淺談農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵押貸款風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制

摘 要 對于農(nóng)村土地融資難的問題的一個解決方式是通過實(shí)施農(nóng)村土地產(chǎn)區(qū)抵押貸款，并且已經(jīng)在全國多個地區(qū)進(jìn)行了試點(diǎn)，取得了非常好的成績，這樣就為“三農(nóng)”贏得了更多的資金支持，但由于此項業(yè)務(wù)發(fā)展時間較短，缺乏成熟的制讀規(guī)范和發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)。所以實(shí)施起來會有些風(fēng)險，對待農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵押的貸款政策所有的風(fēng)險均需謹(jǐn)慎。以防遇到因土地產(chǎn)權(quán)抵押誘發(fā)的多種風(fēng)險，國內(nèi)各個參與試點(diǎn)的區(qū)域均在努力地尋求研究風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，文章對農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵押風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制的研究，就是想要為農(nóng)村地區(qū)的融資提供一個借鑒的理論依據(jù)。

關(guān)鍵詞 農(nóng)村 土地產(chǎn)權(quán) 抵押貸款 風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制

作者簡介：魏慶，公安邊防部隊士官學(xué)校，專業(yè)技術(shù)九級講師，研究方向：民法。

中圖分類號：D922.3 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2017.07.193

這幾年來，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資的方式已經(jīng)在全國多個地區(qū)進(jìn)行了，這樣的方式是解決農(nóng)村融資制度性阻礙的一個重要的方法，活躍了農(nóng)村的資金，增強(qiáng)了村民運(yùn)用資金的概率，拓寬了農(nóng)民籌集資金的路徑，方便融資的開展。然而我們不可因?yàn)樗氖找婢秃雎粤宿r(nóng)村土地抵押產(chǎn)權(quán)所以引起的風(fēng)險。隨著農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵押的逐步成熟和成功推進(jìn)，風(fēng)險控制更具必要性，而基于國內(nèi)絕大多數(shù)試點(diǎn)區(qū)域來看，產(chǎn)權(quán)抵押貸款風(fēng)險不管是在理論上還是實(shí)際上都是極大的缺乏。所以急需尋求出有效的解決辦法，制定和建立好符合當(dāng)?shù)厍樾蔚漠a(chǎn)權(quán)抵押的風(fēng)險機(jī)制。

一、農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵押貸款風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制概述

（一）有關(guān)詞語界定

1.土地產(chǎn)權(quán)

土地產(chǎn)權(quán)的含義就是以土地所有權(quán)為核心的土地財產(chǎn)權(quán)利之和，其中有土地所有權(quán)以及和它有關(guān)的和相互獨(dú)立的各式各樣的權(quán)利，有使用權(quán)、占有權(quán)和經(jīng)營權(quán)。各國的土地產(chǎn)權(quán)制度各有不同，由于我國的國情和某些歷史原因，實(shí)行了土地公有制，土地產(chǎn)權(quán)制度從土地改革到人民公社制度再到家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制最后到了農(nóng)業(yè)土地流轉(zhuǎn)幾次變更。土地產(chǎn)權(quán)形式主要以主久業(yè)權(quán)主要是其他國家所采用的方式。

2.抵押貸款

抵押貸款是以一定的抵押物品作為保證向銀行取得貸款。是銀行的一種放貸形式，其中抵押物品可以是有價證券、國債券、房地產(chǎn)、貨物的提單和賬單、各種股票和能夠證明物品所有權(quán)的單據(jù)。貸款到期后，借款者就需要按照約定到款，否則銀行就可以處理抵押的物品，作為借款者的一種無法還款的補(bǔ)償。

