交易銀行產(chǎn)品管理與創(chuàng)新研究

隨著金融市場(chǎng)環(huán)境的變革和信息科技的進(jìn)步，圍繞企業(yè)日常業(yè)務(wù)需求，提供支付結(jié)算、現(xiàn)金管理、貿(mào)易融資、資產(chǎn)托管等服務(wù)的交易銀行業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展。交易銀行業(yè)務(wù)主要呈現(xiàn)出以下三個(gè)特征：一是整合銀行資源，提供一站式服務(wù)；二是以客戶為中心，注重客戶體驗(yàn)；三是嵌入企業(yè)日常經(jīng)營(yíng)，具有較強(qiáng)黏性。而作為交易銀行業(yè)務(wù)的外在體現(xiàn)，交易銀行產(chǎn)品則形成了以電子銀行為渠道，以電商平臺(tái)為場(chǎng)景，以現(xiàn)金管理和貿(mào)易金融為主體，以服務(wù)客戶交易活動(dòng)、提高交易效率和降低交易成本為目標(biāo)的模式。

構(gòu)建產(chǎn)品管理體系

隨著市場(chǎng)的細(xì)分化和客戶需求的多樣化，交易銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力越來(lái)越依賴于成功的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、優(yōu)良的產(chǎn)品品質(zhì)、科學(xué)的產(chǎn)品定價(jià)以及卓越的產(chǎn)品營(yíng)銷，因此產(chǎn)品管理體系的構(gòu)建對(duì)于當(dāng)今交易銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展具有重要的意義。

產(chǎn)品分層理論

核心價(jià)值層次。核心價(jià)值是指客戶購(gòu)買某種產(chǎn)品時(shí)所追求的利益。當(dāng)設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)，開(kāi)發(fā)人員首先要明確客戶所尋求的利益或服務(wù)。客戶購(gòu)買口紅不是為了得到某種顏色某種形狀的實(shí)體，而是為了通過(guò)使用口紅來(lái)提高自身的形象和氣質(zhì)。選擇交易銀行產(chǎn)品的客戶購(gòu)買的不僅僅是收付款服務(wù)或信息查詢服務(wù)，他們購(gòu)買的是一個(gè)能夠提高企業(yè)資金管理效率，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的工具。

基礎(chǔ)產(chǎn)品層次。基礎(chǔ)產(chǎn)品是指核心價(jià)值借以實(shí)現(xiàn)的基本形式。開(kāi)發(fā)人員應(yīng)著眼于客戶購(gòu)買產(chǎn)品時(shí)所追求的利益，設(shè)計(jì)出產(chǎn)品的品質(zhì)、特性、品牌、形式和包裝。例如，現(xiàn)金管理平臺(tái)便是一個(gè)實(shí)際的產(chǎn)品，它的名稱、界面、操作系統(tǒng)、特色和其他屬性都被精心地組合在一起來(lái)傳遞客戶的核心價(jià)值——實(shí)現(xiàn)日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)資金的管理。

附加產(chǎn)品層次。除了最基礎(chǔ)的產(chǎn)品，開(kāi)發(fā)人員還應(yīng)圍繞核心利益建立附加產(chǎn)品，提供額外的客戶服務(wù)及利益。交易銀行產(chǎn)品以現(xiàn)金管理和貿(mào)易融資為基礎(chǔ)，但同時(shí)為客戶的整個(gè)交易過(guò)程提供了一攬子的金融服務(wù)方案。因此，交易銀行想要真正地實(shí)現(xiàn)以客戶為中心，除了提供基礎(chǔ)產(chǎn)品外，還需通過(guò)網(wǎng)上銀行等電子銀行渠道和生態(tài)金融圈為客戶提供更便捷的交易方式和不止于金融的服務(wù)，通過(guò)不斷地?cái)U(kuò)大產(chǎn)品的內(nèi)涵和意義來(lái)形成差異化的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

交易銀行產(chǎn)品體系概覽

外資銀行代表——匯豐銀行。匯豐銀行交易銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品體系主要分為五個(gè)層次，見(jiàn)表1。

大型國(guó)有銀行代表——中國(guó)銀行。中國(guó)銀行交易銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品體系主要分為八個(gè)層次，見(jiàn)表2。

股份制銀行代表——浦發(fā)銀行。浦發(fā)銀行交易銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品體系主要分成現(xiàn)金管理服務(wù)方案（七個(gè)層次）和貿(mào)易金融服務(wù)方案（五個(gè)層次）兩個(gè)大類，見(jiàn)表3。

