大學生網絡信貸現(xiàn)狀、風險及其規(guī)避

蔡燕萍

大學生網絡信貸現(xiàn)狀、風險及其規(guī)避

蔡燕萍

隨著互聯(lián)網的發(fā)展，大學生網絡信貸平臺也火速發(fā)展，迅速蔓延。這些網絡平臺受到了大學生的高度認可，參與的大學生比例也逐年提高。但由于相關管理制度的不健全和網絡信貸平臺的不完善，大學生網絡信貸惡性案件也層出不窮，引發(fā)社會的強烈關注。

大學生 網絡信貸 風險 規(guī)避

一、網絡信貸基本發(fā)展現(xiàn)狀

據(jù)調查結果顯示，2015年我國網絡信貸平臺及公司達到2600家，成交量累計達到13652億元。而在這其中，學生比例達到21%，同比推斷，有將近850萬大學生使用過網絡信貸，而有興趣的潛在使用者人數(shù)更為龐大。

現(xiàn)在市場針對大學生網絡信貸的平臺大致可分為三種：（1）分期購物平臺，滿足大學生對購物的需求，例如分期樂等；（2）單純網貸平臺，例如名校貸等；（3）類似阿里，天貓的分期付款的信貸平臺。

二、大學生網絡信貸迅速發(fā)展原因

（一）滿足大學生的消費發(fā)展需求

當代大學生消費觀念先進多樣，追求時尚，張揚個性，從數(shù)碼產品、高檔化妝品、名牌服飾到考證、報班，旅游等。而網絡信貸平臺這一新興事物的發(fā)展，引起了大學生的好奇心。網絡信貸平臺滿足大學生對這些消費的需求，使他們能夠提前消費，甚至“過度消費”，因此在校園中能夠迅速發(fā)展。

（二）互聯(lián)網發(fā)展及其操作便利給信貸發(fā)展提供條件

根據(jù)國家要求不得向未滿18周歲的學生發(fā)放信用卡，并且信用卡的借貸相關手續(xù)麻煩，絕大程度上更需要與家長掛鉤，因此大學生的持卡比例相對較低。“帶個手機就出門”的生活方式，更是當代大學校園所流行的。操作簡單，可隱瞞父母，新潮的消費思想都為其發(fā)展提供條件。

三、大學生網絡信貸風險

（一）外部風險

（1）網絡信貸自身風險。雖然網絡信貸宣傳低分期利率，但是仔細算來，其分期利率有的已經超過信用卡的分期利率，不少同學被宣傳單頁中的“1分”所迷惑，充分感受到了網絡信貸的好處。再例如支付寶旗下的“螞蟻花唄”，3期利率2.5%，6期利率4.5%，9期利率6.5%，12期利率8.8%，手續(xù)費費用非常高。所以說每月償還少，時間長的償還方式，看似輕松，其實暗藏諸多隱患。

（2）監(jiān)管不力和相關制度缺失。網絡信貸的簡便操作體現(xiàn)在只需要學生身份證，學生證等就可以辦理借款，甚至有些只需要上傳相關證件照片即可。“河南大學生因網絡信貸跳樓”案件中，為了借款，利用同學、家長等身份證及相關信息，并且被利用的學生毫不知情。直到最后無法隱瞞，催債公司上門，才知道身負巨額債務。相關平臺的所謂監(jiān)管只是如同虛設，相反更促進了借款人用各種手段，不僅自己越陷越深無法自拔，還引起其他同學個人信息泄露。同時網絡信貸平臺沒有聯(lián)動機制，有不少屬于單一操作。這就導致了當發(fā)生逾期的不良信用后，仍然可以在其他平臺進行網絡信貸。舊債未還又添新債，甚至拆東墻補西墻的做法，最后會導致巨額債務，引發(fā)如此眾多校園悲劇。

（二）內部條件

（1）學生缺乏自制力和償還能力。學生對于感興趣商品和高檔商品的消費需求與自身資金來源的單一性之間的矛盾，是導致網絡信貸的一項重要原因。這同時導致的是消費欲望的逐步膨脹，以及對自我償還能力的高估。而有些不是特別正規(guī)的網絡信貸會抓住這一點，看重的背后的實際償還人—家長。知道當學生的貸款數(shù)額巨大無法償還時，會有家長出面。

（2）學生對于個人信用概念的認知度低。根據(jù)調查顯示：中國高校學生有近六成缺乏信用知識，近四城有逾期貸款的經歷。很明顯大學生對于金融風險意識和信用認知度低，所以在面對新奇、五花八門的網貸平臺時，沒有理性思考，喪失了消費理性，對于逾期、多出借款等行為也是毫無擔憂。

四、大學生網貸風險規(guī)避

（一）政府加強相關監(jiān)管

由于網絡信貸屬于新時代的互聯(lián)網金融產物，所以相關監(jiān)管并不到位，因此將強監(jiān)管來整治如今網貸市場的亂象非常有必要。2015年有了關于監(jiān)管的行業(yè)分配，然而結合校園實際情況，應該頒布關于校園信貸的相關文件，以此來制定統(tǒng)一的校園網絡信貸標準，提高校園網貸的進入門檻，從根本上規(guī)范校園網絡信貸。

（二）各網絡信貸平臺采取聯(lián)動機制

網絡信貸平臺的風險監(jiān)控的疏漏，以及單一的操作，造成了校園網絡信貸的雜亂無章。因此，各網絡信貸平臺應該建立聯(lián)動機制，對于借款未還的學生，不給予下一次借款機會；對于逾期未還，有信用缺失的學生，建立黑名單；提高借款的手續(xù)要求，不僅僅是身份證或者學籍證明；開展關于正確使用網絡信貸平臺的高校講座，引導學生正確使用網絡信貸平臺，提高學生的金融和信用認知。

（三）學校和家長引導學生正確的消費觀和責任意識

大學生錯誤的消費觀需要學校和家長正確引導，切記攀比，切莫過度消費和提前消費。作為在校大學生，在收入不穩(wěn)定的情況下要控制好自己消費計劃，合理使用，學會理財。同時那些想成為中介賺取小利的同學，也要對自己的行為負責，且做害人害己之事。

網絡信貸安全需要各方共同關注，采取措施，更需要作為大學生的我們，控制自己，合理消費，不要讓悲劇一直上演。

[1]曹鳳岐.互聯(lián)網金融的發(fā)展與挑戰(zhàn)[J].中國市場,2014(7).

[2]鄧秀煥.大學生信貸消費市場前景分析[J].現(xiàn)代商業(yè),2015(17).

（作者單位：南京工程學院）