我國商業銀行反洗錢有效性淺析

文/張妍蕾

我國商業銀行反洗錢有效性淺析

文/張妍蕾

近年來，國際反洗錢形勢受到政治、經濟等多方面因素的影響發生了復雜而深刻的變化，反洗錢的工作重心也進行了重大調整，金融行動特別工作組(FATF)在2012年的《打擊洗錢、恐怖融資與擴散融資國際標準：40條建議》和2013年的《反洗錢合規性和有效性評估方法》中均將反洗錢有效性作為工作重點。我國反洗錢工作雖起步較晚，但經過多年的發展，已進入深水區。在反洗錢整個鏈條中，商業銀行既是前端，又是核心。商業銀行如何提高反洗錢有效性已然成為社會關注的焦點。

一、我國商業銀行反洗錢有效性的現狀

（一）客戶身份識別有效性不足

了解客戶是FATF最為強調的反洗錢方法。但實際中很多商業銀行的工作人員對身份真實性的審核往往流于形式，更談不上盡職調查，結合交易目的、背景深入了解客戶，更是紙上談兵。

（二）可疑交易分析有效性不高

商業銀行反洗錢操作的核心是可疑交易的監測分析，而該工作卻建立在并不高效的反洗錢計算機系統之上，可疑交易報送缺乏一線業務人員的配合和專業的可疑交易人工分析甄別。從2008年至2014年，我國反洗錢監測中心收到的可疑交易報告每年都在4000萬～6000萬份之間，其中真正有價值的案件線索不足百萬分之一。

（三）內外部聯動溝通機制不健全對反洗錢有效性的嚴重影響

由于近年來國家及商業銀行對洗錢犯罪查處力度的加大，犯罪分子的洗錢反偵察能力不斷增強，手段也不斷翻新。他們利用發卡機構、互聯網支付機構、電信運營商、收單機構、信托公司、保險公司、基金公司甚至外包服務機構共同參與。如此眾多的機構參與金融交易，再加上犯罪分子慣用的跨地區作案手法，使資金鏈條碎片化，交易信息和客戶身份信息被分散保存在不同的機構中，而目前商業銀行與外部這些資金流動的參與機構都各自為政，不能形成合力。另外，商業銀行的反洗錢工作也沒有與人行、公安、司法、稅務、海關、外管等多部門實現無縫對接，這嚴重影響了反洗錢效果。在商業銀行內部，反洗錢工作往往被認為是后臺反洗錢管理部門的事，前臺一線工作人員即便是在身份識別上按規章操作，也沒有真正認識到所做的是為了防范洗錢的，因此，在日常工作中也就沒有把發現的異常情況及時上報的意識，客觀上削弱了第一道防線的把控力度。另外，把反洗錢管理部門掌握的最新洗錢案件動態及反洗錢規章傳達到基層，也存在信息缺失與偏離的情況。因此，商業銀行內外部信息溝通與聯動機制的不健全，也影響了反洗錢合作的效果。

二、提高商業銀行反洗錢有效性的對策

（一）健全洗錢風險評估機制

商業銀行應在風險為本理念下科學評估洗錢風險，并使洗錢風險與經營風險、市場風險、操作風險等政策協調一致。為此，商業銀行應站在全流程管理的角度，對各類金融業務進行洗錢風險評估。建立先評估后實施的工作模式，根據全面評估的結果來分配管理資源。建立全面風險評估機制就是構建科學合理的運行模式，系統地分析商業銀行在運營過程中所面臨的風險，從而確定不同地區、不同業務、不同產品的洗錢風險等級。應重點評估電子銀行、信用卡、POS機等非面對面業務，確保整體評估機制準確反映商業銀行存在的洗錢風險狀況，從而提高反洗錢效果。

（二）加強對員工反洗錢業務的教育培訓

反洗錢從業人員的能力和水平直接決定了商業銀行反洗錢的有效性。在商業銀行內部應當明確從業人員應承擔的反洗錢法律職責，不同業務崗位應加強反洗錢業務和規章的教育培訓，提高全行員工反洗錢的意識和重視程度。商業銀行應建立反洗錢長效機制，確保各類反洗錢從業人員及時掌握反洗錢政策、內控要求、新技術、新方法、洗錢風險變動情況等知識和信息。對于從事洗錢風險高的崗位，如私人銀行業務崗、國際業務崗，應提高對從業人員反洗錢培訓的頻率和強度。對專業反洗錢可疑交易分析人員更應通過專家授課、案例教學、交流經驗等多種培訓方式，使其了解洗錢犯罪及其上游犯罪的資金流動規律和特點，掌握可疑交易監測分析方法，提高監測可疑分析的能力和水平。