交易銀行產(chǎn)品管理體系。整合部分現(xiàn)有的交易銀行產(chǎn)品體系，結(jié)合產(chǎn)品分層理論，我們提出了一套可供參考的交易銀行的產(chǎn)品體系，其分為五個(gè)層次，見(jiàn)表4。

賬戶管理是提供交易銀行服務(wù)的基礎(chǔ)，支付結(jié)算、融資管理和投資管理則涵蓋了企業(yè)資金的流動(dòng)、借貸和投資這三個(gè)方面，它們是核心價(jià)值的直觀體現(xiàn)，屬于基礎(chǔ)產(chǎn)品范疇。生態(tài)金融或場(chǎng)景金融等的嘗試與發(fā)展則是對(duì)核心價(jià)值進(jìn)一步的開(kāi)發(fā)，屬于附加產(chǎn)品范疇。

整個(gè)產(chǎn)品體系以產(chǎn)品分層理論為依托，在不同層次反映出了交易銀行服務(wù)對(duì)客戶核心價(jià)值在不同角度的考慮。與此同時(shí)，從賬戶管理到支付結(jié)算再到融資和投資管理的脈絡(luò)也與企業(yè)在發(fā)展壯大過(guò)程中對(duì)交易銀行服務(wù)需求的變化相吻合，這正是交易銀行“以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心”理念的呈現(xiàn)。

打造產(chǎn)品管理流程

銀行在一個(gè)典型的產(chǎn)品生命周期常會(huì)面臨兩個(gè)挑戰(zhàn)。一是新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的挑戰(zhàn)：所有的產(chǎn)品都會(huì)走向衰退，銀行必須善于開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品來(lái)替代老產(chǎn)品。二是生命周期管理的挑戰(zhàn)：在產(chǎn)品生命周期的不同階段，銀行必須根據(jù)市場(chǎng)的變化及時(shí)調(diào)整其營(yíng)銷的策略。

新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)流程

交易銀行需要通過(guò)建立起完整而系統(tǒng)的、以客戶為導(dǎo)向的新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)流程來(lái)進(jìn)行管理和創(chuàng)新。

構(gòu)想收集。（1）銀行客戶。據(jù)調(diào)查，約有41%的企業(yè)將客戶作為構(gòu)想生發(fā)的首要來(lái)源。銀行既可以通過(guò)分析客戶提出的問(wèn)題和抱怨來(lái)開(kāi)發(fā)出相應(yīng)的產(chǎn)品，也可以邀請(qǐng)客戶來(lái)分享自己的見(jiàn)解和期望。通過(guò)客戶獲取的需求信息往往具有很強(qiáng)的針對(duì)性，可以解決某些特定的需求，實(shí)現(xiàn)定制化服務(wù)。（2）分行及合作伙伴。分行及合作伙伴也可以提供新產(chǎn)品的構(gòu)想。分行既能有效地收集不同市場(chǎng)環(huán)境的客戶需求，便于后期提供差異化的產(chǎn)品，又能率先察覺(jué)出部分市場(chǎng)的動(dòng)向和機(jī)遇，提供市場(chǎng)可行性等信息。部分Fin-tech公司若取得了技術(shù)突破，也可以與銀行合作將其應(yīng)用于新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)。（3）競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手所提出的新理念、新產(chǎn)品也是構(gòu)想收集的一個(gè)重要途徑。銀行可以通過(guò)研究對(duì)手的宣傳廣告來(lái)揣摩它們新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)及經(jīng)營(yíng)理念，并結(jié)合自身的優(yōu)勢(shì)及客戶特征打造出相似但不相同的產(chǎn)品。