3.風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制

一般情況下，機(jī)制是針對比較繁雜的系統(tǒng)建立的，主要由構(gòu)成要素、性能特征、運(yùn)轉(zhuǎn)形式與構(gòu)造關(guān)系等四種成分組成。從科學(xué)角度看，“機(jī)制”指的是一些單位用來管理內(nèi)部運(yùn)轉(zhuǎn)效率而制定的準(zhǔn)則、規(guī)范與政策等。所以說，機(jī)制就是體系運(yùn)轉(zhuǎn)的根本，不可缺少。本文中所涉及到的風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制主要講的就是農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵押風(fēng)險機(jī)制的構(gòu)建成分與構(gòu)建因素，還是就是怎樣更好地運(yùn)行該機(jī)制等。

（二）建立農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵押風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制的必要性

這幾年來，發(fā)現(xiàn)土地產(chǎn)權(quán)抵押可能帶來的金融風(fēng)險和農(nóng)民失去土地的風(fēng)險，所以各個試點(diǎn)區(qū)域均開啟了對土地產(chǎn)權(quán)抵押風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制的探索。首先，農(nóng)村本身的金融系統(tǒng)就是不完善的，急需找到一種風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制作為保障。因農(nóng)業(yè)在經(jīng)營的過程中始終受到自然和社會價格兩種要素的影響，且自然因素影響力更大，故憑借農(nóng)業(yè)建立的農(nóng)村金融系統(tǒng)也是脆弱的。此外，農(nóng)信社也缺乏抗御風(fēng)險的有利條件。其次，農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵押發(fā)展程度不成熟也要求一項風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制的出臺。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)承受風(fēng)險的壓力弱，農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵押發(fā)展時間短不夠成熟，對于抵押的物品難以處置還沒有找到一個好的處理形式，所以產(chǎn)權(quán)抵押存在極大的風(fēng)險，當(dāng)局機(jī)關(guān)需及時補(bǔ)償給有關(guān)部門，才能提高金融機(jī)構(gòu)全面開展農(nóng)村抵押貸款業(yè)務(wù)的積極性，防止風(fēng)險加大。最后就是我們國家尚且缺乏健全的農(nóng)信擔(dān)保機(jī)制和先進(jìn)的保險市場，都需要構(gòu)建風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制。成熟的信貸市場，擔(dān)保體系和保險公司等能夠?qū)Χ鄶?shù)的風(fēng)險進(jìn)行擔(dān)當(dāng)，否則，就需政府部門來承擔(dān)。

二、現(xiàn)階段農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵押貸款風(fēng)險補(bǔ)償存在的問題

（一）受當(dāng)前法律的限制，農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵押權(quán)缺乏足夠的法律保障

首先，表現(xiàn)在抵押被限制，“只有荒山、荒溝、荒塘和荒丘其本身的土地使用權(quán)與承包等權(quán)力被規(guī)范，耕種土地等集體性質(zhì)的土地一般無法設(shè)置土地產(chǎn)權(quán)的抵押。”這些在《農(nóng)村土地承包法》、《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》等中均有所涉及。其次，表現(xiàn)在流轉(zhuǎn)被限制，有關(guān)律法規(guī)定，對于農(nóng)村宅基地的流轉(zhuǎn)需立足在集體經(jīng)濟(jì)組織基礎(chǔ)上，如此便對集體構(gòu)建土地的流轉(zhuǎn)區(qū)間與形式進(jìn)行了約束，進(jìn)而令其本身的抵押實(shí)力大大減弱。此外，流轉(zhuǎn)后的農(nóng)村土地仍然保持原有的功用，是對土地用途的約束。

（二）缺乏健全的農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)市場，抵押物很難進(jìn)行變現(xiàn)

首先是農(nóng)村土地的承包經(jīng)營方式，宅基地和集體經(jīng)營性的建設(shè)用地的使用權(quán)的確定這些事情還在進(jìn)一步地探討之中，全面地完成還需要些時間。其次就是缺乏較為健全的農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)買賣場所，國內(nèi)絕大多數(shù)區(qū)域沒有構(gòu)建出體系化完善化的農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)市場。最后，農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)評估資產(chǎn)部門與評估者不達(dá)標(biāo)，沒有科學(xué)合理的農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)評估的規(guī)則制度，所以給農(nóng)村土地產(chǎn)定立真實(shí)價位，商業(yè)銀行本身實(shí)施此項貸款業(yè)務(wù)，所面臨的風(fēng)險都很高。

