我國普惠金融發展現狀及對策研究

劉輝

【摘 要】從我國實行普惠金融以來，已經取得了一定的成效，促進了農村金融的發展。但目前還存在很多的問題，比如重點關注對象仍然存在貸款難問題，現有的普惠金融活動依靠政府補貼才可持續，法律法規以及征信體系的不完善，這些都是阻礙普惠金融發展的難點。為了解決這些問題，我們應該重點解決對于特殊困難群體的可持續性的金融服務問題，同時，注重金融創新，提供多樣化服務，完善金融立法和金融監管體系建設，落實征信體系建設，促進信息共享。只有這樣，才能促進普惠金融更好發展。

【關鍵詞】普惠金融；金融服務；金融創新

聯合國在推廣“2005國際小額信貸年”時提出構建“普惠金融體系（inchisive financial sectors "，這一理念與中國所提倡的“包容性（inchisive）發展”、“和諧發展”等戰略思想一致，且與金融、經濟、社會發展的諸多問題息息相關，也稱為包容性金融。我國于2006年正式引入了“普惠金融”的概念，之后這一概念不斷普及推廣并日益受到重視。2013年11月12日，十八屆三中全會通過的《中共中央關于全而深化改革若干重大問題的決定》中正式提出“發展普惠金融”，這一概念被賦予了新的時代內涵和意義。普惠金融，根據中國人民銀行行長周小川的定義是指，為以前金融排斥的群體以可以負擔的成本提供金融服務，特別強調在貧困地區、少數民族地區、偏遠地區以及殘疾人和其他弱勢群。

從當前狀況看，就有以下狀況，因為目前各地的經濟狀況發展不平衡，同時各地的金融資源配置也很不平衡，所以就會有出現小企業融資難以及農村金融發展狀況落后的局面，隨著社會發展的日益前進，貧富差距的日益明顯，就出現急需要解決的金融資源配置不平衡的問題，對于農村金融來說，普惠金融是解決農村金融不平衡的重要舉措。

一、文獻綜述

戴宏偉和隨志寬（2014）提出中國普惠金融已經得到了重視，主要表現在金融服務的可獲得性上，農村銀行和小額貸款公司都有所增加。胡文濤（2015）認為從金融消費者的角度來看，普惠金融為消費者提供了更多的服務，但是還是有待改進。星焱（2015）從金融創新、經濟效應、發展困境以及政府作用幾個方面分析普惠金融的作用。郭田勇和丁瀟（2015）指出，我國的普惠金融和國際水平相比還是有很多的差異的，其中經濟發展水平、金融意識和信貸資源價格是影響我國普惠金融的重要的三個因素。星焱（2016）提出普惠金融的發展路徑有外生和內生性的區別，而作者更傾向于建立內生性的發展路徑，只有這樣普惠金融才能更好的發展下去。李濤、徐祥以及孫碩（2016）通過對國際上幾個主要國家的數據分析，得出了只有投資資金來自銀行才會促進經濟增長，其他的指標對于經濟增長很少有促進作用，這與我們的基本認知有很多的差異。耿薇薇（2017）指出我國普惠金融的發展必須要進行金融創新。

二、我國目前普惠金融發展現狀

從整體來看，我國的普惠金融主要可以分為三個階段，這三個階段分別是以農村信用社等形式的小額信貸、綜合性的小微型金融以及綜合性的普惠金融。在20世紀90年代，出現了以農村信用社的小額貸款為主要形式的金融服務，這屬于廣義上的普惠金融的發展前期。這時候的的小額信貸主要服務于三農和中小企業，大部分不屬于抵押，但是信息審核比較難。這時候的小額信貸開始顧及相關的部分群體，但是這只是部分的相對比較難以獲得大型金融服務的遺漏群體，而且形式比較單一，主要就是提供一定的貸款服務。2006年左右隨后發展而來的微型金融主要是專門針對貧困、低收入人群和微型企業而建立的金融服務體系，服務范圍更加廣泛，同時形式比較豐富。包括小額信貸、儲蓄、匯款和小額保險等。隨后發展而來的綜合性普惠金融則是強調了以合理和可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當和有效的金融服務，范圍和形式都有了很大的豐富。目前根據世界銀行的估算，2014年仍有20億成年人無法享受最基礎的金融服務。

