中國商業銀行的金融創新

◎盧天樂

中國商業銀行的金融創新

◎盧天樂

隨著我國經濟的不斷發展，商業銀行已成為促進國民經濟的重要力量，但同時商業銀行也面臨著巨大的競爭壓力。為了順應時代潮流，中國商業銀行必須對金融進行創新，在激烈的競爭中力爭上游。本文圍繞金融創新從幾個方面介紹了金融創新的理論基礎、創新情況、存在的問題以及深入改革和創新的相關措施。

由于國際形勢的復雜多變，為了增強國際競爭力，并促進商業銀行的持續性發展，選擇在金融上的創新是一個明智的選擇。然而，改革是一項長期的工作，需要相關人員從實際出發，抓住機遇，勇于面對國際挑戰，借鑒國外的經驗教訓，重視客戶，明確改革目標，最終實現銀行業務的創新突破。

中國商業銀行的金融創新概述

廣義上的金融創新是指金融產品、工具、服務、市場、功能的革新。從整體上來看，金融創新就是一個金融體系不斷更新和發展的過程。目前，國際的金融創新正在朝產品、工具多樣化的方向發展，而我國要想緊跟國際潮流，在國際的大環境下占據一席之地，就要在金融的內部組成上完全革新，最終將成本降到最低，讓利潤達到最大。此外，創新的對象主要以中國商業銀行為主，主要分為國有獨資商業銀行和股份制商業銀行。

中國商業銀行金融創新的現狀

革新制度。目前，我國的商業銀行在經過金融革新之后，形成了多重所有制的銀行結構體系。在這種體系中可以細分為：中央銀行、大型股份制商業銀行、城市以及農村商業銀行、農村信用合作社、郵政儲蓄銀行、金融租賃公司等等。這種多元化的結構體系促進了金融機構的創新改革，加強了各機構之間的競爭力和制衡性。并且，為了在組織結構方面有所創新，逐漸興起了金融資產管理公司，但隨著公司的發展，它所帶來的負面作用也越來越明顯。因此，為有效改善這一現狀，我國又另外成立了多類型的公司，目的是為了緩解銀行負債壓力，從而提高信用度和知名度。在此基礎上，國家又繼續深化了金融改革，減少不良貸款率，并由相關的法律法規保證實施。

業務和工具創新。商業銀行業務包括個人、公司和金融市場三大類，其中個人金融業務指的是以個人和家庭為客戶對象而言的，隨著近年來人們生活物質的富裕和充沛，個人金融業務在其中所占的比例大大增加。而公司金融業務主要是針對企業法人、金融機構、政府機構而言的，而且公司業務的產品類型豐富多變，更新很快，這在一定程度上促進了公司的發展使得公司貸款質量大大提高。在商業銀行的業務中，金融市場是相對比較重要的一部分，它的服務范圍很廣，涉及到國內外的市場，其金融服務呈現多樣化的特點。

金融技術創新。金融技術創新指的是信息技術的創新，并以信息技術為基礎，對業務產品、服務形式、風險管理等進行大的改革。首先，對于信息技術的革新先從計算機應用技術方面開始，將前臺和后臺的賬務處理轉移到開發銀行、經營決策、戰略布局等等方面，并且構建出整體的信息技術平臺。在產品創新方面，我國已取得了突破性的進展，將支付產品的結算方式變為代收代付、銀證轉賬、速匯通等等，這些都有利于銀行的業務處理，此外，還出現了我們所熟悉的網上銀行、自助銀行等等，從而方便了公司和個人的使用。

促進金融創新的對策和建議

完善金融組織管理體系。要想順利進行金融創新，就必須在金融組織體系方面多下功夫，盡量滿足客戶的需求，針對不同的客戶類型運用不同的金融服務方式。組織結構并不是一成不變的，在不同的時期需要根據不同的環境情況和背景采取與之相應的組織結構，遵循讓客戶滿意的原則。目前，我國的商業銀行主要采取總分結構，從而與不同的地區的經營方式相匹配，滿足發展的需求。再者，一站式的金融服務也很受大型企業客戶的歡迎。總而言之，商業銀行的組織體系創新與客戶群體以及他們的需求有關。

樹立先進的創新理念。首先，中國商業銀行應當樹立起正確的創新理念，使新航管理形式變得多元化和靈活化，避免死板的管理管制方式，從而實現銀行利潤的可觀。為防止出現次貸危機的現象，銀行各部門都應做好各自的本職工作，不可脫離實體經濟，將金融創新過度化。再者，商業銀行要在樹立正確理念的基礎上，大范圍的研發新產品和新式服務，更要在制度和組織結構上大膽創新，擺脫有型分支的束縛，增強自身的市場競爭力，擴大自身在市場上的影響。

創新資產、負債、中間業務。創新資產業務、負債業務以及中間業務都是商業銀行業務的組成部分，在資產業務的創新方面，主要以貸款業務為主。我國領土廣袤，人口眾多，在發展并購貸款方面有很大的優勢。商業銀行在選擇投資方面，應重點發展證券交易商融資，這種投資方式風險較低，并有政府保證實施和管理。而在負債業務方面的創新應以主動負債業務為主，將存款形式多樣化，加強客戶的信任。長期以來，中間業務不受商業銀行的重視，并在業務中占據較小的比例，因此，中間業務在創新方面將有很大的提升空間。

培養技術創新型人才。我國一直大力提倡培養技術創新型人才，技術創新是我國發展的不竭動力。因此，重視人才的培養，發展先進的技術水平，對于我國的商業銀行創新有很大的好處。商業銀行應定期對銀行內部人員進行培訓，培養他們的團隊合作精神，最終提高其工作效率，促進商業銀行的可持續發展。

雖然目前我國的商業銀行已取得了許多突破性的進展，但其發展競爭形勢依舊很嚴峻。創新的動力不僅來源于國家的政策支持和輔助，還來自于銀行市場和客戶的導向意識。物競天擇，適者生存，只有不斷地完善和更新自身體系，以戰略性的眼光看待問題，最終才能在激烈的競爭環境中彰顯個性，順利發展。

（作者單位：麓山國際實驗學校）