立項(xiàng)審核。盡管在構(gòu)想收集階段銀行會(huì)得到數(shù)條需求和構(gòu)思，但最終能夠形成產(chǎn)品的卻寥寥無(wú)幾，銀行需要在此階段對(duì)其進(jìn)行整合、立項(xiàng)及審核。（1）構(gòu)想整合及立項(xiàng)。銀行的產(chǎn)品管理部門要將收集到的構(gòu)想按照不同的種類進(jìn)行劃分。“新建系統(tǒng)”“新版本升級(jí)”“新增功能”“重大創(chuàng)新”“重要功能優(yōu)化”等類別需要單獨(dú)立項(xiàng)；“常規(guī)優(yōu)化”“迭代優(yōu)化”等類別需要集中整合立項(xiàng)。管理人員要把項(xiàng)目信息用表格記錄下來(lái)以便審核的開(kāi)展，表格一般包括：說(shuō)明業(yè)務(wù)場(chǎng)景、目標(biāo)客群、同業(yè)做法等的項(xiàng)目背景；說(shuō)明客戶收益點(diǎn)、本行收益等的項(xiàng)目?jī)r(jià)值；說(shuō)明研發(fā)渠道、管理系統(tǒng)等的項(xiàng)目?jī)?nèi)容；說(shuō)明產(chǎn)品收費(fèi)、研發(fā)周期、投資回報(bào)率等的項(xiàng)目估算。（2）項(xiàng)目審議。在項(xiàng)目審議階段，銀行需要關(guān)注四類核心問(wèn)題：一是合理性。構(gòu)想是否合理？客戶是否真的需要這樣的服務(wù)？二是可行性。產(chǎn)品能夠提供持久的競(jìng)爭(zhēng)力嗎？三是價(jià)值性。值得銀行去研發(fā)嗎？是否符合銀行的經(jīng)營(yíng)理念和戰(zhàn)略方向？是否具有充足的盈利潛力？四是合規(guī)性。銀行在進(jìn)一步開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品之前必須要能對(duì)上述四類問(wèn)題給出肯定的答案。endprint

開(kāi)發(fā)測(cè)試。（1）產(chǎn)品開(kāi)發(fā)。研發(fā)部門要在此階段嘗試將產(chǎn)品的概念開(kāi)發(fā)為實(shí)體的產(chǎn)品。新產(chǎn)品不僅要有符合客戶需求的功能特性，還要嘗試與已有的業(yè)務(wù)產(chǎn)品相關(guān)聯(lián)，提高協(xié)同競(jìng)爭(zhēng)能力，在獲取新客戶的同時(shí)使得老客戶能快速便捷地接入新產(chǎn)品。（2）產(chǎn)品測(cè)試。新產(chǎn)品需要經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的測(cè)試來(lái)確保它的穩(wěn)定性和有效性，確保其能夠?yàn)榭蛻籼峁﹥r(jià)值。銀行可以選擇自己進(jìn)行測(cè)試或?qū)⑵渫獍o獨(dú)立的測(cè)試公司。產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和測(cè)試并非一蹴而就。交易銀行需要利用移動(dòng)互聯(lián)的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)大數(shù)據(jù)和社交媒體，在研發(fā)過(guò)程中持續(xù)深入地了解客戶不斷變化的金融服務(wù)訴求，形成“開(kāi)發(fā)—測(cè)試—修正”的迭代環(huán)節(jié)，逐步完善產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新。

產(chǎn)品上線。在多輪模擬測(cè)試后，需求構(gòu)想最終變成了實(shí)際的產(chǎn)品，但在將其投放市場(chǎng)之前，還需要在產(chǎn)品上線階段對(duì)后續(xù)的工作進(jìn)行一些解釋說(shuō)明和規(guī)劃。（1）業(yè)務(wù)流程及制度的確定。銀行要對(duì)每個(gè)環(huán)節(jié)的操作順序、操作方法做出規(guī)定，以確保整個(gè)產(chǎn)品能夠穩(wěn)定而持久地為客戶提供服務(wù)。要對(duì)總行、分行、支行的業(yè)務(wù)職責(zé)做出明確；同時(shí)還應(yīng)建立起監(jiān)督管理的制度，以便出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)能迅速地找出錯(cuò)誤，并將責(zé)任落實(shí)到具體的環(huán)節(jié)及個(gè)人。（2）營(yíng)銷計(jì)劃及計(jì)算的撰寫。銀行還需要良好的市場(chǎng)營(yíng)銷計(jì)劃來(lái)指導(dǎo)其將來(lái)的工作。一個(gè)完整的營(yíng)銷計(jì)劃應(yīng)包括：描述市場(chǎng)現(xiàn)狀、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手、現(xiàn)有產(chǎn)品等的市場(chǎng)環(huán)境分析；描述相應(yīng)產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)會(huì)和威脅的SWOT分析；描述定位、定價(jià)、銷售方式、宣傳方式等的產(chǎn)品戰(zhàn)略；描述具體每個(gè)月所要實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的行動(dòng)計(jì)劃。