（一）普惠金融覆蓋面不斷擴大

從基礎設施方面來看，有涉農金融機構的數量從2009年的3467家發展到2016年的3783家，涉農的金融機構的營業網點數從1009年的75935家發展到2016年的83750家，涉農金融機構的從業人員人數從2009年的715216人發展到2016年的951030人，這其中不僅有硬件設施，還有相關的軟性因素的完善。同時，截至到2015年，我國金融機構提供的小微企業貸款（這里的小微企業貸款是指）已經到了234598億元，提供的涉農貸款達到263522億元。同時，金融機構的涉農貸款占各項貸款的比重從2010年的2.49%到2015年的8%左右，涉農金融貸款的成長速度非常的快。

（二）普惠金融的服務形式不斷豐富

現在普惠金融依托于互聯網通過不同的金融的機構的服務形式的創新已經得到了很大的發展，比如中國郵政儲蓄銀行的數據顯示，截至2016年末，郵儲銀行在全國擁有營業網點超過4萬個，與此同時，2016年末郵儲銀行涉農貸款余額達9174.45億元，在832個國家重點貧困縣累計發放小額貸款87.65萬筆，金額814.44億元，小微企業貸款余額7，335.79億元，有效緩解了小微企業融資瓶頸。同貫徹大銀行聚焦小業務，通過發揮自身的信息和渠道優勢、強化小微“輸血”、堅持三農服務、發展社區消費金融等系列嘗試，探索普惠金融的商業可持續發展。

（三）出臺普惠金融政策發展措施

從2006年提出普惠金融以來，政府不斷的出臺一系列的普惠金融的相關政策，不僅推進擔保機構的不斷推進，同時進一步強調征信體系的建設，目前小微、三農、扶貧和雙創等領域是四家銀行普惠金融事業部的業務重點。同時，各省市根據自己的實際情況也推進了許多定制化的政策與優惠，靈活的運用支農支小再貸款、再貼現、差別貸款準備金率等多種貨幣政策工具引導和激勵金融機構不斷加大對“三農”、小微企業的信貸投入。在各種金融與財稅政策相結合的扶持政策體系，在一定程度上彌補了市場機制的不足。endprint

（四）注重加強金融消費者權益保護

自從2008年金融危機以后，中國開始注重消費者權益保護，《存款保護制度》在一定程度上是消費這金融保護的體現，隨后我國建立了專門的金融消費者（投資者）保護機構，逐步建立健全保護消費者的長效機制。人民銀行、證監會、保監會建立了專門的投訴熱線，銀監會也公開了專門咨詢電話，積極受理金融消費者（投資者）的咨詢和投訴。另外，通過多種方式保障消費者保護機構的權利，確消費者保護機構能夠發揮自己的實際作用。

三、我國普惠金融存在的問題

（一）普惠金融的重點關注對象仍存在貸款困難問題

我國的普惠金融要解決的問題難點在于農村的弱勢群體的金融服務的可獲得性，根據2010年的涉農貸款為117680億元，而農村里農戶貸款達26043億元，占整體涉農貸款的22%左右，截止到2016年，涉農貸款達263500億元，而農村里農戶貸款達60000億元，占全部涉農貸款的23%，從數量上農村的農戶貸款增加一倍以上，但是占比卻幾乎沒有變動，說明雖然表面上普惠金融有了一定成果，但是在實際的難點問題上依舊沒有大的變動，說明普惠金融的進行還沒有發生實質上的改變。另外，截止2014年，我國縣城每1000平方米的金融機構網點為14個，而城市里相比有110個左右，這充分說明城鄉金融服務的差別巨大。