（三）缺乏完善的風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險高

目前，農(nóng)業(yè)保險本身含有的保障率很低，農(nóng)村信用貸款體系還不成熟，農(nóng)村的社會保障不到位，加之農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營存在著雙重風(fēng)險，土地投資所帶來的收益時間長，如果商業(yè)銀行發(fā)放農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵押貸款，其風(fēng)險性十分之高。所以為了防止受到自然災(zāi)害和市場活動的干擾，農(nóng)業(yè)保險機(jī)制已在一些區(qū)域開展，只是其推出的保險種類有限，很難符合顧客的要求。

（四）農(nóng)村社會保障系統(tǒng)的欠缺，某種意義上制約了土地產(chǎn)權(quán)改革endprint

農(nóng)民生產(chǎn)生活最關(guān)鍵的依靠便是土地，目前農(nóng)村的養(yǎng)老、醫(yī)療和社會救助的社保保障措施不完善，農(nóng)民很多的擔(dān)憂無法獲得處理，加之農(nóng)民和土地的關(guān)系十分緊密（即便一些農(nóng)民漸漸不再依靠農(nóng)業(yè)或是到外地打工，也沒有多少人真正加入社保），這就嚴(yán)重影響了農(nóng)村土地的經(jīng)營權(quán)的流轉(zhuǎn)，抵押難以順利推進(jìn)。

（五）風(fēng)險補(bǔ)償資金來源單一，風(fēng)險保障力度有限

當(dāng)前，多數(shù)的農(nóng)村實(shí)施的土地產(chǎn)權(quán)風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，其資金收入只有政府扶持一條途徑，機(jī)制的資金獲得途徑極為單一，社會資本幾乎沒有涉及，故市場方面的運(yùn)轉(zhuǎn)與管制有所欠缺。盡管當(dāng)?shù)卣块T定期的資金扶持會在某種意義上增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)本身抵御風(fēng)險的實(shí)力，然而，其始終被政府自身的估算所干預(yù)，構(gòu)建穩(wěn)固的保障機(jī)制就很困難，進(jìn)而影響農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵押風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制的構(gòu)建。

三、完善當(dāng)前農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵押貸款風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制的方法

（一）修改完善相關(guān)的法律法規(guī)政策

依據(jù)十八屆三中全會以及2004年中央一號的文件規(guī)定，農(nóng)民有權(quán)對于土地產(chǎn)權(quán)進(jìn)行抵押，只要合乎法律規(guī)范，農(nóng)村集體性質(zhì)的建設(shè)土地在出租、入股等狀況下，能夠保持和國有土地相等的價格，集體承包性質(zhì)的土地能夠單獨(dú)進(jìn)行抵押或是和有關(guān)公司一起抵押。對諸如住宅用地等產(chǎn)權(quán)抵押這些能夠影響農(nóng)民日常生活保障的土地產(chǎn)權(quán)問題，需在分析問題的基礎(chǔ)上，綜合考慮土地產(chǎn)權(quán)的資金融合與社會和諧發(fā)展，謹(jǐn)慎對有關(guān)律法政策實(shí)施修訂。

（二） 改進(jìn)并健全農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)交易市場系統(tǒng)

