議題一：影響金融業未來的新技術前瞻

新技術對于金融業的變革有巨大的影響力，金融機構如何更好利用當前的技術，發揮長處，彌補短板，值得認真探討。傳統金融機構完全擁抱金融科技，各種新技術不斷涌流。那么新技術對于金融行業哪一個具體領域的沖擊最大？哪一具體領域最有可能進行新一輪創新？哪些技術可以深入應用在銀行業？在銀行中應用區塊鏈技術，是下一步探討的方向。科技只是手段和方式，技術跟金融融合，更多還是金融問題。相信未來銀行在創新方面的速度可能會超出想象。我們需要進一步探索，引領金融科技廣泛應用的偉大時代的到來。

楊東：以科技助推銀行轉型

擁抱金融科技，引領時代潮流

金融科技是基于大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等一系列技術創新，全面應用于支付清算、借貸融資、財富管理、零售銀行、保險、交易結算等六大金融領域，是金融業未來的主流趨勢。按照國際權威機構金融穩定理事會（FSB）的定義，金融科技是指技術帶來的金融創新，它能創造新的模式、業務、流程與產品，既可以包括前端產業，也包含后臺技術。新技術對于金融業的變革有巨大的影響力，金融機構如何更好利用當前的技術，發揮長處，彌補短板，是值得我們認真思考、深入研究的一個重要課題。

由于金融科技的發展，傳統銀行模式受到挑戰。金融科技類企業給傳統金融業，特別是銀行業帶來了客戶流失、存款減少等現實威脅。造成以上沖擊的原因之一在于，金融科技的發展降低了企業與個人投融資的中間成本。在作為金融科技典型的社交借貸等商業模式中，金融服務者可以在“脫媒”的基礎上促進交易。例如P2P模式可以成功地避免面對銀行等傳統金融機構貸款服務的高門檻。又如利用互聯網金融技術搭建起來的股權眾籌平臺可以拓寬新興企業的融資渠道，使其便于獲得金融新創企業的青睞，減少對于傳統融資方式的需求。這就使得我們必須思考銀行業該如何利用金融科技、用好金融科技。

科技在銀行轉型過程中是一把雙刃劍

技術是一柄雙刃劍，金融科技對我們來講，既是挑戰又是機遇。這一柄利劍如果被金融科技企業所使用，那么新科技將會是銀行業的挑戰，但是如果被銀行業創造性地使用，推出新的服務，那么銀行業也將通過金融科技實現新的發展。

對于銀行業而言，科技的快速發展，是解決金融服務覆蓋問題的一個重大機遇。當前銀行存在著很多問題，比如我們經常講的金融排斥。金融排斥是用來描述特定社會群體由于在獲取金融資源的機會與能力上存在障礙與困難、因而不能以合適的方式使用主流金融系統提供的金融服務的狀態；也可以描述為社會中部分群體沒有能力進入金融體系、沒有能力獲得必要金融服務的一種狀態。

具體表現就是，截至2017年5月底，中國人民銀行征信數據庫合計收錄9.26億自然人信息，通過一系列計算，我國大約還有1.65億左右的18周歲（含本數）以上人口，游離于現有征信體系之外，這些人就是金融科技可以改變的。比如說現在的大數據征信，我們加以利用就可以進一步提高征信業務的覆蓋面，把過去由于缺乏征信數據的人群，盡可能地納入當前的銀行金融服務覆蓋體系之中，讓更多的人感受到金融科技發展帶來的實惠。同時，銀行也在這一過程中拓展了客戶，實現了業績的增長，實現雙贏。

立足創新，擁抱監管

創新與監管并不沖突，監管的目的是希望促進行業真正的創新，能夠有效甚至高效地解決社會問題。從某種程度上來說，金融監管、金融整治是對行業的利好，帶給行業新的希望。企業在高度自律、堅持創新的同時，應該主動與監管部門溝通，讓他們了解企業及產品，深入了解企業創新點，及時考察其是否合法合規。只要政府和銀行，或者是相關企業相互了解，加強必要的溝通，就能避免彼此不必要的猜測，對監管和創新都有裨益。

金融科技并不意味著就是新興企業的專利。銀行業也應當以開放的心態，全面擁抱金融科技，使得各種創造財富的新技術源泉充分涌流。相信未來銀行在創新方面的速度可能會超出想象。創新發展、合規發展已是大勢所趨。合乎監管要求的良性創新是未來銀行業發展的主旋律，積極進行調整和改革創新，努力完善自身業務，接受監管和市場的雙重考核。我相信，伴隨著各家銀行的良性創新不斷出現，銀行業將不斷地發展，可以預見，一個行業積極創新、政府監管完善的新金融體系必將形成。

