我國網絡金融風險及防范研究

楊璟

摘要：本文主要從網絡信息技術與網絡金融業務兩個角度重點研究了網絡金融風險的分類，同時對網絡金融風險帶來的不利影響進行了分析，制定了防范網絡金融風險的舉措，這對新時代網絡金融風險的防范具有重大的指導意義。

關鍵詞：網絡；金融風險；防范；研究

自20世紀90年代至今，我國的網絡技術的快速發展，人們的消費方式發生了意想不到的轉變，整個社會的經濟結構也都發生了翻天覆地的變化，電子商務成為一種新型的經濟形式遍布全球。電子商務的迅速成熟加快了網絡金融的發展進程?？梢哉f，網絡金融是網絡時代的必然產物，是金融與網絡技術有機融合的成果。人們通過網絡可以做到足不出戶便能夠解決金融問題并享受金融服務。但是人們在享受網絡金融帶來的便利的同時，也承受著難以估計的網絡金融風險。

一、網絡金融風險的分類

（一）網絡信息技術風險

1.安全風險

網絡金融開展的核心載體便是計算機網絡，一切的交易信息都留存在計算機中?；ヂ摼W下的信息傳輸經常會成為網絡黑客攻擊的主要目標。根據調查顯示，黑客的攻擊行為正以每年10倍的速度快速增長，他們借助網上的每一個細小漏洞和疏忽非法侵入主機、偷取資料、發送虛假電子郵件等。

2.技術選擇與支持風險

以往傳統的商業金融機構為了加快網絡金融業務的開展，一定會選擇一種有效的網絡金融技術的處理方案，而其所使用的方案或許存在設計漏洞或一些錯誤操作，這就帶來了網絡金融的技術選擇風險，可能會導致金融機構所開展的網絡金融業務因為技術落后、網絡陳舊而引起難以估計的技術機會損失。

（二）網絡金融業務風險

1.操作風險

網絡金融業務的操作風險一是源自于網絡銀行的安全系統，一是源自于網絡銀行客戶。網絡銀行安全系統的設計漏洞、銀行員工的失誤操作、系統失誤等都有可能致使網絡金融業務發生操作風險，甚而威脅到網絡銀行的整體安全；網絡銀行客戶在應用網絡銀行時的粗心大意也有可能誘發網絡金融業務的操作風險。

2.市場選擇風險

網絡金融的市場選擇風險指的是因為信息不對稱致使網絡銀行在選擇方面處于不利地位而帶來的業務風險。例如，網絡銀行客戶借助網絡的獨特特征，對自身的信息進行隱藏，使得網絡銀行在識別客戶風險水平時位于劣勢的選擇地位。

3.信譽風險

信譽風險帶給金融機構的是長久的不利影響。如果出現信譽風險，不但會讓公眾對銀行失去信任，還會讓銀行同客戶之間好不容易建立的信任關系受到破壞，使銀行遭受失去客戶和資金來源的風險。而且網絡銀行業務因為使用的絕大多數均是新型技術，更容易出現故障，任一個原因帶來的系統問題都會給銀行帶來信譽風險。

二、網絡金融風險防范措施

了解到網絡金融風險的存在以及不利影響，但是并不預示著不要開展網絡金融的業務。相反，網絡金融的發展已經是潮流所指。為了確保網絡金融的井然有序，一定要重視加大網絡金融風險的防范力度。由于網絡金融的自身特點，網絡金融風險的監督和防范措施也就與以往傳統金融風險管理的方法和方式有所不同。

（一）完善網絡金融系統的基礎建設

國內在信息技術的發展方面發展較晚，如今我國使用的計算機軟硬件系統絕大多數是購買國外比較落后的產品，這也在一定程度上對我們制定網絡金融風險防范措施帶來了不良的影響。所以，我們必須要注重信息技術的發展完善，推進國內信息產業的發展進程，全力發展科學先進的、擁有我國自主知識產權的信息技術，用來完善網絡金融系統的基礎建設，提升計算機系統的關鍵技術水平，增強計算機軟硬件系統的安全防御能力。只有這樣，才可以從根本上預防和降低網絡金融安全風險以及技術選擇與支持風險。

（二）加強社會信用制度建設、完善個人信用體系

根據調查顯示，發達國家的企業逾期應當收賬款大約占據貿易總額的0.25%～0.5%，但是在我國，這一比例卻超過5%。國內的個人信用體系也基本上屬于空白。所以，我國應該要大力開展電子商務，完善網絡金融，同時加強信用制度和個人信用體系的建設，這是減少網絡金融虛擬性所帶來的風險的有力保證。不論是對于傳統的金融業務，還是對新型的網絡金融，完善個人信用體系，制定健全的社會信用制度都是減少金融風險，加快金融業有序發展的制度保障。

（三）將網絡金融風險防范并入現代金融體系制度建設

近幾年，國內的現代金融體系制度建設獲得了很大的成就。要想長久有效地預防網絡金融風險，確保網絡金融的快速發展，就必須將網絡金融風險防范并入到國內的現代金融體系建設制度中來，構建起發展網絡金融的整體規劃和統一的技術標準，將防范網絡金融風險作為一項長久的工作，堅持不懈。如今我國的網絡金融業務之所以存在較多的漏洞，與金融系統電子化建設沒有進行統一規劃，沒有統一的技術標準是密切相關的，只有將網絡金融的發展并入到現代金融體系的建設之中，進行統一規劃，制定統一的技術標準規范，才有助于進行網絡金融系統的統一監管，才能夠使網絡金融系統的內部的協調一致，降低支付結算風險，同時有助于其他風險的監管和防范。

結語

總之，網絡金融的快速發展為人們帶來了很多方便、快捷的金融服務，但是也導致了前所未有的網絡金融風險，這些風險的發生大大降低了交易和資金的安全性，制約了金融業的積極健康發展。因此，防范網絡金融風險，以確保網絡金融業務與經濟發展的有力促進作用是十分必要的。

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