嚴防存款保險制度沖擊現(xiàn)行金融體系

文 安仰東

嚴防存款保險制度沖擊現(xiàn)行金融體系

文 安仰東

正是通過走訪，與委員心與心的交流，更知委員懂委員，珍惜委員的每一次履職機會，將委員專長與政協(xié)履職活動要求精準對接，將委員事業(yè)與政協(xié)履職活動內容策劃精心結合，從而充分挖掘委員資源，調動委員履職激情，實現(xiàn)在政協(xié)高水平履職建言獻策。

我國即將推出存款保險制度，如果具體推出方式不當和風險防范意識不強，都可能引發(fā)公眾恐慌，甚至對現(xiàn)行的金融體系造成一定的沖擊，特別是對中小商業(yè)銀行和涉農類金融機構的沖擊將更大。具體來說，存款保險制度將帶來如下風險：

沖擊中小銀行的正常經(jīng)營。這一制度的推出，即向社會發(fā)出一個強烈的信號——政府將不再為商業(yè)銀行的破產承擔任何責任。隨著存款保險制度逐步成熟，國家必然逐步擺脫金融系統(tǒng)擔保人的角色，改由存款保險機構處理破產金融機構，存款隨之向大型商業(yè)銀行大量轉移，成為存款分流的受益者。中小銀行因為信譽沒有大銀行優(yōu)良，社會各界對中小銀行的信心會因此而受到打擊。為了避免損失，單位和個人更愿意將其存款存入大型銀行特別是外資銀行。

銀行資金成本相對加大。存款機構需向存款保險機構繳付保費，相當于額外增加存款準備金，這必然增加所有參保機構資金成本，影響利潤空間。但各類銀行所受相對影響要視保費計費基礎而定。保費計費基礎主要存在以下幾種情況：以銀行投保存款額為計算依據(jù)；以銀行所有存款總額為基礎；以銀行總資產為基礎。由于存款人結構不同，不同的保費計費基礎會造成不同影響。在各類機構保費比率差別不大的情況下，如果以銀行存款總額或銀行總資產為保費計費基礎，各類機構的相對資金成本上漲不會產生明顯差異。若以投保存款額為計算依據(jù)，則大型商業(yè)銀行很可能比全國性中型商業(yè)銀行和區(qū)域性中小商業(yè)銀行承擔更為沉重的成本壓力。

造成保險公司的壟斷經(jīng)營而實際作用有限。由于“全國存款保險公司”的建立，其資質的遴選非常嚴格，只有為數(shù)不多的保險公司或新組建的專業(yè)保險公司可以入圍，容易造成壟斷經(jīng)營。這種壟斷的“監(jiān)督權”有可能引發(fā)對銀行正常經(jīng)營的非理性干預。一旦發(fā)生銀行業(yè)的系統(tǒng)性風險，保險公司的賠付能力不足以支付賠償。而我國銀行體系存在結構性缺陷，大型商業(yè)銀行數(shù)量少但規(guī)模大，集中度過高，在一定程度上削弱了以大數(shù)原理為基礎的保險風險分擔機制的有效性。即便有了存款保險制度，也無法完全依靠其解決大型銀行的破產清算問題。

銀行可能虛報風險引發(fā)道德風險。受到保險費率根據(jù)各家銀行風險經(jīng)營狀況不同而不同的影響，容易引起道德風險。一方面銀行經(jīng)營者通過虛報經(jīng)營狀況，通過虛假報表贏得低保費費率；另一方面，銀行經(jīng)營者更傾向于從事風險較高而潛在收益較大的投資活動；同時監(jiān)管者也可能輕視銀行的風險程度，忽視日常監(jiān)管的重要性。

因此建議：確保政策的統(tǒng)一性和連貫性。確保存款保險政策穩(wěn)步推進；平衡好存款保險和撥備的關系，避免政策反復和前后矛盾；平衡已剝離過不良資產和未曾剝離過不良資產的不同銀行的風險判別問題；防止監(jiān)管重疊，制度失靈，需要明確市場實施和監(jiān)管主體。

保險雙方當事人應為保險公司和投保銀行，避免監(jiān)管重疊。保險的當事人責任完全市場化為“銀行”和“保險公司”雙方，政府不再提供任何隱性擔保;明確對保險銀行和保險公司的“監(jiān)督權”，而不是“監(jiān)管權”。不能由此再引出另外一家保險銀行或保險公司的監(jiān)管機構，避免出現(xiàn)監(jiān)管重疊，降低監(jiān)管效率，提高監(jiān)管成本。

應明確對保險銀行和保險公司的“監(jiān)督權”，而不是“監(jiān)管權”

銀行保費成本應從稅前列支，厘清存款保險和撥備的關系。存款保險產生的保費屬于銀行強制經(jīng)營成本，應該通過立法，明確從稅前列支。同時要明確撥備與存款保險的區(qū)別。撥備和超額準備是確保銀行應對日常流動性支付的必要手段和工具；而存款保險是在銀行發(fā)生經(jīng)營危機、資不抵債等破產清算時的兌付保障。

成立北京市“存款保險制度工作組”，做好公眾教育工作。由市金融局、市銀監(jiān)局、市委宣傳部等部門共同成立“存款保險制度工作組”，動員各種媒體資源，做好全市常住人口的宣傳教育工作，正確引導、教育市民百姓的儲蓄理念，明確宣講存款保險上限的真實含義和新舊制度的區(qū)別，確保首都金融和社會穩(wěn)定。同時要求北京31 家中資商業(yè)銀行和外資銀行，必須明確向儲戶宣傳講解新“存款保險制度”的內容和意義。

加強輿論引導，增加對中小銀行和涉農金融機構存款安全性保護。從輿論導向上加大對于地方性中小銀行的保護和引導。對“風險厭惡型”客戶集中的涉農金融機構，要高度警惕由于對政策理解偏差可能產生的局部區(qū)域擠兌風險。對于農民為主要客戶群體的存款人保險政策采取差異化特殊保護措施。

作者系民進成員、中國長城資產管理公司評估業(yè)務部巡視員

責任編輯 張濤