（作者系中國人民大學金融科技與互聯網安全研究中心主任）

邵山：金融科技前景光明 機遇與挑戰并存

第一，金融科技發展前景遠大，有機遇也有挑戰。技術在金融行業，無論是銀行、證券還是保險，在大眾對金融服務日新月異的需求下，都有極大的應用前景。區塊鏈和大數據是金融科技的兩個最有代表性的分支。分布式技術（包括云計算和區塊鏈）是云構架的基礎，其中的分布式計算、存儲、管理和安全是現階段系統架構轉型的關鍵；而大數據和人工智能是相通的，人工智能的有效性是靠大數據和計算能力支撐的。無論是銀行的支付、轉賬、存貸款，證券的實時交易，還是保險的移動展業，目前都應用了移動金融技術。

第二，金融科技發展迅猛。大數據和人工智能得到廣泛應用，云計算已經應用在某些銀行內部。如證券監管已經用大數據查處“老鼠倉”，區塊鏈技術在銀行、保險行業都有探討性應用，人工智能在智能投顧方面的應用也在快速發展。但是相關風險還需要重視，尤其是在安全運營、信息保護和應用拓展方面，包括最近被叫停的ICO和虛擬貨幣交易。科技應回歸它的初心，技術要為金融業務服務。

第三，現在缺乏一個在社會上引起廣泛效應的契機。比如引入余額寶之后支付寶用戶增多，引入紅包之后微信支付用戶增多。隨著技術的發展，更安全穩定運行之后，相信會出現“爆紅”的場景和應用，迅速擴大金融科技的受眾范圍。

（邵山系中國人民銀行《金融電子化》雜志社副總編輯）endprint

楊雷：穩步推進金融科技創新 防范系統性金融風險

金融科技的核心理念是以信息技術驅動金融創新，通過變革業務模式、創新服務流程，更加靈活、高效地滿足客戶需求和社會需求。

首先，金融科技的快速發展促進了金融創新：

一是金融新業態、新產品不斷涌現，金融服務生態更加完善，金融服務平臺化、場景化發展趨勢明顯。近年來，互聯網企業依托自身電商、社交、游戲等平臺和技術優勢，紛紛涉足金融領域，以場景服務為切入點，面向海量客戶提供金融服務。同時，傳統金融機構也綜合運用新興技術，積極打造互聯網金融體系，推動優勢金融產品與各類外部場景的對接，通過跨界合作構建多方共贏的金融服務新生態。

二是移動互聯網、智能終端、生物識別、物聯網等技術的快速發展，金融服務將繼續朝著便捷易用的方向不斷發展。隨著移動智能終端的迅速普及，民眾獲取金融服務的便利性大大提高，有力地促進了普惠金融的發展。隨著生物識別技術的不斷發展成熟，促進了互聯網金融應用場景的發展。另外，萬物互聯時代已經來臨，物聯網金融產業生態正在逐步形成，這將進一步拓展金融服務的應用范圍，金融服務將會無處不在、隨時可得。

三是云計算、大數據和人工智能技術的不斷進步，為金融服務向更加精準化、自動化、智能化方向發展提供了動力源泉。云計算技術的快速發展和應用，有效擴展了存儲能力，降低了存儲成本，提升了計算能力，為大數據和人工智能技術的應用奠定了基礎。相信隨著數據量的擴大和計算能力的提升、算法的不斷優化，金融服務將更加個性化和智能化。

其次，金融科技發展如火如荼，在提供跨市場、跨機構、跨地域的金融服務時，也使金融交易風險的傳染性更強，波及面更廣、傳播速度更快，如管理不當，也會給金融市場的健康發展造成影響。如部分跨界金融服務的業務模式和信息流向日趨復雜，降低了市場的透明性和規范性，加大了業務風險的隱蔽性，有可能導致風險控制的滯后和擴大。同時，互聯網金融業態下交易環節多、流程長、交易渠道多元化，由于交易涉及的主體多、信息不對稱、協調配合難，給金融交易安全控制帶來了新的挑戰。因此，在金融創新過程當中要高度關注對金融安全的沖擊，實現金融創新和風險管控的有效平衡，防范發生系統性金融風險。

