互聯網金融對傳統金融發展帶來的沖擊分析

◎胡瀧文

互聯網金融對傳統金融發展帶來的沖擊分析

◎胡瀧文

在“互聯網+”時代發展背景下，互聯網金融以融資效率高、融資成本低的優勢迅猛發展起來。在互聯金融發展的同時，傳統金融逐漸傾向于“脫實向虛”方向發展，并受到了一定沖擊和影響。本文，將以一名高三學生的角度來分析互聯網金融發展所帶來的影響作用，包括它對商業銀行、證券經紀、保險業的影響。然后，總結在互聯網金融沖擊下傳統金融業的發展措施。

互聯網金融又稱ITFIN，它是指利用互聯網技術進行資金融通、支付、投資的金融模式。互聯網金融共分為三個發展階段。1990～2005年，是傳統金融的互聯網化發展階段。2005～2011年，是蓬勃發展階段。2011年以后，是實質性的發展階段。即互聯網金融已經得到了人們認可，所以，我將從一名高三學生的角度出發，深入探索互聯網金融的發展問題，并致力于探索一條互聯網金融下傳統金融的正確發展道路。

互聯網金融對傳統金融的沖擊

在“互聯網+”時代背景下，第三方支付、P2P等互聯網金融逐漸涌現出來。以支付寶為例，到目前為止，支付寶的客戶已經超過了6億人。而2017年的月活躍客戶規模是29472.8萬人，日均活躍用戶規模是8382.8萬人。即互聯網金融受到了人們充分的認可，與此同時，互聯網金融的發展也給傳統金融業帶來了一定沖擊。

以商業銀行為例，在互聯網金融業的沖擊下，商業銀行存款總量開始下降。即2014～2016年全國大型商業銀行存款總量分別是287.3萬億、318.96萬億、345.16萬億。2015年和2016年的增長率分別是11.20%和8.47%，存款總量增長速率受到了嚴重影響。此外，因為商業銀行采取的是物理網點柜面式業務辦理方式，而支付寶、余額寶、P2P等采取的是互聯網業務辦理方式，后者不會受到時間和空間的限制。所以，制約了商業銀行的發展，并在一定程度上降低了商業銀行客戶忠誠度。

以證券業為例，在余額寶等互聯網金融沖擊背景下，我國證券業為了增強自身核心競爭力，開始嘗試通過擴大服務范圍、進行網上開戶、增設網上證券產品等方式，完成改革。

以保險業為例，《2016-2022年中國保險公司市場調查及投資戰略研究報告》指出，我國互聯網保險規模增長速度非常快。所以，傳統保險業受到了嚴重沖擊。其中，在2014年1～7月，中國人壽、中國平安、中國太保保費收入分別下降了10%、65%、25%，且預計到2020年，互聯網保險規模還將持續增長，甚至會突破3000億元。為此，需做好應對工作。

互聯網金融沖擊下傳統金融發展策略

商業銀行。從一個高三學生角度來看，在面對互聯網金融沖擊時，為了穩固傳統商業銀行在市場中的競爭地位，必須轉變原有經營理念，抓住現代化科學技術所帶來的發展機遇。例如，交通銀行便在2012年12月9日推出了“交博匯”電子商務平臺。商業銀行應效仿交通銀行的成功經驗，打造一個電子商務服務平臺。同時，在電子商務服務平臺構建時，強調“以客戶為中心”的服務理念，并善于利用QQ、微信、微博等通訊工具，加強與大客戶或者小客戶之間的溝通、聯系，增強客戶忠誠度。此外，為了規避貨幣政策風險、洗錢犯罪風險等的發生，商業銀行在未來發展過程中，應建立一個可行性的風險隔離和應對機制，更好地體現“以人為本”經營理念，滿足客戶服務需求。

證券業。我國證券業在互聯網金融沖擊背景下，為了更好的完成改革計劃，需強調以客戶需求為中心的服務經營理念。然后，在“客戶需求導向型”經營背景下，通過對客戶不同需求的細分，不斷創新證券業務。同時，注重加強與互聯網金融之間的合作。例如，支付寶、中國移動、新浪微博、人人網等等，并善于利用移動設備終端建立一個APP程序，讓客戶可借助APP來完成轉賬、交易、開戶等業務辦理，挖掘更多的客戶資源。

保險業。在互聯網金融沖擊背景下，傳統保險業發展規模受到了嚴重沖擊。在面對這一問題時，必須圍繞“開放性”、“流動性”指導思想，構建一個互聯網平臺。例如，某些保險公司便通過與天貓商城的合作，開拓了產業發展局面。此外，傳統保險業應致力于開發手機APP類移動設備端，給客戶提供一個良好的服務體驗，讓他們更加認可其服務，強化自身忠誠度。除此之外，中國平安、泰康、中國人壽等保險公司應積極加強與第三方支付方式、網絡中介代理等的合作，就此創造一個全新型服務環境。而小型保險公司，應通過與互聯網保險企業的合作，獲取更多的發展機遇。如，“三馬”打造的“眾安在線”就是一個成功的案例。

綜上可知，互聯網金融行業的迅猛發展，給傳統的商業銀行、證券業、保險業均帶來了一定沖擊。在這一背景下，為了更好的穩固傳統金融行業發展地位，必須根據商業銀行、證券業、保險業各自特點，制定可行性的應對措施。如，轉變經營理念、調整經營戰略、與互聯網企業合作、提升客戶體驗等等，最終通過產業的轉型與創新，增強傳統金融業的核心競爭力。

（作者單位：湖南 長沙 雅禮中學）