試點(diǎn)應(yīng)用。在此階段，銀行需要到市場(chǎng)環(huán)境中對(duì)其產(chǎn)品進(jìn)行測(cè)試。這項(xiàng)測(cè)試能夠?yàn)楫a(chǎn)品大舉進(jìn)入市場(chǎng)前提供寶貴的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，以便其根據(jù)這些信息來(lái)對(duì)產(chǎn)品和整個(gè)營(yíng)銷的計(jì)劃進(jìn)行檢驗(yàn)和調(diào)整。銀行需要決定試點(diǎn)應(yīng)用的地區(qū)和時(shí)長(zhǎng)。

評(píng)估優(yōu)化。經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的試點(diǎn)應(yīng)用后，分行應(yīng)對(duì)業(yè)務(wù)管理流程、操作規(guī)程中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)、管理信息系統(tǒng)等存在的缺陷點(diǎn)進(jìn)行評(píng)估。通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查，發(fā)起銀行職員評(píng)估操作風(fēng)險(xiǎn)及控制狀況；通過(guò)評(píng)估研討會(huì)，召集代表員工就特定流程或問(wèn)題進(jìn)行面談和討論。根據(jù)不同的評(píng)估結(jié)果，結(jié)合自身業(yè)務(wù)發(fā)展水平及風(fēng)險(xiǎn)管理水平，銀行可選擇規(guī)避或轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，放棄產(chǎn)品推廣；亦可選擇降低或承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行優(yōu)化后推廣。

包裝推廣。銀行推出新的產(chǎn)品前，首先要確定好時(shí)機(jī)。如果整體經(jīng)濟(jì)不景氣或目標(biāo)市場(chǎng)低迷疲軟，銀行需要做好后期再推出該產(chǎn)品的準(zhǔn)備；而如果競(jìng)爭(zhēng)者也在著手研究相似產(chǎn)品，便需要加快產(chǎn)品推出的步伐。再者，銀行需要決定推出新產(chǎn)品的地區(qū)——是單一的地區(qū)市場(chǎng)還是全國(guó)甚至全球市場(chǎng)。同時(shí)，銀行還須對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行包裝，圍繞交易銀行的形象品牌建立產(chǎn)品品牌，與已有品牌形成合力，避免品牌沖突，強(qiáng)調(diào)品牌內(nèi)涵與價(jià)值。構(gòu)建“總行—分行—支行”的三級(jí)品牌管理模式，由總行負(fù)責(zé)品牌推廣和戰(zhàn)略規(guī)劃管理，由分行負(fù)責(zé)品牌的本地化，確保產(chǎn)品的對(duì)外形象和市場(chǎng)聲音協(xié)同一致。

產(chǎn)品生命周期管理流程

導(dǎo)入階段。在此階段，銀行需要吸引客戶試用來(lái)在早期的使用者中建立起產(chǎn)品的知名度。此時(shí)，新產(chǎn)品的銷量將會(huì)很低，而單位客戶的銷售成本卻很高，銀行往往會(huì)虧本經(jīng)營(yíng)。但銀行需要根據(jù)其最初設(shè)想的產(chǎn)品定位來(lái)制定相應(yīng)的導(dǎo)入策略，不能被簡(jiǎn)單的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)所左右，不因短期的逐利行為而損害長(zhǎng)期的盈利能力。

成長(zhǎng)階段。如果新產(chǎn)品得到了市場(chǎng)的認(rèn)可，那么它便進(jìn)入了第二個(gè)階段——成長(zhǎng)階段。在此階段，產(chǎn)品的銷量會(huì)迅速增長(zhǎng)。最早期的客戶依舊會(huì)選擇該項(xiàng)服務(wù)并將其推薦給市場(chǎng)上的其他企業(yè)用戶。此時(shí)，由于競(jìng)爭(zhēng)者的涌入，銀行需要對(duì)產(chǎn)品的質(zhì)量、服務(wù)的方式及效率等進(jìn)行優(yōu)化改善。同時(shí)，產(chǎn)品廣告的方式也應(yīng)從產(chǎn)品功能的認(rèn)知改變?yōu)楫a(chǎn)品信任的建立，從廣告的“告知”目的轉(zhuǎn)向“說(shuō)服”目的。

