關(guān)于民間借貸的激勵性法律規(guī)制探究

摘 要：民間借貸活動在近年來的市場經(jīng)濟活動中的重要性日漸凸顯，對于中小企業(yè)融資需求的滿足和金融機構(gòu)接待壓力的環(huán)節(jié)都產(chǎn)生了積極的促進作用，但我國法律對民間借貸一直沒有做出正面的回應(yīng)，沒有專門性的法律法規(guī)對民間借貸進行規(guī)范，只籠統(tǒng)的、零散的分布在相關(guān)法律、部門規(guī)章與司法解釋當中，這些法律文件當中還存在的相互沖突之處，這就將民間借貸至于一種模棱兩可的尷尬境地當中，加大了的民間借貸市場發(fā)展的風險，本文主要關(guān)于民間借貸的激勵性法律規(guī)制探究。

關(guān)鍵詞：民間借貸；激勵性；法律法規(guī)

1 民間借貸合同的立法現(xiàn)狀分析

《民法通則》是規(guī)定了民間借貸的法律之一，但其中關(guān)于民間借貸的規(guī)定并不具體，僅表示了法律保護我國合法的借貸關(guān)系。在《合同法》當中，借款合同作為典型合同而存在，包括以金融機構(gòu)為出借人的借款合同和自然人之間的借貸協(xié)議兩種形式，而民間借貸合同的法律依據(jù)自然就參考第二種借款合同形式的規(guī)定。可以說，《合同法》中的第196條規(guī)定了民間借貸合同的性質(zhì)定義、第197條規(guī)定了民間借貸合同的形式與內(nèi)容、第210條規(guī)定了民間借貸合同的生效時間、第211條規(guī)定了民間借貸合同利息支付條件和利率限制，通過上述法律規(guī)定主要可以得出民間借貸合同屬于要物合同、對利息的存在與否適用無息推定原則這兩個結(jié)論。

除了法律規(guī)定之外，我國的部分部門規(guī)章當中也涉及到了民間借貸合同的規(guī)定，《貸款通則》當中的第61條對借貸業(yè)務(wù)經(jīng)營主體、借貸程序合法性作了明確規(guī)定，并在第73條當中針對違反了第61規(guī)定的借貸行為設(shè)定了相應(yīng)法律責任。雖然《貸款通則》的制定目的是為了對社會貸款行為進行規(guī)范、提高信貸資產(chǎn)的安全性，但是從某種意義上來說他并沒有承認企業(yè)出借人的主體身份。

2 民間借貸的激勵性法律規(guī)制建議

（一）在法律上認可民間借貸的合法性，增強協(xié)調(diào)性

當前民間借貸之所以糾紛問題頻發(fā)對借貸市場的秩序產(chǎn)生負面影響主要原因就在于法律沒有明確承認民間借貸的法律效力，最初對民間借貸的否定是為了維持金融市場的安全性，但民間借貸日漸發(fā)展已經(jīng)不能夠通過強制手段進行遏制，反而因為缺乏法律的規(guī)制而出現(xiàn)各種問題，民間借貸合同中各種不規(guī)范問題就是其中突出的矛盾爭議點，在這種情況下就應(yīng)當將民間借貸合同納入到法律的監(jiān)管之下，對其發(fā)展進行科學正確的引導(dǎo)和規(guī)制，對民間借貸合同的成立、生效和履行等進行明確的規(guī)范與限制。

另外一部專門性、獨立性法律的制定頒布必然是一個漫長的過程，在為專門性法律制定的調(diào)查、討論、草擬的過程中可以重點對當前的相關(guān)法律、部門規(guī)章和司法解釋中關(guān)于民間借貸合同的相關(guān)內(nèi)容進行調(diào)整，根據(jù)法律理論和實務(wù)發(fā)展對不同的法條規(guī)定進行調(diào)整，增強其協(xié)調(diào)性，能夠真正有效的服務(wù)于民間借貸合同效力的發(fā)揮，避免不同的法律法規(guī)之間在適用上產(chǎn)生沖突，影響民間借貸合同權(quán)利義務(wù)關(guān)系的確立。