工商銀行始終堅持技術創新推動業務發展的原則，積極運用新的信息技術實現面向全客戶、全渠道、全產品的服務創新及經營管理轉型。對于金融科技涉及的主要技術領域工商銀行也均已布局，并結合相關技術成熟度分階段有序推進前瞻性研究、試點及推廣等工作：一是移動互聯、大數據技術領域已在集團內部進行企業級應用。構建了以融e行、融e購、融e聯和網絡融資中心為主體，覆蓋和貫通金融服務、電子商務、社交生活的互聯網金融整體架構，并形成了完善的大數據處理技術體系，在客戶精準營銷、風險防控等領域開展了金融創新服務與應用；二是分布式架構、云計算領域已在部分存在業務痛點的場景進行了推廣應用，率先在行業內建設應用平臺云（Pa aS），通過與基礎設施云（IaaS）結合，對基礎計算資源及應用資源進行動態管理，后續將逐步擴大使用范圍；三是區塊鏈、人工智能、物聯網、生物識別等領域均已進行了試點性應用或探索研究，取得了良好效果，后續也將進一步加強相關技術研究、拓展業務應用場景。

今年，為了充分借助先進科技手段提升工商銀行產品和業務創新能力，加速推動工商銀行信息化銀行建設，工商銀行研究組建了互聯網金融、大數據與人工智能、云計算、區塊鏈與生物識別、數字化銀行等七大創新實驗室專職從事新技術研究及創新應用工作，逐步組建300到500人專門從事新技術研究及創新應用工作。后續將結合全行戰略和業務痛點，持續提升工商銀行技術把控能力，為全行業務的創新發展提供強有力的科技支撐。

（作者系中國工商銀行信息科技部副總經理）

金磬石：金融科技在建行得到廣泛應用

建設銀行一貫重視金融科技工作，歷時六年，舉全行之力組織新一代核心系統的研發。2017年6月24日新一代全面竣工，建成了具有“國內最佳、國際一流”水準的信息系統。在研發過程中，建設銀行注重成熟新技術的應用，在同業率先建成金融云平臺，系統資源供給速度提升了17倍，從容應對“雙十一”等爆炸增長業務，“所想即所得”成為現實；基于人工智能技術推出了智能客服“小微”，準確率已經達到99%，累計服務23億次，相當于一萬多名人工坐席的工作量，節省了大量人力資源，產生重大的經濟效益，同時有力地支持了客服中心組織變革；大數據分析技術在營銷方面得到深入應用，建設銀行基于大數據推出了快貸業務，客戶通過手機指指點點即可獲得貸款，在很短的時間內，小微快貸余額已達450多億元。正是有了這套“新一代”系統，有了這些金融科技的廣泛應用，即使在新常態的經濟形勢下，建設銀行各項業務依然保持著良好的增長勢頭。

對于爭議中的新技術，建設銀行也在持續關注。如區塊鏈技術。我們認為，雖然目前業界看法不一，但區塊鏈技術一旦成熟將會對整個社會產生重大影響。對此，建設銀行已成立了專門團隊跟蹤研究，并在特定場景進行測試應用。

回顧建設銀行金融服務發展史，可以肯定地說就是一部金融科技的創新史，是金融科技將眾多的不可能變為現實。展望未來，建設銀行將不忘初心，堅持將金融科技的春風吹進金融創新的領地，創新服務，增強客戶體驗，服務社會大眾和實體經濟，創造更美好的現代新生活。

（作者系中國建設銀行信息科技管理部總經理）

陶嶸：金融與科技應完美結合 趨利避害

浙商銀行在區塊鏈技術應用上有一些具體實踐，包括2017年年初上線的移動數字匯票，6月1日上線的基于區塊鏈應收款鏈的應用。目前大家談的金融科技，多是以科技發展本身為著眼點，即發展成熟了某項新技術，再思考能為銀行業務輸出何種應用場景。我是做零售業務的，那么從零售業務角度，金融科技又該如何為業務發展作出應有貢獻呢？endprint

第一，應該從客戶需求出發，把握金融本質，挑選、組合科技發展最前沿的應用，以最合適的金融科技手段來服務客戶。舉個例子，做零售的銀行同業們一直都在致力于解決物理網點如何優化布局，標準化、規范化客戶服務能力，用技術手段完善補充客戶服務渠道等問題。零售業務更看重的“金融科技”應該是能直接服務客戶，幫助客戶節省時間、降低成本、提升服務體驗的技術方向。例如，可以綜合運用虛擬現實、增強現實、混合現實等技術服務，改善甚至突破目前服務零售終端客戶的方式。金融科技在零售業務上的應用，不應該僅是網點柜面業務的電子化與線上化，更應該是突破思維定勢，重構產品與服務流程的創新。浙商銀行在這方面正在做有益的嘗試和探索。例如，今年初我們將虛擬現實技術引入個人網銀，開發出了虛擬現實網上銀行原型系統。下半年，又把增強現實技術融入手機銀行客戶端，成為業內第一家將增強現實AR技術用于生產力工具的銀行。客戶通過手機鏡頭掃我行的Lo g o，就可以實時以增強現實的方式可視化的查看自己在銀行的資產和負債情況。原來銀行同業、客戶對手機銀行固有的認知，被新引入技術方式突破了。客戶此前從未想到過可以用這樣的方式來查看自己的銀行賬戶，這種新體驗既不是柜面服務模式的復制，也不是手機銀行模式的翻版，而是一種全新的、升級增強之后的服務模式。