成熟階段。隨著銀行的不斷投入和市場(chǎng)份額的不斷上升，此時(shí)銷售量已經(jīng)趨于穩(wěn)定，但產(chǎn)品最初設(shè)定市場(chǎng)的飽和并不等同于整個(gè)市場(chǎng)的飽和，產(chǎn)品管理人員還需考慮對(duì)市場(chǎng)、產(chǎn)品和宣傳手段進(jìn)行改善，繼續(xù)穩(wěn)固成熟產(chǎn)品地位的同時(shí)嘗試開(kāi)拓設(shè)想之外的市場(chǎng)。

衰退階段。產(chǎn)品大都會(huì)走向衰退。技術(shù)的進(jìn)步、需求的變化和競(jìng)爭(zhēng)的加劇都會(huì)導(dǎo)致產(chǎn)品的銷量和利潤(rùn)下降。如果不能很好地處理衰退產(chǎn)品，就可能引起客戶對(duì)整個(gè)銀行業(yè)務(wù)的不信任，也會(huì)造成銀行產(chǎn)品組合的不全面和不均衡，對(duì)其未來(lái)的發(fā)展帶來(lái)創(chuàng)傷。因此，銀行需要準(zhǔn)確地把握市場(chǎng)動(dòng)向，評(píng)估產(chǎn)品價(jià)值，對(duì)衰退的產(chǎn)品做出維持還是放棄的選擇。如果做出了維持品牌的選擇，就需要回顧新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的部分流程，尋找到需要改善的部分。如果做出了放棄品牌的選擇，就需要管理層制定策略，降低各種成本并壓榨品牌的剩余價(jià)值，獲得最后的短期利潤(rùn)后迅速停止產(chǎn)品服務(wù)或?qū)a(chǎn)品及技術(shù)賣給其他銀行。交易銀行現(xiàn)有產(chǎn)品的生命跨度是有限的，在技術(shù)革新及市場(chǎng)需求變化的逼迫下，其一定會(huì)被全新的產(chǎn)品所替代。建立以新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)流程和產(chǎn)品生命周期管理流程為代表的產(chǎn)品管理流程將有效地降低產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)，提高收益。

探索產(chǎn)品創(chuàng)新方向

基于產(chǎn)品管理體系的創(chuàng)新方向

對(duì)內(nèi)：回歸本源，將交易銀行基礎(chǔ)產(chǎn)品做大做強(qiáng)。在交易銀行的產(chǎn)品體系中，賬戶管理和支付結(jié)算是基礎(chǔ)產(chǎn)品之一，亦是融資管理和投資管理業(yè)務(wù)開(kāi)展的基礎(chǔ)和起點(diǎn)。因此，回歸交易銀行的本源，為企業(yè)提供高效率、低成本的開(kāi)戶服務(wù)、信息、收付款管理和流動(dòng)性管理，將賬戶管理與支付結(jié)算做到極致，滿足客戶對(duì)交易銀行服務(wù)的期望，是獲取穩(wěn)定收益和忠誠(chéng)客戶的必然選擇，是銀行贏得競(jìng)爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)發(fā)展的必由之路。

對(duì)外：構(gòu)建生態(tài)金融圈，加強(qiáng)合作整合行業(yè)資源。對(duì)于交易銀行來(lái)說(shuō)，單純地依靠銀行內(nèi)部的資源已經(jīng)很難滿足客戶日益增長(zhǎng)的需求，圍繞客戶展開(kāi)的不該僅僅是銀行自己開(kāi)發(fā)的現(xiàn)金管理和貿(mào)易融資產(chǎn)品，還應(yīng)有外部的商業(yè)銀行、信托公司、保理公司、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、IT廠商等的參與。一方面，銀行要以自身為主導(dǎo)，聯(lián)合城商行、農(nóng)商行、小貸公司、基金理財(cái)公司、P2P公司等形成生態(tài)服務(wù)聯(lián)盟，協(xié)同提供分層融資服務(wù)；另一方面，銀行也要整合跨行賬戶管理、流動(dòng)性管理、多銀行支付結(jié)算、供應(yīng)鏈金融、資金托管等金融服務(wù)，打造一套完整的交易銀行系統(tǒng)，為客戶提供不止于金融的交易銀行服務(wù)。endprint