（三）多措并舉，提高客戶身份識別能力

商業銀行應加強洗錢風險第一道防線，即完善客戶身份識別制度，做好對客戶信息盡職核實。

1.針對不同業務種類實行規范的、切實可行的身份識別流程，細化客戶職業調查內容，使每個環節程序化，如規范開立對公、對私賬戶，現金交易、大額外匯業務等。

2.及時整理黑、灰、白、紅名單客戶并嵌入核心業務系統，為客戶身份識別提供有效參考依據，一定程度上降低了客戶身份識別及職業調查難度。

3.必須對辦理不同業務的客戶進行梳理，按照業務種類、交易金額、風險程度等方面，制定差別化的客戶身份識別措施，如代理開戶應強化身份識別，開通網銀應嚴格執行現場核對手機號碼。

4.讓一線員工都能夠掌握對假身份證、戶口本、護照的辨別及核對方法，并嚴格執行證件審核。

5.借助視頻、圖像采集等先進手段核實客戶真實身份，以確保賬戶控制人身份的真實性。

6.堅持賬戶實名制，強化身份證聯網核查，保持與公安系統數據及時傳輸更新。

7.從他行、第三方支付機構、網絡媒體獲取更多的客戶身份信息。

（四）建立激勵約束機制

反洗錢工作是一件外部經濟、內部不經濟的事項，而且實施主體是業務部門。怎樣調動涉及此類業務部門反洗錢的積極性，特別是經營業績壓力沉重的基層員工的積極性，是提高反洗錢成效的關鍵，因此，需要制定激勵約束機制。

（五）有效運用反洗錢監測分析成果

基層員工及經營部門之所以對反洗錢工作重視不夠，一個重要的原因就是與其自身主要工作關聯性不大，不能直接創造經營業績，而要想引起商業銀行上下對反洗錢的高度重視，就應該思考如何將反洗錢監測分析成果應用到經營中來，使他們對反洗錢工作所獲取的信譽度和商機產生興趣。

（六）建立及時、順暢、高效的內外部溝通合作機制

在商業銀行內部，要加強系統內的交流與信息溝通，一線經營人員發現可疑信息要及時上報，反洗錢管理部門要將新政策法規、洗錢案件、處罰案例等信息逐級反饋，全行通報。另外，要建立商業銀行與外部溝通合作的渠道。商業銀行應建立與監管部門及其他行政部門的相關系統對接，加強信息交流，及時獲取最新監管動態及可疑客戶信息。加強與其他銀行及非銀行金融機構、互聯網金融平臺的合作。

（七）不斷優化創新，提高反洗錢監測分析水平

商業銀行面對海量的金融交易數據和龐大的資金流，沒有先進的現代計算機信息技術，單靠可疑交易監測人員的人工分析，難以承擔繁重的監測任務并報送有價值的可疑交易報告。所以，商業銀行應主動研究分析洗錢類型的特征、活動規律、演變趨勢，不斷優化和創新可疑交易監測分析的策略與方法，利用“大數據”技術，進行數據交互分析與挖掘，設計貼近實際的反洗錢模型與分析指標，在全面、實時征求實際操作人員的基礎上，不斷優化反洗錢監測分析系統，開發出實用性強的軟件系統，為后期人工分析提供更高效的技術工具，避免大量報送可疑交易報告，切實提高可疑交易監測水平和可疑交易報告的價值。

（八）加大業務條線對反洗錢現場與非現場的檢查力度

反洗錢主管部門要定期組織各業務條線的反洗錢現場檢查，發現問題及時整改，按制度實施違規積分、罰款等處罰，并將集中反映出的問題通報全行。一級分行也要定期為管轄行提供非現場檢查數據， 定期開展反洗錢非現場檢查，充分發揮非現場審計技術在反洗錢工作中的應用，為其自查自糾提供數據支持，從而使反洗錢有效性得到進一步的提升。

（作者單位：建行河南省分行）