關于工商銀行以智能穿戴設備介入校園移動支付領域的可能性探究

朱詩雨++娜扎提++賀勝++王文宇

摘 要 放眼當今互聯網時代，在互聯網金融大熱潮的背景下。第三方支付的異軍突起，不斷擠壓著傳統銀行業的生存空間，由此引發傳統銀行業改革的呼聲愈發高漲。為更好地找到改革的著力點，我們必須先找到改革的關鍵。本文主要從分析第三方支付存在的問題，還有傳統銀行存在的優勢，以及分析我們為銀行打造的安全支付、便捷時尚的支付工具智能手表的市場前景等。

關鍵詞 第三方支付；銀行；智能手表；支付工具

一、銀行產品為什么要創新？應如何創新？

根據由巴曙松首席經濟學家領銜，我們聯合普華永道實施的《銀行家調查報告（2015）》，連續第6年跟蹤采訪國內銀行家群體，最新訪談結果顯示，“十三五”期間，銀行家們普遍認為，我國銀行業將繼續推進深化改革和創新發展，處于重要的戰略機遇期，也面臨不少風險挑戰，銀行業發展呈現出了新趨勢，可以歸納為“五個新”，分別是發展進入新常態、運行出現新亮點、轉型迎來新變化、管理突出新重點、服務迎來新機遇。

首先，銀行產品創新的最終結果，從其本質來看，新產品能以比較低的成本達到其他資產能夠達到的目標，或是新產品能夠達到已有產品無法達到的目標。從理論上講，銀行產品的創新，就是創造不同流動性、收益性和安全性的銀行產品的組合，來滿足銀行需求。因此銀行產品還需要創新，通過創新實現利潤最大化，增強客戶粘性。根據調研和訪談的分析，我們可以看出，是因為目前智能手表的功能不能吸引大學生這個追求個性時尚的消費群體，被調查的群體似乎對智能手表的了解很少。所以對于智能手表的開發必須要做到革新換代。我們還可以看到樣本群體對于智能手表的功能需求非常廣泛，不僅僅局限于以往的查詢時間、記步、心率測算，而是傾向于將其視為一種工具可以進行消費、轉賬、充當公交卡、地鐵卡、校園卡等，致力于解決多卡攜帶不便易于丟失的難題。如果銀行開發智能手表，在技術允許的范圍內，把以上功能植入智能手表，做到智能手表的創新，便能吸引更廣闊的消費群體。

其次，銀行APP的改善。以往的銀行所開發APP不為大家所知，因為其實用性和創新性都不能讓消費者親睞，一般只用于帳內資金查詢、手機充值、轉賬匯款等，其利用率遠不如支付寶和微信等移動支付平臺，如果銀行業想在互聯網高速發展的今天繼續保持領先，那么可以將智能手表的使用和銀行APP連接起來，可以加大銀行APP的利用率，從而達到推廣銀行APP的目的。因為款智能手表大部分功能的實現都需要與銀行APP配套使用，這些舉措可以大大提高銀行APP的客戶流量，提高使用率。

然后，大力推動銀行科技體系建設，著力提高銀行自主研發能力。在各銀行的發展中，銀行的電子化成為其迅速發展的動力。科技部門成為體現銀行生產力的一個重要部門，其主要職能包括全行的科技規劃、科技管理、應用系統研發、系統運行管理等。在不同的銀行中，這幾個職能會歸屬到一個或幾個部門內，它們之間的相互關系則構成銀行的科技體系。在銀行的高速發展中，科技扮演著重要甚至是關鍵的角色。尤其是銀行業務數字化、服務自助化、管理自動化等方面，科技發揮著不可替代的作用。為了支撐銀行持續、穩健、快速發展，各銀行（特別是大中型商業銀行）需要大力推動科學、合理、高效的科技體系建設，著力提高自主研發能力。

最后，風險管控。銀行屬于高風險行業，對銀行來說，通常的風險公式是：業務內在風險—可控制的風險=剩余風險。顯然，銀行要想降低風險就必須盡可能地降低可控風險，因而銀行必須準確地衡量風險，并有效地管理風險。本項目研發的智能手表的市場風險同樣會對銀行構成直接影響。首先，本項目研發的智能手表與其他智能產品存在很大的市場競爭，一旦投放市場無法達到預期效果將導致銀行面臨虧損的風險。其次，在市場中支付寶、財付通等第三方支付的交易規模占比較大。因此，銀行開發此款智能手表要將已分割的蛋糕重新分配具有一定的難度。綜上，銀行應在成本控制與先進設計方面找到一個最佳的平衡點。在產品投放市場后，關于廣告的宣傳也是必不可少的。

