仁壽民富村鎮銀行：用心用智，助力縣域經濟騰飛

本刊記者 陳天航 潘興揚

仁壽民富村鎮銀行：用心用智，助力縣域經濟騰飛

本刊記者 陳天航 潘興揚

位于四川盆地南部的仁壽縣，是一個下轄60個鄉鎮、人口160多萬的農業大縣。作為地方的新型農村金融機構，2008年，仁壽民富村鎮銀行順應銀監會放寬農村地區銀行業金融機構準入政策而生。

九年的時間里，仁壽民富村鎮銀行以充分的市場覆蓋率、適合的金融產品和高效的金融服務，默默耕耘在這片土地，成為躍在田間地頭的“金融新軍”，不斷為仁壽縣域經濟發展和小微企業成長積極貢獻力量。

定制產品助企業“打天下”

“牧瑞通”，仁壽民富村鎮銀行的明星產品，也是體現銀行努力貼近縣域市場、踐行“農村而存在，為農村而改變”服務宗旨的有力佐證。

《當代縣域經濟》記者了解到，實際上，“牧瑞通”是仁壽縣牧瑞飼料有限公司的專屬產品。在激烈的競爭中，牧瑞公司憑借仁壽民富村鎮銀行的一筆貸款逐漸扭虧為盈，雙方的合作也隨之不斷深入。在后來的業務合作中，牧瑞公司提出了一個長期面臨的難題：農戶由于缺少資金，從經銷商處購買飼料時，大多采用賒賬的方式，很少有人能支付現款。經銷商沒有收到現款，也只能從飼料公司賒飼料銷售。

仁壽民富村鎮銀行積極為客戶著想，專門為牧瑞公司推出了“牧瑞通”。具體做法是，由牧瑞公司擔保，民富村鎮銀行向從事養殖業且使用牧瑞公司飼料的農戶提供低息信用貸款，貸款發放后直接用于飼料款支付，農戶的生豬或魚產品上市銷售后，再歸還銀行貸款。如此一來，飼料生產和農戶養殖的資金困難都得以解決，“全盤棋都活了”。

統計至2016年末，仁壽民富村鎮銀行已累計向牧瑞公司下游的687戶養殖戶發放貸款5390萬元，牧瑞公司也從一個注冊資本50萬元的小企業發展成為占全縣飼料銷售份額20%以上的大型飼料廠商。

董事長楊志敏調研支農服務

據仁壽民富村鎮銀行行長吳軍介紹，“牧瑞通”是銀行9年探索中的一個創新“切片”。長期以來，仁壽民富始終主動適應當地市場需求，因地制宜開發出“宜養貸”、惠農消費貸、農鴿貸、惠農快富貸、農運通等產品，共計五大系30余款，豐富了“三農”融資供給，受到農村客戶廣泛青睞。而銀行探索出的諸如“銀行+公司+農戶”“銀行+協會+農戶”“銀行+行政村+村民”的創新業務模式，不僅快速提高了自身的市場占有率和知名度，其業務邏輯也正在被其他金融機構所復制。

“信用證”試水農村消費新形式

仁壽汪洋鎮的臨江村，是眉山市市級貧困村，進出道路顛簸，產業單一。然而，臨江村卻是仁壽民富村鎮銀行評定的首家“信用村”，這表示，該村擁有仁壽民富村鎮銀行的共計300萬元信用貸款額度，879戶家庭每戶都有資格申請最高額度5萬元的信用貸款，符合條件獲得授信的村民將獲得一張意義特殊的“信用證”。

什么是“信用證”？民富村鎮銀行相關負責人告訴記者，某種程度來說，“信用證”就是村民們的信用卡——商業銀行信用卡普遍提供一次授信、隨借隨還、并提供分期還款的服務，滿足城鎮居民的多種消費信貸需求?！靶庞米C”有著類似信用卡的功能和相對靈活的借款用途，更符合農村村民的使用習慣。

2013年12月，一次偶然的契機，仁壽民富村鎮銀行與臨江村有了密切聯系。

據了解，因城鎮建設，當地政府對部分村民的土地或房屋進行拆遷，失地農民的養老保險納入企業職工養老保險范疇。按照當時政策規定，該保險的45%，即3.6萬元由農民自己繳納。達到年齡的老人需一次性繳清，由于大部分村民儲蓄不足，出現了資金繳納困難。

