銀行小微企業金融服務創新如何借力大數據

梁學軍

摘要：當前，國內小微企業貸款困難，已成為制約其發展的關鍵問題。雖然國家在近幾年來，已經出臺多項政策扶持該類企業健康融資，為其貸款提供相應便利，但小微企業貸款依舊窘迫難行。伴隨互聯網金融平臺的不斷完善和大數據運用的日益常態化，小微企業的金融業務發展迎來新的希望。本文就小微企業如何借助互聯網金融平臺，以及金融機構如何服務小微企業進行了綜述。

關鍵詞：小微企業；互聯網金融；信貸風險

0前言

國內小微企業雖實體規模和影響不大，但小微企業總數已超5000萬，每年GDP總量約占全國總量的60%，并為國家提供近80%的就業崗位，其年上繳稅收總額也超國家稅收總額的50%。上述數據表明，小微企業是當前國內經濟數據發展的基礎。該領域能否健康發展，關系國內就業、金融、社會穩定等相關重要領域。國內雖就扶持小微企業出臺多項政策，并在稅收上給予多項優惠，相關的“國九條”、“網貸通”等等政策，為小微企業貸款提供了便利。但實際來看，小微企業依舊是國內經濟領域中的弱勢單位，銀行貸款依舊難以滿足發展需求，客觀上影響了其健康發展。綜上，如何改善小微企業貸款是當前國內金融行業的重要任務。據中國人民銀行近年發布的《中國金融穩定報告（2014）》顯示，互聯網大數據金融服務能夠改善小微企業融資貸款進度，助力小微企業健康發展。下文就小微企業貸款融資遇到的問題及銀行等金融機構如何利用大數據助力小微企業發展進行具體綜述。

1哪些方面制約小微企業融資貸款

1.1小微企業的信息不完善。

小微企業的等級信息不完善，是導致其融資貸款不順利的重要原因。其主要在于當前眾多小微企業多屬于家庭式管理，內部信息過于封閉或不夠透明，外界對其信息了解不足，導致銀行等金融機構對該類企業的運營情況和前景趨勢了解不深，或造成銀行所掌握信息與企業實際情況有所出入。銀行等金融機構依據審批原則及相關風險管控要求，對該類型企業惜貸或是高成本發放貸款，導致小微企業遇到融資難、融資貴等問題。根據某地區數據顯示，銀行等金融機構針對小微企業貸款利率高于銀行平均貸款利率的21%。

1.2小微企業無法提供實物抵押或貸款擔保。

銀行貸款需要有抵押或相應擔保緩釋措施。這也是小微企業是否能夠順利貸款的關鍵因素。但大部分小微單位資產規模較少，又缺乏相應土地、房屋等固定資產。根據調查顯示，超過8成企業沒有自身廠房，辦公及生產場所主要依靠租賃。僅不到一成單位貸款采取辦公用房、廠房或使用設備進行抵押。缺乏自身擁有的固定資產抵押，造成小微單位融資困難。其次，小微企業如選擇擔保公司提供擔保，往往需要小微企業提供反擔保措施或者交納高額擔保費用，其高額保證金無形中增加其交易成本。同時由于部分擔保公司為實現貸款目的，對申報信息上進行“包裝”，造成小微企業隱形成本增加，同時也為后期工作埋下隱患。

1.3傳統銀行融資、貸款服務限制條件較多。

傳統銀行等相關服務單位，由于內部管理和風險偏好原因，相對門檻較高，對其服務對象有諸多限制。比如國內諸多金融服務單位一般在建設初期會參與貸款投放的主要針對國有企業或大型單位，其資金數額也都是大手筆。在評級方式和貸款抵押方式上并沒有對小微企業“另眼相看”。從貸款的辦理流程、不良貸款的容忍度及貸后追責上，小微企業和大中型企業并無太大差異。但客觀上，小微企業的貸款違約率相對較高，造成諸多傳統銀行不愿貸款小微企業，即使放貸，其利息也是高于平均水平，造成小微企業運營成本提升。其次，該類企業的資金流水有絕大部分通過個人帳戶進行周轉、無法提供經過會計事務所審計的報表，銀行無法真實準確地測算小微企業的流動資金實際需求或者測算出來的貸款金額較小，遠遠滿足不了其實際需求。同時也對小微企業流動資金貸款的使用監管提出了相應的要求。

2大數據助力小微企業的策略

伴隨國內經濟的發展及大數據時代的到來，國內銀行金融機構及部分金融平臺已相繼推出多種針對小微單位貸款模式及融資制度，在一定程度上改善其貸款融資難等問題。根據博鰲亞洲論壇上發布的《小微金融發展報告2014》指出，國內有將近4成的小微企業享受到貸款優惠政策。同時互聯網的崛起，也為小微企業融資增加了希望，通過大數據及互聯網優化為小微企業和電商單位融資渠道進行了拓展。其次，第三方管理支付平臺建立了諸如P2P網絡借貸、眾籌以及小微金融服務等模式。利用大數據創新小微企業融資渠道，既有助于直觀了解小微企業信息、增加其透明度，同時也能降低該類型企業交易運行費用，同時挖掘潛在小微企業供需。可以說從以上層面對小微金融服務進行二次解構，也為小微企業融資打開了新的道路。具體來說，銀行扶持小微企業的措施建議主要有以下幾個方面：

2.1改善貸款方式，擴大客戶范圍

目前，傳統商業銀行與網絡金融貸款的客戶群存在著差異，主要體現在貸款規模和客戶覆蓋領域上：例如在貸款規模上，阿里日均貸款近10000筆，平均每筆貸款額度7000元，金額遠遠小于傳統商業銀行客戶的平均貸款規模；在客戶覆蓋領域上，亦高于銀行貸款的行業集中度。因此，在今后的發展中，建議商業銀行發揮自身全行業客戶覆蓋的優勢，借鑒網絡金融小額化的特點，對小微企業的關鍵交易環節數據進行評估測算，以小額化、零售化渠道打通小微企業的快速融資通道。

2.2完善融資制度，管控金融風險。

銀行金融機構應根據其所掌握的大數據，進行風險計量技術，解決由于信息不對稱帶來的個體風險。比如說，在獲取客戶信息方面，針對同類客戶，阿里掌握的客戶經營方面的數據粒度更細，而商業銀行掌握的數據維度更廣。以雙方所掌握的客戶數據維度為例，商業銀行在整合客戶的基本信息、財務信息、內部征信信息、綜合貢獻度、資金流轉情況、人民銀行征信信息等方面具有一定的優勢，大于電商企業以企業銷售情況為主的財務維度信息，另一方面，電商企業掌握了客戶的店鋪、商品、交易等顆粒度更細的信息。基于此，雙方可以利用掌握的信息來共同防范系統性風險，例如根據某時間段內客戶銷售數據的變動，預知系統性風險的演化和形成。

2.3打通金融貸款瓶頸，改善資金供應鏈

供應鏈金融是一種新的融資模式，它將融資業務與企業的上下游業務聯系起來，從整條供應鏈出發來審視供應商的融資可能性，并考察整條供應鏈的經營狀況。供應鏈金融利用交易過程中產生的應收賬款、存貨以及未來的貨權作為質押品，為供應鏈上下游中小企業提供一系列融資產品，提高了整個供應鏈資金使用范圍與效率，對解決中小企業的融資困境和提高供應鏈競爭能力具有很大的作用。endprint