（二）規(guī)范民間借貸合同形式

民間借貸合同形式的不規(guī)范性不僅給借貸雙方合法權(quán)益的維護埋下了隱患，也不利于我國市場經(jīng)濟的健康發(fā)展，所以應(yīng)當從法律理論和實踐當中引導(dǎo)民間借貸合同減少口頭形式的使用，更多的使用規(guī)范性更強的書面形式，通過這種方式減少面見借貸糾紛問題的產(chǎn)生。對民間借貸合同的書面形式也應(yīng)當從書寫的文本內(nèi)容和格式方面進行全面的規(guī)范。第一，對借貸雙方姓名的規(guī)范。第二，對借貸合同中語言表達的規(guī)范。第三，對借貸合同中借款金額的規(guī)范。第四，對借貸合同中日期的規(guī)范。第五，對借貸合同中利息與違約賠償?shù)仁马椀囊?guī)范，如果雙方約定了利息和違約賠償一定要在借款合同中注明，利率與違約金的計算方式都要明確。第六，對借貸合同中借款用途的規(guī)范。并不是所有的民間借貸行為都受到法律的保護，將借款用于黃賭毒等活動的借貸合同是不具有法律效力的。

（三）明確民間借貸合同的擔保責任

民間借貸常常會發(fā)生在有特殊關(guān)系的群體之間，但因為這種特殊關(guān)系而不重視擔保的規(guī)范就會給權(quán)利人合法權(quán)益的維護埋下安全隱患，所以應(yīng)當明確民間借貸合同的擔保責任。第一，作為從合同的擔保合同要采用書面形式，口頭形式的法律效力不被法律所認可。第二，對于以不動產(chǎn)為抵押的擔保合同，擔保人不僅要與出借人定理擔保合同，還需要及時辦理抵押登記，否則擔保合同同樣不發(fā)生法律效力。第三，對于以動產(chǎn)或者權(quán)力為質(zhì)押的擔保合同，出借人只有要求質(zhì)押人將動產(chǎn)交給出借人才能使質(zhì)押合同生效。第四，民間借貸合同中注明的絕押條款不被我國法律所承認。另外從國家角度來說，在完善民間借貸立法時，可以對抵押物的種類進行創(chuàng)新，為借款人與出借人抵押擔保物的選擇提供更加廣泛的空間，通過這種方式來削減貸款的風險性，強化民間借貸對金融借貸壓力的緩解作用，降低金融機構(gòu)承擔的信用風險。

3 結(jié)語

民間借貸在生活中已經(jīng)得到了普遍應(yīng)用，在緩解正規(guī)金融機構(gòu)借貸壓力方面發(fā)揮了重要作用，但它作為一種經(jīng)濟現(xiàn)象至今在法律上還沒有得到正面的肯定，法律制定與適用的落后、混亂在很大程度上不僅影響了民間借貸的進一步發(fā)展，更是產(chǎn)生了抑制作用，加劇了民間借貸市場的無序性，其中民間借貸合同的不規(guī)范性就是爭議糾紛產(chǎn)生的重要導(dǎo)火索，不利于社會與經(jīng)濟發(fā)展的穩(wěn)定。民間借貸合同在主體范疇、協(xié)議形式與擔保方面的局限性都是立法完善應(yīng)當關(guān)注的重點，對民間借貸合同進行規(guī)范就是對民間借貸主體雙方權(quán)利義務(wù)的規(guī)范，對于糾紛的減少具有重要意義。

參考文獻

[1]李玉斌.基于民間借貸的房屋買賣合同效力研究[J].法制與經(jīng)濟，2016，01：110-113.

[2]高林娜.民間借貸合同中擔保責任的問題研究[J].法制博覽，2016，09：98-99.

[3]陳紅霞.民間借貸合同公證的若干問題[J].法制博覽，2015，12：182.

[4]孫長江，張薇，肖冬梅，董菁.民間借貸糾紛探源——簡析合同規(guī)范化之必要性[J].法制博覽，2015，17：7-9.

作者簡介

鄒津?qū)帲?981-），女，漢族，湖南省新化縣人，博士學歷，講師，長沙師范學院，主要研究方向：法學。endprint