第二，金融科技的發展必須重視客戶體驗。如果說金融科技本身是一種硬實力，那么獨特的客戶體驗則是差異化競爭的一種軟實力。很多人簡單地認為評價產品客戶體驗的標準是視覺感受好，符合審美、符合潮流。實際上，這一看法對客戶體驗的理解并不全面。真正好的客戶體驗，是指符合人的認知特點與行為習慣，便于客戶高效地使用產品和服務。日新月異的科技發展，極大地豐富了客戶的選擇，優秀的客戶體驗工作，不是繼續做加法，而是有選擇地做減法。但目前，哪怕應用金融科技最領先的金融企業，對優化客戶體驗的探索仍然處于初級階段。通常簡單套用從消費電子產品、電子商務領域得到的經驗，直接來服務金融客戶。舉個常見的例子，很多銀行的網銀、手機銀行的產品購買環節都有可將產品按收益率排序，或點擊購買產品后出現購物車的情形。但這恰恰是未按照銀行客戶思維方式與習慣，而簡單拷貝電商客戶體驗做法的反面案例。簡單的謄寫其他領域的最佳實踐，必然不能造就銀行領域卓越的客戶體驗。

第三，金融科技的發展必須重視人才培養。從行業實踐來看，目前缺少將科技和金融完美融合的橋梁，即缺少能將技術可能轉化成金融應用場景的人才。大家都知道挖掘客戶需求，要做市場調研、用戶研究，但很多情況下我們的從業者往往抱著自己就是用戶，自己也能代表用戶的想法在規劃設計產品。傳統金融人才習以為常的行業慣例，過去的成功經驗，往往會成為扼殺跨界創新的最大因素。因此，具有技術創新背景、金融產品背景、市場營銷背景的跨界人才，將成為這一輪金融科技助力銀行業大發展浪潮中的佼佼者。縱觀銀行、保險、證券三大行業，金融科技勢必在基礎客戶數量最廣泛的銀行領域產生更大的影響，帶來更大的沖擊。那么作為銀行人，我們應該如何來應對這種沖擊呢？我認為，需要我們善用金融科技的力量，在應用場景挖掘方面多思考。同時考慮金融科技與監管科技的關系，提前謀劃布局，將金融與科技完美結合，趨利避害，把金融科技應用推向更深層次的領域。

（作者系浙商銀行個人銀行部總經理）

黃正建：妥善把握金融科技給銀行帶來的契機

金融科技是繼互聯網金融之后的熱門話題。金融科技對銀行業的影響將是深遠的，尤其是大數據、人工智能、區塊鏈等技術的引入，對銀行未來的經營模式將產生重大影響。具體來說它們將使未來銀行業的經營管理、客戶服務、風險控制、產品和業務流程發生顯著變化，變得更加智能化和數字化，未來會不斷產生出全新的產品、流程和業務模式。當然，我們也可以看到，人工智能、大數據以及區塊鏈等金融科技也有不足之處。比如區塊鏈技術，它在處理能力上的實時性明顯不足，很難應用于高頻高效的交易中。再比如人工智能，它就需要培訓，需要一個積累的過程，不是立刻就能發揮作用的。實際上，金融科技與銀行業務的融合也是個漸進的過程，根據科技發展的水平以及銀行的需要做出選擇，這個過程往往又是跟客戶結合的，客戶的個性化需求會影響銀行的服務，銀行越能滿足客戶個性化需求就越能獲得成功，也同樣惠及大眾和銀行自身。