仁壽民富村鎮銀行根據當時的資金需求推出“宜養貸”，以行政村為單位進行推廣覆蓋，臨江村成為首批“宜養貸”合作村?；趦赡甓唷耙损B貸”項目信用良好的合作經驗，2016年4月，仁壽民富村鎮銀行將臨江村評定為首家“信用村”，并簽訂了合作協議進行整村授信。以戶為單位對該村村民提供 “惠農快富貸”，并給授信農戶發放信用證，授信額度在有效期內可以隨借隨還循環借貸，最快可實現當天放款，以純信用貸款解決農戶在生產經營、消費等多方面的資金需求。

據了解，目前“信用村”已經復制擴展到8個，每個“信用村”授牌前，銀行業務人員都會挨家挨戶對村民進行摸查建檔，了解每戶基本人員、收入和信用情況。調查工作至少由雙人完成，甚至由支行行長親自協同調查。

民富村鎮銀行汪洋鎮支行行長林濤說：“對農戶而言，申請純信用貸款幾乎是不可能的，非‘信用村’的村民只能進行傳統的抵押和擔保貸款?！彼寡裕瑢r民做信用貸款存在不小的風險，所以在授信上，銀行會根據摸查得出的還款能力和信用狀況對信用村和每位申請者進行評級認定，評級越高額度越高，每戶村民的還款履約記錄也會影響整村的信用評級和額度。通過加強村民與行政村的聯系，提升整體信用意識，控制風險。

今年，民富村鎮銀行做出相應調整，計劃在集中返鄉期再次進行摸查建檔，并配合國家人口普查活動進行挨家挨戶的宣傳活動，普及銀行信貸等相關金融知識。

埋頭深耕縣域經濟大市場

在農村行政區劃變革和經濟社會發展過程中，仁壽縣形成了10多個中心鄉鎮，對周邊鄉鎮形成有效的輻射和帶動效應。對此，仁壽民富“突出重點、全城輻射”推動機構網點發展，選擇在縣域內中心鄉鎮開設支行，目前下轄12個網點，實現了對全縣所有鄉鎮的業務覆蓋。其中，有7個網點開設在農村中心鄉鎮，5個處于城鄉結合部。

來自全國各地的村鎮銀行領導深入企業調研該行創新的牧瑞通產品

僅僅是機構網點“下鄉”還不夠，仁壽民富積極做好“團隊下沉”，通過一個個營銷團隊實現對廣大農村市場的業務覆蓋。各個網點均派出了營銷團隊，每個團隊分成若干個2—3人的小團隊，化整為零融入農村。對60個鄉鎮實行網格化管理，各個團隊劃分區域，與鄉鎮、村組建立一一對應關系，開展精細化營銷。

在金融精準扶貧工作上，一方面，民富村鎮銀行積極與金融辦、扶貧移民局、鄉鎮政府、社區、村組溝通協調，及時解決扶貧小額貸款工作推進中遇到的一系列問題。另一方面，與發起行核心系統組及小微金融部溝通，確保信貸系統的支持。

在扶貧小額貸款的發放過程中，為了給貧困戶提供高效快捷的金融服務，該行組織員工將辦公地點搬到了社區、村組，現場為貧困戶簽訂合同、辦理開戶申請等，多次現場辦公共搜集369戶貧困戶申請資料，極大地方便了貧困戶。

截至目前，該行共發放扶貧小額貸款304戶，金額1466萬元，其中“公司+農戶”扶貧小額貸款256戶，1280萬元，其他扶貧小額貸款48戶，186萬元。同時，為做好“三項評定”工作，民富村鎮銀行對440戶建檔立卡貧困戶及27戶新型農業經營主體進行了全面的信用評價。

值得一提的是，銀行定點幫扶天峨鎮金牛村駐村，今年上半年以來，行長吳軍及駐村第一書記盡心解決貧困戶的生產、生活所需，與村兩委干部協調完成精準扶貧相關工作。