（二）依靠政府補貼才能持續

目前，我國說是需要形成“政府引導，市場主導”發展模式，但是就目前而言，基本上完全依賴于政府引導，政府政策通過放松一部分監管要求，這些都是在政府的“輸血”行為之下推進普惠金融的發展。而政府實際上希望的降低成本，提高收益的根本性問題沒有得到實際的重視或者改善，因為在實際中，個人涉農貸款新增額占新增貸款額基本保持在8%左右，從2010年的7%到2015年的8%，高峰在2013年的10%左右，但是變化并不大，所以相對的對于那些改善貸款人的實際還款能力，提高信用，降低貸款成本的一些有“造血”功能的貸款的比例并沒有什么變化，所以就會有普惠金融現在還是依靠著政府的政策支持，而對于市場主導的實質性條件還是沒有改善。

（三）金融法律法規以及金融監管體系需完善

在現階段我國整體需要加強金融監管趨勢，因為在金融危機以后，全球都在加強自己的金融監管，我國也在一直整合金融監管體系，新出臺了各種金融監管措施。同時，我國目前已經形成了“一行三會”的金融監管體系，確保對于各個交叉行業各種機構都處于監管之中。但是在為了促進現階段的普惠金融的快速發展，所以對于農村金融機構在某種程度上是放松了金融監管，所以這就留下了隱患。

（四）征信體系建設不完善

目前，現階段推進普惠金融健康發展的重要條件就是真正能夠降低。早在1988年我國的有關文件就提出相關數據的互聯互通，但是截止到現在征信體系的數據還是沒有做到真正的互聯互通。就算現在各家銀行的征信系統的數據聯通也還是處于一種沒有完全共享的狀態。在推進普惠金融過程中，國家目前還沒有注意到這方面的重要性。

四、政策建議

（一）突出普惠金融的難點，重點解決難點問題

在目前如果想發展普惠金融，重點就是需要解決農村的偏遠地區以及貧困人口的金融服務問題，那么應該重點建設農村的相關的金融基礎設施建設，對于農村金融營業網點應該依據合理的方式進行補充，并且保障農村的金融體系的完整，至少農村的金融體系之間形成互聯互通。同時，對于現在前期的投入中，國家應該重視對農村的信息體系的補充與建設上，由于金融排斥，所以農村的金融信息很多的不完善或者不準確。在硬件基礎設施完成后，即使對信息進行補充完善，這樣建立整個農村金融體系以后就可以為以后的金融服務降低了很多成本，也會有助于攻克難點。

（二）注重金融創新，提供多樣化服務

目前普惠金融所包含的對于重點群體的主要是貸款形式，而貸款中用于生產經營以及創造價值的過程中只有一部分，那么另外一部分用于消費的貸款其實對于推進普惠金融的實質中沒有幫助，只有提高相關群體的財富實現，這樣普惠金融才會有良好的發展，對于貸款方面，應該更加的精準和精細，銀行應該更多的提供一些用于生產經營或者投資性行為的貸款，而不僅僅是為了眼前利益提供消費貸款，另外，銀行還可以利用自己的數據優勢，給予貸款人個性化的幫助。同時，需要拓展服務范圍，比如從保險、證券以及其他方面聯合進行金融服務的提供。借助技術創新、互聯網金融以及大數據等高科技在普惠金融中的應用，力求從長遠來看降低風險，降低平均的貸款成本。

（三）完善金融立法和金融監管體系建設

目前來看，我國很多的金融規定都沒有上升到法律層面，也沒有強制性的權利保障，所以應該健全立法，形成一個完整的體系。同時，對于普惠金融，可以建立一個農村金融的法規體系，注重農村金融的特性，更加精準的解決普惠金融的問題。同時，對于金融監管還是需要加強的，不能以放松銀行監管為代價來促進普惠金融的發展，這樣對于金融機構以后的發展特別是農村的金融網點的發展有不利影響。

（四）落實征信體系建設，促進信息共享

現在而言，各個銀行都有自己的征信系統，里面包含的信息也是非常重要的，但是目前金融服務成本的很大一部分是信息的搜集，而其實很多機構擁有重復的信息，但是由于信息壁壘的存在，所以信息處于一種浪費的狀態。國家應該引導并且具體落實征信體系的建設，將個人的所有信用行為的信息進行匯總并且增加信息的可獲得性。同時，結合大數據以及互聯網對信息進行提煉和分析，促進整個信息成本的降低，增加金融機構的盈利空間，促進普惠金融的內生性發展。

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