興業銀行一直以來高度重視金融科技的投入，建立了人工智能實驗室、大數據實驗室，專門負責跟蹤和應用金融科技的新技術，同時，積極與外部公司合作開展金融科技的研究和應用。金融科技在興業銀行也有不少實際的應用，這里重點介紹兩個案例。一個是互聯網業務風險監控平臺，它就是基于大數據、人工智能、機器學習等金融科技的互聯網實時風控系統，目前該平臺已經投產并且在逐步覆蓋各類互聯網風險業務，它的風控模型正在不斷優化，數據也在不斷積累中。未來，除了我們的銀行，我們的消費金融公司、信托等子公司都會接入這個系統。前面我說過，金融科技會改變流程、改變風控、改變客戶體驗，實際上隨著系統應用的深入，我們將借助這個系統使風險和體驗變為正相關的——風控做的越好，客戶的體驗就會越好。這跟過去傳統的觀念是不一樣的，過去通常認為把風控做好了客戶的體驗就下降了。另外一個是智能投資顧問“興業智投”，這是由興業銀行集團眾多部門共同研發的創新產品，定位于智能化投資理財服務，可針對客戶不同投資期限、風險偏好，通過以公募基金為基礎的多資產配置，運用大類資產配置模型、大數據機器學習算法動態優化投資組合，從而為客戶提供定制化智能投資組合。“興業智投”產品具有一鍵購買、一鍵贖回、一鍵優化等功能，小資金也能實現資產配置。自2017年5月初面世以來，該產品得到了廣大客戶認可，交易總額逾千萬元。此外，興業銀行的金融云服務做得非常有特色，為廣大中小銀行提供基于金融行業的各種云服務，目前服務的銀行和聯網機構很多，用戶規模是國內最大的，服務能力也很強。

（作者系興業銀行網絡金融部副總經理）endprint

李偉：金融背后需要強大的科技支撐

金融科技的浪潮是一個趨勢，科技力量成為決定金融競爭力的一個重要因素。隨著社會的發展，金融活動越來越復雜，經濟模式越來越復雜，金融活動范圍越來越廣，這些背后都需要科技的強大支撐。而區塊鏈其實是一條路，這條路是金融機構之間、企業與企業之間及人與人之間達成互信而形成的一個標準化軌道。資產只有流通才有價值，而各個機構之間原來沒有統一的流通系統，并彼此缺乏信任，我們通過區塊鏈技術把機構高效率地連通起來。區塊鏈本身具備的智能合約，可以對資產進行拆分、打包，使金融資產的流動性更好。同時，由于區塊鏈技術本身的透明性，可以減少中間環節的費用，并且對于金融的安全是很有益的。所以，從金融的本質出發，在金融資產流通環節落地區塊鏈技術，才可以發揮金融科技背后的巨大力量，同時維護金融安全，助力實體經濟。

（作者系杭州趣鏈科技聯合創始人兼CEO）

鄧柯：區塊鏈降低成本 引領金融變革

第一，引入區塊鏈技術是金融行業最近200年來最深刻的變革之一。金融業務最基本的環節有兩個，一個是記賬，另外一個是交易。在過去的幾百年中，金融業務的變革主要集中在交易環節：從現貨交易變為期貨、期權等衍生品交易，還發明股權、債權等權益類交易。記賬環節只發生了一個重大變化，就是復式記賬和現代會計制度的誕生。區塊鏈技術是同時對記賬和交易環節的革命性變化，在它之前從來沒有出現過這樣的場景：多個交易對手方可以通過共同維護一個賬本的形式，建立弱信任甚至無信任的交易關系。這對于金融行業產生的影響是非常底層的，它可能從根本上改變以前金融交換模型的基本結構。

第二，由于區塊鏈對金融業務的變革是非常底層的變革，這種基礎設施的變化必然引起上層建筑的劇烈改變，帶來了野蠻生長和監管套利的問題。中國的ICO亂象，以及加密貨幣引起的種種非法金融業務行為，都來源于這種最底層的變革。由于金融行業的重要性和關鍵性，越是大變革，我們越是要持有審慎的態度，區塊鏈和金融行業結合時，一定在金融監管的紅線之內做事情，不能越界。

對于金融行業來說，區塊鏈最大的價值是通過全新的記賬和交易方式，降低當前金融行業的信任成本和交易成本。金融行業最大的成本就是信任成本和監管成本，區塊鏈可以自身獨特的業務特性，降低交易過程中對信用的要求，并使得交易監管變得更為簡單易行。區塊鏈要在金融行業的應用落地，還需要克服自身的三個問題：第一是性能問題，目前區塊鏈技術表現為高時延和低吞吐量的技術特點，難以滿足現行金融業務場景的需求。第二是區塊鏈以全網廣播的形式共同維護賬本，使得每筆交易都對所有參與者可見，不符合金融行業對業務私密性的要求。第三是區塊鏈技術比較新，其可靠性、可服務性和穩定性還未達到金融系統的要求，區塊鏈技術要成為金融業務的基礎設施，還有很多工作要做。

（作者系質數鏈網科技成都有限公司CEO）endprint