銀行進軍新型支付市場有什么優勢？

第一，第三方支付存在的最致命問題是風控問題。2017年8月4日，央行下發了《關于非銀行支付機構網絡支付業務由直連模式遷移至互聯網平臺》的通知。從背后可以看出，央行對于第三方支付加強風控管理的態度在今后表現更加嚴苛。由于第三方支付性質本身屬于非國有控股，在某些經營領域自然而然地會受到央行更為嚴厲的監管。這是第三方平臺永遠撕不破的網，卻可能成為傳統銀行業勢在必行的利用所在。

第二，傳統銀行業自身優勢不容忽視。首先，銀行背后的信賴體系支撐，以銀行間拆借市場、央行貨幣調控為主，使得銀行成為一根不可能垮臺的頂梁柱，對市場意味著最后的信任感與可靠性；其次，傳統銀行優勢體現在普及性，包括已建立的ATM、銀聯體系在內的收支體系，使得銀行在新環境下能夠最快地適應市場，充分利用已有優勢。再者，就當前市場而言，第三方平臺提現手續費問題一直都是繞不過去的坎。

第三，抓住市場需求才能引領浪潮。市場機遇無論是對于傳統銀行還是第三方企業而言，都是公平的。然而，如今傳統銀行業依舊帶有僵硬的思維模式——“等錢來” “送錢去”；相反，市場當中活躍的互聯網企業更能懂得消費者的“胃口”——交互性、便捷性、時尚性等。需求影響供給，放之四海而皆準，金融服務領域也不會是個例外。

考量以上述因素的基礎上，由此我們認為：銀行介入移動支付市場大有作為。我們以傳統銀行優勢為依托，以市場為導向，針對局部校園移動支付領域，構想了一款智能手表，望借此探尋傳統銀行介入移動支付領域的突破口。

我們為什么要做智能穿戴設備？

從2014年智能穿戴概念興起到2015年的市場增容，從市場增長的預期來看，智能穿戴設備正在取代以智能手機為代表的消費類科技產品，成為新的增長最快的領域，未來市場前景廣闊。根據相關研究報告顯示，智能穿戴設備的市場有望在2016年達到1.71億的出貨量，而2011年出貨量僅為0.14億。根據ABI最近的預計，2018年智能穿戴設備的年出貨量將達到4.85億。盡管這個數字看起來有些過于樂觀，而且近些年智能穿戴產業已經逐漸趨近于平穩，而又略顯疲態。但從智能設備2014年全球出貨量已經接近1億來看，這個數字還是非常有希望達到的。這其中，智能手表將成為智能穿戴產品的先行者，出貨量年增長率將達235%，在出貨量中比重將逐步上升。到2018年，全球智能手表市場規模將達到人民幣567億元。綜上的分析來看，客戶對于智能手表的需求將不斷增加，智能手表市場空間巨大。endprint

我們要做怎樣的智能穿戴設備？

由于資本及媒體力量的推動和關注，智能穿戴設備目前的發展路徑主要有四條：一條是以傳統通訊企業為代表的智能穿戴設備，比如蘋果APPLE WATCH系列手表，三星的Gear系列手表，摩托羅拉360智能手表等等；二是以傳統運動品牌為代表的路徑，如Nike智能手環等等；第三條是以互聯網公司如谷歌眼鏡為代表的智能穿戴設備路徑；第四是目前發展勢頭最猛的以移動醫療為主的智能穿戴設備路徑，主要基于血壓、心率、血糖、新陳代謝等方面的監測。而工行“E-watch”以中國工商銀行為代表，旨在打造一種新型的銀行服務，從傳統的線下現金交易到創新的移動支付方式，將功能型集成芯片植入智能手表中，與“工銀e校園”app配套使用，增加了眾多的生活服務，以求實現銀行的綜合性服務轉型，增加客戶粘性。