完整健全的農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)交易市場對促進(jìn)農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵押貸款有極大的推動作用，然而大多數(shù)的農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)市場還處于萌芽階段發(fā)展不成熟。所以目前首要的任務(wù)就是要有清楚明晰、作用齊全、監(jiān)管有力、抑制風(fēng)險有力的貿(mào)易的構(gòu)建。為確保農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)實(shí)現(xiàn)順利交易，政府需編制具體的、便于操作的、公平的買賣準(zhǔn)則，達(dá)成交易過程的程序化。當(dāng)?shù)卣块T需通過資金供應(yīng)有效對農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)買賣給予扶持，可借助于中介或服務(wù)部門的資金優(yōu)惠方式等來減弱市場的成本支出，提升市場的活躍性。此外，可通過設(shè)立農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)消息平臺，構(gòu)建農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵押的登記體系，有效記錄農(nóng)民的有關(guān)消息，更好地扶持金融機(jī)構(gòu)實(shí)施土地產(chǎn)權(quán)的抵押，因農(nóng)民信息的及時準(zhǔn)確，極大減弱了土地產(chǎn)權(quán)抵押的風(fēng)險。還有就是，可通過構(gòu)建土地流轉(zhuǎn)方面的服務(wù)中心和仲裁鑒定部門，來調(diào)解與處理種種紛爭，從客觀上對各方權(quán)益進(jìn)行保護(hù)。

（三）激勵農(nóng)村土地抵押融資有效融合擔(dān)保、保證、信用、保險等，構(gòu)建層次多樣的風(fēng)險防范和保障機(jī)制

可激勵保險公司繼續(xù)研發(fā)，努力為獨(dú)特的、模式化的土地產(chǎn)權(quán)提供更具保障化的保險，進(jìn)而令農(nóng)村土地抵押貸款因著保險的存在更容易償還貸款。促進(jìn)農(nóng)村土地抵押時實(shí)施貸款的資料、土地產(chǎn)權(quán)記錄的資料、農(nóng)民自身的信用資料和營業(yè)消息等之間的融合，并有效記載，搭建一個對農(nóng)民土地、土地效益、營業(yè)效益和流轉(zhuǎn)價格與資產(chǎn)消息的信用記載體系，且允許農(nóng)民進(jìn)行土地產(chǎn)權(quán)抵押貸款之前，合理評判與估量貸款單位的信用狀況，可進(jìn)行貸款后的隨時查驗(yàn)，從而控制好風(fēng)險。抵押土地的重新購回和收納儲存制度也需要建立，從而保證土地價值的周轉(zhuǎn)；研究制定出區(qū)域內(nèi)的或者國有等級的資金與信用貸款的風(fēng)險保障制度，避免出現(xiàn)地區(qū)內(nèi)體系化的風(fēng)險。

（四）改進(jìn)并健全農(nóng)村社會保障系統(tǒng)

盡可能快的將農(nóng)村土地富含的社會保障功用削弱，漸漸構(gòu)建并適時改進(jìn)健全農(nóng)村社保系統(tǒng)，努力使農(nóng)村的養(yǎng)老、醫(yī)療等保險以及基本生活保障的最低限額得以改善，令不完全依靠土地的農(nóng)民獲取堅實(shí)的物質(zhì)基礎(chǔ)，營造更加優(yōu)越的條件為農(nóng)村地區(qū)的土地產(chǎn)權(quán)抵押。

（五）限定資金來源與補(bǔ)充制度，適時引進(jìn)社會資本

為了彌補(bǔ)農(nóng)村的土地產(chǎn)權(quán)抵押所帶來的風(fēng)險而制定出的風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制的資金主要來源于地方的政府財政支持，社會的資金贊助比較少。首先，確保當(dāng)?shù)卣Y金扶持的首要性。當(dāng)?shù)卣块T每一年都需定期照標(biāo)準(zhǔn)支付部分資金對農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵押風(fēng)險的補(bǔ)償資金進(jìn)行填充。其次，適時引領(lǐng)與鼓舞更多社會資本的廣泛參與。不同種類的金融部門與民間的資本等均屬于農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵押風(fēng)險的補(bǔ)償制度隱藏的收益人，可適時對他們進(jìn)行引領(lǐng)與倡導(dǎo)，激勵其加入產(chǎn)權(quán)抵押補(bǔ)償機(jī)制中。最后，特別設(shè)置一些部門，專管資金財務(wù)的運(yùn)行。

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