當(dāng)今社會(huì)，產(chǎn)品的更迭速度快，仿造成本低，同質(zhì)化程度高，企業(yè)想要脫穎而出就必須提供體系化、差異化產(chǎn)品。因此，交易銀行要善于利用資源，構(gòu)建生態(tài)金融圈，打造數(shù)據(jù)化、場(chǎng)景化、平臺(tái)化和共享化的生態(tài)金融體系，建設(shè)整合財(cái)資、貿(mào)融、電商、風(fēng)控等的生態(tài)金融云平臺(tái)，搭建生態(tài)化的服務(wù)場(chǎng)景，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，形成品牌特色，實(shí)現(xiàn)交易銀行、用戶群體、專業(yè)機(jī)構(gòu)、監(jiān)督機(jī)構(gòu)和科技公司的相互賦能、合作共贏。

基于產(chǎn)品管理流程的創(chuàng)新方向

對(duì)內(nèi)：應(yīng)用產(chǎn)品生命周期管理系統(tǒng)，提高效率及質(zhì)量。產(chǎn)品生命周期管理（PLM）是指通過(guò)一套系統(tǒng)對(duì)產(chǎn)品從需求收集到產(chǎn)品衰退進(jìn)行管理，從而試圖在產(chǎn)品流程層面來(lái)為企業(yè)增加收入和降低成本。PLM系統(tǒng)主要對(duì)產(chǎn)品定義階段、產(chǎn)品生產(chǎn)階段和運(yùn)作支持階段的過(guò)程、信息、系統(tǒng)和人進(jìn)行協(xié)調(diào)管理。在互聯(lián)時(shí)代，交易銀行應(yīng)加快銀行信息化的進(jìn)程，研發(fā)出獨(dú)特的產(chǎn)品來(lái)，有效增加收入、降低成本，提高自身核心競(jìng)爭(zhēng)力。傳統(tǒng)的觀念認(rèn)為，信息化的實(shí)現(xiàn)主要依靠四個(gè)IT信息系統(tǒng)：企業(yè)資源規(guī)劃（ERP）系統(tǒng)、供應(yīng)鏈管理（SCM）系統(tǒng)、客戶關(guān)系管理（CRM）系統(tǒng)和產(chǎn)品生命周期管理（PLM）系統(tǒng)。這四種信息系統(tǒng)的有機(jī)結(jié)合構(gòu)成了銀行信息化的重要組成部分，面對(duì)某些特定的業(yè)務(wù)，銀行可以選擇一個(gè)或幾個(gè)系統(tǒng)來(lái)構(gòu)建相應(yīng)的信息化框架體系。

P L M 系統(tǒng)主要分為四個(gè)應(yīng)用部分：一是產(chǎn)品數(shù)據(jù)管理（PDM），它能夠保存產(chǎn)品開(kāi)發(fā)期間的所有數(shù)據(jù)，為產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)及完善提供參考和備份；二是協(xié)同產(chǎn)品設(shè)計(jì)（CPD），它能讓產(chǎn)品的設(shè)計(jì)者和技術(shù)人員使用多種軟件協(xié)同開(kāi)發(fā)產(chǎn)品；三是產(chǎn)品組合管理（PPM），它能為管理產(chǎn)品組合提供決策支持，實(shí)現(xiàn)新產(chǎn)品和現(xiàn)有產(chǎn)品的綜合供給；四是客戶需求管理（CNM），它能夠獲取銷售數(shù)據(jù)和反饋意見(jiàn)并將其集成到產(chǎn)品設(shè)計(jì)和研發(fā)過(guò)程之中。交易銀行服務(wù)具有綜合化、一站式等特點(diǎn)，需要整合多部門人員，管理大量的客戶信息數(shù)據(jù)，從而為其提供多種產(chǎn)品的組合，解決其金融需求。如果單純地通過(guò)人力收集需求、分析數(shù)據(jù)、組合產(chǎn)品等將會(huì)耗費(fèi)大量的時(shí)間和財(cái)力物力，而如果采用PLM系統(tǒng)則可以很好地解決新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和后續(xù)生命周期管理問(wèn)題。

對(duì)外：探索收購(gòu)控股Fin-tech公司，快速提升能力。Fintech由金融Finance與科技Technology兩個(gè)詞合成而來(lái)，代指可以用來(lái)撕裂傳統(tǒng)金融服務(wù)方式的高新技術(shù)。Fin-tech是技術(shù)層面的創(chuàng)新，不僅能優(yōu)化現(xiàn)有的工作，還是對(duì)信用中介、信息收集、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、決策投資等金融活動(dòng)本身的顛覆。

（研究組成員：王鵬虎、高彬、王迪、周軼凡其中王鵬虎、高彬、王迪單位為中信銀行，周軼凡單位為清華大學(xué)）endprint