具體而言，這是這樣一款手表：

產品可行性如何？

（一） 調研方式及分析

此次調研主要通過問卷調查進行，問卷調查基于目前銀行業的狀態，了解人們對銀行傳統APP使用情況.從而幫助銀行更好的增進服務和產品的更新。

我們通過線上、線下共計發放約600份問卷，回收586份。進行針對“銀行開發移動支付智能穿戴設備介入大學生移動支付領域” 市場可能性調查。分析如下：

（1）從問卷可以看出，對于支付寶、微信移動支付，大學生的使用頻率很高，且每個月花在上面的金額基本集中在700元以上，但是大家對于這種以第三方支付為媒介的支付方式的安全性、可操作性等表示擔憂，銀行可以介入移動支付領域，擴大自己的業務范圍，消費者對于銀行介入移動支付平臺的看法是比較樂觀。

（2）目前市場上的普通智能手表，不論款式和功能都不能很好的滿足年輕人這一類消費群體的需求，年輕人喜愛追求新穎、個性化的產品。所以此款智能手表的潛在客戶市場很廣。而大家更愿意使用手機、ipad、電腦等工具。根據調查，樣本群體對于市面上的智能手表并沒有很強烈的購買欲望，而對于問卷中提及的新型智能手表，不僅限于測試心率和記步，額外的功能還包括線上、線下支付、銀行卡、校園一卡通、小額免密支付等。對此大學生產生了強烈的興趣，并且提出如果銀行自助研發擁有該功能的智能手表，會選擇購買。

（3）針對銀行自助研發的APP的使用情況，對于銀行研發的APP，以工行為例，例如工銀e校園、工銀e投資、工銀e生活等，大學生的使用率很低，因為其缺乏實用性和創新性，不能很好的吸引消費者，我們可以將智能手表與銀行APP結合，可以提高銀行APP的使用率，改變消費者的習慣，擴大融資。

（二）市場前景分析

從市場增長的預期來看，智能穿戴設備正在取代以智能手機為代表的消費類科技產品，成為新的增長最快的領域，未來市場前景廣闊。

從針對群體看，我們打造的智能手表主要以上班族，大學生等年輕群體為受眾設計的，兼具支付安全，美觀時尚、方便便攜、健康生活、節能環保、安全防盜等特點的一種新型支付工具。首先，在校大學生又是一個相對穩定的客戶群體，其次，經調查，近幾年我國普通高校本專科的招生數量呈現增長的趨勢。每年新生入學都會產生新的客戶源，如果可以抓住這個穩定的客戶源，設計一些符合當代大學生的金融產品，打入市場，就可以獲得巨大的收益。

從銀行角度看，我們項目的創新移動支付方式，第一，有助于率先實現銀行服務的轉型，提高工商銀行在銀行業中的商業競爭力。第二，有助于銀行業務和工商銀行自主研發的工銀e校園app的校園推廣和使用，把握規模最大的中小型客戶，搶占新生代市場。第三，由于此款產品的校園一卡通，地鐵公交卡等功能的實現需要與學校或者交通機構合作，有助于加強銀行與社會各界的商業合作，增加了銀行的其他收入。

（三）產品分析

第一、外觀簡潔，大氣，使用便捷，可替代U盾等工具，很適合大學生和上班族。

第二、采用太陽能電池板充電，將光能轉化為電能，節能環保。

第三、采用實名認證和指紋識別的方式進行雙重保障，可以保證使用者的賬戶安全。

第四、具有與運動手環同樣的功能，支持活動、鍛煉、睡眠等模式，可以記錄營養情況，擁有智能鬧鐘、健康提醒等功能。

第五、安全防盜，當手機離開藍牙10米以外的范圍，手機和手表會發出警報，可防止手表或手機丟失。

移動支付在改變用戶的支付習慣，作為一種創新的支付方式能為用戶提供更加便捷的生活這是必然，面對用戶支付習慣的轉變，無論是銀行還是銀行自助設備企業都需要不斷關注用戶需求，不斷創新。如果銀行不能大舉改革，移動支付等新興力量將進一步蠶食市場份額。隨著支付交易業務的規模擴大，科技公司將考慮提供貸款等其他業務。此外，科技巨頭也許會鼓勵用戶直接存入現金，每筆交易不再經由銀行或信用卡網絡。本研究項目旨在為銀行打造出一款創新的銀行支付智能產品，讓銀行服務轉型，增加客戶粘性。

此文為江西財經大學大學生創新創業訓練計劃項目，項目編號：201710421083。endprint