群。這個市場上有很多從業者，都在極速發展，而在發展的同時，最大的問題是邊界在哪里？就像臺灣的雙卡風暴。新進的機構，能不能在這波浪潮中守住自己風控的底線成為關鍵。

面對這樣的時代和市場，大數據和人工智能成為目前最核心的部分。亨元金融就是一家大數據和人工智能驅動下的金融科技公司。這兩塊的發展是相輔相成、不可或缺的。比如，從數據源的使用上來說，我們自己有“磐多拉”大數據征信系統，它看數據的方式，就和信用卡不一樣。在發生消費信貸之前，我們會用“磐多拉”對客戶的外賣、打車、學歷、通信等行為進行分析，得到“客戶畫像”，以及傳統金融機構望塵莫及的動態數據。我們是純粹從移動互聯網，從人們生活的“衣食住行娛”的各方面挖掘整理分析我們想要的數據和信息。再詳細點來看，比如外賣數據，我們會看客戶近六個月的外賣數據，并統計到每一份外賣平均花費以及變動情況，形成動態數據。這部分的數據和信用卡的主要客群不同，信用卡的客戶集中在大企業，而大企業的員工一般自己有食堂，不需要吃外賣；但中小企業的員工確有極大的外賣需求，而這些人中，每頓吃15塊錢和每頓吃50塊錢的客戶，他們的消費水平和償付能力就截然不同。所以在細分領域中，大數據的應用已經有別于傳統金融機構，也讓一些本來無法獲得信用卡服務的客群，有了獲得消費金融信貸服務的機會。

另外，在人工智能方面，我們已成功打造了“宙斯”風控系統，作用在反欺詐、機器學習以及精準營銷方面，這已為我們節省了大量成本。在機器學習板塊，我們已經開始細化探索，提升我們評分卡方面的功能和效用。還有在精準營銷板塊，我們也有了很大突破。移動互聯網的數據量非常大，我們無法對所有客戶進行營銷，所以在挑選高質量客戶方面，人工智能也體現出了非常重要的效果。在金融科技的影響之下，最大的改變是什么？審批人員的數量迅速下降，我們的自動批核率達到九成以上。且依靠人工智能的有效指導，客服人員在迅速下降，但模型、科技人員在迅速增長，電話銷售人員在不斷上升，并且智能化下的精準營銷也讓營銷效果不斷加強。所以總體上看，由于人工智能的運用，我們總體的成本在不斷下降，這也形成了我們獨有的核心競爭力。

另外，再看近期不斷涌現的直銷銀行的情況。因為我們也是一家助貸機構，亨元金融也服務于十幾家持牌的消費金融公司和銀行，有的也是與直銷銀行合作的模式進行業務拓展。經過兩三年的高速發展，它們面臨的最大挑戰是流量。流量從哪來？線下的流量新增資源已經很受限，未來網點會減少，留下的主要是私人銀行及大額交易等非標業務服務。此外，技術平臺、運營后臺和垂直客群，這些服務由誰來提供？其實中小銀行的直銷銀行可以整合資源，不是每個都需要自己做，每個垂直領域其實都有專業的公司出現。我認為未來對銀行服務的公司，細分專業的公司會非常多，把這些公司整合起來對直銷銀行也是非常好的機會。

大數據和人工智能的不斷運用發展，也會給金融科技的創新變革帶來更多新的機遇。

（作者系亨元金融CEO）endprint