寧夏西吉縣農戶農業保險需求影響因素的研究

李雪雪　胡偉

摘要：本文利用問卷和深入訪談的方式，對寧夏西吉縣十所村落330戶農戶的保險需求進行了調查。經研究發現，農戶家庭農業人口數量、農業收入、對農業保險的了解程度、政府扶持等與農業保險需求密切相關。所以加大農業保險宣傳力度，制定幫扶政策，改善西吉縣農村保險市場環境和農民的生活條件，是當前政府工作的重中之重。

關鍵詞：農業保險；農戶需求；影響因素

農業保險作為對農業風險損失進行事后補償的一種手段，對穩定和保障農業的發展、增加農民收入、振興農村經濟有著非常積極的作用。但當前，由于地理位置、環境、農民意識等因素，寧夏西吉縣農業保險的發展不盡如人意。所以，了解西吉縣農戶對農業保險的認知度和投保意愿，研究農戶對農業保險需求的影響因素將有助于政府、保險公司對保險政策的制定和農業保險的開展，也有助于減少貧困村農戶的農業風險和生活壓力，讓廣大農民真正感受到保險是花小錢，保大安的最科學、最有效的風險規避方式。

2017年1～3月，項目組聯合中國大地保險西吉支公司，以社會調查問卷的形式對西吉縣部分村落農戶就農業保險方面的需求問題進行了調查。本次調查共發放350份調查問卷，有效回收330份。

一、 數據抽樣分析

（一） 被訪農民年齡與購買保險意愿的關系

隨著年齡的增長，農民購買保險的意愿在下降。這個結論與一般現象也是相符的，正所謂“老年人吃過的鹽比小年輕吃過的飯還多”，這句話雖有夸張的成分，可是對農民而言，年齡越大說明其從事農業生產的時間越長，對各種農作物的熟悉程度越高，預防災害與救災能力也就越好。但從統計的數據可知，在23～61歲這個年齡段，隨著農民年齡的增長，其購買保險意愿的比重呈下降趨勢。主要是因為農民對“農業保險”的了解程度不深，從而購買保險的意愿也相對較小。

（二） 被訪農戶曾購買過的險種

農民購買農業保險所占比例很小，即農業保險的推廣力度有待加強。從數據可以看到，農民購買過農業保險的比例很小，購買過的險種大多為養老保險和醫療保險，其所占比重達到了70.72，究其原因，無非是這兩種保險的好處已經深入人心，還有就是這兩種保險均有政府出面，安全性高。據了解，險種中的“其他”選項，主要包含的是家里學生上學時在學校買的人身意外險。近年來，農民買車也常見，車險的購買比重也是合情合理的，然而，民以食為天，隨著社會的進步，所以，農業保險的宣傳力度必須加強，可以讓農民從本質上了解農業保險、信任農業保險。

（三） 農業保險的推廣方與購買保險意愿的關系

農業保險的推廣仍需政府出面助力。調查發現，對于農業保險的宣傳大多數人還是相信政府方面的，結合上述第二點，如果政府可以出面助力宣傳，與保險公司分工合作，相信農業保險的使用率會登上一個新的臺階，農業的發展也會更好。

（四） 農民防范農業風險的方法與購買保險意愿

以前農民防范的主要方法是不防范，即盡人事、聽天命。還有農戶認為“買保險是亂花錢，正所謂，天要下雨，娘要嫁人，攔不住。現在，享受過農業保險好處的農戶則會選擇繼續購買農業保險，因為農業保險在很大程度上能夠彌補農民因自然災害而帶來的損失，所以，讓農戶知道農業保險的好處，了解農業保險的用途是非常重要的。

（五） 被訪農戶農業收入占家庭總收入比與購買保險意愿

據統計，農戶農業收入占家庭總收入比與購買保險意愿成正比，即農業收入占家庭年總收入的比重越高，農民投保農業保險的意愿越強烈。隨著社會的進步，現如今農民的收入來源也由單一的農業收入轉變為多渠道收入。經濟來源多，再加之其他經濟收入不受到農業生產風險的影響，故而農業收入的多少對農戶是否參保農業保險的影響更加顯著。

（六） 被訪農戶家庭外出打工人數與購買保險意愿

隨著被訪家庭外出打工人數的增加，其購買農業保險的意愿隨之減少。一個家庭外出打工的人數可以間接反映出農業生產在這個家庭經濟中所占的重要程度，一般來說，外出打工的人數越多說明農業生產收入在總收入中所占比例越低，對農業生產的依賴性越低，農業自然風險對家庭經濟的影響不大，于是購買農業保險的意愿也就相對較弱，而單一家庭外出打工人數一般為1人，說明農戶購買農業保險的可能性還是挺大的，有市場。

（七） 被訪農戶對農業保險的了解程度與購買保險意愿

調查表明，被訪農民中，245人對農業保險不了解，其中大部分農戶也不愿意購買農業保險，只有58人愿意嘗試購買，占比23.67%，剩下的85人了解農業保險，其中有50人愿意購買農業保險。占比58.82%。故農戶對農業保險的了解程度越高，其購買農業保險的意愿越強烈，二者成正相關增長。

二、 結論

由此提出如下建議：（1）必須加強西吉縣農戶保險意識，增加農業保險需求。首先，政府相關部門應助力廣泛宣傳農業保險的重要作用，使廣大農戶真正了解農業保險、接納農業保險；其次，保險公司應通過對村干部培訓或者對農民以舉辦講座、咨詢活動等方式，讓農民真正了解更多有關保險的知識與政策，讓保險走近農民，走進農村。（2）提高農戶的收入水平，增強其保險支付能力。一是可以通過轉移農村剩余勞動力，增加農民工外出務工的收入，二是大力發展農村第二、三產業，農民就業率增加，收入來源增多，便有多余的錢來投資農業生產，購買農業保險。（3）完善西吉縣農村保險市場環境，營造良好的社會氛圍。保險公司可以嘗試讓農戶自身承擔較小的保費，這樣大多數農戶可以負擔得起，一來可以增強農業保險在農民群眾心中的地位，二來可以讓更多農戶切身體會農業保險的有益之處，使得廣大農民真正了解到保險是花小錢、保大安的最科學、最有效的風險規避方式。（4）開發地區性特色農業保險產品，有針對性地增加農業保險需求。比如大地保險公司的全家保產品，花小錢保全家。產品決定需求只有設計出不同的、多樣的保單，才能讓農戶擁有更多的選擇，農戶才會積極參與農業保險。（5）提高農戶農業保險需求急需政府出面助力。一方面西吉縣農業保險發展緩慢，與保險業整體發展不相適應，大多數村民遵循“靠天吃飯”的原則，不會額外地花錢買保險去固定農業收成。可根據近年來的發展趨勢，政府出面推廣農業保險是非常有必要的，因為國家對農業保險也有一定的補貼比例，政府有義務性出面對農業保險進行推廣。

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作者簡介：

李雪雪，寧夏回族自治區固原市，寧夏師范學院數學與計算機科學學院；

胡偉，寧夏回族自治區固原市，中國大地財產保險西吉支公司。endprint